Was passiert, wenn Sie die falsche Lebensversicherung abgeschlossen haben?

Der Abschluss einer Lebensversicherung kann kompliziert sein und die Produktvielfalt ist oft überwältigend, da zahlreiche Optionen zur Auswahl stehen. Außerdem wissen Sie beim Kauf möglicherweise nicht über alles Bescheid, was verfügbar ist.

Was also tun, wenn Sie das falsche Lebensversicherungsprodukt kaufen? In manchen Fällen lässt sich das Problem leicht beheben. Wie wir weiter unten besprechen, können Sie möglicherweise eine bestehende Richtlinie ändern, durch eine andere ersetzen oder eine nicht benötigte Richtlinie kündigen.

Aber seien Sie sich des Timings bewusst; Oft lohnt es sich, so schnell wie möglich Änderungen vorzunehmen.

Häufige Fehler beim Kauf von Lebensversicherungen

Es ist ideal, beim ersten Versuch die perfekte Lösung zu finden, aber manchmal gelingt das nicht. Hier sind einige häufige Fehler beim Abschluss einer Lebensversicherung:

• Ich warte zu lange auf den Abschluss einer Versicherung
• Die falsche Art von Police erhalten
• Die falsche Deckungssumme erhalten
• Ich bekomme nicht genügend Anleitung

Zu lange mit dem Kauf warten

Es ist wichtig, eine Lebensversicherung abzuschließen, sobald Sie wissen, dass Sie sie benötigen. Die Preise für Lebensversicherungen hängen von Ihrem Alter und Ihrem Gesundheitszustand ab. Beide Faktoren können mit der Zeit ungünstiger werden.

Ein niedrigeres Alter führt in der Regel zu niedrigeren Prämien, wenn alle anderen Bedingungen gleich bleiben. Daher ist es möglicherweise am besten, sich früher als später auf einen Tarif festzulegen. Es gibt auch die Frage der Gesundheit. Wenn Sie jung sind, haben Sie wahrscheinlich weniger gesundheitliche Probleme. Mit zunehmendem Alter können gesundheitliche Probleme auftreten und bestehende Beschwerden können sich verschlimmern. Außerdem könnten Sie (oder Ihr Arzt) gesundheitliche Probleme entdecken, von denen Sie nichts wussten.

Den falschen Richtlinientyp erhalten

Stellen Sie sich Lebensversicherungen in zwei große Kategorien vor: Risiko- und Dauerversicherung. Die Laufzeitversicherung ist für vorübergehende Bedürfnisse konzipiert und kann für einen begrenzten Zeitraum (z. B. 20 bis 30 Jahre) gelten. Eine sogenannte „Dauerversicherung“ kann ein Leben lang in Kraft bleiben – sofern Sie weiterhin ausreichend Prämien zahlen.

Wenn Sie nur vorübergehenden Versicherungsschutz benötigen, ist der Abschluss einer dauerhaften Police möglicherweise nicht sinnvoll, da diese Policen in der Regel viel teurer sind. Beispielsweise könnte eine Mittelschichtsfamilie mit kleinen Kindern, die sich in erster Linie um den Tod eines Elternteils sorgt, von einer Risikolebensversicherung mit einer Laufzeit von 30 Jahren profitieren. Nach 30 Jahren könnte der Versicherungsbedarf sinken. Dies liegt daran, dass die Kinder vermutlich für sich selbst sorgen werden und der Haushalt möglicherweise über ausreichende Vermögenswerte verfügt, um einen überlebenden Elternteil zu ernähren.

Wenn Sie hingegen eine Police mit lebenslanger Laufzeit benötigen, könnte der Abschluss einer Risikolebensversicherung ein Fehler sein. Wenn Sie die Frist überleben, könnten Sie ohne Versicherung sterben, was problematisch sein könnte. Beispielsweise könnten Sie und ein Geschäftspartner im Rahmen einer Nachfolgeregelung eine Versicherung abschließen. Durch die Sterbegeldleistung kann Geld bereitgestellt werden, das eine unterbrechungsfreie Weiterführung des Unternehmens ermöglicht. Da Sie jedoch nicht vorhersagen können, wann Sie sterben, und Ihr Bedarf an einer Nachfolgeregelung mit zunehmendem Alter nicht abnimmt, kann eine unbefristete Police hilfreich sein.

Den falschen Deckungsbetrag erhalten

Um zu entscheiden, wie viel Lebensversicherung Sie kaufen möchten, müssen Sie einige Annahmen über die Zukunft treffen. Daher kann es unmöglich sein, die perfekte Sterbegeldleistung auszuwählen. Wenn Ihr Versicherungsschutz jedoch deutlich zu hoch oder zu niedrig ist, kann es sich lohnen, Ihren Versicherungsschutz anzupassen.

• Zu viel Versicherung: Wenn jemand stirbt, gibt es nicht zu viel Versicherung. Eine Überversicherung kann jedoch dazu führen, dass unnötig hohe Prämien gezahlt werden. Infolgedessen kann es schwierig sein, andere finanzielle Ziele zu finanzieren und das Leben zu genießen. Oder Sie sind möglicherweise nicht in der Lage, die Prämien zu zahlen, und lassen stattdessen die Police verfallen.
• Nicht genügend Versicherung: Eine Lebensversicherung kann wichtige Mittel zur Unterstützung Ihrer Lieben bereitstellen. Wenn Sie jedoch nicht ausreichend abgesichert sind, können Ihre Anspruchsberechtigten in finanzielle Schwierigkeiten geraten.

Nicht genügend Anleitung und Informationen erhalten

Der Abschluss einer Lebensversicherung kann überwältigend sein. Es ist oft eine Aufgabe, die die Leute einfach erledigen wollen – und sich dann mit schöneren Dingen beschäftigen möchten. Die Folgen von Fehlern können jedoch tragisch sein, daher lohnt es sich, etwas Zeit zu investieren, um es richtig zu machen.

Wenn Sie nur mit einem Versicherungsvertreter oder einem Versicherer sprechen, kennen Sie möglicherweise nicht das breite Spektrum an Strategien. Dadurch riskieren Sie, bei jemandem zu kaufen, der nur über ein begrenztes Produktangebot verfügt, und erhalten möglicherweise nicht die optimale Lösung. Außerdem sind Versicherungspolicen kompliziert. Je mehr Gespräche Sie führen, desto mehr erfahren Sie.

Das Gleiche gilt für den Preiseinkauf, nachdem Sie sich für die richtige Art und Höhe der Versicherung entschieden haben. Wenn Sie sich umschauen, erhöhen Sie Ihre Chancen, ein Produkt zu finden, das Ihren Bedürfnissen entspricht, und sparen möglicherweise sogar etwas Geld.

Was können Sie tun, wenn Sie die falsche Lebensversicherung abgeschlossen haben?

Überprüfen Sie den Free Look-Zeitraum Ihrer Police

Wenn Sie eine Versicherung haben, die Sie nicht möchten, können Sie die Police möglicherweise kündigen und erhalten eine vollständige Rückerstattung aller gezahlten Prämien. Ihr Bundesstaat kann von den Versicherern verlangen, dass sie eine „kostenlose Sicht“-Frist von 10 bis 30 Tagen anbieten.Während dieser Zeit haben Sie die Möglichkeit, eine Police problemlos zu kündigen, aber es ist wichtig, schnell zu handeln. Kontaktieren Sie schnellstmöglich Ihren Versicherer, um Ihre Rechte zu wahren.

Kaufen Sie eine bessere Police

Mit einem besseren Verständnis Ihrer Bedürfnisse und der verfügbaren Lösungen können Sie eine Lebensversicherung abschließen, die Ihren Bedürfnissen besser entspricht. Wenn Sie beispielsweise unterversichert sind, können Sie eine zusätzliche Police abschließen, um die Deckungslücke zu schließen, oder eine neue Police beantragen, die Ihnen den gesamten Versicherungsschutz bietet, den Sie benötigen.

Wenn Sie eine neue Police beantragen, stehen Sie möglicherweise vor neuen Herausforderungen. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise eine neue unanfechtbare Frist einhalten, die dem Versicherer die Möglichkeit gibt, Ansprüche abzulehnen (normalerweise für bis zu zwei oder drei Jahre). Wenn Sie älter sind oder neue Gesundheitsprobleme haben, müssen Sie möglicherweise höhere Prämien für einen ähnlichen Versicherungsschutz zahlen.

Retten Sie eine dauerhafte Police

Wenn Sie eine dauerhafte Police haben, die für Sie nicht geeignet ist, stehen Ihnen möglicherweise mehrere Möglichkeiten zur Verfügung. Versicherer gestatten Ihnen häufig, Ihren Versicherungsschutz zu ändern. Nachfolgend finden Sie einige Strategien, es stehen jedoch möglicherweise auch andere Optionen zur Verfügung. Kontaktieren Sie Ihre Versicherungsgesellschaft, um sich über alle verfügbaren Lösungen zu informieren, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

• Wandeln Sie den Barwert in eine reduziert eingezahlte Versicherung um: Wenn Sie dauerhaft versichert sind, können Sie möglicherweise zu einer Police mit reduzierter Einzahlung wechseln. Mit dieser Option müssen Sie keine Prämienzahlungen mehr leisten und der Versicherer bietet eine geringere Sterbegeldleistung an, die für den Rest Ihres Lebens gilt. Dies könnte eine Option sein, wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Prämienzahlungen zu leisten, aber eine dauerhafte Absicherung aufrechterhalten möchten.
• Wandeln Sie die Dauerversicherung in eine Langzeitversicherung um: Möglicherweise können Sie den Barwert einer dauerhaften Lebensversicherung zur Finanzierung eines vorübergehenden Versicherungsschutzes verwenden. Mit einer Option mit verlängerter Laufzeit können Sie die gleiche Sterbegeldleistung behalten, der Versicherungsschutz gilt jedoch nur für eine begrenzte Zeit. Je mehr Barwert Sie haben, desto länger dauert Ihr Versicherungsschutz.
• Geben Sie die Police ab: Möglicherweise können Sie die Police zurückgeben und den Barwert der Police erhalten. Informieren Sie sich zunächst über die Rücknahmegebühren und besprechen Sie die steuerlichen Konsequenzen vorher mit einem Wirtschaftsprüfer.

Wandeln Sie die Risikolebensversicherung in eine Dauerversicherung um

Wenn Sie eine Risikolebensversicherung haben, die Sie auf unbestimmte Zeit behalten möchten, können Sie Ihre Police möglicherweise in eine dauerhafte Versicherung umwandeln. Wenn dies eine Option ist, müssen Sie möglicherweise keine Krankenversicherung in Anspruch nehmen, sodass Sie den gleichen Gesundheitsschutz erhalten, den Sie beim ursprünglichen Abschluss der Versicherung hatten. Wenn Sie vorhaben, diesen Weg einzuschlagen, kann es sinnvoll sein, so schnell wie möglich zu wechseln. Die Prämien für die Dauerversicherung richten sich nach Ihrem Alter zum Zeitpunkt des Wechsels.

So verbessern Sie die Einkaufsergebnisse für Lebensversicherungen

Entdecken Sie Alternativen

Der Vergleich von Lebensversicherungspolicen macht vielleicht keinen Spaß, aber die Suche kann Ihnen dabei helfen, das richtige Produkt für Ihre Bedürfnisse zu finden. Wenn Sie nur mit einem Versicherungsvertreter sprechen – selbst wenn es sich um jemanden handelt, den Sie persönlich kennen –, kann dies Ihre Möglichkeiten einschränken. Indem Sie Alternativen erkunden, können Sie Preise, Versicherungsleistungen und Versicherungsstrategien vergleichen, um einen Versicherungsschutz zu erhalten, der für Sie und Ihre Lieben gut funktioniert.

Holen Sie sich Input von Experten

Versicherungsunternehmen und Versicherungsvertreter verdienen Geld, wenn Sie ein Produkt kaufen. Infolgedessen besteht möglicherweise ein Interessenkonflikt. Unvoreingenommene Dritte, die mit Ihren Käufen kein Geld verdienen, können möglicherweise Einblicke in Lebensversicherungsstrategien geben. Erwägen Sie, mit einem kostenpflichtigen Finanzplaner zu sprechen, und prüfen Sie die Empfehlungen mit einem Wirtschaftsprüfer, um zu verstehen, wie sich etwaige Vorschläge auf Ihre Steuern auswirken könnten.

Bereiten Sie sich auf die ärztliche Untersuchung vor

Wenn Sie bereit sind, eine Police zu beantragen, stellen Sie sicher, dass Sie sich für den bestmöglichen Preis qualifizieren. Mit positiven Ergebnissen bei Ihrer Gesundheitsuntersuchung haben Sie eine höhere Wahrscheinlichkeit, sich niedrige Prämien zu sichern (von denen Sie viele Jahre lang profitieren). Schlafen Sie ausreichend, trinken Sie Wasser und achten Sie vor der Prüfung auf Chemikalien und Stressfaktoren. Diese Schritte können Ihre Chancen auf eine Genehmigung zu den besten Konditionen verbessern. Sie können eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung abschließen, zahlen dafür aber möglicherweise mehr.