Wenn Ihr Einkommen bestimmte Werte überschreitet, können Sie möglicherweise keine Beiträge zu Ihrer traditionellen IRA von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen. Der Betrag, den Sie sparen können, kann ebenfalls begrenzt sein, Sie können aber dennoch mit Beiträgen, die Sie nicht abziehen, für Ihren Ruhestand sparen.
Sie können Steuern auf die Einkünfte und das Wachstum Ihrer Ersparnisse aufschieben, genau wie Sie dies auch für den Rest des Geldes tun können, das Sie dort gespart haben. Ihre nicht abzugsfähigen Beiträge verringern jedoch nicht Ihr steuerpflichtiges Einkommen in dem Jahr, in dem Sie sie leisten.
Inhaltsverzeichnis
IRA-Ersparnisse bauen für die Zukunft
Das Wachstum Ihrer Ersparnisse kann sehr gut sein, auch wenn Sie nicht sofort eine Steuervergünstigung erhalten. Dadurch kann sich der Beitrag auf lange Sicht lohnen, wenn Sie nach Ihrer Pensionierung mit einem niedrigeren Steuersatz rechnen als jetzt. Wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen und Ihr Steuersatz steigen, möchten Sie möglicherweise Einkommenssteuern zahlen, anstatt die Besteuerung auf einen späteren Zeitpunkt aufzuschieben.
Sie zahlen Steuern auf das Wachstum, wenn Sie im Ruhestand Ihre Standard-IRA-Ausschüttungen in Anspruch nehmen, aber alle Ersparnisse, die Sie nicht abgezogen haben, werden als Ihre Basis im Vermögen behandelt. Sie haben auf dieses Geld Steuern gezahlt, als Sie es angespart haben, sodass Sie es später nicht noch einmal versteuern müssen.
Notiz
Der IRS verfolgt die Antragsteller, die Steuern auf nicht abzugsfähige Ersparnisse gezahlt haben, indem er verlangt, dass sie mit ihrer Steuererklärung das Formular 8606 einreichen.
Angenommen, Sie haben vor einem Jahr eine Spende in Höhe von 2.000 US-Dollar geleistet, die Sie nicht abziehen konnten oder nicht abziehen konnten. Dank der von Ihnen geleisteten abzugsfähigen Beiträge und des Investitionswachstums erhöht sich Ihr Kontostand zum Zeitpunkt der Auszahlung auf 20.000 US-Dollar.
In diesem Fall wären nur 900 US-Dollar dieses Geldes für Sie steuerpflichtiges Einkommen, wenn Sie im Ruhestand 1.000 US-Dollar abheben würden, da 10 % (2.000 US-Dollar dividiert durch 20.000 US-Dollar) Ihre Grundlage waren. Dabei handelt es sich um eine Rückerstattung des Teils Ihrer Ersparnisse, den Sie nicht abgezogen haben.
Beitragsgrenzen für IRAs
Die Regeln für IRA-Ersparnisse können komplex sein und sind inflationsbereinigt. Es lohnt sich, sie jedes Jahr zu überprüfen.
Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie im Jahr 2021 oder 2022 insgesamt 7.000 US-Dollar in traditionelle und Roth-IRAs stecken. Wenn Sie 49 Jahre oder jünger sind, können Sie im Jahr 2021 oder 2022 insgesamt 6.000 US-Dollar in Ihre traditionellen und Roth-IRAs stecken. Diese Limits gelten nicht, wenn Sie Gelder von einem Konto auf ein anderes übertragen oder wenn es sich um qualifizierte Rückzahlungen handelt.
Notiz
Der IRS erhebt jedes Jahr eine Verbrauchsteuer von 6 % auf den überschüssigen Betrag, bis Sie diese Ersparnisse abziehen, wenn Sie mehr als Ihr Jahreslimit sparen.
Einkommensbeschränkungen für IRAs
Möglicherweise können Sie nicht alle Ihre Ersparnisse von einer Standard-IRA abziehen, da bestimmte Einkommensgrenzen gelten, wenn Sie bei einem Unternehmen angestellt sind, das ein Rentenkonto am Arbeitsplatz anbietet, z. B. 401(k) oder 403(b). Dies gilt unabhängig davon, ob Sie sich für die Teilnahme am Arbeitsplatzplan entscheiden.Diese Grenzwerte für das bereinigte Bruttoeinkommen (AGI) erhöhen sich jedes Jahr ein wenig, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Sie können den vollen Abzug geltend machen, wenn Sie als Alleinstehender oder Familienvorstand einen Antrag stellen und Ihr AGI im Jahr 2021 66.000 US-Dollar oder weniger beträgt. Für das Steuerjahr 2022 erhöht sich dieser Betrag auf 68.000 US-Dollar.
Sie können den vollen Abzug auch geltend machen, wenn Sie gemeinsam verheiratet sind oder ein qualifizierter Witwer sind und wenn Ihr AGI im Jahr 2021 höchstens 105.000 US-Dollar oder im Jahr 2022 höchstens 109.000 US-Dollar beträgt. Sie können den vollen Abzug in Anspruch nehmen, wenn Ihr AGI im Jahr 2021 höchstens 198.000 US-Dollar beträgt, wenn Sie gemeinsam verheiratet sind und Ihren Ehegatten durch einen Plan abdecken Arbeit, aber du bist es nicht. Dieser Schwellenwert erhöht sich im Jahr 2022 auf 204.000 US-Dollar.
Notiz
Sie können nur einen teilweisen Abzug geltend machen, wenn Sie verheiratet sind, eine separate Steuererklärung einreichen und Ihr AGI weniger als 10.000 US-Dollar beträgt.
Die Abzüge von diesen Schwellenwerten werden schrittweise abgeschafft, wenn Ihr Einkommen steigt. Sie unterliegen strengeren Einkommensregeln, wenn Sie verheiratet sind und eine separate Steuererklärung einreichen, obwohl Sie vom IRS in Bezug auf diese Grenzen als Alleinzahler behandelt werden, wenn Sie das gesamte Steuerjahr getrennt von Ihrem Ehepartner gelebt haben.
Notiz
Sie können abzugsfähige IRA-Beiträge leisten, solange Sie (oder Ihr Ehepartner) über Erwerbseinkommen verfügen, wenn keiner von Ihnen an einem betrieblichen Plan teilnehmen kann. Es spielt keine Rolle, wie viel Sie verdienen.
Roth IRA als Alternative
Sie können möglicherweise immer noch bei einer Roth IRA sparen, wenn Sie durch einen vom Arbeitgeber geförderten 401(k) versichert sind und Ihr Einkommen die Grenzen für einen regulären IRA-Abzug überschreitet. Roth IRAs haben viel höhere Einkommensgrenzen.
In diesem Fall ist es oft sinnvoll, einen Roth-IRA-Beitrag anstelle eines nicht abzugsfähigen IRA-Beitrags zu leisten. Sie können beides nicht abziehen, aber die Steuer auf die Ersparnisse wird bei einer Standard-IRA aufgeschoben – Sie zahlen später Steuern auf dieses Geld –, während die Roth-IRA-Ersparnisse steuerfrei wachsen.
Das Fazit
Die Wahl des besten Ansatzes für Ihre Ersparnisse kann ein fortlaufender Prozess sein. Dies kann von Ihrem Alter, Ihrem Einkommen und Ihren Ruhestandszielen abhängen. Lassen Sie sich von einem Fachmann beraten, wie Sie am besten steuerlich günstig sparen können.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Wie leisten Sie einen nicht abzugsfähigen IRA-Beitrag?
Verwenden Sie das IRS-Formular 8606, um nicht abzugsfähige IRA-Beiträge für das Jahr anzugeben, wenn Sie Ihre jährliche Steuererklärung einreichen.
Wie hoch ist die Grenze für nicht abzugsfähige IRA-Beiträge?
Der Höchstbetrag, den Sie auf alle Ihre IRA-Konten zusammen einzahlen können, beträgt 6.000 US-Dollar pro Jahr (7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) oder Ihr gesamtes steuerpflichtiges Einkommen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Die Grenze gilt unabhängig davon, ob Sie Beiträge zu einer Roth- oder traditionellen IRA leisten und ob Ihre Beiträge abzugsfähig sind oder nicht.
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