Was ist die 10 %-Sparregel?

Definition

Der10 % Sparregelist eine Richtlinie, die empfiehlt, 10 % Ihres Bruttoeinkommens für den Ruhestand oder unerwartete Ausgaben beiseite zu legen. Wenn Sie keine Ahnung haben, wie viel Sie sparen können, erhalten Sie hier einen Anhaltspunkt, es handelt sich jedoch nicht um eine allgemeingültige Regel.

Definition und Beispiele der 10 %-Sparregel

Die 10-Prozent-Sparregel ist eine Richtlinie, die vorschlägt, 10 Prozent Ihres Bruttoeinkommens für den Ruhestand und andere wichtige Ersparnisse beiseite zu legen. Es ist eher eine persönliche Verpflichtung als eine tatsächliche Regel. Die Erstellung eines persönlichen Budgets, das bei jedem Gehaltsscheck 10 % Ihres Bruttoeinkommens vorsieht, ist eine Möglichkeit, dem Sparen Priorität einzuräumen.

Ein Rentenkonto ist einer der Orte, an denen Sie dieses gesparte Geld anlegen können, aber es ist nicht die einzige Option. Die Mittel, die Sie gemäß der 10 %-Regel zurücklegen, können auch zur Einrichtung eines Notfallfonds, zur Ersparnis für eine Anzahlung für ein Haus und mehr verwendet werden.

Wenn Sie 10 % Ihres Bruttoeinkommens sparen, verpflichten Sie sich zu einem höheren Standard, als die meisten Menschen in den USA sparen. Seit 1983 liegt die persönliche Sparquote in den Vereinigten Staaten meist im einstelligen Bereich – und diese Berechnung basiert nur auf einem Prozentsatz des verfügbaren Einkommens, nicht auf einem Prozentsatz des Bruttoeinkommens. Mit anderen Worten: Durchschnittsverdiener in den USA sparen in der Regel weniger als 10 % ihres verfügbaren Einkommens, also nur das, was nach Abzug der Steuern und Begleichung notwendiger Rechnungen übrig bleibt.In den Jahren 2020 und 2021 stieg diese Rate vorübergehend an, sank jedoch im Oktober 2021 wieder auf 7,3 %.

Wie berechnet man die 10 %-Sparregel?

Herauszufinden, wie viel man nach der 10-Prozent-Sparregel sparen kann, ist so einfach wie eine Gleichung. Noch einfacher ist es, wenn Sie ein festes Gehalt erhalten. In diesem Fall sind Ihre regulären Gehaltsschecks alle gleich, sodass Sie den Betrag nur einmal berechnen müssen. Wenn Sie stündlich bezahlt werden, kann Ihr Bruttolohn von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck variieren.

Nehmen Sie in jedem Fall Ihr Bruttoeinkommen – den Betrag vor Abzug von Steuern oder anderen Abzügen – und multiplizieren Sie diese Zahl mit 0,10. (Dies entspricht einer Division durch 10.) Wenn Ihr zweiwöchentlicher Gehaltsscheck beispielsweise einen Bruttoverdienst von 1.350 US-Dollar aufweist, bedeutet dies, dass Sie bei jedem Gehaltsscheck 135 US-Dollar für Ersparnisse beiseite legen würden.

So funktioniert die 10 %-Sparregel

Beim Sparen geht es oft um Selbstdisziplin. Es erfordert die Zurückhaltung, Geld für die Zukunft beiseite zu legen, anstatt es jetzt auszugeben. Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto größer ist die Wirkung durch den Zinseszinseffekt. Das Verständnis des Zinseszinses kann Sie zum Sparen motivieren.

Beispielsweise lag das durchschnittliche persönliche Einkommen in den USA Ende 2020 bei etwa 36.000 US-Dollar pro Jahr.Das entspricht etwa 3.000 US-Dollar pro Monat. Nach der 10 %-Regel würde das bedeuten, jeden Monat 300 $ einzusparen.

Wenn Sie im Alter von 25 Jahren begonnen hätten, die 10-Prozent-Sparregel zu befolgen und diesen Bruchteil jeden Monat in ein Rentenkonto mit 5 Prozent Zinsen investiert hätten, hätten Sie im Alter von 65 Jahren 144.000 US-Dollar eingezahlt. Das Konto hätte außerdem 313.806,05 US-Dollar an Zinsen einbringen können, also insgesamt 457.806,05 US-Dollar. Wenn Sie jedoch mit dem Sparen bis zum Alter von 30 Jahren warten würden, könnte Ihr Konto im Alter von 65 Jahren nur noch 340.827,73 US-Dollar betragen. Mit anderen Worten: Die fünf Jahre, die Sie vom 25. bis zum 30. Lebensjahr gespart haben, kosten nur 18.000 US-Dollar an Beiträgen, bringen aber fast 100.000 US-Dollar an Zinsen ein. Mit einem Zinseszinsrechner können Sie die Auswirkungen des Zinseszinses ermitteln.

Wenn Sie mit Ihren Ersparnissen bei Null anfangen, ist es eine gute Idee, Geld in einen Notfallfonds zu legen. Dabei handelt es sich um Gelder, die leicht zugänglich sein sollten, um unerwartete Ausgaben zu bewältigen, die möglicherweise anfallen. Ein Basissparkonto ist eine gute Option.

Wenn Sie für eine Ausgabe sparen, die mehrere Monate oder sogar ein paar Jahre später anfallen könnte – etwa ein Haus oder eine Hochzeit – könnten CDs eine gute Option sein. Sie sind weniger zugänglich als Sparkonten, bringen aber in der Regel mehr Zinsen ein.

Für die Altersvorsorge können Sie ein 401(k)-Konto oder ein IRA-Konto verwenden. Einer der Vorteile von 401(k)s besteht darin, dass sie für alle gut sind, die möglicherweise mit Selbstdisziplin zu kämpfen haben, da die Mittel von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten werden. Das Geld landet nie auf Ihrem Bankkonto, Sie können es also nicht ausgeben. Tatsächlich halten Steuergesetze Sie davon ab, das Geld anzufassen. Auf die meisten Abhebungen von Rentenkonten vor dem Alter von 59 1/2 Jahren wird eine Strafsteuer von 10 % erhoben.

Wenn die 10 %-Sparregel nicht funktioniert

Je weniger Sie verdienen, desto schwieriger kann das Sparen sein, insbesondere wenn Sie versuchen, 10 % Ihres Bruttolohns zur Seite zu legen. Wenn Sie über ein geringeres Einkommen verfügen oder in einer sehr teuren Gegend wohnen, können Miete, Lebensmittel und Nebenkosten so viel kosten, dass die 10 %-Regel unmöglich einzuhalten ist. Sparen Sie in diesem Fall so viel wie möglich und setzen Sie sich zum Ziel, etwaige Schulden zu tilgen und Ihren Verdienst so weit zu steigern, dass 10 % realistischer sind.

Auch wenn Ihr Einkommen hoch genug ist, um 10 % zu sparen, sollten Sie diesen Ansatz vielleicht noch einmal überdenken, wenn Sie viele hochverzinsliche Schulden haben. Wenn Sie beispielsweise hohe Kreditkartenschulden mit Zinssätzen um die 20 % haben, zahlen Sie mehr Zinsen für Ihre Schulden, als Sie an Zinseszinsen für Ihre Ersparnisse verdienen können. In diesem Fall sollten Sie etwas Geld für Notfälle zurücklegen (damit Sie nicht noch mehr Schulden anhäufen) und sich dann auf die Tilgung Ihrer hochverzinslichen Schulden konzentrieren, bevor Sie mit dem Sparen beginnen.