Das Sparen für den Ruhestand ist eine lebenslange Aktivität. Es zahlt sich aus, im Laufe der Zeit so viel wie möglich zu sparen, da dadurch die Höhe der Steuern, die Sie jedes Jahr zahlen, sinkt und Sie mehr Vermögen für Ihren zukünftigen Ruhestand ansammeln können.
Es gibt eine Vielzahl von steuerbegünstigten Plänen, mit denen Sie Altersguthaben ansammeln können. Jeder Plan hat seine eigenen Regeln zur Bestimmung dessen, was im Ruhestand als steuerpflichtiges Einkommen gilt. Hier ist eine Liste der grundlegenden Altersvorsorgepläne, die jeder Steuerzahler verstehen sollte.
Inhaltsverzeichnis
Individuelle Altersvorsorgekonten
Jeder Steuerzahler mit Erwerbseinkommen (aus Lohn oder selbstständiger Tätigkeit) kann ein IRA (individuelles Rentenkonto) finanzieren. Ihre IRA-Beiträge können steuerlich absetzbar sein. Es gibt traditionelle (abzugsfähige) IRAs, Roth-IRAs und nicht abzugsfähige IRAs. Welche Variante für Sie am besten geeignet ist, hängt von Ihrem Einkommen ab, davon, ob Sie beruflich über eine Gruppenvorsorge abgesichert sind und ob Sie jetzt einen Steuerabzug oder ein steuerfreies Einkommen im Ruhestand bevorzugen.
Abzugsfähige traditionelle IRAs
Im Jahr 2021 könnten Sie bei Ihrem 401(k) bis zu 19.500 US-Dollar sparen; für 2022 stieg dieser Wert auf 20.500 US-Dollar.Das Limit für individuelle Rentenkonten (IRAs) liegt derzeit bei 6.000 US-Dollar.
Für die Steuerjahre 2020 und später gibt es keine Altersgrenze für die Zahlung regelmäßiger Beiträge zu traditionellen oder Roth-IRAs. Die Beitragsgrenzen für ältere Sparer (ab 50 Jahren) bestehen aus einer „Grundbeitragsgrenze“ und einer „Nachholbeitragsgrenze“. In den Jahren 2021 und 2022 beträgt die Grundbeitragsgrenze beispielsweise 6.000 US-Dollar. Für IRAs können Sie zusätzlich 1.000 US-Dollar einzahlen. Daher könnte eine Person, die 52 Jahre alt ist und anderweitig für eine traditionelle IRA qualifiziert ist, insgesamt 7.000 US-Dollar auf ihr Konto einzahlen. Beiträge zu einer traditionellen IRA werden steuerlich abgegrenzt, was bedeutet, dass Sie erst dann Einkommensteuer zahlen, wenn Sie das Geld abheben.
Sie können im Alter von 59 1/2 Jahren mit Abhebungen von Ihrer traditionellen IRA beginnen, ohne die Strafe für vorzeitige Abhebungen zahlen zu müssen. Alle Abhebungen werden besteuert, einschließlich früher eingezahlter Kapitalbeträge, da diese zum Zeitpunkt der Einzahlung steuerlich absetzbar waren, bis zum Alter von 72 Jahren, sodass Sie nicht zu viel Geld in der Steuerbehörde ansammeln können.
Nicht abzugsfähige IRAs
Wenn Ihr Einkommen bestimmte Grenzen übersteigt, können Sie möglicherweise keine steuerlich absetzbaren Beiträge zu Ihrer regulären IRA leisten, oder die Höhe Ihres Beitrags kann aufgrund bestimmter Einschränkungen begrenzt sein.Sie können jedoch weiterhin mit einem nicht abzugsfähigen IRA-Beitrag für Ihren Ruhestand sparen.
Obwohl Ihre nicht abzugsfähigen IRA-Beiträge Ihre Steuern in dem Jahr, in dem Sie sie leisten, nicht senken; Sie können die daraus resultierenden Einkünfte steuerlich aufschieben. Dies ist der wichtigste Steuervorteil einer regulären IRA. Obwohl Sie aus einem nicht abzugsfähigen IRA-Beitrag keinen unmittelbaren Steuervorteil erhalten, kann sich der Beitrag durch die steuerlich latente Erhöhung letztendlich lohnen, insbesondere wenn Sie nach Ihrer Pensionierung mit einem niedrigeren Steuersatz rechnen als jetzt.
Roth IRAs
Beiträge an eine Roth IRA werden mit Dollar nach Steuern geleistet und sind zum Zeitpunkt ihrer Zahlung nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie jedoch im Gegensatz zu einer herkömmlichen IRA und vorbehaltlich bestimmter Mindestbedingungen eine Abhebung Ihrer früheren Kapitaleinlagen vornehmen müssen, können Sie dies steuerfrei und ohne Vorfälligkeitsentschädigung tun, allerdings können Sie die Gelder nicht ersetzen, sobald sie vom Konto abgebucht wurden. Es gibt steuerliche Konsequenzen für alle Anlagegewinne oder andere Mittel, die über die historischen Beiträge zur Roth IRA hinausgehen, wenn sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren eingenommen werden.
Während der Jahre, in denen sich das Geld in der Roth IRA befindet, wachsen alle von Ihnen erzielten Gewinne steuerfrei und es gibt kein obligatorisches Ausschüttungsalter. Der Insolvenzschutz umfasst die traditionellen IRAs und Roth IRAs.
Wenn Ihr Einkommen die Grenzen für einen regulären IRA-Abzug überschreitet, ist ein Roth-IRA möglicherweise einem nicht abzugsfähigen IRA vorzuziehen. Obwohl keiner der beiden Beiträge abzugsfähig ist, wächst der Beitrag bei einer regulären IRA steuerbegünstigt, während ein Roth-IRA-Beitrag steuerfrei wächst.
401(k)-Sparpläne
Ein 401(k)-Plan ist ein Rentenkonto am Arbeitsplatz, das als Arbeitnehmerleistung angeboten wird. Mit dem Konto können Sie einen Teil Ihres Gehalts vor Steuern in steuerbegünstigte Investitionen einzahlen. Jeder Dollar, den Sie spenden, verringert Ihren steuerpflichtigen Lohn und senkt dadurch Ihre Steuern. Beispielsweise würden Sie mit 70.000 US-Dollar besteuert, wenn Sie 75.000 US-Dollar verdient und 5.000 US-Dollar zu Ihrem 401(k)-Konto eingezahlt hätten.
Kapitalerträge wachsen steuerbegünstigt, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben. Wenn Sie jedoch vor dem Alter von 59 1/2 Jahren Geld aus dem Plan abheben, könnten Sie eine Strafe von 10 % zahlen und die Abhebung würde der Einkommenssteuer auf Bundes- und Landesebene unterliegen.
Viele Arbeitgeber gleichen die Arbeitnehmerbeiträge einem 401(k)-Plan an, in der Regel bis zu 6 %, obwohl die Beiträge möglicherweise über einen Zeitraum von Jahren „überfällig“ werden. Dies bedeutet, dass Sie die Beiträge Ihres Arbeitgebers nicht mitnehmen können, wenn Sie vor Ablauf der vorgeschriebenen Frist aus dem Unternehmen ausscheiden. Ihre eigenen Beiträge zum Plan liegen jedoch immer bei Ihnen.
Ein Arbeitgeber-Match ist praktisch kostenloses Geld. Arbeitgeber, die diese Pläne anbieten, sind oft bereit, Ihnen die Zahlung von Beiträgen durch automatische Lohnabzüge zu gestatten, was das Sparen erleichtert.
Die Investitionsmöglichkeiten für diese Art von Plänen sind oft begrenzt und die Verwaltungs- und Verwaltungsgebühren können hoch sein. Das IRS legt Beitragsgrenzen pro Jahr fest, obwohl die Grenzen für 401(k)-Pläne großzügiger sind als die für andere Pläne: 19.500 $ im Jahr 2021 und 20.500 $ im Jahr 2022. Sie erhöhen sich auf 26.000 $ im Jahr 2021 (27.000 $ im Jahr 2022), wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Zu den weiteren Arten von 401(k) gehören 403(b), ein ähnliches Konto für Pädagogen und Mitarbeiter gemeinnütziger Organisationen, und 457(b)-Pläne, die Regierungsangestellten angeboten werden.
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