So planen Sie die Gesundheitskosten im Ruhestand

Wie berücksichtigen Sie die Gesundheitskosten in Ihrer Altersvorsorgeplanung? Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, unterschätzen Sie diese Kosten.

Obwohl Medicare Teil A, der einen gewissen Grad an Krankenhausaufenthalten abdeckt, kostenlos ist (vorausgesetzt, Sie haben lange genug in den USA gearbeitet, um sich dafür zu qualifizieren), ist der Großteil der Medicare-Versicherung nicht kostenlos. Sie zahlen Prämien für Medicare Teil B sowie für Zusatzversicherungen oder Rezeptpläne. Darüber hinaus fallen für Sie Kosten aus eigener Tasche an.

Wenn man all dies berücksichtigt, wird Medicare schätzungsweise nur etwa 50–60 % Ihres Gesundheitsbedarfs decken. Und mit der Zeit werden die Prämien und Selbstbeteiligungen steigen.

Vergessen Sie nicht die Gesundheitskosten

Viele Rentner und Menschen, die sich auf den Ausstieg aus dem Erwerbsleben vorbereiten, vergessen bei der Schätzung ihrer Ausgaben im Ruhestand die Budgetierung für die Gesundheitsversorgung. Warum? Ihr Arbeitgeber übernimmt häufig den Großteil der Rechnung (normalerweise etwa 75 %), während die restlichen Kosten (im Durchschnitt etwa 20–30 %) von Ihrem Gehaltsscheck übernommen werden. Sie glauben, dass sie den gleichen Betrag an Eigenvergütung brauchen, den sie derzeit haben, aber sie vergessen, dass sie nun zusätzlich zu den Selbstbeteiligungen auch für die Zahlung ihrer Krankenversicherungsprämien verantwortlich sind.

Wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI), wie in Ihrer IRS-Steuererklärung von vor zwei Jahren angegeben, über einem bestimmten Betrag liegt, zahlen Sie den Standardprämienbetrag und einen einkommensbezogenen monatlichen Anpassungsbetrag (IRMAA). Bei IRMAA handelt es sich um einen Aufpreis, der zu Ihrer Prämie hinzukommt.

Machen Sie sich mit Gesundheitsprämien vertraut

Es gibt fünf Arten von Krankenversicherungsprämien, die Sie im Ruhestand voraussichtlich erhalten werden:

• Medicare Teil B: Dies erhöht sich, wenn Ihr Einkommen steigt. Im Jahr 2022 zahlen Sie 170,10 $ pro Monat, wenn Sie im Jahr 2021 91.000 $ oder weniger verdient haben. Wenn Sie mehr verdient haben, zahlen Sie mehr, je nachdem, wie viel Sie verdient haben.
• Medigap (Medicare-Zusatzversicherung) oder Medicare: Wenn Sie eine Versicherung für Kosten wünschen, die nicht durch die Basis-Medicare abgedeckt sind, sollten Sie den Abschluss einer Medigap-Versicherung oder eines Medicare Advantage-Plans in Erwägung ziehen, außerdem eine Versicherung für verschreibungspflichtige Medikamente. Wenn Sie über eine Medigap-Versicherung verfügen, deckt diese möglicherweise nicht die Kosten für Zahn-, Seh- und Augenpflege ab. Es besteht die Möglichkeit, dass Ihnen hohe Kosten entstehen, insbesondere für zahnärztliche Behandlungen.
• Vorteilsprämien (Medicare Teil C): Medicare Advantage-Richtlinien umfassen Teile A und B; Die meisten umfassen auch Teil D (für verschreibungspflichtige Medikamente) und Optionen für Zahn-, Hör- und Augenpflege. Medicare Advantage bietet möglicherweise keinen ausreichenden zusätzlichen Krankenhausaufenthaltsschutz für längere Aufenthalte oder eine wiederkehrende Erkrankung. Es besteht die Möglichkeit, dass Ihnen und Ihrer Familie eine hohe Rechnung entsteht, wenn eine chronische oder schwere Krankheit auftritt.
• Medicare-Teil-D-Deckung (Deckung verschreibungspflichtiger Medikamente): Hierzu zählen auch verschreibungspflichtige Medikamente zur Selbstverabreichung. Medikamente, die von einer Fachkraft wie einer Krankenschwester oder einem Arzt verabreicht werden, fallen normalerweise unter die Medicare-Abdeckung Teil B.Diejenigen, die über eine Teil-D-Versicherung verfügen, zahlen eine Zuzahlung pro Rezept.Außerdem sind einige Medikamente vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
• Prämien für die Pflegeversicherung: Medicare deckt nicht den Großteil der Kosten für die Langzeitpflege ab, die Ihnen möglicherweise entstehen. Wenn Sie sicher sein möchten, dass Sie über die nötigen Mittel zur Deckung dieser Kosten verfügen, denken Sie über eine Pflegeversicherung nach. 

Wie hoch würden sich also der Versicherungsschutz und die damit verbundenen Selbstbeteiligungen im Durchschnitt summieren?

Kennen Sie Ihre gesamten Gesundheitskosten

Mehrere Studien haben darauf hingewiesen, dass die gesamten Gesundheitskosten für Medicare-Empfänger hoch sind. Eine Studie der Kaiser Family Foundation ergab, dass die jährlichen Selbstkosten eines Medicare-Empfängers im Jahr 2016 durchschnittlich 5.460 US-Dollar betrugen (inflationsbereinigt etwa 6.250 US-Dollar im Jahr 2021).Eine Studie des AARP Public Policy Institute ergab, dass der durchschnittliche Medicare-Empfänger im Jahr 2017 durchschnittlich 5.801 US-Dollar für Versicherungsprämien und medizinische Leistungen ausgab (inflationsbereinigt etwa 6.500 US-Dollar).

Diese Informationen deuten darauf hin, dass der durchschnittliche Medicare-Empfänger im Jahr 2022 fast 7.000 US-Dollar für Selbstbeteiligung im Gesundheitswesen einplanen müsste. Ein Ehepaar mit durchschnittlichem Einkommen muss über 1.100 US-Dollar pro Monat gespart oder verfügbar haben – allein für die Gesundheitsversorgung –, um sein Rentenkonto nicht schnell zu belasten.

Es ist auch wahrscheinlich, dass diese Gesundheitskosten steigen werden. Die Kaiser Family Foundation prognostizierte, dass die jährlichen Selbstbeteiligungen für Medicare-Leistungsempfänger ab 65 Jahren bis 2030 im Vergleich zu 2013 zwischen 2.000 und 4.400 US-Dollar steigen würden (nicht inflationsbereinigt), was bedeutet, dass Sie noch mehr zurücklegen müssen, wenn Sie steigende Gesundheitskosten und Inflation berücksichtigen.

Besuchen Sie regelmäßig Ihren Arzt

Viele Ärzte ermutigen ihre Patienten, einen gesunden Lebensstil zu führen, um die Belastung durch steigende Arztrechnungen zu vermeiden. Übernehmen Sie die Verantwortung für Ihre medizinische Versorgung und stellen Sie sicher, dass Sie regelmäßig Ihren Arzt aufsuchen. Wenn der Arzt gesundheitliche Probleme frühzeitig erkennt, kann er Behandlungen verschreiben, die Ihre Kosten langfristig senken können. Es hilft auch, Ihre Recherche durchzuführen und Ihrem Arzt Fragen zu stellen.

Verwalten Sie Ausschüttungen steuereffizient

Steuerzahler mit hohem Einkommen zahlen mehr für ihre Medicare Teil B- und Medicare Teil D-Prämien. Wenn Sie mehr als 91.000 US-Dollar verdienen, sollten Sie darüber nachdenken, mit einem guten Steuer- oder Rentenplaner zusammenzuarbeiten, um Ihre Ausschüttungen steuereffizienter zu verwalten. Dies könnte Ihnen helfen, Ihre Medicare-Prämien zu senken, da dadurch Ihr zu versteuerndes Einkommen niedriger bleibt.

Ausschüttungen von HSA-Konten, Roth IRA-Konten oder von Lebensversicherungspolicen mit Barwert zählen nicht in der Medicare-Formel, die den endgültigen Betrag Ihrer Medicare-Teil-B-Prämien bestimmt. Auch Einkünfte aus einer umgekehrten Hypothek zählen nicht. Sie können abzugsfähige Gesundheitskosten häufig mit Geldern ausgleichen, die Sie von herkömmlichen Rentenkonten abheben.

Wenn Sie über große Guthaben in herkömmlichen IRAs verfügen, bedeutet dies, dass Sie mit Erreichen des 72. Lebensjahres wahrscheinlich über eine erhebliche Menge an erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) verfügen werden.Um Ihre RMDs zu reduzieren, sollten Sie erwägen, einen Teil Ihrer IRA in eine Roth umzuwandeln, bevor Sie 65 Jahre alt werden.

Lassen Sie sich nicht unvorbereitet erwischen

Steigende Gesundheitskosten werden zur Realität. Erstellen Sie für sie eine Werbebuchung in Ihrem Budget. Wenn Sie planen, vorzeitig in Rente zu gehen (vor 65 Jahren), stellen Sie sicher, dass Sie die Kosten für den Abschluss einer Krankenversicherung und die Zahlung der Prämien bis zum Erreichen des Medicare-Alters verstehen.