Kreditoptionen für Selbstständige

ByDr. J. K. Hartmann

Selbstständige können bei der Finanzierung ihres Privatunternehmens vor bestimmten Herausforderungen stehen. Uneinheitliches Einkommen oder das Fehlen eines festen Gehaltsschecks, den ein W-2-Gehalt bietet, können dazu führen, dass Kreditgeber bei der Bereitstellung von Mitteln zurückhaltender werden. Dies wiederum kann dazu führen, dass Kreditgeber einen größeren Umfang an Unterlagen verlangen, um festzustellen, ob Einzelunternehmer oder Selbstständige ihre Zahlungen leisten können.

Allerdings bedeutet die Tatsache, dass Sie selbstständig sind, nicht, dass es unmöglich ist, einen Privat- oder Geschäftskredit zu erhalten – Sie müssen nur wissen, wo Sie suchen müssen. Von staatlichen Programmen bis hin zu bestimmten Banken oder Online-Marktplätzen haben Sie über die traditionellen Kreditgeber hinaus noch mehrere Möglichkeiten, die Sie erkunden können. Im Folgenden werfen wir einen Blick auf einige davon.

Wichtige Erkenntnisse

  • Selbstständige finden eine Finanzierung über Privatkredite über Online-Kreditgeber, Geschäftskredite, Kreditlinien und Kreditkarten.
  • Die meisten Kreditgeber verlangen eine angemessene bis ausgezeichnete persönliche Bonitätsbewertung sowie Kontoauszüge und mehrere Jahre Steuererklärungen, um das Einkommen zu überprüfen.
  • Einzelunternehmer mit neu gegründeten Unternehmen oder solche, die ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen, möchten möglicherweise einen Mitunterzeichner für Kredite in Betracht ziehen.
  • SBA-Mikrokredite können auch für Selbstständige eine praktikable Option sein und liegen zwischen 500 und 50.000 US-Dollar.

Warum es schwieriger sein kann, einen Kredit zu bekommen

Es ist kein Geheimnis, dass Selbstständige bei der Beantragung eines Kredits auf größere Hürden stoßen können. Kreditgeber können vorsichtiger sein, da Angestellte eine höhere Einkommensstabilität aufweisen.

Anstelle von Gehaltsabrechnungen werden von Selbständigen möglicherweise einige andere Dokumente zum Nachweis ihres Einkommens verlangt. Einige Kreditgeber möchten beispielsweise die Kontoauszüge von mindestens zwei Monaten einsehen, um Ihre Kredit- und Debitgebühren zu überprüfen und sicherzustellen, dass Sie über genügend Mittel verfügen, um jeden Monat Zahlungen zu leisten.

Weitere Verifizierungsdokumente können Ihre individuelle Steuererklärung und/oder die IRS-Formulare Anhang C und Anhang SE sein. In manchen Fällen können sogar mehrere Jahre beantragt werden. Kreditgeber möchten sicherstellen, dass Sie nicht nur aktuell über das Einkommen verfügen, sondern dass Ihr Unternehmen auch gut etabliert genug ist, um den potenziellen Kreditvertrag langfristig aufrechtzuerhalten.

Notiz

Einige Kreditgeber wie das auf Fintech spezialisierte Unternehmen Upgrade berücksichtigen Ihr Einkommen bei ihrer Antragsentscheidung nicht, wenn Sie seit einem Jahr oder länger nicht im Geschäft sind. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise in Bereichen wie der persönlichen Kreditwürdigkeit eine bessere Leistung erbringen müssen – andernfalls könnte die beste Lösung darin bestehen, einen Mitunterzeichner zu haben.

Privatkreditoptionen für Selbstständige

Wenn es um die Finanzierung geht, können selbst diejenigen, die auf der Gehaltsliste eines Unternehmens stehen, Schwierigkeiten haben, Privatkredite zu bekommen. Diese Kredite sind jedoch attraktiv, weil sie für nahezu alles verwendet werden können – unerwartete Ausgaben, Notfälle, Arztrechnungen, Schuldenkonsolidierung und Hausreparaturen, um nur einige zu nennen. Hier finden Sie einige Optionen für Privatkredite.

Online-Kreditgeber

Einige der besten Kreditgeber für Privatkredite, insbesondere diejenigen, die online ansässig sind, arbeiten in der Regel mit Selbstständigen zusammen, sodass es nicht allzu schwierig sein sollte, ein Unternehmen zu finden, dem Sie vertrauen können. Sie sollten jedoch dennoch sicherstellen, dass Sie einen Kredit beantragen, bei dem Sie die besten Chancen auf eine Genehmigung haben, beispielsweise einen Kredit, der zu Ihrer Kreditwürdigkeit passt.

Beispiele für Online-Kreditgeber, die je nach Bonität und anderen Kriterien gut zu Ihnen passen könnten, sind:

  • LightStream: Für Personen mit guter bis ausgezeichneter Kreditwürdigkeit (Punktzahl 660+)
  • SoFi: Gute Bonität, Kontoauszug und/oder Steuererklärung erforderlich
  • Emporkömmling: Kreditwürdigkeit von 300+, nur persönliches Einkommen (Selbstständige, sonstige Löhne) berücksichtigt
  • Upgrade: Gute bis gute Kreditwürdigkeit, zwei Jahre individuelle Steuererklärung

Kreditkarten

Kreditkarten sind in der Regel leichter zu qualifizieren als Privatkredite, da Sie einen Kreditrahmen und nicht einen Pauschalbetrag in bar erhalten. Gängige Kreditkarten können Ihnen zusätzliche Vorteile wie Reisevorteile, exklusive Angebote und Rabatte gewähren. Die Bewerbungsvoraussetzungen sind unkompliziert. Die Bank überprüft Ihr Jahresnettoeinkommen, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis.

Zahltagdarlehen

Zahltagdarlehen sollen Kreditnehmern in Notsituationen helfen, sind jedoch nicht als langfristige finanzielle Lösung gedacht. Diese Kredite müssen im Allgemeinen während Ihres nächsten Zahlungszyklus zurückgezahlt werden und decken in der Regel kleinere Beträge zwischen 100 und 500 US-Dollar ab, wobei die Grenzen je nach Bundesstaat variieren.

Notiz

Kurzfristige Kredite können aufgrund hoher Finanzierungskosten mit einem exorbitanten effektiven Jahreszins (APR) verbunden sein. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise einen Zinssatz von nahezu 400 % zahlen, während der durchschnittliche effektive Jahreszins bei Kreditkarten zwischen 12 und 30 % für die meisten Kreditkarten liegt.

Bevor Sie einen Kurzzeitkredit in Betracht ziehen, sollten Sie sich bei dringendem Bedarf auch mit anderen Kreditoptionen befassen, z. B. einem Kredit für Freunde und Familie. Möglicherweise möchten Sie dabei auch bestimmte Änderungen im Lebensstil vornehmen.

Mitunterzeichnete Darlehen

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich für einen Privatkredit zu qualifizieren, kann es hilfreich sein, einen Mitunterzeichner zu haben. Wenn Sie gerade erst mit dem Kreditaufbau begonnen haben oder gerade dabei sind, ihn wieder aufzubauen, kann Ihnen ein hochqualifizierter Mitunterzeichner dabei helfen, einen besseren Zinssatz zu sichern. In der Regel können Sie Ihrem Privatkredit- oder Kreditkartenantrag einen Mitunterzeichner, beispielsweise einen Elternteil, hinzufügen, und Finanzinstitute überprüfen auch dessen Einkommen und Kreditwürdigkeit.

Ihr Mitunterzeichner erklärt sich außerdem damit einverstanden, Ihre Schulden zu übernehmen, falls Sie nicht in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen, und es gibt weitere Konsequenzen, die in einer sogenannten Mitteilung an den Mitunterzeichner dargelegt werden.

Geschäftskredite für Selbstständige

Wenn Sie als Einzelunternehmer einen Geschäftskredit suchen, stehen Ihnen zahlreiche Möglichkeiten zur Verfügung. Während Ihr örtliches SBA-Büro Kreditoptionen anbietet, die auf Einzelunternehmer und kleine Unternehmen zugeschnitten sind, können Sie sich dennoch eine Finanzierung über Online-Kreditgeber und andere Quellen sichern.

SBA-Mikrokredite

Die Small Business Administration (SBA) ist möglicherweise eine der idealsten Optionen für Einzelunternehmer, Selbstständige und unabhängige Auftragnehmer, um mit der Suche nach einem Geschäftskredit zu beginnen.

„Wenn sich Leute an uns wenden, schicken wir sie normalerweise an einen Ressourcenpartner, um sich auf die Finanzierung vorzubereiten“, sagte Frank A. Anderson, Spezialist für Kreditgeberbeziehungen bei SBA, in einer E-Mail an Swip Health. „Und dieser Ressourcenpartner oder diese Organisation kann ihnen dabei helfen, einen Geschäftsplan zu erstellen und ihre Finanzdaten zusammenzustellen, um sie einem Kreditgeber zur Beantragung eines Kredits vorzulegen.“

Während das gängigste Darlehensprogramm der SBA das 7(a) ist, können auch andere, darunter Mikrokredite der SBA, insbesondere Selbstständigen zugute kommen. Die Höhe dieser Kredite liegt zwischen 500 und 50.000 US-Dollar und kann als Betriebskapital verwendet werden. Ein weiterer Vorteil dieser Kredite besteht darin, dass Kreditgeber Kreditscores im hohen 500er-Bereich akzeptieren können.

Geschäftskreditkarten und Kreditlinien

Geschäftskreditkarten funktionieren wie Privatkreditkarten, sind jedoch an Geschäftsbankkonten gebunden und sollten nur für geschäftliche Ausgaben verwendet werden. Mit einer Geschäftskreditkarte erhalten Sie möglicherweise Geld zurück für Einkäufe wie Büromaterial, Internet- oder Kabeldienste und Benzin.

Ein Geschäftskredit hingegen ist ein Darlehen, das es Ihnen ermöglicht, Kredite bis zu einem bestimmten Limit aufzunehmen und dann Zinsen für diesen Betrag zu zahlen.

Notiz

Ein Rahmenkredit ist flexibler als ein Geschäftskredit, da Sie sich so viel leihen können, wie Sie benötigen, solange Sie Ihr Limit nicht überschreiten.

Jonathan Kelly, ein New Yorker Lebensversicherungsspezialist, teilte Swip Health per E-Mail mit, dass viele Kleinunternehmer möglicherweise Letzteres bevorzugen. „Jemand, der selbstständig ist, würde die Kreditlinie häufiger nutzen wollen, weil es in der Regel mehr Geld ist und man damit mehr machen kann“, sagte er.

So bewerben Sie sich

Wenn Sie sich für die Beantragung eines Privat- oder Geschäftskredits entscheiden, ist es am besten, vorbereitet zu sein. Im Allgemeinen benötigen Sie Folgendes, um sich als Selbstständiger zu bewerben:

  • Bundessteuererklärungen der letzten zwei Jahre
  • Ein Schedule C- oder Schedule SE-Formular
  • Kontoauszüge

Sie sollten auch vorab Ihre Kreditwürdigkeit beurteilen. Wenn Sie Ihre Punktzahl im Voraus kennen, können Sie auch entscheiden, ob Sie den Kreditantragsprozess mit einem Mitunterzeichner beginnen sollten, um Ihre Chancen auf eine Genehmigung zu erhöhen und möglicherweise Ihre Konditionen zu verbessern.

„Der beste Tipp, den ich jedem geben kann, ist, die Unterlagen im Voraus in Ordnung zu bringen“, sagte Anderson. „Wenn alle Dinge zusammenkommen und rechtzeitig präsentiert werden, kann dies die Zeit für die Kreditbearbeitung verkürzen.“

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie berechne ich mein Einkommen aus selbständiger Tätigkeit für einen Kredit?

Einzelunternehmer, die einen Anhang C einreichen, berechnen ihr anrechenbares Einkommen aus selbständiger Tätigkeit wie folgt:

  • Kombination der Linien 12, 13, 30 und 31.
  • Wiederholen Sie diesen Vorgang für das Einkommen des Vorjahres.
  • Mittelung der Einkommen – wenn Ihr vorheriges Einkommen der letzten zwei Jahre beträgtwenigerals im Vorjahr. Wenn Ihre Berechnung des vorherigen Einkommens der letzten zwei Jahre lautetgrößer, verwenden Sie Ihr Vorjahreseinkommen, um Ihren Kredit zu beantragen.

Welche Unterlagen müssen Sie als Selbstständiger für einen Kredit vorlegen?

Zu den Unterlagen, die Sie für einen Kredit als Selbstständiger vorlegen müssen, gehören:

  • Rechnungen oder andere Formulare, die persönliche Kontaktinformationen und Sozialversicherungsnummer bestätigen
  • Gehaltsabrechnungen (falls zutreffend)
  • Kontoauszüge
  • Bundessteuererklärungen, einschließlich Anhang C, Anhang SE und 1099, wenn Sie zusätzliches Einkommen haben, das berücksichtigt werden soll