Rentenrückkaufsfristen: Rückkaufsgebühren verstehen (und vermeiden).

Rentenversicherungen sind Versicherungsverträge mit einzigartigen Merkmalen und Garantien, aber sie sind nicht die flexibelsten Anlagen der Welt. Das gilt unabhängig davon, ob Sie eine Rente für Ihr lebenslanges Einkommen nutzen oder planen, Kapitalabhebungen von Ihrem Konto vorzunehmen.

Es ist einfach, Geld in eine Rente zu stecken, aber es wieder herauszuholen, kann eine Herausforderung sein. Zusätzlich zu möglichen Einkommenssteuern und Steuerstrafen fallen bei einigen Rentenversicherungen Rücknahmegebühren an – was für verwirrte Anleger oft überraschend ist.

Was ist eine Übergabefrist?

Eine Rückkaufsfrist ist die Zeitspanne, in der Sie Ihr Geld in einer Rente behalten müssen, um Strafgebühren an die Versicherungsgesellschaft zu vermeiden.Bei einigen Rentenversicherungen können Sie jederzeit Geld abheben. Wenn Sie jedoch während der Rückzahlungsfrist mehr als 10 % abheben, müssen Sie möglicherweise Rücknahmegebühren (oder zusätzliche Gebühren an die Versicherungsgesellschaft) zahlen. Die Funktionen variieren von Rente zu Rente. Überprüfen Sie daher Ihren Vertrag auf bestimmte Beträge, Gebühren und zusätzliche Details.

How Surrender Charges Work

Rückkauffristen dauern oft sechs bis zehn Jahre, es stehen jedoch auch andere Optionen zur Verfügung (einschließlich vier Jahre, null Jahre und 15 Jahre oder mehr).Die Uhr beginnt zu ticken, wenn Sie Geld in Ihre Rente einzahlen, und irgendwann sinken die Gebühren. Die Strafe ist ein Prozentsatz Ihrer „überhöhten“ Abhebung, den die Versicherungsgesellschaft als Strafe berechnet. Bei einer Strafe von 7 % würde beispielsweise eine Auszahlung von 1.000 US-Dollar mit Rücknahmegebühren 70 US-Dollar kosten.

Sinkende Gebühren

Die Rücknahmegebühren sinken in der Regel im Laufe der Zeit allmählich.Sie beginnen hoch und erreichen schließlich Null. Für einen Rückkaufzeitraum von sieben Jahren sehen Sie möglicherweise den folgenden Zeitplan: 7 %, 7 %, 6 %, 5 %, 4 %, 3 % und 2 %. Jeder Vertrag ist anders. Lesen Sie daher Ihre Offenlegungen sorgfältig durch.

Rücknahmegebühr vs. Steuer

Das Geld, das Sie für die Rücknahmegebühren zahlen, geht an die Versicherungsgesellschaft als „Anreiz“, damit Ihr Geld weiterhin in den Vertrag investiert bleibt. Zusätzlich zu den von Ihnen gezahlten Rücknahmegebühren können Sie dem IRS jedoch auch Einkommenssteuern und Steuerstrafen schulden.

Für und Wider

Warum sollten Sie eine Rente mit Rückkaufsfrist tolerieren? Genau wie bei einer CD können Sie bestimmte Vorteile erzielen (oder auch nicht), wenn Sie sich langfristig für die Investition entscheiden. Beispielsweise können Sie höhere garantierte Zinssätze erhalten oder Zugang zu anderen Funktionen erhalten, wenn Sie Rücknahmegebühren akzeptieren.

Verlängerte Rückgabefristen

Bei einigen Produkten gibt es Rückgabefristen, die einen Tag dauern lang Zeit. Wenn Sie für mehr als sieben Jahre eingesperrt sind, überlegen Sie sorgfältig, wie gut Sie die Zukunft vorhersagen können. In zehn Jahren kann sich viel ändern – auch Ihre Bedürfnisse und die Finanzkraft der Versicherungsgesellschaft. Darüber hinaus müssen Sie den Agenten, mit dem Sie zusammenarbeiten, genau unter die Lupe nehmen und sicherstellen, dass er in Ihrem besten Interesse handelt. Langfristige Rückkaufprodukte zahlen in der Regel großzügige Provisionen.

So vermeiden Sie Rücknahmegebühren

Bei einigen Rentenversicherungen fallen keine Rücknahmegebühren an. Renten ohne Belastung können über kostenpflichtige Finanzberater erhältlich sein, die Einnahmen aus anderen Quellen als Provisionen erzielen. Bei diesen Verträgen fallen häufig relativ niedrige Gebühren an, es können jedoch dennoch Gebühren anfallen, und die Steuervorschriften sind dieselben, unabhängig davon, ob Sie eine Provision zahlen oder nicht.

Was ist, wenn Ihr Geld bereits in einer Rente enthalten ist und Sie es abheben oder an einen anderen Ort überweisen möchten? Es gibt möglicherweise mehrere Möglichkeiten, etwaige Strafgebühren zu verwalten.

Nimm 10 %

Möglicherweise können Sie jedes Jahr bis zu 10 % Ihrer ursprünglichen Anlage (oder einen anderen Betrag) aus der Rente abheben, ohne Rücknahmegebühren zu zahlen. Eventuell können Sie zusätzlich zu diesen 10 % auch Einnahmen aus dem Vertrag herausnehmen. Sprechen Sie mit einem Kundendienstmitarbeiter der Versicherungsgesellschaft, um das verfügbare „kostenlose Geld“ zu berechnen.

Informieren Sie sich über Verzichtserklärungen

Abhängig von Ihren Umständen und den Bedingungen Ihres Rentenvertrags verzichten Versicherer in einigen Fällen auf die Rückkaufgebühr.Beispielsweise fallen möglicherweise keine Rücknahmegebühren an, wenn ein Rentenempfänger:

• Geht in die Pflege eines Pflegeheims
• Erhält eine Diagnose für eine unheilbare Krankheit
• Stirbt und überlässt das Vermögen den Erben

Feiern Sie Ihr Jubiläum

Wenn Sie zeitlich flexibel sind, kann es sich lohnen, mit der Auszahlung bis zum Vertragsjubiläum zu warten. Alternativ könnte es funktionieren, den Mindestbetrag, den Sie jetzt benötigen, zu nehmen und den Rest nach dem Jubiläum zu erhalten.

Verrenten?

Abhängig davon, wie viel Sie benötigen, wie schnell Sie es benötigen und von anderen Faktoren, können Sie eine Kündigung Ihres Vertrags in Betracht ziehen. Dadurch wird Ihr Pauschalbetrag in einen Strom von Einkommenszahlungen umgewandelt. Wenn Sie für einen kurzen Zeitraum (z. B. zehn Jahre) eine Rente abschließen, erhalten Sie möglicherweise schnell genug, was Sie brauchen.