Durch eine sorgfältige Entscheidung über den Zeitpunkt des Rentenbezugs lässt sich das Risiko, dass Ihnen das Geld ausgeht, deutlich reduzieren. Eine Analyse, wann Sie mit Ihrem Renteneinkommen beginnen sollten, kann der Analyse, wann Sie mit Ihren Sozialversicherungsleistungen beginnen sollten, sehr ähnlich sein. Sowohl Renten als auch Sozialversicherung bieten ein lebenslanges garantiertes Einkommen. Renten bieten in der Regel die Möglichkeit, dem Ehegatten ein kontinuierliches Einkommen zu sichern, und die Sozialversicherung bietet auch ein Hinterbliebeneneinkommen an.
Hier enden die Ähnlichkeiten. Die Sozialversicherungsregeln sind für alle gleich, aber die Rentenregeln der einzelnen Unternehmen sind nicht gleich. Das bedeutet, dass zwei angehende Rentner mit identischer finanzieller und familiärer Situation je nach Unternehmen, für das sie arbeiten, sehr unterschiedliche Entscheidungen über den Beginn ihrer Rente treffen können.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Jede Rente hat ihre eigene Formel, die bestimmt, wie viel Sie in verschiedenen Altersstufen erhalten.
- Je länger Sie mit der Abholung warten, desto besser wird es Ihnen wahrscheinlich gehen.
- Berücksichtigen Sie die Steuern aller Ihrer Altersvorsorgeinvestitionen, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen.
Beispiel einer Rentenanalyse
David geht mit 60 in den Ruhestand. Seine Rente bietet mehrere Optionen und unterschiedliche Auszahlungsbeträge, je nachdem, welches Alter er für den Beginn seiner Rente wählt. Auch wenn er mit 60 Jahren in Rente geht, kann es von Vorteil sein, bis zum Alter von 65 Jahren mit dem Rentenbezug zu warten. Er verfügt über Spar- und andere Altersvorsorgekonten, um im Alter von 60 bis 65 Jahren ein Ruhestandseinkommen zu gewährleisten, falls er sich für einen Aufschub entscheidet. Hier ist eine Zusammenfassung von zwei Rentenoptionen von David:
- Alter 60: 19.536 $ pro Jahr
- Alter 65: 34.128 $ pro Jahr
Sollte er seine Rente mit 60 oder 65 Jahren beginnen?
Wenn David fünf Jahre mit dem Beginn seiner Rente wartet, erhält er 14.592 US-Dollar mehr pro Jahr, aber 97.680 US-Dollar (5 Jahre x 19.536 US-Dollar pro Jahr) entgehen ihm. Um eine einfache Analyse durchzuführen, dividieren Sie 97.680 $ durch 14.592 $. Er gewinnt die 97.680 US-Dollar in 6,7 Jahren zurück, in dem Jahr, in dem er 71 Jahre alt wird, was man als sein „Break-Even-Alter“ bezeichnen könnte.
Eine einfache Analyse berücksichtigt jedoch nicht den Zeitwert des Geldes. Wenn David im Alter von 60 bis 65 Jahren 97.680 US-Dollar seines eigenen Geldes verwenden muss, erhält er für dieses Geld keine Zinsen. Wenn wir davon ausgehen, dass David 4 % seines Geldes verdienen könnte, verschiebt sich das Break-Even-Alter auf etwa 73 Jahre.
Angenommen, David wartet bis zum Alter von 65 Jahren, um seine Rente zu beziehen, und wenn er 80 Jahre alt wird, wird ihm sein späterer Rentenbeginn mehr als 120.000 US-Dollar zusätzlich einbringen, verglichen mit dem Beginn seiner Rente mit 60 Jahren, vorausgesetzt, eine Rendite von 4 % auf Davids persönliche Ersparnisse und Investitionen.
Je höher die Rendite ist, die David mit seinen Investitionen zu erzielen glaubt, desto weniger vorteilhaft ist es, den Beginn seiner Rente zu verschieben. Wenn David beispielsweise glaubte, dass er mit seinen Ersparnissen und Investitionen eine Rendite von 10 % erzielen könnte, würde sein Break-Even-Alter auf 76 Jahre steigen.
Seien Sie vorsichtig, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie eine hohe Rendite erzielen können, da Sie auch die Höhe des Investitionsrisikos berücksichtigen müssen, das erforderlich ist, um diese höhere Rendite zu erzielen. Das Renteneinkommen ist garantiert. Der Vergleich von Rentenleistungen mit risikoreicheren Investitionen ist keine faire Analyse. Es ist oft schwierig, wenn nicht unmöglich, eine höhere Rendite für sichere Anlagen zu erzielen.
Wenn David verheiratet wäre, könnte eine ähnliche Break-Even-Analyse mithilfe von Rentenoptionen durchgeführt werden, die dem überlebenden Ehegatten ein kontinuierliches Einkommen sichern. In diesem Fall sollte die gemeinsame Lebenserwartung berücksichtigt werden.
Notiz
Ein Finanzplaner kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, ob ein vorzeitiger Rentenbeginn sinnvoll ist.
Jede Rente ist anders
Für jede Rente gibt es eine eigene Formel, die bestimmt, wie viel Sie in welchem Alter erhalten dürfen. Wenn Sie mehrere Renten haben, ist es möglicherweise am besten, eine im Alter von 60 Jahren und eine im Alter von 65 Jahren zu beginnen.
Auch Steuern sollten bei Ihrer abschließenden Analyse berücksichtigt werden. Manchmal führt die Verschiebung des Rentenbeginns und die Inanspruchnahme von IRA- oder 401(k)-Abhebungen in den Zwischenzeiten zu einem besseren Steuerergebnis, wenn man es über den gesamten Rentenzeitraum betrachtet.
Ihr Bauchgefühl beim Beginn der Rentenleistungen ist möglicherweise nicht richtig. Eine sorgfältige Analyse in diesem Bereich kann sich lohnen. Beginnen Sie nicht mit der Rentenzahlung, ohne vorher einen Blick auf die voraussichtlichen Rentenjahre zu werfen.
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