Universelle Lebensversicherung: Vor- und Nachteile

Eine Universallebensversicherung ist eine flexible Form der barwertigen Lebensversicherung. Damit können Sie Prämienzahlungen ändern und mehr (oder weniger) in Ihren Barwert für potenzielles Wachstum investieren. 

Diese Funktionen haben jedoch Vor- und Nachteile. Im Folgenden werden wir einige der wichtigsten Aspekte der universellen Lebensversicherung untersuchen.

Was ist eine universelle Lebensversicherung?

Universal Life ist eine Form der Barwertversicherung, mit der Sie die Prämienzahlungen und das Sterbegeld anpassen können. Einige Policen bieten zudem Anlageoptionen. Wie alle Lebensversicherungen zahlt diese Versicherungsform den Begünstigten eine Sterbegeldleistung, wenn eine versicherte Person stirbt. Aber es unterscheidet sich von der gesamten Lebens- und Risikoversicherung.

Vor- und Nachteile einer universellen Lebensversicherung

Vorteile erklärt

Flexible Prämien und Sterbegeld

Bei einer universellen Lebensversicherung gibt es in der Regel keine starre Prämienregelung – was bei unregelmäßigem Einkommen hilfreich sein kann. Sie können beispielsweise Zahlungen auslassen, den Betrag Ihrer Zahlung verringern oder in „Teilen“ zahlen, wenn Sie Geld zur Verfügung haben. Dies unterscheidet sich von Risikolebens- und Lebensversicherungen, bei denen Sie möglicherweise regelmäßige Prämien zahlen müssen, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten. Dennoch müssen Sie in der Police genügend Barwert behalten, um Ausgaben zu bezahlen – andernfalls könnten Sie den Versicherungsschutz verlieren und mit steuerlichen Konsequenzen rechnen.

Auch bei einer Universallebensversicherung können Sie zwischen verschiedenen Sterbegeldleistungen wählen: ansteigend oder stufenweise. Bei der Erhöhungsoption erhalten Ihre Begünstigten den Nennbetrag der Police zuzüglich des Barwerts. Bei der Level-Option erhalten sie nur den Nennbetrag. Ersteres ist teurer.

Barwert

Eine universelle Lebensversicherung hat einen Barwert, der im Laufe der Zeit potenziell wachsen kann. Wenn Sie einen erheblichen Betrag aufbauen, können diese Mittel möglicherweise die internen Kosten decken und Ihre Police ein Leben lang in Kraft halten. Darüber hinaus können Sie möglicherweise einen Kredit vom Barwert aufnehmen oder Gelder aus Ihrer Police abheben. Wenn Sie außerdem entscheiden, dass Sie keinen Versicherungsschutz mehr benötigen, können Sie unter Umständen mehr zurückerhalten, als Sie in die Police eingezahlt haben.

Für Abhebungen aus einer dauerhaften Lebensversicherung in den ersten Vertragsjahren wird jedoch häufig eine Rücknahmegebühr erhoben, und Abhebungen, die über die von Ihnen eingezahlten Prämien hinausgehen, sind in der Regel steuerpflichtig.

Anlagemöglichkeiten

Wenn Sie bereit sind, Risiken einzugehen, könnten Sie sich über Investitionen im Rahmen einer universellen Lebensversicherung freuen – dies ist eine Option bei der variablen universellen Lebensversicherung. Mit diesen Richtlinien können Sie den Barwert in Marktanlagen investieren, ähnlich wie bei Investmentfonds.

Wenn sich die Anlagen gut entwickeln, kann der Barwert steigen und den Einzahlungsbetrag verringern – oder zu einer höheren Sterbegeldleistung führen. Sie können aber auch Geld am Markt verlieren oder ein geringeres Wachstum als erwartet verzeichnen. In diesem Fall müssen Sie möglicherweise erheblich mehr in die Police einzahlen, um die laufenden Versicherungskosten zu finanzieren und Ihren Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten.

Die Indexed Universal Life (IUL)-Versicherung ist eine Versicherungsart, die ohne direktes Marktengagement an Börsengewinnen partizipieren kann. Dem Barwert wird eine Rendite gutgeschrieben, die auf der Entwicklung eines Referenzindex wie dem S&P 500 basiert. Diese Maßnahmen sind jedoch kompliziert und die Vorteile sind von Natur aus begrenzt. Auch wenn Sie auf dem Markt kein Geld verlieren können, kann der Barwert sinken, wenn die Gewinne nicht ausreichen, um die Versicherungskosten auszugleichen.

Nachteile erklärt

Kann hinter den Erwartungen zurückbleiben

Bei der Bewertung einer Police gehen Sie in der Regel davon aus, dass Sie im Laufe der Zeit einen bestimmten Betrag an Ihrem Barwert verdienen werden. Wenn die Erträge hinter diesen Annahmen zurückbleiben:

• Möglicherweise können Sie den Barwert nicht abheben oder ausleihen und den lebenslangen Versicherungsschutz aufrechterhalten.
• Möglicherweise müssen Sie mehr in die Police einzahlen, als Sie ursprünglich erwartet hatten.
• Möglicherweise müssen Sie Prämien über einen längeren Zeitraum als ursprünglich erwartet zahlen.

Einfach ausgedrückt: Wenn der Barwert nicht wie erwartet steigt, haben Sie bei der Police nicht so viel Flexibilität – und Sie könnten möglicherweise Ihren Versicherungsschutz verlieren, wenn Sie nicht in der Lage sind, die Prämienzahlungen zu erhöhen.

Potenziell hohe Prämien

Wenn Sie eine Lebensversicherung nur für einen begrenzten Zeitraum benötigen, zahlen Sie bei einer Risikolebensversicherung möglicherweise niedrigere Prämien. Wenn Sie beispielsweise eine junge Familie haben und nur Ihre Kinder und Ihren Ehepartner während des Heranwachsens Ihrer Kinder schützen möchten, benötigen Sie möglicherweise keine dauerhafte Versicherung. Bei der universellen Lebensversicherung zahlen Sie relativ hohe Prämien, die darauf abzielen, einen Barwert aufzubauen, der die Police ein Leben lang unterstützt. Aber mit einer Risikolebensversicherung können Sie die Kosten für eine Lebensversicherung deutlich senken oder sich sogar einen höheren Versicherungsschutz leisten.

Möglicherweise hohe Gebühren

Einige universelle Lebensversicherungen haben hohe interne Kosten. Diese Gebühren können den Barwert schmälern und die Aufrechterhaltung einer Police erschweren. Bei einer variablen Lebensversicherung können die Gebühren besonders hoch sein, es ist jedoch wichtig, jede Police, die Sie in Betracht ziehen, sorgfältig zu prüfen.

Alternativen zur universellen Lebensversicherung

Durch die Wahl der richtigen Lebensversicherung können Sie Geld sparen und Ihren Liebsten ausreichend Schutz bieten. Am besten besprechen Sie die Vor- und Nachteile jeder Option mit einem Versicherungsvertreter und einem Finanzplaner.

Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung ist eine vorübergehende Absicherung und relativ kostengünstig. Sie wählen eine Sterbegeldleistung und eine Versicherungsdauer, beispielsweise 20 oder 30 Jahre. Während eine Risikolebensversicherung keinen Barwert hat, können Sie das Geld, das Sie bei den Prämien sparen (im Vergleich zum Abschluss einer dauerhaften Versicherung), investieren. Dadurch könnte eine Finanzierungsquelle entstehen, die dem Barwert einer universellen Lebensversicherung ähnelt.

Ein weiterer Vorteil einer Risikolebensversicherung besteht darin, dass es einfacher ist, sich höhere Deckungssummen zu leisten, was wertvoll sein kann, wenn Sie nur für einen begrenzten Zeitraum Deckung benötigen.

Lebensversicherung

Das ganze Leben ist eine andere Art der dauerhaften Versicherung und ähnelt dem universellen Leben. Eine Lebensversicherung beinhaltet einen Barwert. Bei der Lebensversicherung werden die Sterbegeldleistung und der Barwert jedoch im Voraus festgelegt und in der Police festgelegt. Die rechtzeitige Zahlung einer einheitlichen Prämie (die bei Ausstellung der Police festgelegt wird) garantiert im Allgemeinen, dass Ihre Police in Kraft bleibt. Wenn Sie die Prämien nicht regelmäßig zahlen, besteht die Gefahr, dass Sie den Versicherungsschutz verlieren. Außerdem haben Sie nicht die gleiche Flexibilität wie bei der allgemeinen Lebensversicherung – etwa flexible Prämienzahlungen und eine steigende Sterbegeldoption.

Ist eine universelle Lebensversicherung das Richtige für Sie?

Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen und eine anpassbare und flexible Police bevorzugen, könnte eine universelle Lebensversicherung sinnvoll sein. Diese Policen erlauben unregelmäßige Prämienzahlungen, und bei einigen Policen können Sie den Barwert in der Hoffnung auf langfristiges Wachstum an der Börse investieren. Wenn alles gut geht, kann eine universelle Lebensversicherung einen lebenslangen Versicherungsschutz und bei Bedarf einen Pool an Mitteln bieten, aus dem man schöpfen kann.

Beachten Sie jedoch, dass die Versicherungswerte – wie Sterbegeld, Barwert und fällige Prämien – nicht garantiert sind. Wenn die Barwertrenditen geringer ausfallen als erwartet und Sie die Prämienzahlungen nicht erhöhen, könnte die Police an Wert verlieren oder sogar verfallen. Wenn Sie Garantien gegenüber Flexibilität bevorzugen, ist eine Lebensversicherung möglicherweise die bessere Wahl für eine dauerhafte Absicherung.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)