Lebensversicherung mit Lebensunterhaltsleistungen

Eine Lebensversicherung kann geliebte Menschen im Todesfall schützen, aber manchmal ist es am besten, die Mittel aus einer Lebensversicherung vor dem Tod zu nutzen. Wenn Sie beispielsweise mit erheblichen Kosten am Lebensende konfrontiert sind, möchten Sie und Ihre Familie möglicherweise lieber Bargeld für medizinische Kosten und die Ordnung Ihrer Angelegenheiten haben.

Einige Lebensversicherungen ermöglichen durch sogenannte Lebensunterhaltsleistungen den Zugang zu Geldern, während Sie noch am Leben sind. Lebensunterhaltsleistungen bieten Flexibilität, aber es ist wichtig, die Versicherungsleistungen sorgfältig auszuwählen – es ist verlockend, zu erwarten, dass Ihre Lebensversicherung zu viel leistet. Wenn das passiert, kann es sein, dass Ihr Versicherungsschutz nicht Ihren Anforderungen entspricht. Wir prüfen, wie Lebensunterhaltsleistungen funktionieren und wann sie am sinnvollsten sind.

Was sind Lebensunterhaltsleistungen in der Lebensversicherung?

Lebensunterhaltsleistungen sind Leistungen in Ihrem Lebensversicherungsvertrag, die Sie zu Lebzeiten in Anspruch nehmen können. Die meisten Menschen schließen Lebensversicherungen ab, um den Begünstigten dringend benötigte Mittel zur Verfügung zu stellen. Einige Policen enthalten jedoch Funktionen, die vor dem Tod der versicherten Person zusätzliche Leistungen bieten.

Beispiele für Common-Living-Leistungen

Lebensversicherungsunternehmen bieten eine Vielzahl von Optionen an. Nachfolgend finden Sie einige der beliebtesten Lebensversicherungsleistungen. Ein Versicherer hat jedoch möglicherweise kreative Ideen für Leistungen oder verwendet eine andere Sprache. Erkundigen Sie sich daher bei Ihrem Versicherungsträger, welche Angebote verfügbar sind. Es ist wichtig zu beachten, dass viele Leistungen, auch „Mitfahrer“ genannt, in der Regel erst bei Ausstellung der Police und nicht später hinzugefügt werden können.

Beschleunigtes Sterbegeld (ADB)

Mit der beschleunigten Sterbegeldfunktion (ADB) können Sie einen Vorschuss auf das Sterbegeld erhalten, wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen. Wenn bei Ihnen beispielsweise eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird, Sie Langzeitpflege benötigen oder an einer chronischen oder schweren Krankheit leiden, können Sie möglicherweise Mittel erhalten, indem Sie die Sterbegeldzahlung vor Eintritt des Todes „beschleunigen“.

Durch die Verwendung einer ADB verringert sich in der Regel die eventuelle Sterbegeldleistung, die den Begünstigten zugute kommt. Infolgedessen erhalten Ihre Lieben möglicherweise weniger Geld, sind aber möglicherweise mehr als erfreut, wenn diese Mittel für Ihr Wohlbefinden und Ihre Fürsorge in Ihren letzten Tagen verwendet werden.

Wenn Sie potenzielle Gesundheitsprobleme planen, ist es relativ einfach, eine Police bei einer ADB zu finden. Diese Funktion ist bei dauerhaften Lebensversicherungen üblich und wird zunehmend auch bei Risikolebensversicherungen angeboten. Möglicherweise finden Sie diese Leistung sogar in Ihrer betrieblichen Absicherung. Aber nicht alle ADBs sind gleich. Beispielsweise kann die ADB eines Unternehmens chronische, kritische,Undbei unheilbaren Krankheiten, während andere möglicherweise nur im Falle einer unheilbaren Diagnose zahlen. Wenn Ihnen diese Funktion wichtig ist, vergleichen Sie unbedingt die von verschiedenen Unternehmen angebotenen ADBs und die damit verbundenen Kosten.

Zugang zum Barwert

Dauerhafte Lebensversicherungen, auch Barwert-Lebensversicherungen genannt, ermöglichen Ihnen oft den Zugriff auf Ihren Barwert. Sie können Gelder aus Ihrer Police abheben oder Kredite aufnehmen und diese Gelder zurückzahlen, um den Barwert wieder aufzufüllen. Wenn Sie einen Kredit gegen die Police aufnehmen, kann das Geld ohne unmittelbare steuerliche Konsequenzen verfügbar sein. 

Universal- und Lebensversicherungen sind zwei gängige Formen der dauerhaften Absicherung, die darauf abzielen, einen Barwert aufzubauen. Dauerhafte Policen haben jedoch häufig Rücknahmefristen, in denen Sie für die Abhebung von Geldern möglicherweise eine Rücknahmegebühr zahlen müssen. Außerdem werden ausstehende Darlehensbeträge, die zum Zeitpunkt des Todes verbleiben, von der Sterbegeldleistung abgezogen, sodass den Begünstigten eine geringere Zahlung verbleibt. Ein Nachteil sowohl bei Abhebungen als auch bei Krediten besteht darin, dass der Police das Geld ausgehen könnte. Dies kann passieren, wenn Policengebühren und/oder Zinsaufwendungen den verbleibenden Barwert verschlingen. 

Wenn die Police kein Geld mehr hat, können Sie den Versicherungsschutz verlieren und Steuern auf Abhebungen schulden, die den Betrag übersteigen, den Sie in die Police eingezahlt haben.

Prämienbefreiung

Wenn Sie arbeitsunfähig sind und Ihr Einkommen verlieren, kann es schwierig sein, sich die Prämien für eine Lebensversicherung zu leisten. Ein Verzicht auf die Prämienfunktion kann Ihnen jedoch helfen, den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten – ohne Prämien zahlen zu müssen. Darüber hinaus kann der Barwertaufbau ununterbrochen fortgesetzt werden.

Eine Erwerbsunfähigkeit stellt für jeden ein Risiko dar und Befreiungen sind sowohl für befristete als auch für dauerhafte Policen möglich. Diese Option ist in der Regel kostengünstig und kann das Risiko eines Verlusts des Versicherungsschutzes verringern.Bedenken Sie, dass es sich hierbei nicht um eine Berufsunfähigkeitsversicherung handelt – Ihre Lebensversicherung bleibt nur während der Erwerbsunfähigkeitszeiten bestehen.

Die Einzelheiten variieren von Police zu Police und Prämienbefreiungen können auch für andere Situationen möglich sein. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherer, welche Auswirkungen diese Funktion auf Ihren Versicherungsschutz haben könnte und wie viel sie kostet.

Rückerstattung der Prämie

Bei Risikolebensversicherungen erhalten Sie vorübergehenden Versicherungsschutz für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Die Policen sind relativ günstig und der Versicherungsschutz bleibt bestehen, bis Sie keine Prämien mehr zahlen oder die Laufzeit endet. Manche Leute halten diese Prämienzahlungen jedoch für Geldverschwendung und mögen die Idee, ihr Geld am Ende der Laufzeit zurückzubekommen. 

Eine Prämienrückerstattung (ROP) ist nur bei Risikolebensversicherungen möglich. Sie erstatten Ihr Geld zurück, wenn Sie für die Laufzeit der Police Prämien zahlen und nicht sterben. Wenn Sie sterben, während die Police in Kraft ist, erhalten Ihre Anspruchsberechtigten die Sterbegeldleistung, die oft erheblich ist. Allerdings kosten ROP-Policen mehr als Standard-Lebensversicherungspolicen – was sinnvoll ist, da Sie ein geringeres Risiko eingehen. Wenn Sie die Prämienzahlung jedoch vorzeitig einstellen, verlieren Sie möglicherweise den Anspruch auf Rückerstattung Ihrer Prämien. Um diese Funktion nutzen zu können, müssen Sie sich die Prämie für die gesamte Vertragslaufzeit leisten können.

Wie erhalten Sie Lebensunterhaltsleistungen?

Wenden Sie sich an einen Versicherungsaussteller oder -vertreter, wenn Sie am Abschluss einer Police mit Lebensunterhaltsleistungen interessiert sind. Jeder Versicherer ist anders und in manchen Fällen handelt es sich bei diesen Leistungen um optionale Zusatzleistungen, die Sie gegen Aufpreis einschließen. Beispielsweise kann es bei Risikolebensversicherungen erforderlich sein, dass Sie für die Aufnahme eines ROP-Fahrers einen Aufpreis zahlen müssen. Bei dauerhaften Lebensversicherungen ist jedoch in der Regel standardmäßig die Möglichkeit vorhanden, Gelder abzuheben und Kredite aus Ihrer Police aufzunehmen.

Lohnt sich der Preis?

Es ist wichtig, die Kosten zu bewerten, die Sie für die Lebenshaltungskosten zahlen, und zu entscheiden, ob sich die Kosten lohnen. Diese Entscheidung können Sie nur treffen, nachdem Sie Ihre Finanzen überprüft und die Vor- und Nachteile ausführlich mit einem Versicherungsexperten besprochen haben. Beispielsweise ist der Verzicht auf Premium-Fahrer oft kostengünstig, und die gängige Meinung besteht darin, diese Option hinzuzufügen, wenn sie verfügbar ist. ROP-Fahrer können jedoch die Versicherungskosten erheblich erhöhen, was es möglicherweise schwierig macht, sich eine angemessene Versicherung zu leisten.

Haben Sie Anspruch auf Leistungen?

Lesen Sie Ihren Versicherungsvertrag sorgfältig durch, um zu verstehen, wie Ihre Police funktioniert. Das bloße Hinzufügen eines Mitfahrers garantiert nicht, dass Sie Vorteile erhalten, da Sie häufig bestimmte Anforderungen erfüllen müssen. Beispielsweise zahlt eine ADB möglicherweise nur einen Teil des Sterbegeldes, so dass Ihnen weniger Geld bleibt, als Sie für die Sterbebegleitung benötigen. Darüber hinaus müssen Sie möglicherweise mehrere Jahre lang versichert sein, bevor Sie die Leistung in Anspruch nehmen können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)