Was ist ein Ausnahmeartikel?

Definition

Ein Ausnahmeposten bezieht sich auf einen Scheck oder eine ACH-Zahlung (Automated Clearing House), die das Finanzinstitut nicht wie gewohnt verarbeiten kann.

Ein Ausnahmeposten bezieht sich auf einen Scheck oder eine ACH-Zahlung (Automated Clearing House), die das Finanzinstitut nicht wie gewohnt verarbeiten kann. Dies kann aufgrund von Problemen bei der Zahlung selbst oder aufgrund einer direkten Anfrage des Zahlers passieren. Ausnahmepositionen können sowohl für Banken als auch für deren Kunden zu Problemen und Kosten führen.

Schauen wir uns an, was ein Ausnahmeposten ist, wie dies bei Zahlungen geschieht, was Banken mit solchen Posten tun und wie sich Ausnahmeposten auf Banken und ihre Kunden auswirken.

Definition und Beispiele eines Ausnahmeelements

Eine Ausnahme stellt ein Scheck oder eine ACH-Zahlung (Automated Clearing House) dar, die von einem Finanzinstitut aufgrund von Problemen mit der Zahlung oder aufgrund einer direkten Anfrage des Zahlers nicht auf die übliche Weise verarbeitet werden kann.

Ausnahmepositionen können zu Problemen und Kosten für Banken und deren Kunden führen.

Dies führt nicht nur dazu, dass der Zahlungsempfänger das Geld nicht erhält, sondern Ihre Bank berechnet Ihnen möglicherweise auch eine Gebühr für die fehlgeschlagene Zahlung. Die Gebühr hängt von der Bank ab, liegt aber häufig zwischen 25 und 35 US-Dollar.

Bei Ausnahmepositionen handelt es sich häufig um Schecks, die nicht lesbar oder vollständig sind. Beispielsweise könnte Ihre Bank Ihren Scheck als Ausnahmeposition kennzeichnen, wenn Sie vergessen, ihn zu unterschreiben oder zu bestätigen oder ihn aus anderen Gründen nicht vollständig auszufüllen. Eine Scheckausnahme kann auch auf ein unleserliches Scheckbild zurückzuführen sein, das die Bank für die Verarbeitung verwendet, oder auf Probleme mit der magnetischen Zeichenerkennung (MICR).

Ausnahmepositionen in ACH-Zahlungen

Bei ACH-Zahlungen kann es zu Ausnahmen kommen, wenn Kontoinformationen wie die Konto- oder Bankleitzahl nicht gültig sind. Sowohl ACH-Zahlungs- als auch Scheckausnahmen können auftreten, wenn Ihr Konto nicht ausreichend gedeckt ist oder wenn Ihre Bank das Konto, von dem abgebucht wird, geschlossen hat.

In anderen Fällen kann es zu einer Ausnahmesituation kommen, wenn Sie bei Ihrer Bank einen Zahlungsstopp beantragen. Dadurch wird der Scheck oder die ACH-Zahlung gekennzeichnet, sodass das Finanzinstitut ihn nicht weiter verarbeitet. Gründe für die Einstellung einer Zahlung können der Diebstahl oder Verlust Ihres Schecks, die Feststellung, dass Sie bei den Zahlungsdetails einen Fehler gemacht haben, oder ein Problem mit dem Anbieter sein.

Sie müssen den Zahlungsstopp beantragen, bevor die Bearbeitung abgeschlossen ist. Dies können Sie in der Regel über Ihr Online-Banking-Portal, persönlich in einer Filiale vor Ort oder telefonisch tun. Allerdings kann auch Ihre Bank eine schriftliche Anfrage verlangen. In jedem Fall benötigt die Bank wichtige Angaben wie Ihre Kontonummer, den Namen des Zahlungsempfängers, die Schecknummer und den Betrag. Ihre Bank kann für den Service eine Gebühr erheben, es sei denn, der Grund ist Diebstahl oder Verlust.

Wie funktioniert ein Ausnahmeelement?

Banken wickeln heutzutage die meisten Zahlungen elektronisch ab. Neben der häufigen Verwendung von ACH-Überweisungen wie Direkteinzahlungen und Rechnungszahlungen umfasst dies auch die Bevorzugung elektronischer Bilder für Schecks gegenüber Papierkopien. In einigen Fällen verfügt die Bank möglicherweise nicht einmal über eine Kopie eines Schecks in Papierform, beispielsweise wenn Sie eine Scheckeinzahlung aus der Ferne vornehmen und den Scheck fotografieren, anstatt ihn der Bank physisch vorzulegen.

Allerdings können sich durch die weit verbreitete Nutzung des elektronischen Zahlungsverkehrs auch Ausnahmemöglichkeiten ergeben. Sie könnten beispielsweise leicht aus der Ferne einen unvollständigen Scheck einreichen oder die falschen Kontodaten für eine ACH-Zahlung angeben. Andererseits könnte das Scheckbild, das Ihre Bank möglicherweise erstellt, unklar oder verzerrt sein und die Bearbeitung verzögern, bis das Originalexemplar in Papierform erhältlich ist oder die fehlenden Informationen überprüft werden können.

Beim Auftreten einer Ausnahmeposition kann es sowohl für das Finanzinstitut als auch für die beteiligten Kunden zu Problemen kommen. Erstens empfinden Zahlungsempfänger Unannehmlichkeiten durch erfolglose Zahlungen, die ihre Finanzen beeinträchtigen können. Gleichzeitig zahlen die Zahler möglicherweise unterschiedliche Gebühren und erhalten am Ende eine Ausnahmesperre für die Mittel. Darüber hinaus müssen sich die Mitarbeiter der Bank zusätzliche Zeit nehmen, um zu versuchen, die Ausnahme zu beheben. Daher muss eine Bank in der Regel Geld für die Bearbeitung eines Ausnahmefehlers ausgeben, der auf ein schlechtes Scheckbild zurückzuführen ist.

Da die Bearbeitung von Ausnahmeposten mühsam sein kann, greifen Finanzinstitute häufig auf automatisierte Lösungen zur Verarbeitung von Ausnahmeposten zurück, um Zeit und Geld zu sparen. Jack Henry Banking und Digital Check sind zwei Beispiele für Anbieter. Solche Tools können problematische Zahlungen automatisch kennzeichnen, sodass die Mitarbeiter der Bank entweder das Problem lösen oder die Zahlungen an das ursprüngliche Finanzinstitut zurücksenden können.

Folgen von Ausnahmepositionen

Um besser zu verstehen, wie Ihre Bank mit einem Ausnahmeposten umgehen könnte und welche Auswirkungen dies haben kann, betrachten Sie die folgenden drei Beispiele:

Sie beschließen, die App Ihrer Bank zu nutzen, um einen Scheck aus der Ferne einzuzahlen. Die Banking-App fordert Sie auf, Bilder von beiden Seiten des Schecks hochzuladen, Sie vergessen jedoch, die Rückseite des Schecks zu bestätigen. Wenn die Bank Ihre Einzahlung prüft, markiert sie den Scheck als Ausnahmeposten für den fehlenden Vermerk und benachrichtigt Sie über das Problem. Da Sie den Papierscheck noch haben, ermöglicht Ihnen die Bank, ihn einfach zu bestätigen und die Einzahlung über die App erneut einzureichen. Danach wickelt die Bank die Transaktion erfolgreich ab, da Sie den Fehler behoben haben.

Nehmen wir an, Sie schicken einen Scheck an ein Unternehmen, um Ihre Rechnung zu bezahlen. Zwischen dem Zeitpunkt, zu dem Sie den Scheck verschicken, und der Einzahlung durch das Unternehmen reicht Ihr Kontostand nicht mehr aus, um die Transaktion abzudecken. Dadurch wird ein Ausnahmeposten ausgelöst, sodass Ihr Scheck zurückgegeben wird und das Energieversorgungsunternehmen das Geld nicht erhält. Ihre Bank kann für den eingelösten Scheck eine Gebühr wegen unzureichender Deckung erheben. Außerdem kann es sein, dass das Unternehmen eine Gebühr erhebt oder sogar versucht, zu klagen, weil es Ihre Rechnung nicht erfolgreich bezahlt hat.

Vielleicht befürchten Sie, dass ein Unternehmen versucht, Sie zu betrügen, weshalb Sie eine zukünftige ACH-Zahlung stoppen und Ihrer Bank eine Gebühr für die Anfrage zahlen. Wenn das Unternehmen versucht, das Geld von Ihrem Bankkonto abzuheben, lässt Ihre Bank die Zahlung zu diesem Zeitpunkt nicht zu, was zu einem Ausnahmeposten führt. Während Ihr Bankkonto diese Gelder einbehält, kann es sein, dass sich das Unternehmen mit Ihnen in Verbindung setzt, um das Geld einzuziehen, insbesondere wenn Sie einen Vertrag haben. Wenn die Zahlungsstoppanordnung abläuft und das Unternehmen es erneut versucht, könnte die Zahlung erfolgreich sein.