Ein Pauschalpfandrecht ist eine Art Pfandrecht, bei dem ein Kreditgeber das Recht hat, mehrere oder sogar alle Vermögenswerte eines Unternehmens zu pfänden, weil diese als Sicherheit für einen Kredit verwendet wurden.
Während Unternehmer die verschiedenen Möglichkeiten zur Finanzierungsbeschaffung erkunden, fällt bei bestimmten Kreditgebern möglicherweise der Begriff „Pauschalpfandrecht“. Ein Pfandrecht selbst ist ein Rechtsanspruch gegen einen Vermögenswert, der als Sicherheit verwendet wurde. Ein Pauschalpfandrecht ist ein Pfandrecht an mehreren Vermögenswerten.
Lassen Sie uns genau erfahren, wie ein Pauschalpfandrecht funktioniert, wenn Sie darauf stoßen, und wie es sich auf Ihr Unternehmen auswirken kann. So können Sie entscheiden, ob Sie bei der Finanzierungssicherung das zusätzliche Risiko von Pauschalpfandrechten eingehen möchten.
Inhaltsverzeichnis
Definition und Beispiele für Pauschalpfandrechte
Das Pauschalpfandrecht berechtigt einen Gläubiger, bei Nichtzahlung des Schuldners mehrere Vermögenswerte des Unternehmens zu pfänden. Mit einem Rechtsanspruch auf verschiedene Vermögenswerte erhalten Kreditgeber einen erhöhten Schutz, anstatt nur das Recht auf eine einzige Sicherheit zu haben, um potenzielle Verluste auszugleichen.
Notiz
Im Wesentlichen bedeuten zusätzliche Sicherheiten mehr Sicherheit für den Kreditgeber, wenn er sein Geld zurückerhalten muss, wenn Sie Ihren Zahlungen nicht nachkommen. Das Recht auf Pauschalpfandrechte ist bei einigen Kreditgebern je nach Art der Unternehmensfinanzierung und -programmen häufig gängige Praxis.
Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie ein Kleinunternehmer sind und bei der Small Business Administration (SBA) eine Erhöhung um 16.000 US-Dollar gegenüber Ihrem vorherigen Covid-19 Economic Injury Disaster Loan (EIDL) in Höhe von 10.000 US-Dollar beantragen. Die SBA verlangt, dass Unternehmensvermögen als Sicherheit für Kredite über 25.000 US-Dollar verwendet werden.
In diesem Fall müssten Sie Ihr Unternehmensvermögen als Sicherheit zur Absicherung der Finanzierung verwenden, da sich Ihr Gesamtkredit auf 26.000 US-Dollar belaufen würde. Wenn Sie also ein Malergeschäft hätten, müssten Sie wahrscheinlich Ihr Inventar, Ihre Forderungen und Ihr Lieferfahrzeug als Sicherheit im Rahmen des Pauschalpfandrechts verwenden.
Notiz
Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, könnte die SBA Ihr Vermögen einfordern und damit ihre Verluste ausgleichen. In diesem Szenario würden Sie diese Vermögenswerte verlieren. Dieses Risiko müssen Kreditnehmer berücksichtigen, wenn sie einen besicherten Kredit aufnehmen.
Wie Pauschalpfandrechte funktionieren
Pauschalpfandrechte funktionieren ähnlich wie andere Pfandrechte bei besicherten Krediten oder Krediten, für deren Finanzierung eine Sicherheit erforderlich ist, nur gelten sie für eine Gruppe von Vermögenswerten oder alle Vermögenswerte eines Kreditnehmers. Wenn Sie beispielsweise ein Transportunternehmen haben, kann ein Kreditgeber das Recht verlangen, ein Pfandrecht an Ihrer gesamten Fahrzeugflotte und nicht nur an einem einzigen Auto zu erheben.
Kreditgeber werden bei Ihrem Bundesstaat ein UCC-1 einreichen. Das UCC-Formular ist eine rechtliche Finanzierungserklärung, in der der Schuldner, die gesicherte Partei und die Sicherheit aufgeführt sind. Auf jeder Website des Außenministers wird das Formular öffentlich aufgeführt.
Notiz
„UCC“ ist die Abkürzung für „Uniform Commercial Code“, eine Reihe von Gesetzen, die Geschäftstransaktionen, einschließlich aller Arten von Pfandrechten, regeln.
Ein Pauschalpfandrecht gibt dem Kreditgeber einen Anspruch auf die Vermögenswerte, wenn Sie mit der Kreditzahlung in Verzug geraten. Daher sollten Unternehmer das Risiko eines Vermögensverlusts sorgfältig abwägen, bevor sie sich einen Pauschalkredit sichern.
Die meisten Pauschalpfandrechte haben eine Gültigkeitsdauer von fünf Jahren ab dem Anmeldetag. Wenn Ihre Kreditlaufzeit länger ist, kann Ihr Kreditgeber eine Fortsetzungserklärung einreichen, um die UCC-Einreichung zu verlängern.
Arten von Pauschalpfandrechten
In manchen Situationen muss ein Kreditnehmer möglicherweise mehr als einen Kredit aufnehmen und dabei mehrere Unternehmensvermögenswerte als Sicherheit verwenden. Nehmen wir an, ABC Painters hat über einen Zeitraum von einem Jahr einen Kredit bei zwei Kreditgebern beantragt, wobei das Unternehmen bei der Unterzeichnung jeweils eine Verpfändung sämtlicher Geschäftsvermögenswerte verlangte. In diesem Fall würde der Unternehmer ein Darlehen mit einem ersten und zweiten Pfandrecht aufnehmen.
Notiz
Im Wesentlichen hätte der Kreditgeber, der den UCC-1 zuerst einreicht, Vorrang vor der Rückzahlung von Schulden für den Fall, dass das Unternehmen mit dem Kredit in Verzug gerät. Der zweite Pfandgläubiger wäre nur in der Lage, Verluste aus Vermögenswerten auszugleichen, die nach Erfüllung des ersten Pfandrechts übrig geblieben sind.
Da der erste Gläubiger rechtlich Vorrang hat, kann es für Unternehmer schwieriger sein, die gleichen Vermögenswerte an mehrere Kreditgeber zu verpfänden.
UCC-1-Einreichungen werden in einem öffentlichen Archivierungssystem erfasst, sodass unter anderem andere Kreditgeber und Kreditauskunfteien freien Zugang haben. Unternehmen, die Kredite mit Pauschalpfandrechten zurückzahlen, sollten ein UCC-3-Formular einreichen, um das Pfandrecht zu beenden, da Kreditgeber Aufzeichnungen über das Pfandrecht möglicherweise nicht automatisch entfernen.
Wichtige Erkenntnisse
- Ein Pauschalpfandrecht ist ein Pfandrecht, bei dem ein Kreditgeber das Recht hat, mehrere Vermögenswerte, häufig alle Vermögenswerte eines Unternehmens, zu beanspruchen, die als Sicherheit für einen Kredit verwendet wurden.
- Unternehmen, die Kredite mit Pauschalpfandrechten in Betracht ziehen, sollten das Risiko berücksichtigen, dass sie ihr Vermögen verlieren, falls sie den Kredit nicht zurückzahlen können.
- Die typische Laufzeit eines Pauschalpfandrechts beträgt fünf Jahre, kann jedoch verlängert werden, wenn die Laufzeit des Darlehens länger ist.
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