Aktuelle US-Verbraucherverschuldung

Im Dezember 2021 zeigten die vorläufigen Zahlen zur US-Verbraucherverschuldung einen jährlichen Anstieg von 5,9 % auf mehr als 4,43 Billionen US-Dollar und erreichten damit einen vierteljährlichen Rekord.Nachdem die Verbraucher während der Pandemie ihre Schulden gesenkt haben, nehmen sie mehr Schulden auf, da ihr Vertrauen in die Wirtschaft wächst. Erfahren Sie mehr über die Höhe der Verbraucherverschuldung in den USA und was sie bedeutet.

Was sind Verbraucherschulden?

Unter Verbraucherschulden versteht man den Betrag, den die Bürger der USA für Kredite, Kreditkarten oder andere Kreditinstrumente schulden. Schulden von Unternehmen oder der Regierung werden nicht berücksichtigt. Es wird auch Verbraucherkredit genannt. Sie können es bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft und der Bundesregierung ausleihen.  Es besteht aus zwei Komponenten: revolvierenden und nicht revolvierenden Schulden.

Die revolvierenden Schulden erreichten im Februar 2020 einen Rekord von fast 1,1 Billionen US-Dollar. Das war mehr als der bisherige Rekord von 1,0 Billionen US-Dollar vom Dezember 2007. Die revolvierenden Schulden machten im Februar 2020 fast 26 % der Gesamtschulden aus, verglichen mit fast 38 % der Gesamtschulden im Mai 2008.

Kreditkartenschulden sind revolvierende Schulden, da sie jeden Monat abbezahlt werden sollen. Bei Kreditkarten fallen unterschiedliche Zinssätze an, die auf dem Leitzins basieren, den die Banken ihren kreditwürdigsten Kunden berechnen. Der Leitzins variiert, daher variieren auch die Zinssätze der Karten.

Revolvierende Schulden bestehen hauptsächlich aus Kreditkartenschulden. Bis Dezember 2021 stieg es um etwa 2,1 Milliarden US-Dollar (2,4 %) auf fast 1,04 Billionen US-Dollar. Dies folgt einem Anstieg von 22,8 % im November und 6,6 % im vierten Quartal.

Zu den nicht revolvierenden Schulden zählen hauptsächlich Studien- und Autokredite. Im Dezember stieg es um 2,4 % auf mehr als 3,39 Billionen US-Dollar. Im November war er um 7,0 % gestiegen.

Die neuesten verfügbaren Daten aus dem vierten Quartal deuten darauf hin, dass die Gesamtschulden für Studiendarlehen stabil bei etwa 1,749 Billionen US-Dollar liegen (leichter Rückgang gegenüber 1,751 Billionen US-Dollar im dritten Quartal), während sich die gesamten Autokredite auf 1,312 Billionen US-Dollar beliefen (gegenüber 1,300 Billionen US-Dollar im dritten Quartal).

Nicht revolvierende Schulden werden nicht jeden Monat abbezahlt. Stattdessen werden diese Kredite in der Regel für die Laufzeit des zugrunde liegenden Vermögenswerts gehalten. Kreditnehmer können zwischen Krediten mit festen Zinssätzen oder variablen Zinssätzen wählen. Die meisten nicht revolvierenden Schulden bestehen aus Autokrediten oder Studienkrediten.

Warum sind die Amerikaner so hoch verschuldet?

Trotz der jüngsten Abwärtstrends haben die Amerikaner immer noch hohe Schulden, die auf drei Dinge zurückzuführen sind: Kreditkartenschulden, Autokredite und Studienkredite.

Kreditkartenschulden

Die Kreditkartenschulden stiegen aufgrund des Insolvenzschutzgesetzes von 2005. Das Gesetz machte es für Menschen schwieriger, einen Insolvenzantrag zu stellen. Infolgedessen griffen sie in dem verzweifelten Versuch, ihre Rechnungen zu bezahlen, auf Kreditkarten zurück. Die Kreditkartenschulden erreichten im Dezember 2007 einen Rekordwert von 1,0 Billionen US-Dollar, sanken im Mai 2011 auf 832,5 Milliarden US-Dollar und stiegen dann im Oktober 2017 wieder auf 1,0 Billionen US-Dollar. Die revolvierenden Schulden erreichten im Februar 2020 den aktuellen Rekordwert von 1,1 Billionen US-Dollar.

Die Rezession reduzierte die revolvierende Verschuldung. Von 2009 bis Mai 2011 sank sie kontinuierlich von Monat zu Monat. Während der Rezession reduzierten die Banken die Vergabe von Verbraucherkrediten. Dann verschärfte der Dodd-Frank Wall Street Reform Act die Vorschriften für Kreditkarten. Außerdem wurde das Consumer Financial Protection Bureau gegründet, um diese Vorschriften durchzusetzen.

Autokredite

Aufgrund der niedrigen Zinssätze, die durch die expansive Geldpolitik der Federal Reserve verursacht wurden, ist die Zahl der Autokredite im Laufe der Zeit gestiegen. Durch die Senkung der Zinssätze versucht die Fed, die Wirtschaft anzukurbeln, indem sie die Kreditaufnahme und Ausgaben fördert.

Die Fed senkte die Zinsen im Jahr 2008, um die Rezession zu bekämpfen, und tat dies erneut in den Jahren 2020 und 2021, um eine weitere durch die COVID-19-Pandemie verursachte Rezession zu bekämpfen.Die niedrigen Zinsen machten es für Verbraucher attraktiv, einen Autokredit aufzunehmen.

Studienkredite

Die steigenden Schulden bei Studienkrediten waren im letzten Jahrzehnt eine der am meisten diskutierten Schuldenarten. Im Jahr 2010 erlaubte der Affordable Care Act der Bundesregierung, das bundesstaatliche Studiendarlehensprogramm zu übernehmen, anstatt einen Mittelsmann mit der Verwaltung der Programme zu beauftragen. Dies senkte die Kosten und erhöhte die Verfügbarkeit von Bildungsunterstützung.

Dies trug dazu bei, dass die nicht revolvierenden Schulden von etwa 62 % aller Verbraucherschulden im Mai 2008 auf etwa 74 % im Februar 2020 anstiegen.Im Dezember 2021 machten die nicht revolvierenden Schulden (3,40 Billionen US-Dollar) etwa 77 % aller Verbraucherschulden (4,43 Billionen US-Dollar) aus.

Studiendarlehen haben oft eine Laufzeit von 10 Jahren, manche sogar bis zu 25.Anders als bei einem Autokredit gibt es keinen Vermögenswert, den die Bank als Sicherheit verwenden kann. Aus diesem Grund garantiert der Bund Schuldarlehen. Dadurch können Banken niedrige Zinssätze anbieten, um die Hochschulbildung zu fördern. Die Regierung fördert dies, weil das Land über qualifizierte Arbeitskräfte verfügt. Es verringert die Einkommensungleichheit des Landes und schafft eine gesunde Wirtschaft.

Wie Verbraucherschulden der Wirtschaft zugute kommen

Verbraucherschulden tragen zum Wirtschaftswachstum bei. Solange die Wirtschaft wächst, können Sie diese Schulden in Zukunft schneller abbezahlen. Sie verschulden sich für Ihre Ausbildung und können so einen besser bezahlten Job finden. Der Job hilft Ihnen, Ihre Ausbildung zu finanzieren, Ihr Zuhause besser einzurichten oder ein Auto zu bekommen, ohne dafür sparen zu müssen.

Wenn Verbraucher Schulden aufnehmen, geben sie aus. Konsumausgaben sind gut für Unternehmen, weil sie dadurch Gewinne erzielen können. Gewinne können mit Investoren geteilt oder in Unternehmen reinvestiert werden, um ihnen beim Wachstum zu helfen, was auch gut für die Wirtschaft ist.

Die Zinssätze für Schulden sind einer der wirtschaftlichen Kontrollmechanismen der Fed, die dazu beitragen, zu verhindern, dass die Wirtschaft zu schnell wächst oder schrumpft. Wenn die Schulden kontrolliert werden, kann das für eine Wirtschaft gesund sein.

Nachteile der Schulden

Zu hohe Schulden können jedoch verheerende Folgen haben. Wenn die Wirtschaft in eine Rezession gerät und Sie Ihren Job verlieren, können Sie mit Ihren Schulden in Verzug geraten. Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit und die Fähigkeit, in Zukunft Kredite aufzunehmen, ruinieren. Selbst wenn die Wirtschaft robust bleibt, können Sie dennoch zu viele Schulden aufnehmen. Das liegt nicht nur an sogenannten schlechten Ausgabegewohnheiten. Dies kann auf unerwartete Arztrechnungen und andere Bedürfnisse zurückzuführen sein. 

Der beste Weg, Kreditkartenschulden zu vermeiden, besteht darin, sie jeden Monat abzubezahlen. Bauen Sie außerdem einen Notfallfonds mit Ihren Ausgaben im Wert von drei bis sechs Monaten auf, um sicherzustellen, dass Sie immer genug Geld haben, um Ihre Rechnungen und andere monatliche Bedürfnisse zu decken. Es wird Ihnen helfen, wenn eine Rezession eintritt, Sie Ihren Job verlieren oder sich einem medizinischen Notfall gegenübersehen.