Wie CD-Leitern funktionieren und für Cashflow sorgen können

ByDr. J. K. Hartmann

Eine Einlagenbescheinigung (Certificate of Deposit, CD) kann Ihre Einkünfte bei der Bank steigern, erfordert jedoch, dass Sie Ihr Geld für mehrere Monate oder sogar Jahre sperren, um die Zinsen zu erhalten.Eine CD-Laddering-Strategie kann Ihnen dabei helfen, etwas Flexibilität zu bewahren, einen gewissen Cashflow sicherzustellen und möglicherweise Ihre Einnahmen zu maximieren. Dabei handelt es sich um den Kauf mehrerer CDs mit Fälligkeitsterminen zu unterschiedlichen Zeitpunkten in der Zukunft.

Die Vorteile von CD-Leitern

Bei CDs sind Schnüre angebracht. Sie müssen warten, bis eine CD fällig ist, bevor Sie Geld abheben können – zumindest wenn Sie vermeiden möchten, eine Strafe zu zahlen, die möglicherweise höher sein könnte als das, was Sie an Zinsen verdient haben.

Sie können sogenannte „Liquid-CDs“ kaufen, mit denen Sie jederzeit Geld abheben können. Diese Produkte zahlen jedoch tendenziell weniger Zinsen als herkömmliche CDs.

Eine CD-Leiter ist eine einfache Strategie, die dazu beitragen kann, Strafen für den vorzeitigen Abzug zu vermeiden.

Ein Beispiel für eine CD-Leiter

Eine CD-Leiter ist eine Reihe von CDs, die über einen vorhersehbaren Zeitraum hinweg reifen sollen.Beispielsweise könnten Sie 10.000 US-Dollar für die Investition in CDs haben. Anstatt eine Jumbo-CD zu kaufen, könnten Sie mit dem folgenden Ansatz eine Leiter erstellen:

  1. 2.500 US-Dollar fließen in eine einjährige CD.
  2. 2.500 US-Dollar fließen in eine zweijährige CD.
  3. 2.500 US-Dollar fließen in eine dreijährige CD.
  4. 2.500 US-Dollar fließen in eine Vierjahres-CD.

Sie würden Ihre fällig werdenden Mittel jedes Jahr zum Ende der Leiter zurückführen, beginnend mit der ursprünglichen einjährigen Laufzeit der CD. Die ursprüngliche zweijährige CD hat dann nur noch ein Jahr bis zur Fälligkeit, die ursprüngliche dreijährige CD hat nur noch zwei Jahre und die ursprüngliche vierjährige CD hat noch drei Jahre bis zur Fälligkeit. Sie müssen lediglich die Vier-Jahres-CD ersetzen – was Sie durch Ihre ursprüngliche Ein-Jahres-CD tun –, um Ihr ursprüngliches Leiterdesign wiederherzustellen. Der Zyklus wird jedes Jahr fortgesetzt.

Sie können es komplizierter machen, indem Sie Halbjahresintervalle oder längerfristige CDs hinzufügen, aber die Verwaltung der Leiter wird umso schwieriger, je mehr Abwechslung Sie hinzufügen. Vielleicht haben Sie jetzt die Zeit und den Wunsch, eine komplizierte Leiter zu bauen, aber das könnte sich in Zukunft ändern, und alles könnte auseinanderfallen, wenn Sie nicht den Überblick behalten.

Wie lang sollte Ihre Leiter sein?

Die Antwort auf diese Frage hängt davon ab, was Sie erreichen möchten. CDs mit langen Laufzeiten zahlen höhere Zinssätze, da Sie ein höheres Zins- und Liquiditätsrisiko eingehen. Mit einer längeren CD-Leiter sollten Sie also etwas mehr verdienen. Tatsächlich verdienen Sie jedoch möglicherweise weniger, wenn die Zinsen schnell steigen, nachdem Sie bei niedrigen Zinssätzen eine langfristige Leiter aufgebaut haben.

Entscheidungen hängen von Ihren Timing-Bedürfnissen und davon ab, wie sich die Zukunft entwickelt. Die meisten Menschen hören mit drei bis fünf Jahren auf.

Sie sollten sich damit wohlfühlen, Ihr Geld zu sperren, wenn Sie eine langfristige Anlage planen. Es ist ratsam, mit einem zertifizierten Finanzplaner zu sprechen, um langfristige Strategien zu erkunden, die Ihren Zielen am besten entsprechen.

Wie weit sollten die Sprossen voneinander entfernt sein?

Sollten Sie CDs mit einer Laufzeit von drei Monaten oder zwei Jahren verwenden? Der einfachste Ansatz sind CDs mit einer Laufzeit von einem Jahr, da die CD-Leiter zu einem wartungsintensiven Projekt wird, wenn man zu viele Variablen berücksichtigt, obwohl viele Sparer CDs mit einer Laufzeit von sechs Monaten bevorzugen. Bedenken Sie jedoch, dass die Wahrscheinlichkeit geringer ist, dass Sie die Leiter in Betrieb halten, wenn mehr Arbeit erforderlich ist.

Mit CD-Leitern können Sie Ihrer Kreativität freien Lauf lassen, um jedes Ihrer Ziele zu erreichen. Beispielsweise können Sie die Fälligkeiten zeitlich so festlegen, dass sie vorhersehbaren Ausgaben wie anstehenden Studiengebühren entsprechen.

Die Vorteile einer Leiter: Geld verdienen

Möglicherweise müssen Sie nicht lange warten, wenn Sie einen Cashflow aus Ihrer CD-Leiter benötigen. Eine Ihrer CDs sollte früh genug fällig sein und Ihnen liquide Mittel ohne Vertragsstrafen zur Verfügung stellen. Hoffentlich benötigen Sie nicht Ihr gesamtes Geld auf einmal.

Eine Leiter kann insbesondere den Cashflow im Ruhestand optimieren, wenn Sie genau bestimmen können, wie viel Geld Sie jedes Jahr zur Deckung Ihrer Ausgaben benötigen. Sie können planen, jede CD jährlich auszuzahlen, wenn sie fällig wird, um Ihr Einkommen in diesem Jahr aufzubessern, anstatt erneut zu investieren und am Ende der Leiter erneut aufzubauen.

Umgang mit sich ändernden Zinssätzen

Wenn Sie eine CD kaufen und Geld in diese investieren, sind Sie in der Regel an den verfügbaren Zinssatz gebunden. Das kommt Ihnen zugute, wenn die Zinsen hoch sind, aber es ist immer bedauerlich, wenn die Zinsen steigen, nachdem Sie sich auf einen niedrigen Zinssatz festgelegt haben. Wenn Sie jedoch eine CD-Leiter erstellen, investieren Sie im Laufe der Zeit immer wieder neu, sodass Sie Ihren Tarif regelmäßig aktualisieren.

Eine CD-Leiter ermöglicht es Ihnen, Vorhersagen über Zinsbewegungen zu vermeiden; Wo auch immer die Zinssätze liegen, das ist es, was Sie verdienen werden. Aber wenn SiedürfenWenn Sie vorhersagen, dass die Zinsen steigen werden, könnten Sie mit dem Aufbau Ihrer Leiter warten oder die Laufzeiten am kurzen Ende belassen. Wenn Sie wissen, dass die Zinsen bald fallen werden, könnte eine Leiter, die zu längeren Laufzeiten tendiert, sinnvoll sein.

Verwenden einer CD-Leiter als Teil Ihres Portfolios

Eine CD-Leiter kann als fester Bestandteil Ihrer gesamten Finanzplanung dienen. Als risikoarme Anlagen können CD-Leitern volatilere Anlagen verankern, insbesondere wenn Ihre Leiter zumindest teilweise aus mindestens einer langfristigen Jumbo-CD besteht. Herkömmliche Weisheiten kennzeichnen Jumbos mit 100.000 US-Dollar, Sie können sie jedoch auch in Stückelungen von 10.000 US-Dollar kaufen. Die Renditen sind im Vergleich zu Ihren anderen Investitionen vielleicht nicht besonders hoch, aber sie sollten stabil und sicher sein.

Wenn sich CD-Leitern als herausfordernd erweisen können

Machen Sie keinen Fehler – eine CD-Leiter ist ein langfristiges Projekt. Strafen für vorzeitiges Abheben können Ihre Einnahmen mehr als zunichtemachen, wenn Sie die Leiter durchbrechen und auszahlen müssen.

Ein Sparkonto oder ein Geldmarktkonto wäre liquider und ermöglicht eine straffreie Abhebung, wenn die Möglichkeit besteht, dass Sie das Geld eher früher als später benötigen. Natürlich gibt es keine Möglichkeit, unerwartete Notfälle vorherzusehen, aber versuchen Sie, Ihre finanzielle Zukunft zumindest für die nächsten Jahre ehrlich einzuschätzen, bevor Sie mit dem Aufbau einer CD-Leiter beginnen.

Alternative Strategien

Eine Bullet-Investmentstrategie könnte funktionieren, wenn Sie wissen, wann Sie Ihr Geld aus CDs abheben müssen und nicht weiter radeln möchten. Kaufen Sie alle Ihre CDs, damit sie gleichzeitig reifen. Sie können sie über einen Zeitraum von mehreren Jahren kaufen, wählen aber Fälligkeiten, die ungefähr zur gleichen Zeit eintreten. Diese Strategie kann nützlich sein, wenn Sie mit einer bekannten Ausgabe rechnen können.

Sie kaufen kurzfristige und langfristige Laufzeiten mit einem Barbell-Ansatz. Anstatt Ihre Fälligkeitstermine über die Zeit zu verteilen, bleiben Sie bei den längsten und kürzesten verfügbaren Optionen und lassen Sie CDs mit mittlerer Laufzeit weg. Ihr Bestand könnte beispielsweise vollständig aus CDs mit einer Laufzeit von sechs Monaten und CDs mit einer Laufzeit von vier Jahren bestehen, in denen sich jeweils die Hälfte Ihres Geldes befindet.

Ein Wort der Warnung

Es ist ein Muss, den Überblick über die Fälligkeitstermine Ihrer Leiter zu behalten. Einige Banken verlängern CDs automatisch. Sie möchten nicht an Bedingungen gebunden sein, die möglicherweise nicht zu Ihrer Leiterstrategie oder Ihren Interessen passen.

Auch Banken sind im Geschäft, Geld zu verdienen. Sie werden wahrscheinlich das Ziel von Verkaufsgesprächen sein, wenn sich Ihre CDs der Fälligkeit nähern, wobei verzweifelte Bankvertreter versuchen, Ihnen verschiedene Anlageprodukte zu verkaufen, die Ihren langfristigen Zielen möglicherweise entsprechen oder auch nicht. Nehmen Sie jedoch nicht die von ihnen empfohlenen Schalter vor, wenn dadurch Ihre Leiter zerstört wird.