Geschäftskredite, die Sie ohne Bonitätsprüfung erhalten können

ByDr. J. K. Hartmann

Unternehmen jeder Größe benötigen häufig Kredite für Betriebskapital, den Kauf von Ausrüstung oder für langfristiges Wachstum. Es stehen viele Kreditprodukte zur Verfügung, mit denen Sie den Bedarf Ihres Unternehmens finanzieren können. Eines haben die meisten dieser Kreditprodukte jedoch gemeinsam: Sie erfordern eine Bonitätsprüfung jedes Antragstellers.

Wenn Sie lieber nach Finanzierungsmöglichkeiten suchen, für die keine Bonitätsprüfung erforderlich ist, gibt es dennoch zahlreiche Möglichkeiten. Allerdings können für jede Finanzierungsart unterschiedliche Anforderungen, Konditionen und Zinssätze gelten. Daher ist es wichtig, bei jeder Finanzierungsart zu prüfen, was die Rückzahlungslast für Ihr Unternehmen bedeutet, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Kredite für kleine Unternehmen sind möglicherweise nicht immer die beste Lösung für die Finanzierung Ihres Unternehmens, insbesondere wenn Sie gerade erst anfangen und keine nennenswerte Geschäftshistorie vorweisen können.
  • Es gibt Finanzierungsmöglichkeiten für kleine Unternehmen, bei denen Eigentümer eine Bonitätsprüfung überspringen können, sich aber dennoch für Kapital zur Unterstützung des Cashflows qualifizieren.
  • PayPal, Square und FundThrough sind einige der Unternehmen, die nicht-traditionelle Kreditprodukte anbieten.
  • Viele dieser Optionen erfolgen über private Zahlungsabwickler und erfordern eine gewisse Erfahrung mit dem Unternehmen. Sie eignen sich daher am besten für Unternehmen, die seit mindestens ein bis zwei Jahren Einnahmen erwirtschaften.

So funktionieren Geschäftskredite

Geschäftskredite sind sowohl für große als auch für kleine Unternehmen ein entscheidender Faktor. Zu verschiedenen Zeitpunkten im Leben Ihres Unternehmens benötigen Sie möglicherweise zusätzliches Betriebskapital. Oder vielleicht möchten Sie auf eine Weise skalieren, die nur mit einer beträchtlichen Investition in Ausrüstung oder Immobilien möglich ist. In solchen Fällen können Geschäftskredite ein wichtiger Bestandteil Ihres Finanzplans sein und ein hilfreiches Sicherheitsnetz für das Wachstum Ihres Unternehmens bilden.

Der erste Schritt zur Sicherung eines Geschäftskredits besteht darin, Ihre finanzielle Vergangenheit und Rentabilität zu beurteilen. Kreditgeber möchten möglicherweise Ihre persönliche und geschäftliche Kreditwürdigkeit (falls zutreffend), etwaige Sicherheiten, die zur Besicherung des Kredits verwendet werden, sowie Finanzberichte, die die Gesundheit Ihres Unternehmens belegen, einsehen. In fast allen Fällen prüft eine Bank die persönliche Bonität des Antragstellers. Bestimmte Banken berücksichtigen keine Antragsteller mit einer persönlichen Kreditwürdigkeit von weniger als 650 oder 700. Daher ist es wichtig, sich vor Beginn des Kreditantragsprozesses ein Bild von Ihrer Kreditwürdigkeit zu machen.

Sobald Sie Ihren Antrag gestellt haben, ruft die Bank oder der Kreditgeber Ihre Bonitätshistorie ab. In der Regel erfolgt dabei eine harte Bonitätsprüfung, bei der ein Kreditgeber nach der Antragstellung eine Überprüfung Ihrer Kreditauskünfte verlangt.

Notiz

Eine strenge Bonitätsprüfung kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und – in manchen Fällen sogar zwei Jahre lang – in Ihrer Bonitätshistorie gespeichert bleiben. Stellen Sie daher sicher, dass Sie an den von Ihnen gewählten Kredit gebunden sind. 

Wenn Ihnen ein Geschäftskredit genehmigt wird, erhalten Sie die spezifischen Konditionen, Zinssätze, Anzahlung (sofern vorhanden) und Strafen für Ihren Kredit. Wenn herkömmliche Kredite jedoch nicht für Ihr Unternehmen geeignet sind, gibt es dennoch viele Möglichkeiten, sich eine Finanzierung zu sichern, wie unten beschrieben.

PayPal-Betriebskapital

Eine Kapitalspritze ohne Bonitätsprüfung können Sie am besten bei Ihrem Zahlungsabwickler beantragen. Wenn Sie zu den mehr als 30 Millionen Unternehmen gehören, die PayPal nutzen, haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf einen Betriebsmittelkredit.

  • Kreditlimits: Kredite basieren auf Ihrem PayPal-Kontoverlauf. Ein Unternehmen kann bis zu 35 % seines jährlichen PayPal-Umsatzes leihen. Erstkreditnehmer können bis zu 150.000 US-Dollar ausleihen, weitere Kredite belaufen sich auf maximal 200.000 US-Dollar.
  • Preise und Gebühren: Kreditnehmer zahlen eine einzige feste Gebühr, die sich nach der Kreditsumme, der PayPal-Historie und dem ausgewählten Rückzahlungsprozentsatz richtet. Kreditnehmer können 10–30 % des Tagesumsatzes als Zinssatz für die Rückzahlung des Kredits wählen.
  • Laufzeit: Es gibt keinen Fälligkeitsplan; Das Darlehen wird zurückgezahlt, sobald Swip Health und die Festgebühr mit dem ausgewählten Prozentsatz des Umsatzes zurückgezahlt wurden.
  • Teilnahmeberechtigung: Bewerber müssen seit mindestens 90 Tagen über ein PayPal Business- oder Premier-Konto verfügen und einen jährlichen PayPal-Umsatz von mindestens 15.000 US-Dollar für Business-Konten bzw. 20.000 US-Dollar für Premier-Konten abwickeln.

Betriebsmittelkredite von PayPal haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, erfordern keine Sicherheiten oder persönlichen Garantien und die Beantragung und Genehmigung sollte nur wenige Minuten dauern. Es ist eine Überlegung wert, wenn Sie eine Lückenfinanzierung benötigen und sicher sind, dass zukünftige Verkäufe die Rückzahlungsanforderungen erfüllen werden.

Notiz

Wenn Ihr Tagesumsatz auf Null sinkt, müssen Sie nichts bezahlen. Sie müssen jedoch alle 90 Tage mindestens 5 % oder 10 % zahlen, um den Kredit in gutem Zustand zu halten. Darüber hinaus steht diese Option nur Unternehmen zur Verfügung, die PayPal als Zahlungssystem wählen, was möglicherweise nicht für jedes Unternehmen die richtige Lösung ist.

Betriebskapital von American Express

American Express bietet eine Vielzahl von Programmen an, die kleinen Unternehmen dabei helfen sollen, einen positiven Cashflow aufrechtzuerhalten. Während einige, wie zum Beispiel AmEx Merchant Financing, eine Bonitätsprüfung erfordern, ermöglicht die American Express Working Capital-Option bestehenden Kunden den Zugang zu einer Überbrückungsfinanzierung, ohne dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird. Hier sind einige Spezifikationen:

  • Kreditlimits: 1.000 bis 750.000 US-Dollar
  • Preise und Gebühren: 0,5 %–3 %, abhängig von der Länge der Kreditlaufzeit, der Zahlung und der Kaufhistorie bei AmEx
  • Laufzeit: 30, 60 oder 90 Tage
  • Teilnahmeberechtigung: Muss ein aktiver Inhaber einer American Express-Visitenkarte sein, der seine Karte relativ häufig verwendet; Anbieter oder Kunden müssen für die Annahme von American Express eingerichtet sein.

American Express Working Capital zielt darauf ab, flexible Optionen für einen positiven Cashflow zu schaffen. Wenn Ihre Fristen für die Kreditoren- und Debitorenbuchhaltung nicht übereinstimmen, kann AmEx Working Capital dafür sorgen, dass Sie bei Ihren Lieferanten einen guten Ruf haben und positive Beziehungen zu Ihren Kunden pflegen. Mit dieser Option sehen Unternehmen nie Kredite auf ihren Bankkonten. Wenn die Anbieter stattdessen American Express akzeptieren, bezahlt AmEx Ihre Anbieter direkt innerhalb von fünf Tagen. Anschließend haben Sie je nach Laufzeit Ihres Kredits 30, 60 oder 90 Tage Zeit, um von Ihren Kunden Mittel zur Rückzahlung des Kredits einzusammeln.

Die Genehmigung dieser Fonds ist in der Regel einfach und erfordert keine gesonderte Bonitätsprüfung. Allerdings müssen die Kreditbeträge zuzüglich der damit verbundenen Gebühren am Ende der relativ kurzen Laufzeit vollständig beglichen werden, was bei nicht aktuellen Forderungen zum Problem werden kann.

Quadratisches Betriebskapital

Square hat sich seit seiner Gründung im Jahr 2009 zu einem beliebten Point-of-Sale- und Zahlungsabwickler für kleine Unternehmen entwickelt. Während das Unternehmen früher flexible Bargeldvorschüsse für Händler anbot, bietet es jetzt Kleinkredite mit dem Namen „Square Capital“ an.

  • Kreditlimits: 300–250.000 US-Dollar, abhängig von Ihrer Verkaufshistorie mit der Square-Plattform
  • Preise und Gebühren: Square erhebt eine einmalige Gebühr von durchschnittlich 10–16 % Ihres Darlehens; Die genauen Gebühren und Rückzahlungsraten richten sich nach dem Betrag, den Sie beziehen möchten.
  • Laufzeit: Kredite müssen innerhalb von 18 Monaten vollständig zurückgezahlt werden.
  • Teilnahmeberechtigung: Muss ein Square-Kunde mit relativ hohem Verarbeitungsvolumen sein, normalerweise mindestens 10.000 $ pro Jahr

Sobald ein Unternehmen ein stabiles Verarbeitungsvolumen mit Square aufweist, wird ihm eine Reihe von Kapital angeboten, das es einsammeln kann oder nicht. Die genauen Gebühren und Rückzahlungsraten richten sich nach dem Betrag, den ein Unternehmen in Anspruch nehmen möchte. Diese Belastung wird jedoch vor der Aufnahme des Darlehens klar dargelegt. Diese gleitenden Zinssätze sind darauf zurückzuführen, dass die Kredite darauf ausgelegt sind, innerhalb von 15 Monaten zurückgezahlt zu werden, unabhängig davon, wie viel ein Unternehmen in Anspruch nehmen möchte.

Die tägliche Belastung durch die Rückzahlung von Verkäufen kann für kleine Unternehmen bei der Verwaltung ihrer Cashflows schwierig sein, daher ist Square Capital möglicherweise nicht die beste Lösung für kleinere Unternehmen, die unregelmäßige Cash-Zu- und -Abflüsse verzeichnen. Wenn die täglichen Umsätze nicht so ausfallen, wie Sie es erwarten, besteht die Möglichkeit, alle 60 Tage eine Mindestzahlung von einem Achtzehntel des Kredits zu zahlen. Bei einer Laufzeit von 18 Monaten muss der Kredit jedoch immer noch vollständig zurückgezahlt werden.

FundThrough

Wenn Ihr Unternehmen zur Erfüllung seiner Cashflow-Anforderungen auf Rechnungen angewiesen ist, sollten Sie Rechnungs-Factoring oder Rechnungsfinanzierung in Betracht ziehen. FundThrough bietet zwei Möglichkeiten, Ihre Rechnungen als Sicherheit zu verwenden: Velocity Invoice Factoring, bei dem Kunden ihre Rechnungen gegen sofortige Finanzierung verkaufen, oder Express Invoice Financing, ein Darlehen, bei dem Ihre offenen Rechnungen als Sicherheit verwendet werden.

  • Kreditlimits: Kredite basieren auf der Höhe der förderfähigen Rechnungen und dem Cashflow des Unternehmens.
  • Preise und Gebühren: Beim Velocity Invoice Factoring hängen die Sätze davon ab, wie alt die Rechnung ist, und liegen zwischen 2,5 % und 7,5 %, die vom Vorschuss abgezogen werden; Je früher eine Rechnung fällig ist, desto niedriger ist die Gebühr. Die Express-Rechnungsfinanzierung beträgt in der Regel 6 % oder 0,5 % jede Woche für 12 Wochen.
  • Laufzeit: 30-90 Tage, abhängig von den Rechnungen
  • Teilnahmeberechtigung: Velocity Invoice Factoring ist für Unternehmen mit offenen Rechnungen im Wert von 15.000 bis 10 Millionen US-Dollar und Express Invoice Financing für Unternehmen mit Rechnungen im Wert von 500 bis 15.000 US-Dollar.Rechnungen müssen weniger als 90 Tage alt sein.

Keine der beiden Optionen wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus und ist daher eine Überlegung wert, wenn Sie ein Debitorengeschäft betreiben.

Wenn Sie Ihre Rechnungen über Rechnungs-Factoring verkaufen, laufen Sie Gefahr, dass Ihre Kunden schlechte Erfahrungen mit dem Inkasso durch Dritte machen – obwohl FundThrough einen guten Ruf für die Kundenbetreuung genießt. Bei der Express-Rechnungsfinanzierung sind Sie für den gesamten Kredit verantwortlich. Sie müssen also den Überblick über Ihre Forderungen behalten, um sicherzustellen, dass Sie über den Cashflow verfügen, um den Kredit in den 12 wöchentlichen Raten zurückzuzahlen. Dies ist möglicherweise nicht für Unternehmen geeignet, die hauptsächlich Kunden bedienen, die Probleme mit der pünktlichen Zahlung haben.

Notiz

Es gibt weitere branchenspezifische Optionen für Kredite, die keine Bonitätsprüfung erfordern. Rewards Network bietet beispielsweise einen Händler-Barvorschuss speziell für Restaurantkunden an. Es lohnt sich, in Ihrer spezifischen Branche nach Kreditprodukten zu suchen, die für Sie geeignet sind.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie hoch sind die durchschnittlichen Zinssätze für Kleinunternehmenskredite?

Bei Darlehen der Small Business Administration (SBA) beispielsweise variieren die Zinssätze je nach Darlehensprogramm, Betrag und Laufzeit. Alle basieren auf dem aktuellen Leitzins, der im März 2022 bei 3,25 % lag.Der durchschnittliche Zinssatz für das SBA 7(a)-Darlehen, das häufigste Darlehen der Agentur, liegt zwischen 5,5 % und 8 %.

Auf welche Finanzkennzahlen und Unternehmensdaten wird eine Bank achten, wenn sie über einen Geschäftskredit nachdenkt?

Bei der Beurteilung der Bonität eines Kreditantrags können Banken viele Faktoren berücksichtigen, darunter unter anderem die Aktien der Eigentümer und ihre persönliche Finanzhistorie (einschließlich Kreditwürdigkeit); Geschäftskreditberichte und -bewertungen; Finanzberichte, die die Gesundheit des Unternehmens zeigen; sowie die Höhe und den Wert etwaiger Sicherheiten oder Betriebsvermögenswerte, die zur Besicherung des Darlehens verpfändet werden.