Was sind Kreditkartenschulden?

Definition

Kreditkartenschuldenist eine Art revolvierende Schulden. Sie können Monat für Monat weiter Kredite aufnehmen, solange Sie so viel zurückzahlen, dass Sie nie mehr als Ihr Kreditlimit schulden. Kreditkartenkonten können auf unbestimmte Zeit genutzt werden, im Gegensatz zu Ratenkreditkonten, die geschlossen werden, sobald Swip Health abbezahlt ist.

Kreditkartenschulden sind eine Art revolvierende Schulden. Sie können Monat für Monat weiter Kredite aufnehmen, solange Sie so viel zurückzahlen, dass Sie nie mehr als Ihr Kreditlimit schulden. Kreditkartenkonten können auf unbestimmte Zeit genutzt werden, im Gegensatz zu Ratenkreditkonten, die geschlossen werden, sobald Swip Health abbezahlt ist.

Diese Art von Schulden kann jedoch leicht über Sie hinausgehen und verheerende Auswirkungen auf Ihre Finanzen und Ihre Kreditwürdigkeit haben. Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie Sie Ihre Kreditkarte sinnvoll nutzen und der Kreditkartenschuldenfalle einen Schritt voraus sind.

Definition und Beispiele von Kreditkartenschulden

Kreditkarten bieten einen Kreditrahmen, den Sie bis zum Erreichen des Limits uneingeschränkt nutzen können, sofern Sie eine monatliche Mindestzahlung leisten. Kreditkartenschulden werden aus diesem Grund „revolvierende Schulden“ genannt. Generell wird empfohlen, nicht mehr zu verlangen, als Sie am Ende eines jeden Monats zurückzahlen können, unabhängig davon, wie hoch Ihr Kreditlimit ist. Ihnen werden Zinsen auf die Schulden berechnet, wenn Sie Ihren Restbetrag nicht begleichen, und diese werden angehäuft, bis Sie dies tun, sodass Sie noch weiter in Rückstand geraten können.

Angenommen, Sie besitzen eine Visa-Karte mit einem effektiven Jahreszins von 15 % und laden damit 500 $ ab. Wenn Sie nur die monatlichen Mindestzahlungen für dieses Guthaben von 500 US-Dollar leisten, kann es je nach den Bedingungen Ihrer Kreditkarte mit der Zeit zusätzliche 100 bis 200 US-Dollar kosten.

Wie Kreditkartenschulden funktionieren

Kreditkartenschulden sind ungesichert. Es ist nicht durch ein Grundstück wie Ihr Auto oder Ihr Haus besichert, das als Sicherheit dient, damit der Kreditgeber es beanspruchen und verkaufen kann, wenn ein Kreditnehmer seine Zahlungen einstellt. Wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden nicht zurückzahlen, kann dies Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Kreditwürdigkeitsverlauf ernsthaft schaden.

Sie häufen Kreditkartenschulden an, wenn Sie nicht jeden Monat Ihr gesamtes Guthaben bis zum Fälligkeitsdatum abbezahlen. Für das von Monat zu Monat geführte Kartenguthaben werden Zinsen in Form eines effektiven Jahreszinses (APR) berechnet.

Die meisten Kreditkartenzinssätze sind variabel. Sie basieren auf dem Leitzins, einem vorherrschenden Zinssatz, der an den Leitzins der Federal Reserve gebunden ist. Es gibt einen Welleneffekt, wenn die Fed diesen Zielzinssatz erhöht oder senkt, und der von Ihnen gezahlte Zinssatz – sowie die Kosten Ihrer Kreditkartenschulden – steigen oder fallen entsprechend.

Kreditkartenaussteller verlangen, dass Sie jeden Monat mindestens eine Mindestzahlung leisten. In der Regel handelt es sich dabei nur um einen Bruchteil Ihres Guthabens, etwa 1 bis 2 %, zuzüglich Zinsen und eventuell anfallender Gebühren.

Ihnen werden Zinsen berechnet, wenn Sie weniger als den Gesamtbetrag bezahlen, und je weniger Sie zahlen, desto mehr Zinsen müssen Sie zahlen, da sich die Kreditkartenzinsen erhöhen. Zinsen fallen auf Zinsen an. Je länger Sie brauchen, um die Schulden zu begleichen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie viel mehr schulden, als Sie ursprünglich von Ihrer Karte abgebucht haben.

Nachteile von Kreditkartenschulden

Entgegen der landläufigen Meinung ist das Tragen von Kreditkartenschulden der FallnichtVerbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit. Der kluge Einsatz von Krediten verbessert Ihre Punktzahl. Das bedeutet, dass Sie nur den Betrag in Rechnung stellen, den Sie jeden Monat abbezahlen können, pünktliche Zahlungen leisten und Ihr Guthaben so nahe wie möglich bei Null halten.

Mit einer der drei Formeln können Sie feststellen, wann Ihre Kreditkartenschulden zu hoch sind.

Ihr Kreditauslastungsgrad ist Ihr gesamtes Kreditkartenguthaben geteilt durch Ihr Kreditlimit. Dabei handelt es sich um den Prozentsatz Ihres verfügbaren Kreditlimits, den Sie tatsächlich nutzen. Es hat direkt nach Ihrem Zahlungsverhalten den zweitgrößten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Je niedriger Ihr Kreditauslastungsgrad, desto besser. Eine Quote von mehr als 30 % beeinträchtigt in der Regel Ihre Kreditwürdigkeit.

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist Ihre monatliche Verschuldung zuzüglich der Wohnkosten, dividiert durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zeigt, wie viel Ihres Vorsteuereinkommens für die monatliche Wohnungs- und Schuldentilgung, einschließlich Zahlungen mit Kreditkarten, verwendet wird. Kreditgeber berücksichtigen dieses Verhältnis, wenn sie neue Kreditanträge prüfen, um festzustellen, wie viel mehr Schulden Sie aufnehmen können – oder nicht.

Ihre Kreditkartenschuldenquote ist Ihre gesamten monatlichen Kreditkartenzahlungen geteilt durch Ihr gesamtes monatliches Einkommen. Dieses Verhältnis zeigt Ihnen, wann Ihre Zahlungen zu hoch für Ihr Budget sind. Die Bezahlung routinemäßiger Ausgaben und Notwendigkeiten kann schwierig werden, wenn Ihre erforderlichen Mindestzahlungen mehr als 10 % Ihres Nettolohns nach Abzug der Steuern betragen.

Es gibt auch einige nicht-mathematische Anzeichen dafür, dass Sie möglicherweise mit Kreditkartenschulden überfordert sind:

• Insgesamt geben Sie jeden Monat mehr aus, als Sie verdienen.
• Sie versäumen oder leisten verspätete Zahlungen auf Kreditkartenkonten, um andere Rechnungen begleichen zu können.
• Sie haben eine Kreditkarte verwendet, um eine andere zu bezahlen.
• Sie verlassen sich auf Kreditkarten, um tägliche Einkäufe wie Benzin und Lebensmittel zu bezahlen.
• Sie tätigen Kreditkartenzahlungen, anstatt jeden Monat Geld auf ein Sparkonto einzuzahlen.
• Sie haben darüber nachgedacht, Insolvenz anzumelden.

Bemerkenswerte Ereignisse

Kreditkarten wurden in den 1950er Jahren eingeführt und revolvierende Guthaben nahmen mit zunehmender Beliebtheit stetig zu. Verbraucher griffen zur Kreditkarte, um ihre Ausgaben zu decken, und die Kartenschulden stiegen sprunghaft an, nachdem das Insolvenzschutzgesetz im Jahr 2005 es für Menschen schwieriger machte, einen Insolvenzantrag zu stellen.

Der revolvierende Schuldensaldo für Verbraucher in den USA, der größtenteils aus Kreditkartenschulden besteht, überstieg im Dezember 2007 erstmals die Marke von 1 Billion US-Dollar.Dann nahm die Verbreitung von Kreditkarten ab und die Guthaben gingen mit der Großen Rezession zurück. Gesetze wie der CARD Act von 2009 wurden verabschiedet und der revolvierende Schuldensaldo des Landes sank bis April 2011 auf 835,9 Milliarden US-Dollar.

Es dauerte nicht lange, bis sich die Amerikaner wieder wohl fühlten, Kredite aufzunehmen. Der revolvierende Schuldensaldo liegt ab 2022 wieder deutlich über der Schwelle von 1 Billion US-Dollar. Allein die Kreditkartenguthaben lagen im Januar 2022 wieder bei 1,043 Billionen US-Dollar und lagen damit deutlich über dem vorherigen Höchststand von 2008.Trotz hoher Guthaben scheint die Kreditkartennutzung seit Beginn der Pandemie im Jahr 2020 jedoch insgesamt zurückgegangen zu sein.

Dank der beiden Zinssenkungen der Fed im März 2020 als Reaktion auf die COVID-19-Pandemie sind Kreditkartenschulden auch kostengünstiger zu tragen.Der durchschnittliche effektive Jahreszins lag im vierten Quartal 2021 mit 16,45 % etwas weniger als einen Prozentpunkt niedriger als im Jahr 2018.Zwei Drittel der aktiven Kreditkartenkonten weisen von Monat zu Monat Guthaben auf.

Was Kreditkartenschulden für Sie bedeuten

Kreditkarten können trotz ihrer Nachteile ein nützliches Finanzinstrument sein und Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, wenn sie mit Bedacht eingesetzt werden und Vorsichtsmaßnahmen treffen.

• Lernen Sie so viel wie möglich. Erfahren Sie mehr über Ihre aktuellen Kreditkarten und alle, die Sie beantragen möchten. Sehen Sie sich die Webseiten des Kartenausstellers sorgfältig an und vergleichen Sie die Kreditkartenbedingungen und Leistungsleitfäden. Wenn Sie wissen, wie und wann Sie bezahlen, können Sie Ihr Guthaben sinnvoll einsetzen.
• Legen Sie Ausgaberegeln für Ihre Karten fest und halten Sie sich daran.Verwenden Sie Ihre Kreditkarte nur für Lebensmitteleinkäufe oder die routinemäßige Autowartung – beides Ausgaben, die Ihr Budget bereits decken sollte.
• Legen Sie Ausgabenlimits fest. Vermeiden Sie Kreditkartenschulden, indem Sie im Voraus festlegen, wie viel Sie jeden Monat verlangen können. Stellen Sie sicher, dass Sie diesen Betrag auf den Angaben Ihres Bankkontos basieren, die Sie sich leisten können.
• Lebe im Rahmen deiner Möglichkeiten. Kreditkarten sind keine Entschuldigung für einen Einkaufsbummel. Es handelt sich nicht um „zusätzliches“ Geld. Bezahlen Sie mit Ihrer Karte nur Dinge, die Sie auch mit Bargeld oder Ihrer EC-Karte bezahlen könnten.
• Zahlen Sie pünktlich. Bei verspäteter Zahlung fallen sowohl Verzugszinsen als auch Zinsen an. Je nachdem, wie spät Sie bezahlen, kann Ihr Kartenaussteller Ihren effektiven Jahreszins auch auf den in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihrer Karte angegebenen Strafsatz erhöhen. Richten Sie Kalenderbenachrichtigungen oder automatische Zahlungen ein, wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich an Fälligkeitstermine zu erinnern.
• Behalten Sie Ihre Ausgaben im Auge. Überprüfen Sie jede Woche Ihre Kreditkartenkonten. Zu sehen, wie schnell sich Gebühren summieren und ein Kreditlimit aufbrauchen können, könnte Sie dazu inspirieren, Swip Health schneller abzubezahlen.
• Vermeiden Sie die Annahme von Bargeldvorschüssen. Die Verwendung einer Kreditkarte für einen Barvorschuss bedeutet die Zahlung höherer Zins- und Transaktionsgebühren, und für diese Transaktionen gibt es in der Regel keine Zahlungsfrist. Die Zinsen werden ab dem Tag berechnet, an dem Sie den Vorschuss in Anspruch nehmen, und nicht mit dem Ende des Abrechnungszeitraums.
• Öffnen Sie keine neuen Karten aus einer Laune heraus. Eine Brieftasche voller Karten kann zu übermäßigen Ausgaben führen und es schwierig machen, den Überblick darüber zu behalten, wohin Ihr Geld fließt. Konzentrieren Sie sich darauf, Karten zu verwenden, die gut zu Ihren bestehenden Ausgabegewohnheiten passen.
• Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kreditauskunft. Es zeigt die von Ihnen geschuldeten Schulden, Ihre Rückzahlungshistorie, die Anzahl der Anfragen zu Ihren Konten und welche Kreditarten Sie verwalten.
• Seien Sie proaktiv. Wenden Sie sich an einen gemeinnützigen Kreditberatungsdienst, der Sie beraten kann, wenn Sie sich überfordert fühlen. Wenn Sie Fragen oder Bedenken haben, wenden Sie sich an Ihren Kartenherausgeber. Warten Sie nicht, bis Ihre Konten in Verzug geraten.