Wenn die Refinanzierung einer Eigenheimhypothek keine gute Idee ist

Für Eigenheimbesitzer, die ihre Ausgaben senken möchten, kann die Refinanzierung einer Eigenheimhypothek attraktiv sein. Aber es ist nicht immer eine gute Idee. Abhängig von Ihrer Situation kann eine Refinanzierung entweder Geld sparen oder verschiedene Probleme verursachen. Während die Verlockung niedrigerer Zinssätze und geringerer monatlicher Zahlungen auf den ersten Blick Sinn macht, ist es wichtig, die damit verbundenen potenziellen Risiken zu verstehen.

Auf dieser Seite wird speziell erläutert, wie die Refinanzierung einer Eigenheimhypothek Sie in Schwierigkeiten bringen oder eine willkommene Abwechslung sein kann, die Ihnen einen finanziellen Aufschwung verschafft. Wenn Sie nur einen Überblick über die Funktionsweise der Refinanzierung von Eigenheimhypotheken erhalten möchten, bevor Sie die Vor- und Nachteile abwägen, informieren Sie sich in der Lektüre des Buches „Grundlagen der Hypothekenrefinanzierung“. Zur Erinnerung: Wenn Sie Ihre Hypothek umfinanzieren, erhalten Sie einen neuen Kredit, der Ihre bestehenden Schulden abbezahlt. Dies kann zu niedrigeren monatlichen Zahlungen führen, es sei denn, Sie nehmen einen erheblichen Betrag in bar ab.

Im Allgemeinen sollten Sie eine Refinanzierung Ihrer Hypothek vermeiden, wenn Sie dadurch Geld verschwenden und das Risiko erhöhen. Es ist leicht, in die unten aufgeführten Fallen zu tappen. Vermeiden Sie daher diese häufigen Fehler.

Verlängerung der Kreditlaufzeit

Bei einer Refinanzierung verlängern Sie in der Regel die Zeitspanne, in der Sie Ihr Darlehen zurückzahlen.Wenn Sie beispielsweise einen neuen Kredit mit einer Laufzeit von 30 Jahren aufnehmen, um Ihren bestehenden Kredit mit einer Laufzeit von 30 Jahren zu ersetzen, werden die Zahlungen so berechnet, dass sie für die nächsten 30 Jahre reichen. Wenn Ihr aktueller Kredit nur noch eine Laufzeit von 10 oder 20 Jahren hat, wird die Refinanzierung wahrscheinlich zu höheren Zinskosten über die gesamte Laufzeit führen.

Hier ist der Grund: Wenn Sie einen neuen Kredit mit langer Laufzeit aufnehmen, fließen die meisten Ihrer Zahlungen in die Zinsaufwendungen in den ersten Jahren. Aber mit einem bestehenden Kredit haben Sie diese Jahre möglicherweise bereits hinter sich und Ihre Zahlungen könnten eine deutliche Belastung für Ihren Kreditsaldo darstellen. Bei einer Refinanzierung müssen Sie bei Null anfangen. Um einen erheblichen Verlust zu vermeiden, können Sie sich für ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit entscheiden, beispielsweise eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren.

Um dies in der Praxis zu sehen, geben Sie Ihre Zahlen in unseren Hypothekenrechner ein, um zu sehen, wie viel Zinsen Sie über die Laufzeit des neuen Darlehens zahlen werden. Wenn Sie schon dabei sind, erfahren Sie, wie die Tilgung funktioniert, wenn Sie sich für den Prozess der Rückzahlung von Kreditsalden interessieren.

Abschlusskosten

Die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens kostet Geld. Normalerweise zahlen Sie Gebühren an Ihren neuen Kreditgeber, um ihn für die Bereitstellung des Kredits zu entschädigen. Für juristische Dokumente und Einreichungen, Bonitätsprüfungen, Gutachten usw. fallen möglicherweise verschiedene Gebühren an.

Auch wenn ein Darlehen als „Kredit ohne Abschlusskosten“ beworben wird, zahlen Sie dennoch für die Refinanzierung. In vielen Fällen geschieht dies durch einen höheren Zinssatz, als Sie sonst zahlen würden. Um Refinanzierungskredite ohne Abschlusskosten besser zu verstehen, recherchieren Sie die Grundlagen solcher Kredite, um häufige Fallstricke zu vermeiden.

Schuldenkonsolidierung

Sie können Eigenheimkapital zur Schuldenkonsolidierung nutzen. Um dies zu erreichen, können Sie Ihren bestehenden Kredit durch einen noch größeren Kredit umfinanzieren.Dieser Ansatz wird auch als Cash-out-Refinanzierung bezeichnet und stellt zusätzliches Bargeld bereit, das Sie zur Tilgung von Kreditkarten, Autokrediten und anderen Schulden verwenden können.

Eine Schuldenkonsolidierung mag verlockend erscheinen, weil Sie die Zinssätze für Ihre Schulden senken, indem Sie Verbraucherschulden in niedriger verzinste Eigenheimschulden umwandeln. Dieser Schritt kann jedoch nach hinten losgehen, wenn Sie lediglich Kapazitäten auf Ihren Kreditkarten freigeben und noch mehr Verbraucherschulden anhäufen. Schulden zu verschieben ist nicht dasselbe wie sie abzubezahlen.

Es kann auch nach hinten losgehen, wenn Sie nicht in der Lage sind, den größeren Kreditsaldo zu bezahlen und das Risiko eingehen, Ihr Haus zu verlieren. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Verbraucherschulden zu begleichen, überlegen Sie es sich zweimal, bevor Sie Ihr Haus aufs Spiel setzen. Erwägen Sie die Teilnahme an einem Schuldenkonsolidierungsprogramm, bevor Sie einen so drastischen Schritt unternehmen.

Regressschulden

In einigen Bundesstaaten genießen Hauskaufdarlehen einen besonderen Gläubigerschutz: Im Falle einer Zwangsvollstreckung ist es den Kreditgebern möglicherweise nicht gestattet, Sie zu verklagen, wenn sie durch Ihr Darlehen und den anschließenden Hausverkauf Geld verlieren.Diese als Mangelurteile bezeichneten rechtlichen Schritte können Sie auch dann verfolgen, wenn Sie Ihr Zuhause verlassen.

Diese Regeln gelten jedoch für Ihr ursprüngliches Kaufdarlehen, und die Refinanzierung Ihrer Hypothek ändert die Art Ihres Darlehens: Es handelt sich nicht mehr um das ursprüngliche Darlehen, mit dem Sie Ihr Haus gekauft haben. Dadurch kann es sein, dass Sie einen Teil des Schutzes verlieren.