Soll ich mieten oder kaufen?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn es um die Entscheidung zwischen Miete oder Kauf eines Hauses geht, ist die Antwort nicht so eindeutig. Manche Menschen sind aus verschiedenen Gründen möglicherweise nicht bereit für ein Eigenheim, einschließlich der erheblichen Vorabkosten und unvorhersehbaren Wartungskosten. Berücksichtigen Sie vor dem Kauf eines Hauses sowohl die Wohneigentumskosten als auch Ihre persönlichen Umstände.

Was ist der Unterschied zwischen Miete und Kauf?

   Vermietung Kauf
Vorabkosten Kaution, erste und letzte Monatsmiete Anzahlung und andere Abschlusskosten
Laufende Kosten Monatsmiete Hypothekenzahlung, Unterhaltskosten
Qualifizierend Vermieter können sich die Bonitätshistorie und den Score, die Miethistorie und das Einkommen ansehen Kreditgeber berücksichtigen Bonitätshistorie und Bonitätsbewertung, Einkommen, die Höhe Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen im Verhältnis zu Ihrem Einkommen und die Höhe Ihrer Hypothekenzahlung im Verhältnis zu Ihrem Einkommen

Vorabkosten

Die mit der Anmietung verbundenen Vorabkosten sind die Kaution, die erste Monatsmiete und möglicherweise die letzte Monatsmiete.

Beim Kauf eines Hauses sind auch die Vorlaufkosten zu berücksichtigen. Am wichtigsten ist, dass Sie eine Hypothek aufnehmen müssen, die eine Anzahlung von mindestens 20 % des Kaufpreises erfordert, wenn Sie nicht für eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen möchten.Mit anderen Worten: Sie sparen Geld, wenn Sie zu Beginn mehr Geld anlegen können.

Nehmen wir an, Sie sind bereit, für den PMI zu zahlen, also zahlen Sie 15 % des Hauskaufpreises. Wenn das Haus einen Wert von 285.000 $ hat, beträgt die Anzahlung 42.750 $. Damit ist die Rechnung jedoch noch nicht beendet. Sie müssen auch die Abschlusskosten berücksichtigen, zu denen auch PMI-Gebühren gehören, um den Kauf abzuschließen. Diese Kosten können den Betrag, den Sie für ein Haus bezahlen müssen, um weitere 2 bis 4 % erhöhen: jeweils 5.700 bis 11.400 US-Dollar.

Laufende Kosten

Wenn Sie mieten, fallen für Sie außerdem feste monatliche Kosten an, zumindest für die Laufzeit Ihres Mietvertrags. Dies ist etwas, was Ihnen möglicherweise nicht gefällt, wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz haben, obwohl selbst in solchen Fällen die Zinssätze nicht dazu neigen, buchstäblich über Nacht zu steigen.

Als Mieter fallen Ihre Versicherungskosten geringer aus. Im Allgemeinen müssen Sie nur Ihr Eigentum innerhalb Ihrer Mietwohnung versichern.

Wenn Sie ein Haus kaufen, werden Ihre langfristigen Wohneigentumskosten durch Ihren Hypothekenzins, die Kosten für die Instandhaltung des Hauses, die Grundsteuer und die Versicherungskosten bestimmt.

Die Kosten für die Instandhaltung eines Hauses sind unvorhersehbar, und nicht jeder hat die nötigen Mittel, geschweige denn den Wunsch, Reparaturprojekte selbst in Angriff zu nehmen. Sie sollten sicherstellen, dass Sie über genügend Geld verfügen, um diese Reparaturen zu bezahlen.

Notiz

Als Faustregel gilt, jedes Jahr zwischen 1 % und 3 % des Hauskaufpreises für die Instandhaltung beiseite zu legen.

Mithilfe von Online-Hypothekenrechnern können Sie sich einen guten Überblick über die monatlichen Kosten einer Immobilie verschaffen, die Sie in Betracht ziehen. Sie können die Kosten auch selbst berechnen, indem Sie Ihre Hypothekenzahlung einschließlich Kapital und Zinsen, die Versicherungsprämien Ihres Hausbesitzers, ggf. eine private Hypothekenversicherung, Ihre Grundsteuern und einen Fakt für die Unterhaltskosten addieren.

Qualifizierend

Um ein Haus zu kaufen, berücksichtigen Kreditgeber verschiedene Aspekte Ihres Finanzlebens. Dazu gehören:

  • Ihr FICO-Score: Es ist unwahrscheinlich, dass Sie einen guten Hypothekenzins erhalten, wenn Ihr FICO-Score unter 620 liegt.Versuchen Sie, Ihre Kreditwürdigkeit zu klären, bevor Sie eine Hypothek beantragen. Sie können Ihre Bonitätsauskunft kostenlos online bestellen.
  • Schuldenquote: Kreditgeber berücksichtigen bei der Genehmigung einer Hypothek zwei Arten von Schuldenquoten: Front-End und Back-End. Das Front-End-Verhältnis ist Ihre Hypothekenzahlung zuzüglich Steuern und Versicherungen (PITI) geteilt durch Ihr monatliches Einkommen. Das Back-End-Verhältnis addiert Ihre anderen monatlichen Schuldenzahlungen zu Ihrer PITI-Zahlung, bevor dieser Gesamtbetrag durch Ihr Einkommen dividiert wird. Es gibt Hinweise darauf, dass Kreditnehmer mit einem höheren Schulden-Einkommens-Verhältnis eher Schwierigkeiten haben, ihren monatlichen Zahlungen nachzukommen. 

Das Preis-Miet-Verhältnis

Die Faustregel für das Preis-Miet-Verhältnis ist eine Möglichkeit zu beurteilen, ob es besser ist, zu mieten oder zu kaufen, wenn Sie gespart und den Kauf eines Eigenheims in Betracht gezogen haben. Zunächst müssen Sie wissen, wie man es berechnet, um zu sehen, wie es funktioniert.

So berechnen Sie das Preis-Miet-Verhältnis

Um das Preis-Miet-Verhältnis in Ihrer Region zu berechnen, folgen Sie dieser Formel:

Mittlerer Hauspreis / mittlere Jahresmiete = Preis-Miete-Verhältnis

Um diese Nummern für Ihre Region zu finden, müssen Sie ein wenig im Internet recherchieren. Sie können die Zahlen auf Websites wie Zillow, der National Association of Realtors, lokalen Nachrichtenmedien oder Regierungsorganisationen finden. 

So interpretieren Sie das Preis-Miet-Verhältnis

Preis-Miet-Verhältnisse von 15 oder weniger weisen darauf hin, dass es sich finanziell um eine gute Kaufentscheidung handelt (sofern Sie dazu in der Lage sind). Andererseits weisen Preis-Miet-Verhältnisse von 21 oder mehr darauf hin, dass der Wohnungskaufmarkt möglicherweise überteuert ist und es finanziell sinnvoller sein könnte, stattdessen zu mieten.

Weitere zu berücksichtigende Faktoren

Der Kauf eines Hauses ist eine große finanzielle Entscheidung und Sie müssen sicherstellen, dass es sich angesichts Ihrer persönlichen Umstände um die richtige Entscheidung handelt. Berücksichtigen Sie Folgendes, bevor Sie sich verpflichten:

  • Arbeitsplatzstabilität: Sie müssen über genügend Geld verfügen, um die Hypotheken- und Unterhaltskosten bezahlen zu können. Wie sicher ist Ihr Arbeitsplatz? Besteht die Möglichkeit einer Entlassung in der Zukunft? Wie schwierig wäre es für Sie, unmittelbar nach einer Entlassung einen anderen Job zu finden? Die Arbeitslosenentschädigung reicht selten aus, um die Hypothekenzahlungen zu decken.
  • Möglichkeit eines Umzugs: Besteht die Wahrscheinlichkeit, dass Sie in den nächsten zwei bis drei Jahren in eine andere Stadt versetzt werden? Wenn Sie so bald umziehen müssen, müsste Ihre Immobilie einen ausreichenden Wert haben, um die Verkaufskosten zu decken. Wenn Sie ein Haus kaufen, sollten Sie planen, eine Weile dort zu bleiben. Darüber hinaus ergibt sich ein zusätzlicher Vorteil, wenn Sie beabsichtigen, über einen längeren Zeitraum in der Residenz zu bleiben. Ihr Haus wird nach und nach an Wert gewinnen, sodass Sie letztendlich einen Vermögenswert besitzen, der mehr wert ist, als Sie dafür bezahlt haben.
  • Kompromiss für Freiheit: Sofern Sie nicht in einer Gemeinschaft mit einer Wohnungseigentümergemeinschaft (HOA) kaufen, können Sie mit Ihrem Eigenheim alles machen, was Sie wollen. Wenn Sie Wert auf Ihre Freiheit legen, ist der Kauf aus emotionaler Sicht möglicherweise die bessere Option. Ihre Freiheit wird jedoch ihren Preis haben, da Sie allein für alle Probleme verantwortlich sind, die sich in Ihrem Zuhause ergeben.

Notiz

Es gibt keinen Vermieter, an den Sie sich zur Lösung dieser Probleme wenden können. Sie sind der Eigentümer Ihres Hauses und müssen sich damit wohlfühlen.

Das Fazit

Der Kauf eines Eigenheims ist eine große Verpflichtung, und die Qualifizierung für ein Eigenheim ist ein Prozess. Berücksichtigen Sie Ihren Lebensstil, Ihre finanzielle Situation und die Kosten für Miete und Kauf in Ihrer Region. Wenn Sie Eigenkapital aufbauen möchten, Geld gespart haben und davon ausgehen, dass Sie mindestens ein paar Jahre in der Region bleiben, könnte der Kauf eine gute Lösung sein. Wenn Sie nicht sicher sind, wohin Sie das Leben führen wird, oder wenn Sie nicht viel gespart haben, könnte die Miete die bessere Lösung sein.