So funktioniert die Krankenversicherung

Die Krankenversicherung schützt Ihr Vermögen vor den hohen Kosten der medizinischen Versorgung. Die Funktionsweise kann jedoch kompliziert sein, wenn Sie die Grundlagen der Krankenversicherung nicht verstehen, z. B. was ein Selbstbehalt ist, wann Zuzahlungen gelten und wie die Mitversicherung funktioniert. Im Folgenden gehen wir auf diese Überlegungen ein und erläutern, warum eine Krankenversicherung unerlässlich ist, egal wie kompliziert sie auch erscheinen mag.

Warum Sie eine Krankenversicherung brauchen

Damit Amerikaner die hohen Gesundheitskosten bezahlen können, ist eine Krankenversicherung notwendig. Sie benötigen es im Allgemeinen, es sei denn, Sie können es sich leisten, die Gesundheitsversorgung selbst zu bezahlen oder staatliche Unterstützung zu erhalten. Die sehr wohlhabenden Menschen können sich selbst die Kosten einer außergewöhnlichen Notfall- oder chronischen medizinischen Versorgung leisten. Personen über 65 haben normalerweise Anspruch auf Medicare.Personen und Familien mit geringerem Einkommen haben möglicherweise Anspruch auf Medicaid.

Alle anderen müssen entweder eine Krankenversicherung abschließen oder riskieren den ärztlichen Bankrott. Da es so verbreitet ist, haben viele Menschen seinen eigentlichen Zweck aus den Augen verloren. Es ist wie eine Versicherung für Ihr Auto, Ihr Haus oder Ihre Wohnung. Es soll Ihre Ersparnisse vor den verheerenden Kosten eines schweren Unfalls, eines medizinischen Notfalls oder einer chronischen Krankheit schützen.

Im Gegensatz zu anderen Versicherungen ermöglicht Ihnen die Krankenversicherung, medizinische Versorgung dann in Anspruch zu nehmen, wenn Sie diese benötigen. Wenn Sie keine Kfz-Versicherung haben, können Sie mit dem Bus fahren, bis Sie es sich leisten können, Ihr Auto reparieren zu lassen. Wenn Sie sich das Bein brechen, können Sie es nicht selbst schienen, bis Sie genug gespart haben, um zum Arzt zu gehen.

So wählen Sie eine Krankenversicherung aus

Krankenversicherungsgesellschaften bieten viele Auswahlmöglichkeiten und Optionen, aber bevor Sie sich für einen Tarif entscheiden, müssen Sie verschiedene Kombinationen von Selbstbehalten, Zuzahlungen, Mitversicherungen und Prämien durchgehen. 

1. Monatliche Prämien. Wie bei der Auto- oder Hausratversicherung zahlen Sie diese auch dann, wenn Sie nie einen Anspruch geltend machen. Dadurch wird der Cashflow bereitgestellt, damit Versicherungsunternehmen ihre laufenden Ausgaben bezahlen können.
2. Der Selbstbehalt. Das ist es, was Sie bezahlen, bevor die Versicherungsgesellschaft einen Cent beisteuert. Es handelt sich um einen jährlichen Betrag. Das bedeutet, dass Sie am 1. Januar eines jeden Jahres von vorne beginnen, wenn Ihr Plan eine Kalenderjahr-Versicherung hat. Pläne, die zu anderen Zeitpunkten des Jahres verlängert werden, folgen möglicherweise nicht dem Kalenderjahr für die Neusetzung des Selbstbehaltszeitraums.
3. Eine Zuzahlung für jeden Besuch. Eine typische Zuzahlung könnte 20 US-Dollar für einen Arztbesuch, 50 US-Dollar für einen Krankenhausbesuch und 10 bis 40 US-Dollar für jedes Rezept betragen. Sie bezahlen den Besuch zu 100 %, bis die Selbstbeteiligung gedeckt ist.
4. Mitversicherung. Das ist ein Prozentsatz, den Sie für Eingriffe wie Operationen oder Krankenhausaufenthalte bezahlen. Wenn Ihr Arzt Sie im Krankenhaus besucht, zahlen Sie möglicherweise eine Zuzahlung für den Besuch und eine Mitversicherung für den Krankenhausaufenthalt. 

Warum erheben Versicherungsgesellschaften Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung? Sie möchten verhindern, dass Sie bei jedem Schnupfen zum Arzt rennen. Wenn die Gesundheitsversorgung zu 100 % kostenlos wäre, würden ihre Kosten in die Höhe schnellen. Der Affordable Care Act sah vor, dass diese Eigenkosten für Marketplace-Pläne einen Höchstbetrag nicht überschreiten dürfen, der jedes Jahr angepasst wird. Im Jahr 2021 waren es 8.550 US-Dollar für Einzelpersonen und 17.100 US-Dollar für eine Familie. Für 2022 sind es 8.700 US-Dollar für Einzelpersonen und 17.400 US-Dollar für eine Familie. Danach zahlt die Versicherung 100 %. 

All diese Details machen die Auswahl einer Krankenversicherung sehr kompliziert. Sie müssen über Ihre eigene Gesundheit entscheiden. Beispielsweise könnten Sie bereit sein, eine höhere monatliche Prämie für einen geringeren Mitversicherungsprozentsatz und/oder Selbstbehalt zu zahlen. Das wäre sinnvoll, wenn Sie an einer chronischen Krankheit wie Diabetes leiden und wissen, dass Sie häufig zum Arzt gehen müssen.

Auf der anderen Seite wünschen sich gesunde Menschen möglicherweise eine möglichst niedrige Prämie und einen höheren Selbstbehalt. Sie sind bereit, das Risiko einzugehen, mehr für die Gesundheitsversorgung zu bezahlen, weil sie glauben, dass ihr Risiko gering ist. Je niedriger der Selbstbehalt, desto höher die Prämie, Zuzahlung oder Mitversicherung. Da die Gesundheitskosten gestiegen sind, haben sich immer mehr Menschen für Tarife mit höherer Selbstbeteiligung entschieden, nur um ihre monatlichen Prämien erschwinglich zu halten. Obamacare konnte diesen grundlegenden Fehler des Krankenversicherungssystems nicht beheben.

Warum Amerika auf die Krankenversicherung angewiesen ist, um die medizinische Versorgung zu bezahlen

Vor dem Zweiten Weltkrieg hatten die meisten Amerikaner keine Krankenversicherung. Die bestehenden Policen deckten nur die Kosten für Unterkunft und Verpflegung im Krankenhaus ab. Nach dem Krieg führte die Bundesregierung einen Lohnstopp ein, um die Inflation einzudämmen. Dies bedeutete jedoch, dass die Unternehmen keine Gehaltserhöhungen leisten konnten, um die besten Mitarbeiter einzustellen. Stattdessen boten sie Leistungen an, darunter eine Krankenversicherung.

Im Jahr 1954 machte der Internal Revenue Service Krankenversicherungsprämien steuerfrei.Das machte einen zusätzlichen Dollar Krankenversicherung wertvoller als einen Dollar steuerpflichtiges Gehalt. Das Tax Policy Center schätzt, dass allein diese Steuererleichterung das Bundesdefizit im Jahr 2019 um 273 Milliarden US-Dollar erhöhte, aber es ist unwahrscheinlich, dass Politiker wiedergewählt werden, wenn sie eine Abschaffung vorschlagen.

Diese Steuererleichterung ist wie die Bereitstellung eines staatlichen Versicherungszuschusses für die obere Mittelschicht und die Reichen. Das Tax Policy Center stellte fest, dass der durchschnittliche Vorteil der Krankenversicherungssteuervergünstigung für einen hypothetischen Arbeitnehmer in der 12-Prozent-Steuerklasse etwa 254 US-Dollar betrug, für diejenigen in der 22-Prozent-Steuerklasse jedoch 347 US-Dollar. 

Alternativen zur Krankenversicherung

Viele Länder haben eine allgemeine Gesundheitsversorgung eingeführt. Dort bezahlt der Staat die Gesundheitsversorgung, genauso wie er Bildung und Verteidigung bezahlt. Es ist, als würde man Medicare oder Medicaid auf alle ausweiten. Wenn Kanadier zum Arzt oder ins Krankenhaus gehen, übernimmt der Staat den Großteil oder die gesamte Rechnung. Der Nachteil besteht darin, dass es lange dauern kann, einen Spezialisten aufzusuchen oder eine Operation durchzuführen, die kein Notfall ist. Andererseits muss niemand befürchten, an einer Krankheit zu sterben, weil er sich eine Behandlung nicht leisten kann.

Als Hillarycare versuchte, in Amerika eine allgemeine Gesundheitsversorgung einzuführen, scheiterten die Ärzteschaft und die Krankenkassen daran. Ursprünglich wurde Obamacare als allgemeine Gesundheitsversorgung dargestellt, doch unterschiedliche Interessengruppen und Politiker führten dazu, dass dieses Ziel geändert wurde. 

Der Zugang zur Gesundheitsversorgung ist Teil des heutigen amerikanischen Traums geworden. Untersuchungen haben ergeben, dass Ihre Gesundheit im Durchschnitt umso besser ist, je höher Ihr Einkommen ist.Infolgedessen hat die Einkommensungleichheit zu einer Ungleichheit in der Gesundheitsversorgung geführt.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)