Ein Roth IRA ist ein individueller Altersvorsorgeplan, der steuerfreie Ausschüttungen vorsieht. Roth IRAs stehen jedem auf der Grundlage seines Steuererklärungsstatus und seines Einkommens zur Verfügung. Ein 457(b)-Rentenplan wird von einem Arbeitgeber gesponsert und die Beiträge werden steuerlich abgegrenzt. Diese Art von Plänen steht nur Mitarbeitern staatlicher und lokaler Regierungen sowie bestimmter steuerbefreiter Organisationen zur Verfügung.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen 457(b)-Plan anbietet, können Sie möglicherweise auch von einem Roth IRA profitieren. Erfahren Sie die Unterschiede zwischen diesen beiden Altersvorsorgekonten und was sie für Sie bedeuten.
Inhaltsverzeichnis
Was ist der Unterschied zwischen einem Roth IRA und einem 457(b)-Plan?
| Roth IRA | 457 Plan |
|---|---|
| Verfügbar für alle Steuerzahler | Nur verfügbar für Mitarbeiter von Landes- und Kommunalverwaltungen sowie bestimmten steuerbefreiten Organisationen |
| Der maximale Jahresbeitrag beträgt 6.000 US-Dollar (oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind). | Der maximale jährliche Beitrag von Arbeitgeber und Arbeitnehmer beträgt 20.500 US-Dollar |
| Beiträge sind steuerpflichtig; qualifizierte Ausschüttungen sind steuerfrei | Beiträge sind steuerbegünstigt; Ausschüttungen sind steuerpflichtig |
| Keine erforderlichen Mindestausschüttungen | Die erforderlichen Mindestausschüttungen beginnen im Alter von 72 Jahren |
| Kann in alles investieren, außer in Sammlerstücke und Lebensversicherungen | Die Teilnehmer wählen aus einem Menü von Investmentfonds und/oder Rentenfonds |
Teilnahmeberechtigung
Roth IRAs sind individuelle Altersvorsorgepläne und stehen jedem zur Verfügung, der einen eröffnen möchte.
Im Gegensatz dazu stehen 457(b)-Pläne nur Mitarbeitern von Landes- und Kommunalverwaltungen sowie Top-Führungskräften oder hochbezahlten Mitarbeitern von Organisationen zur Verfügung, die als steuerbefreit gelten, wie beispielsweise eingetragene Wohltätigkeitsorganisationen.
Jährliche Beitragsgrenzen
Im Jahr 2022 können Sie insgesamt bis zu 6.000 US-Dollar in alle Ihre IRAs einzahlen, einschließlich einer Roth IRA. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie bis zu 7.000 US-Dollar spenden. Dieser Betrag kann jedoch auf der Grundlage Ihres geänderten bereinigten Bruttoeinkommens reduziert werden. Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen, liegt der Schwellenwert bei 208.000 US-Dollar und für Alleinanmelder bei 140.000 US-Dollar.
Wenn Sie einen 457(b)-Plan haben, können Sie bis zu 20.500 US-Dollar oder Ihre Gesamtvergütung im Jahr 2022 einzahlen, je nachdem, welcher Betrag geringer ist.Staatliche 457(b)-Teilnehmer über 50 Jahre können zusätzlich 6.500 US-Dollar an Nachholbeiträgen leisten.
Notiz
Teilnehmer eines 457(b)-Plans können auch zu anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plänen beitragen, wie zum Beispiel einem 401(k), bis zu dem Höchstbetrag, den der Plan zulässt.
Besteuerung
Für Beiträge zu einer Roth IRA erhalten Sie keinen Steuerabzug. Allerdings werden Sie später einen Steuervorteil sehen, wenn Sie Ausschüttungen vornehmen. Roth IRA-Ausschüttungen sind steuerfrei, einschließlich aller Zinsen und Anlagegewinne, sofern Sie sie nicht vor dem Alter von 59½ Jahren oder innerhalb von fünf Jahren nach Kontoeröffnung in Anspruch nehmen.
Notiz
Wenn Sie Ausschüttungen von Ihrem Roth IRA vor dem Alter von 59½ Jahren oder innerhalb der ersten fünf Jahre des Plans vornehmen, unterliegen Sie möglicherweise einer Strafsteuer von 10 %.
Beiträge zu einem 457(b)-Plan werden steuerlich abgegrenzt. Sie gelten als „vor Steuern“, da sie nicht in Ihrem steuerpflichtigen Einkommen enthalten sind. Wenn Ihr 457(b)-Konto wächst, werden die Gewinne und Zinsen nicht besteuert. Ausschüttungen aus einem 457(b)-Plan sind jedoch steuerpflichtig. Für Ausschüttungen des 457(b)-Plans vor dem Alter von 59½ Jahren fällt keine Strafsteuer an.
Erforderliche Mindestausschüttungen
Alle arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgepläne, wie z. B. 457(b)-Pläne, erfordern Mindestausschüttungen (RMD) im Alter von 72 Jahren. Auch traditionelle IRAs verfügen über RMDs. Die Höhe Ihres RMD richtet sich nach Ihrem Alter und Ihrem Kontostand aus dem Vorjahr.
Ein großer Vorteil von Roth IRAs besteht darin, dass sie zu Lebzeiten des Eigentümers keine RMDs haben.
Anlagemöglichkeiten
Roth IRAs sind sehr flexibel. Sie können in alles investieren, auch in Kryptowährungen, außer in Sammlerstücke und Lebensversicherungen. Einige Beispiele für Sammlerstücke sind:
- Kunstwerk
- Teppiche
- Antiquitäten
- Metalle, mit Ausnahme bestimmter Arten von Barren
- Edelsteine
- Briefmarken
- Münzen, mit Ausnahmen
- Alkoholische Getränke wie Wein oder Scotch
Teilnehmer eines 457(b)-Plans können aus einem Menü von Investmentfonds und/oder Rentenversicherungen auswählen, die vom Planverwalter ausgewählt wurden.
Welches ist das Richtige für Sie?
Die gute Nachricht ist, dass Sie sich nicht zwischen einem 457(b)-Plan und einem Roth IRA entscheiden müssen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen 457(b) anbietet, können Sie am Plan teilnehmen und einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten. Hier sind einige Dinge, die Sie bei der Planung Ihrer Altersvorsorgestrategie berücksichtigen sollten.
Steuersätze heute vs. Steuersätze im Ruhestand
Roth IRAs funktionieren am besten, wenn die Steuersätze bei Ihrer Pensionierung höher sind als bei Ihrer Einzahlung. Während Sie auf die Ausschüttungen keine Steuern zahlen, zahlen Sie auf Ihre Beiträge Steuern. Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden als jetzt, ist der Vorsteuersatz 457(b) möglicherweise die bessere Wahl.
Wie viel können Sie beitragen?
Wenn Sie nicht den maximal zulässigen Betrag in eine Roth IRA einzahlen können, ist 457(b) möglicherweise die bessere Wahl. Wenn Sie einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, steht Ihnen weniger Geld zum Investieren zur Verfügung, da Sie auf das Geld Einkommenssteuer zahlen, bevor Sie es einzahlen. Das zusätzliche Geld, das in einen 457(b)-Plan vor Steuern investiert wird, könnte im Laufe der Zeit zu einer erheblichen Differenz führen.
Das Fazit
Vom Arbeitgeber geförderte Pläne wie 457(b)s sind oft die beste Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge zu maximieren. Wenn Sie bereits den Höchstbetrag in Ihre herkömmlichen Altersvorsorgepläne einzahlen und Ihre Ersparnisse erhöhen möchten, oder wenn Sie befürchten, in Zukunft höhere Steuersätze zu zahlen, könnte eine Roth IRA eine attraktive Alternative sein.
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