Was ist ein Spend-and-Save-Konto?

Spend-and-Save-Konten übertragen kleine Geldbeträge von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto. Dies funktioniert, indem Sie Ihre Debitkartentransaktionen aufrunden und die Differenz als Ersparnisse einzahlen. Sie können sogar ein Konto für Ihr Kind einrichten, wenn es alt genug ist, um die Debitkartenausgaben von einem Girokonto verantwortungsvoll zu verwalten.

Erfahren Sie mehr über ein Sparkonto, wie es funktioniert und welche Vor- und Nachteile es hat, damit Sie eine fundierte Entscheidung darüber treffen können, ob es eine gute Option für Sie und Ihre Ziele für die finanzielle Bildung Ihres Kindes ist.

Definition und Beispiel eines Spend-and-Save-Kontos

Unter einem Spend-and-Save-Konto versteht man ein Konto, das es Ihnen ermöglicht, beim Konsum von Waren und Dienstleistungen automatisch kleine Geldbeträge aufzubewahren. Jedes Mal, wenn Sie mit der Debitkarte, die Ihrem Spar- und Sparkonto beigefügt ist, einen Einkauf tätigen, wird der ausgegebene Betrag auf den nächsten Dollar aufgerundet. 

Das Spend-and-Save-Konto nimmt dann den aufgerundeten Teil, in der Regel das übrig gebliebene Wechselgeld einer Transaktion, und überweist das Geld automatisch von Ihrem Girokonto auf Ihr verknüpftes Sparkonto. Dies kann eine schmerzlose Möglichkeit sein, eine Sparstrategie für Menschen zu entwickeln, die Schwierigkeiten haben, Geld zum Sparen zu finden, oder um Kindern zu zeigen, wie man spart, ohne viel darüber nachzudenken.

• Alternativer Name:Spenden-zum-Sparen-Konto

Ein Beispiel für diese Art von Konten ist das Spend & Save-Konto des Finanzunternehmens Aspiration. Wenn Sie beispielsweise 10,62 US-Dollar für einen Einkauf mit Ihrer Debitkarte ausgeben, rundet Aspiration den Kauf auf 11 US-Dollar auf und überweist 38 Cent auf Ihr Sparkonto. 

Wie funktionieren Spend-and-Save-Konten?

Ein Spend-and-Save-Konto funktioniert im Wesentlichen dadurch, dass Sie sich selbst dazu verleiten, Geld zu sparen, indem Sie Ihre Debitkarte als automatisches Sparinstrument nutzen. Sparprogramme wie Chime und „Keep the Change“ der Bank of America nutzen diese unkomplizierte Methode als kreative Möglichkeit, ihren Kunden beim Erreichen ihrer Sparziele zu helfen. Als Eltern können Sie die monatlichen Abrechnungen der Karte mit Ihrem Kind teilen, um zu veranschaulichen, wie Ihre Ausgaben Ihnen gleichzeitig beim Sparen helfen.

Darüber hinaus können diese Programme für Ihr Kind eine großartige Möglichkeit sein, Geld zu sparen, ohne wirklich darüber nachzudenken. Sie sind eine gute Option für Kinder, denen es schwerfällt, sich an einen Sparplan zu halten. Wenn Ihr Kind beispielsweise bereits regelmäßig eine Debitkarte nutzt, kann es dadurch bis zu ein paar hundert Dollar pro Jahr sparen, was für ein Kind eine bedeutende Summe ist.

Um an einem Spend-and-Save-Konto teilzunehmen, müssen Sie eine Bank oder ein Finanztechnologieunternehmen auswählen, das bzw. das dies anbietet. Anschließend eröffnen Sie sowohl ein Girokonto als auch ein Sparkonto. Die Zusammenlegung der beiden Konten ist die Grundlage für diese Sparmethode.

Sobald Sie sich für das Programm angemeldet haben, erhalten Sie in der Regel eine Debitkarte, mit der Sie Geld von Ihrem Girokonto abheben können. Ihr Girokonto wird wiederum mit Ihren Ersparnissen verknüpft, da auf diese Weise die automatischen Überweisungen erfolgen. 

Anschließend verwenden Sie die Debitkarte einfach für praktisch alles, was Sie normalerweise kaufen würden. Den Rest erledigt die Bank oder das Finanzunternehmen. Ihre Einkäufe werden automatisch auf den nächsten Dollar aufgerundet. Danach werden die Cent des aufgerundeten Teils automatisch von Ihrem Girokonto überwiesen und auf Ihr Sparkonto eingezahlt. 

Je mehr Geld Sie ausgeben, desto mehr Mittel – wenn auch kleine Beträge – fließen in Ihre Ersparnisse. Abschließend wird jede Ihrer aufgerundeten Transaktionen am Ende des Tages gezählt und der Gesamtbetrag täglich auf Ihr Sparkonto überwiesen. 

Bei einigen Spend-and-Save-Konten können Sie wählen, wie viel Sie sparen möchten, was bedeutet, dass Sie zwischen 1 % und 5 % des Gesamtbetrags sparen können, der über Ihr Spend-and-Save-Konto abgewickelt wird.

Es kann zwei Fälle geben, in denen Ihre Bank oder Ihr Finanzunternehmen die tägliche Überweisung nicht durchführt. Der erste Fall ist, wenn Ihr Konto am Ende des Tages einen negativen Saldo aufweist. Zweitens: Wenn Sie den gesamten Restbetrag Ihrer Transaktionen überweisen, weist Ihr Konto einen negativen Saldo auf.

Wie Sie mit Ihrem Kind besprechen können, ähneln Spend-and-Spar-Konten der altmodischen Methode, nach dem Bruch eines Dollars Ihr Kleingeld zu sparen, nur ohne direkt Bargeld auszugeben. Angenommen, Sie sind in ein Geschäft gegangen und haben mit Ihrer Debitkarte drei Artikel im Wert von 12,37 $ gekauft – diese Transaktion wird im Programm auf 13 $ aufgerundet. Die restlichen 63 Cent werden dann automatisch auf Ihr Sparkonto eingezahlt. 

Vor- und Nachteile eines Spend-and-Save-Kontos

Vorteile erklärt

• Ermöglicht die Einrichtung automatischer Einzahlungen: Durch die Automatisierung des Prozesses können Sie mühelos und ohne bewusste Anstrengung Einsparungen erzielen. 
• Ziel ist es, den Kunden das Sparen von Geld zu erleichtern: Wenn Geld automatisch auf Ihr Sparkonto überwiesen wird, entfällt der zusätzliche Druck, ans Sparen zu denken. Kinder können schnell erkennen, wie sich die Mathematik zu Ihren Gunsten auswirkt.
• Wenn Sie das übrig gebliebene Kleingeld sparen, ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie es verpassen.Das Aufrunden von Transaktionen auf den nächsten Dollar erleichtert den Sparvorgang.

Nachteile erklärt

• Es hilft Ihnen nicht, Disziplin zu entwickeln: Die automatische Hinterlegung von Restgeld nach jeder Transaktion ist möglicherweise nicht die beste Möglichkeit, durchdachte und disziplinierte Einsparungen zu unterstützen.
• Fördert die Verwendung von Plastik statt Bargeld: Es hat sich gezeigt, dass die Verwendung von Bargeld hilfreich ist, um die Kontrolle über Ihre Ausgaben zu erlangen und zu behalten.
• Ermutigt dazu, Geld auszugeben, um die Vorteile zu nutzen: Spend-and-Save-Konten bedeuten, dass Sie mehr ausgeben müssen, um mehr zu sparen. Dies kann dazu führen, dass unbeabsichtigt zu viel ausgegeben wird, um mehr Geld zu sparen. 

Alternativen zu einem Spend-and-Save-Konto

Wenn ein Konto zum Sparen nicht das richtige Instrument für Ihr Kind zu sein scheint, ziehen Sie andere Möglichkeiten in Betracht, um finanzielle Verantwortung zu vermitteln. Sie sollten darüber nachdenken, einen Prozentsatz Ihres Gehalts in ein Cash-Match-Programm zu fließen, beispielsweise in den 401(k)-Plan Ihres Unternehmens.

Eine weitere Idee ist, dass Sie Geld an Orten einzahlen können, an denen Sie nicht leicht darauf zugreifen können, ohne mit Strafen rechnen zu müssen, beispielsweise in einem Einlagenzertifikat (CD) oder einem Geldmarktfonds. Die Androhung einer Strafe wird Sie davon abhalten, Ihr Geld in die Hand zu nehmen, und Ihre Sparbemühungen verbessern.

Eine weitere Alternative, über die Sie mit Ihrem Kind sprechen können, ist ein Programm wie SmartyPig. Dies ist möglicherweise eine bessere Option, um Ihre lang- oder kurzfristigen Sparziele zu erreichen, da Sie damit mehr können, als nur automatische Zahlungen einzurichten. Es geht noch einen Schritt weiter, indem es Ihnen und Ihrer Familie hilft, Ihr Verbraucherverhalten zu ändern. So können Sie beispielsweise Sparziele festlegen, Fristen festlegen und Ihre Fortschritte verfolgen.

Als weitere Option können Sie auch Ihre Bank- und Kreditkartenabrechnungen verwenden, um Ihre eigenen Ausgaben für mindestens 30 Tage zu verfolgen. Dies ist hilfreich, denn wenn Sie erst einmal herausgefunden haben, wohin Ihr Geld fließt, können Sie vielleicht besser Möglichkeiten zum Sparen finden, indem Sie verschwenderische Ausgaben reduzieren, während Sie diese Entscheidungen mit Ihrem Kind besprechen.

Für ältere Kinder ist es ein guter Anfang, ihnen ein Taschengeld zu gewähren und ihnen zu ermöglichen, durch Hausarbeiten und Gelegenheitsarbeiten im Haushalt zusätzliches Geld zu verdienen. Helfen Sie ihnen, ein Depotkonto zu eröffnen. Auf diese Weise verfügen sie über ihr eigenes Geld und haben die Aufgabe, verantwortungsvoll auszugeben – und zu sparen –, aber Sie können die Dinge auch genau im Auge behalten. 

Benötige ich ein Spend-and-Save-Konto?

Die Entscheidung, ob Sie ein Sparkonto benötigen, hängt von Ihrer spezifischen finanziellen Situation ab. Spend-and-Save-Konten sind jedoch eine großartige Möglichkeit, ohne Probleme mit dem Sparen zu beginnen, und sie sind ein gutes Beispiel für einen automatisierten Sparplan für Kinder, unabhängig davon, ob es sich um Ihr Konto oder ein für Kinder eröffnetes Konto handelt. Diese Pläne können auch eine gute Option für alle sein, die Schwierigkeiten haben, sich an einen Sparplan zu halten, obwohl der Erlös recht begrenzt sein wird. 

Andererseits erfordert die Natur eines Spend-and-Save-Kontos, dass Sie Geld ausgeben, damit der Vorgang funktioniert. Diese Methode empfiehlt auch die Verwendung von Plastik (Ihrer Debitkarte) anstelle von Bargeld. Und da die Ersparnisse automatisch erfolgen, können Sie mit einem Spend-and-Save-Konto nicht die Disziplin einer bewussten Spargewohnheit entwickeln, während Sie Ihren Kindern beibringen, wie man das macht.