Wie viele Roth IRAs kann ich haben?

ByDr. J. K. Hartmann

Roth IRAs sind steuerbegünstigte individuelle Altersvorsorgekonten, die es Anlegern ermöglichen, mit Nachsteuergeldern für den Ruhestand zu sparen, ohne dass weitere Steuerschulden entstehen. Roth IRAs haben ein jährliches Beitragslimit von 6.000 US-Dollar (plus 1.000 US-Dollar zusätzlich, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind), und Sie können die Mittel in alle Aktien oder Anleihen investieren, die von der Institution unterstützt werden, bei der Sie das Konto eröffnen.

Es gibt keine Begrenzung für die Anzahl der Roth IRAs, die Sie haben können, aber die Eröffnung mehrerer Konten ändert nichts an der jährlichen Beitragsgrenze. Abhängig von Ihrer Situation kann es einige gute Gründe geben, mehrere Roths zu eröffnen – und einige potenzielle Herausforderungen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Sie können so viele Roth IRA-Konten eröffnen, wie Sie möchten, Ihre Beiträge sind jedoch weiterhin durch das Jahreslimit begrenzt.
  • Die Eröffnung mehrerer Roth IRAs könnte es einfacher machen, mehrere unterschiedliche Anlagestrategien zu verfolgen oder jedem Konto unterschiedliche Begünstigte zuzuweisen.
  • Es kann jedoch schwierig sein, den Überblick über die Beiträge zu mehreren Konten zu behalten, und Beitragsfehler können zu Strafen durch das IRS führen.

Sie können so viele Roth IRAs haben, wie Sie möchten

Es gibt keine Begrenzung für die Anzahl der Roth IRAs, die Sie im Laufe Ihres Lebens eröffnen können. Jede IRA kann eine andere Depotbank (oder ein anderes Finanzinstitut) und einen anderen Begünstigten haben, und jedes Konto kann unterschiedliche Anlagen halten und unterschiedliche Strategien verfolgen. Während die Eröffnung mehrerer Roth IRAs es Ihnen ermöglichen würde, Ihr Portfolio zu diversifizieren und einfach zu entscheiden, wie Ihre Investitionen nach Ihrem Tod aufgeteilt werden sollen, hat die Führung mehrerer Konten einige Nachteile.

Nachteile der Eröffnung mehrerer Roth IRAs

Der größte Nachteil bei der Eröffnung mehrerer Roth IRAs besteht darin, dass es verwirrend sein kann. „Aus Sicht des IRS haben Sie nur eine Roth IRA, egal bei wie vielen verschiedenen IRA-Depotbanken Sie Geld haben“, sagte Steve Burkett, zertifizierter Finanzplaner bei Palisade Investments, in einer E-Mail an Swip Health. „[Es] macht wenig Sinn, mehr als einen Roth IRA-Verwalter zu haben, und dies könnte zu Tracking-/Beitragsfehlern führen.“

Wenn Sie nicht genau nachverfolgen, welche Gelder Sie zu welchem ​​Zeitpunkt auf welche Konten eingezahlt haben, können Sie wegen Verstoßes gegen die 5-Jahres-Regel der Roth IRA bestraft werden, selbst wenn es sich um einen Unfall handelt. Die Regel besagt, dass Sie nur dann qualifizierte Ausschüttungen (die nicht besteuert oder bestraft werden) von Anlageerträgen vornehmen können, wenn die Kostenbasis für die Erträge seit mindestens fünf Jahren auf dem Konto vorhanden ist.

Wenn Sie sich außerdem für mehrere Konten entscheiden, um unterschiedliche Anlagestrategien zu verwenden, besteht die Gefahr, dass Sie versehentlich eine Strategie übergewichten, indem Sie auf das falsche Konto einzahlen.

Notiz

Wenn Sie über mehrere Rentenkonten verfügen und diese in einem Roth IRA zusammenfassen möchten, können Sie dies tun, indem Sie die Beträge übertragen. Wenn Sie ein traditionelles IRA-Konto oder ein anderes Nicht-Roth-Konto übertragen, können Ihnen Steuerverbindlichkeiten entstehen.

Wenn es sinnvoll ist, mehrere Roth IRAs zu haben

Wenn Sie organisiert bleiben und Ihre Beiträge innerhalb des Jahreslimits halten können, kann es Situationen geben, in denen es sinnvoll sein kann, mehrere Konten zu eröffnen.

„Wenn Ihnen verschiedene Depotbanken unterschiedliche Arten von Anlagestrategien anbieten, könnte dies ein Grund sein, mehrere Depotbanken zu beauftragen“, sagte Burkett. Dieser Punkt gilt insbesondere für Depotbanken, die spezialisierte Dienstleistungen anbieten. Wenn Sie beispielsweise möchten, dass ein Roth IRA aktiv von einem Investmentmanager verwaltet wird und ein anderer nur Vanguard-Fonds besitzt, können Sie zwei separate Konten eröffnen.

Ein weiterer Grund für die Eröffnung mehrerer Roth IRAs besteht darin, die Konten, die Sie mehreren Begünstigten hinterlassen, zu differenzieren. „Mehrere Roth IRAs sind in Fällen sinnvoll, in denen Sie die Begünstigten dieser Konten trennen möchten“, erklärte der zertifizierte Finanzplaner Brandon Opre gegenüber Swip Health per E-Mail.

Notiz

Sofern der Begünstigte nicht der Ehegatte des Kontoinhabers ist, werden Roth-IRAs in der Regel in geerbte IRAs umgewandelt, bevor sie an den Begünstigten weitergegeben werden.

Wenn Sie Ihre Ersparnisse mehreren Begünstigten hinterlassen möchten, ist die Eröffnung eines neuen Kontos für jeden Begünstigten eine Möglichkeit, die Abwicklung zu vereinfachen. „Besonders wenn Sie eine IRA einer Wohltätigkeitsorganisation überlassen möchten, [können Sie] eine Roth-IRA damit beauftragen, direkt an eine Wohltätigkeitsorganisation zu gehen, [und] die anderen können an Familienmitglieder oder wen auch immer gehen“, sagte Opre. „Es trägt zu einer reibungsloseren Abwicklung bei und der Verwalter der Anlagen muss sich nicht um die Aufteilung der Anlagen in Bruchteile kümmern.“

Andere häufige Roth IRA-Fehler

Fehler, die bei Roth IRA-Beiträgen oder Investitionen gemacht werden, können sowohl auf lange Sicht (durch Verringerung der Anlagegewinne) als auch auf kurze Sicht (durch IRS-Strafen) sehr kostspielig sein. Hier sind einige weitere häufige Roth IRA-Fehler, die Sie vermeiden sollten.

Steuerbegünstigte oder ertragsschwache Anlagemöglichkeiten

In eine Roth IRA investierte Mittel wachsen ohne Steuern. Wenn Sie Ihren Roth in steuerbegünstigte Kommunalanleihen oder in Vermögenswerte mit geringer Rendite investieren, erhalten Sie nicht das beste Preis-Leistungs-Verhältnis.

Nehmen wir an, Sie möchten diversifizieren, indem Sie sowohl eine wachstumsstarke Aktie als auch eine Anleihe mit einer Rendite von 3 % kaufen und planen, eine davon in Ihrem Roth IRA und die andere auf einem anderen Konto zu kaufen. Wenn Sie die Anleihe im Roth kaufen, müssen Sie auf die Rendite von 3 % keine Steuern zahlen. Wenn Sie das Eigenkapital des Roth kaufen und es um 500 % steigt, müssen Sie auf diesen weitaus größeren Gewinn keine Steuern zahlen.

Unqualifizierte Auszahlungen

Ausschüttungen von Anlageerträgen (nicht auf Kostenbasis) von Ihrem Konto können nur vorgenommen werden, wenn Sie strenge Voraussetzungen erfüllen. Erstens muss die Kostenbasis fünf Jahre lang investiert worden sein. Darüber hinaus müssen Sie mindestens eines von mehreren Kriterien erfüllen, darunter:

  • Mindestens 59 ½ Jahre alt sein
  • Qualifizieren Sie sich als behindert
  • Verwenden Sie bis zu 10.000 US-Dollar des Geldes für den Kauf Ihres ersten Eigenheims

Notiz

Wenn Sie Kapitalerträge abheben, die nicht abhebungsberechtigt sind, müssen Sie eine zusätzliche Steuer von 10 % zahlen.

Überschüssige Beiträge

Die jährliche Beitragsgrenze für eine Roth IRA beträgt 6.000 US-Dollar (7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind). Dieser Betrag gilt für Ihre kombinierten Beiträge, wenn Sie mehrere Konten eröffnen.

Notiz

Wenn Sie mehr als die Jahresgrenze einzahlen, auch wenn dies versehentlich geschieht, erhebt der IRS jedes Jahr eine Strafe von 6 %, sodass der überschüssige Roth-Beitrag auf dem Konto verbleibt.

Kein Beitrag zur IRA Ihres Ehepartners

Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen, können Sie und Ihr Ehepartner gegenseitig zu den Roth IRAs beitragen – auch wenn nur einer von Ihnen steuerpflichtiges Einkommen erzielt. Der Gesamtbeitragsbetrag für ein verheiratetes Paar, das gemeinsam den Antrag stellt, ist doppelt so hoch wie für eine alleinstehende Person: 12.000 US-Dollar, plus 1.000 US-Dollar zusätzlich für jede Person, die 50 Jahre oder älter ist. Solange aus Ihrer gemeinsamen Steuererklärung hervorgeht, dass Sie mindestens diesen Betrag an steuerpflichtiger Entschädigung hatten, kann jeder von Ihnen in Ihrem beider Namen Beiträge zu Roth IRAs leisten.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wann wurden Roth IRAs gegründet?

Roth IRAs wurden vom Kongress durch den Taxpayer Relief Act von 1997 genehmigt.Die Konten sind nach dem ehemaligen Senator William Roth benannt, einem Republikaner, der Delaware vertrat und die Gesetzgebung unterstützte, die diese neue Art von Rentenkonto schuf.

Wie wachsen die Mittel in Roth IRAs?

Die Mittel einer Roth IRA wachsen je nachdem, wie sie investiert werden. Wenn sie in Anleihen investiert werden, wachsen sie basierend auf den Erträgen aus den Anleihen. Wenn sie in Aktien investiert werden, wachsen sie auf der Grundlage von Dividenden und Kapitalgewinnen.

Möchten Sie weitere Inhalte wie diesen lesen? Melden Sie sich für den Newsletter von Swip Health an, um täglich Einblicke, Analysen und Finanztipps zu erhalten, die alle jeden Morgen direkt in Ihren Posteingang geliefert werden!