Wie man ohne Schulden und ohne Kreditwürdigkeit lebt

ByDr. J. K. Hartmann

Viele Menschen halten Schulden für ein notwendiges Übel, aber es ist dennoch möglich, ohne Schulden zu leben – und zu gedeihen – oder sich Sorgen um die Kreditwürdigkeit zu machen. Die Vorteile eines schuldenfreien Lebens sind leicht zu verstehen, aber es ist wichtig zu wissen, mit welchen Herausforderungen Sie konfrontiert werden und wie Sie diese bewältigen können, wenn Sie aufhören, mit Krediten zu spielen.

Herausforderungen eines Lebens ohne Kredit

Wenn Sie keinen Kredit verwenden, bedeutet dies, dass Sie keine Bonitätshistorie haben, was bedeutet, dass Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben. Das kann es schwieriger machen, Dinge zu kaufen, und der Wiedereintritt in die Welt, in der die Kreditwürdigkeit eine Rolle spielt, kann schmerzhaft sein, wenn sich Ihre Pläne ändern, denn es braucht Zeit, einen guten Plan zu entwickeln.

Eine der größten Herausforderungen des schuldenfreien Lebensstils besteht darin, alles mit Bargeld zu bezahlen. Es muss kein Papiergeld sein; es kann eine Debitkarte sein. Wenn Sie keinen Kredit aufnehmen, wird es mehr Zeit, mehr Ersparnisse oder beides erfordern, um sich größere Anschaffungen leisten zu können.

Notiz

Sie müssen viel Geld sparen, um ein Fahrzeug zu kaufen, ohne es zu finanzieren, und es wird noch schwieriger, ein Haus zu kaufen.Ein Mieter kann gezwungen sein, mehr im Voraus zu zahlen, um nachzuweisen, dass er ein sicherer Mieter ist.

So geben Sie Geld ohne Kreditkarte aus

Hier sind einige Strategien für ein Leben in unserer zunehmend bargeldlosen Gesellschaft ohne Kreditkarte.

Tägliche Ausgaben

Sie können Bargeld oder eine Debitkarte verwenden, um alltägliche Ausgaben wie Lebensmittel, Unterhaltung oder Essen zu bezahlen. Bargeld macht die Budgetierung einfacher, wenn Sie die Umschlagmethode verwenden, um es nach Verwendungszweck zu trennen, aber es ist riskant, Bargeld bei sich zu haben. Eine mit Ihrem Girokonto verknüpfte Debitkarte bietet den Komfort einer Kreditkarte und Sie geben nur Geld aus, das Sie tatsächlich haben.

Monatliche Rechnungen

Wenn Sie sich daran gewöhnt haben, monatliche Rechnungen wie Ihr Mobiltelefon, Nebenkosten oder Mitgliedschaften im Fitnessstudio mit einer Kreditkarte zu bezahlen, können Sie diese Angewohnheit leicht aufgeben. Wechseln Sie zu Online-Rechnungszahlungen, sodass Ihre Bank das Geld per Scheck oder elektronischer Überweisung an Ihren Rechnungssteller sendet. Wie bei einer Kreditkarte können Sie auch hier festlegen, dass die Zahlung automatisch erfolgt. Alternativ können Sie diese Rechnungen auch mit Ihrer Debitkarte bezahlen.

Prepaid-Karten

Wenn Sie kein Girokonto haben, können Sie anstelle einer Standard-Debitkarte eine Prepaid-Debitkarte verwenden. Eine Prepaid-Karte wird mit Guthaben „aufgeladen“, bevor Sie sie verwenden. Sie können die Karte durchziehen oder Online-Rechnungen von Ihrem geladenen Guthaben bezahlen. Die Karte funktioniert nicht mehr, sobald Ihr Guthaben aufgebraucht ist.

Debit- oder Kreditkarten

Debitkarten und Prepaidkarten sind bei alltäglichen Ausgaben riskanter als Kreditkarten. Wenn jemand Ihre Debitkartennummer stiehlt und Gebühren erhebt, wird das Geld direkt von Ihrem Girokonto abgebucht. Grundsätzlich sind Sie vor Betrug und Irrtümern geschützt, für den besten Schutz müssen Sie Ihre Bank jedoch schnell benachrichtigen.

Das eigentliche Problem besteht darin, dass Ihr Konto möglicherweise vorübergehend geleert wird, was dazu führt, dass Sie Zahlungen nicht mehr ausführen können. Dies kann zu einem Dominoeffekt führen, bei dem Unordnung beseitigt werden muss. Wenn Ihre Kreditkartennummer gestohlen wird, geben Diebe das Geld des Kartenausstellers aus, sodass Sie Zeit haben, alles zu bereinigen, ohne Ihr Girokonto in Mitleidenschaft zu ziehen.

Eingefrorene Gelder

Notiz

Debitkarten können problematisch sein, wenn die Karte gestohlen wird, bevor der genaue Betrag Ihrer Ausgaben bekannt ist. Das passiert normalerweise, wenn Sie ein Auto oder ein Hotelzimmer mieten oder eine Rechnung in einem Nachtclub eröffnen.

Der Händler wird Ihre Karte vorautorisieren und den Betrag auf Ihrem Girokonto vorübergehend sperren. Diese Gebühren sollten nach ein paar Tagen sinken, aber zahlreiche Gebühren in Kombination mit einem zur Neige gehenden Girokonto können zu Problemen führen.

Sie haben vielleicht viel Geld, aber wenn die Bank Ihnen die Verwendung nicht erlaubt, wird Ihre Karte abgelehnt und Ihre Schecks werden zurückgeschickt. Halten Sie einen zusätzlichen Bargeldpuffer auf Ihrem Girokonto bereit, um Probleme zu vermeiden, und überprüfen Sie regelmäßig Ihren verfügbaren Kontostand.

Debitkarte erforderlich 

Debitkarten funktionieren fast überall, auch wenn Sie in einem Online-Formular zur Eingabe einer Kreditkartennummer aufgefordert werden. In seltenen Fällen benötigt eine Autovermietung für die Reservierung eine Kreditkarte anstelle einer Debitkarte. Informieren Sie sich im Voraus darüber, welche Karten akzeptiert werden oder welche Anforderungen gelten, wenn Sie nur eine Debitkarte besitzen, insbesondere wenn Sie ein Auto mieten müssen.

Ein Haus kaufen

Für einige endet die Abneigung gegen die Kreditaufnahme mit dem Kauf eines Eigenheims. Sie können die meisten Dinge sparen und bar bezahlen, aber Häuser können Hunderttausende von Dollar kosten, was für die meisten Käufer Jahrzehnte extremer Ersparnisse erfordern würde.

Notiz

Wenn Sie sich entscheiden, eine Hypothek aufzunehmen und ein schuldenfreies Leben zu führen, müssen Sie sich mehr als die meisten Kreditnehmer anstrengen, um Ihre Kreditwürdigkeit nachzuweisen, da Ihnen eine Bonitätshistorie fehlt.

Alternativer Kredit

Um eine Kreditgenehmigung zu erhalten, müssen Sie eine Genehmigung auf der Grundlage „alternativer“ Faktoren statt eines herkömmlichen FICO-Kredit-Scores erhalten. Dadurch wird die Anzahl der Kreditgeber, die mit Ihnen zusammenarbeiten, und die verfügbaren Kreditarten begrenzt. Es kann auch zu einem höheren Zinssatz führen.

Am wahrscheinlichsten ist es, dass Sie ein Darlehen finden, das von der US-Regierung garantiert wird, beispielsweise ein FHA-Darlehen. Um Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln, suchen Kreditgeber nach Informationen über regelmäßige, pünktliche Zahlungen, die Sie leisten, wie z. B. Miete, Nebenkosten und Versicherungsprämien. Stellen Sie sicher, dass Sie mindestens 12 Monate lang pünktlich zahlen, bevor Sie einen Kredit beantragen.

Einkommen

Ein weiterer wichtiger Faktor ist das Einkommen, das Ihnen zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens zur Verfügung steht. Beim manuellen Underwriting – was Sie brauchen, wenn Sie keinen herkömmlichen Kredit haben – müssen Kreditgeber höchstwahrscheinlich darauf achten, dass Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis weniger als 43 % beträgt, und je niedriger, desto besser. Als jemand, der schuldenfrei lebt, geben Sie weniger als 43 % Ihres Einkommens für Ausgaben aus, zu denen auch die Hypothekenzahlung gehört.

Reserven

Es ist auch hilfreich, Geld auf der Bank zu haben. Wenn Sie ein schuldenfreier Sparer sind, haben Sie es wahrscheinlich bereits geschafft. Je finanziell abgesicherter Sie sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie eine Genehmigung erhalten, auch ohne Bonitätshistorie.

Stabilität

Kreditgeber suchen nach einer sicheren Sache oder zumindest so nah wie möglich an einer Sache. Eine lange Berufserfahrung ist hilfreich, denn sie deutet darauf hin, dass Sie weiterhin ein konstantes Einkommen erzielen werden. Auch die Branche, in der Sie arbeiten, kann ein Faktor sein. Eine Saisonbeschäftigung ist weniger zuverlässig, während ein Job im öffentlichen Dienst oft als sicher gilt.

Zeit zum Schließen

Ohne herkömmliche Kreditwürdigkeitsprüfungen wird es noch länger als normal dauern, einen Kredit zu erhalten. Das manuelle Underwriting ist ein arbeitsintensiver Prozess, da jemand alle Details prüfen und bewerten muss.Das ist ein gravierender Nachteil, wenn Sie auf einem schnelllebigen Verkäufermarkt mit hoher Nachfrage einkaufen. Beginnen Sie mit dem Prozess so schnell wie möglich, wenn Sie in einem heißen Markt leben, und lange bevor Sie ein Angebot abgeben.

Sollten Sie ganz auf Kredite verzichten? 

Bevor Sie Ihre Schulden endgültig loswerden, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, warum Sie eine gute Kreditwürdigkeit wünschen, damit Sie eine fundiertere Entscheidung treffen können, darauf zu verzichten:

  • Es muss kein Geld kosten, einen Kredit aufzubauen und eine hervorragende Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten.Zinsen zahlen Sie nur, wenn Sie sich Geld leihen. Wenn Sie keinen Kredit aufnehmen müssen, verwenden Sie für alltägliche Ausgaben eine Kreditkarte und zahlen Sie Swip Health jeden Monat ab. Sie haben eine 30-tägige Zahlungsfrist, bevor Zinskosten berechnet werden, sodass Sie möglicherweise nie einen Cent an Zinsen zahlen, Ihre Kreditwürdigkeit aufrechterhalten und die zusätzliche Sicherheit einer Kreditkarte genießen.
  • Wenn Sie jemals Geld benötigen, ist eine solide Bonitätshistorie wichtig.Sie können eine Kreditkarte für Notfälle offen halten – verwenden Sie sie jedoch nicht, um mehr zu kaufen, als Sie sich leisten können.
  • Du kannst die Vergangenheit nicht löschen.Selbst wenn Sie schuldenfrei werden, bleibt Ihre Bonitätshistorie bestehen und kann Ihnen weiterhin Probleme bereiten.Irgendwann werden die Schulden aus Ihren Kreditauskünften verschwinden, und Inkassobüros können nach Ablauf der Verjährungsfrist nicht mehr versuchen, sie einzutreiben, aber das dauert mehrere Jahre.
  • Ein Ausgabeninkongruenz ist das Problem.Kreditkarten und einfache Kredite können Sie in eine Schuldenfalle locken. Pech und gesundheitliche Probleme können die Situation verschlimmern. Die wichtigste Aufgabe besteht darin, zu verstehen, wohin Ihr Geld fließt und warum Sie es so ausgegeben haben, wie Sie es getan haben. Machen Sie einen realistischen Plan und Ihre Erfolgsaussichten werden viel besser.