So funktionieren Ballonkredite

Ein Ballonkredit ist ein Kredit, den Sie mit einer großen Einzelzahlung abbezahlen. Anstelle einer festen monatlichen Zahlung, die Ihre Schulden schrittweise tilgt, leisten Sie normalerweise relativ kleine monatliche Zahlungen. Diese Zahlungen reichen jedoch nicht aus, um den Kredit vor Fälligkeit abzubezahlen. Daher müssen Sie eine abschließende „Ballonzahlung“ leisten, um den verbleibenden Kreditsaldo abzubezahlen, und diese Zahlung kann erheblich sein.

Vergleichen Sie mit anderen Krediten

Standardkredite wie 30-jährige Festhypotheken und 5-jährige Autokredite sind vollständig amortisierende Kredite. Bei diesen Krediten tilgen Sie den Kreditsaldo langsam über die gesamte Kreditlaufzeit.

Bei jeder monatlichen Zahlung deckt ein Teil der Zahlung Ihre Zinskosten ab und der Rest dient der Reduzierung Ihres Kreditsaldos. Ihre Zinskosten sind in den ersten Jahren am höchsten und der größte Teil des Darlehenssaldos wird in späteren Jahren abbezahlt. In manchen Monaten zahlen Sie möglicherweise sogar mehr Zinsen als Sie für den Kapitalbetrag zahlen.

Bei einer Ballonhypothek hingegen zahlen Sie einige Jahre lang hauptsächlich Zinsen, bis Sie eine erhebliche Zahlung leisten, um den verbleibenden Kreditsaldo zu tilgen. Es gibt keinen allmählichen Übergang zur Kapitalrückzahlung.

Wenn Ihre Ballonzahlung fällig ist

Wenn Sie einen Ballonkredit in Betracht ziehen, ist es wichtig, die unvermeidliche Ballonzahlung einzuplanen. Beginnen Sie mit diesem Prozess, bevor Sie überhaupt einen Kredit beantragen, und bedenken Sie, dass nicht immer alles wie erwartet verläuft.

Sie können eine Ballonzahlung auf verschiedene Arten abwickeln.

1. Refinanzierung: Wenn die Schlusszahlung fällig ist, besteht eine Möglichkeit darin, sie durch die Aufnahme eines weiteren Darlehens abzubezahlen. Mit anderen Worten: Sie refinanzieren. Durch diesen neuen Kredit verlängert sich Ihre Rückzahlungsfrist um möglicherweise weitere fünf bis sieben Jahre. Oder Sie refinanzieren ein Wohnungsbaudarlehen in eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren. Um dies zu erreichen, müssen Sie in der Lage sein, sich für den neuen Kredit zu qualifizieren. Daher müssen Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen und Ihr Vermögen bei Fälligkeit Ihrer Schlusszahlung in einem guten Zustand sein.Wenn Sie sich mit einem langfristigen Kredit refinanzieren, müssen Sie am Ende möglicherweise einen erheblichen Zinsbetrag zahlen, da Sie den Kredit über einen längeren Zeitraum aufnehmen. Hoffentlich sind die Zinssätze bei der Refinanzierung die gleichen wie bei der ersten Kreditaufnahme (oder niedriger). Wenn nicht, wäre es vielleicht besser gewesen, ein herkömmliches Tilgungsdarlehen zu nutzen, wenn das eine Option wäre.
2. Verkaufen Sie den Vermögenswert: Eine weitere Möglichkeit, mit einer Schlusszahlung umzugehen, besteht darin, alles zu verkaufen, was Sie mit dem Kredit gekauft haben. Wenn Sie ein Haus oder ein Auto gekauft haben, können Sie es verkaufen und mit dem Erlös den Kredit vollständig abbezahlen. Dies setzt jedoch voraus, dass der Vermögenswert ausreichend ist, um den Kreditsaldo zu decken. Während der Immobilien- und Hypothekenkrise stellten einige Kreditnehmer fest, dass ihre Häuser deutlich weniger wert waren, als sie schuldeten.
3. Zahlen Sie es aus: Wenn der Cashflow kein Problem darstellt, können Sie den Kredit einfach bei Fälligkeit zurückzahlen. Dies ist nicht immer machbar – ein Mangel an Geld ist der Grund dafür, dass Sie überhaupt einen Kredit aufgenommen haben, und die Restzahlungen können Zehntausende von Dollar oder mehr betragen. Es kann jedoch Situationen geben, in denen Sie das benötigte Geld generieren können, bevor die Ballonzahlung fällig ist.

Es ist toll, für die Zukunft zu planen, aber es ist auch ratsam, einen Backup-Plan zu entwickeln, für den Fall, dass die Dinge nicht so laufen, wie Sie es sich erhoffen. Wenn Sie für weniger Geld verkaufen müssen, als Sie schulden, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und Sie müssen möglicherweise einen Kredit für eine Immobilie zurückzahlen, die Sie nicht mehr besitzen, wenn es sich um einen Regresskredit handelt.

Wofür werden Ballonkredite verwendet?

Ballonkredite können in verschiedenen Situationen nützlich sein.

Unternehmensfinanzierung

Ballonkredite können beim Kauf oder der Erweiterung von Unternehmen helfen. Insbesondere bei neuen Unternehmen ist Bargeld knapp und das Unternehmen verfügt über keine Bonitätshistorie (deshalb ist es wichtig, eine Bonität für Ihr Unternehmen aufzubauen). Beim Kauf eines Unternehmens bieten der Verkäufer oder die Kreditgeber möglicherweise einen Ballonkredit mit relativ geringen Raten an, der es dem neuen Geschäftsinhaber ermöglicht, nachzuweisen, dass er die Zahlungen wie vereinbart leisten wird. Beispielsweise könnten die Zahlungen so berechnet werden, als ob der Kredit über einen Zeitraum von zehn Jahren abbezahlt würde (wodurch die monatliche Rate niedrig gehalten würde), wobei jedoch nach drei Jahren eine Ballonzahlung fällig wäre. Nach drei Jahren pünktlicher Zahlungen sollte es dem Käufer leichter fallen, die Genehmigung einer Bank zu erhalten.

Hauskauf

Auch beim Hauskauf können Ballonkredite sinnvoll sein. In einigen Fällen wird eine Zahlung für eine amortisierende Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren berechnet, eine Ballonzahlung ist jedoch nach fünf oder sieben Jahren fällig (wobei nur ein kleiner Teil des Darlehenssaldos zurückgezahlt wird). In anderen Fällen zahlen Kreditnehmer nur Zinsen, bis die Schlusszahlung fällig ist. Diese Ansätze machen monatliche Zahlungen erschwinglich, sind aber riskant. Du schuldest a viel Eines Tages wird Ihnen das Geld fehlen, und Sie werden Ihr Haus verlieren und Ihre Kreditwürdigkeit ruinieren, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können.

Bau- und Grundstückskredite

In ähnlicher Weise könnten Sie einen Ballonkredit zur vorübergehenden Finanzierung beim Bau eines Hauses nutzen. Um Sie zu ermutigen, Ihr Projekt weiter voranzutreiben, können Kreditgeber Kredite verwenden, die eine Ballonzahlung in zwei bis fünf Jahren vorsehen. Die monatlichen Zahlungen werden jedoch so berechnet, als ob Sie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren hätten. Das gibt Ihnen Zeit, Land zu kaufen, zu bauen und sich mit einer traditionelleren Dauerfinanzierung zu refinanzieren.

Autokredite

Es gibt sogar Autokredite, die Ballonzahlungen beinhalten und Käufern dabei helfen, eine niedrige monatliche Rate zu erhalten. Aber bei Autos sind Ballonkredite besonders riskant, weil Autos an Wert verlieren – sie verlieren mit der Zeit an Wert. In fünf Jahren steht Ihnen ein Auto zur Verfügung, das deutlich weniger wert ist, als Sie dafür bezahlt haben, und Sie müssen den Großteil Ihrer geliehenen Beträge zurückzahlen.

Sie können versuchen, das Auto zu verkaufen, aber es ist unwahrscheinlich, dass Sie genug bekommen, um den Kredit abzudecken. Daher müssen Sie beim Verkauf möglicherweise einen Scheck ausstellen, und der Verkauf eines Autos, für das Sie noch Geld schulden, ist schwierig. Alternativ könnten Sie den Kredit refinanzieren und um ein paar weitere Jahre verlängern, sodass Sie auf dem Kopf stehen. Wenn Sie diesen Ansatz wählen, werden Sie mit ziemlicher Sicherheit mehr Schulden haben, als das Auto wert ist.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)