Was der effektive Jahreszins Ihnen über einen Kredit verrät

ByDr. J. K. Hartmann

„APR“ steht für „Annual Percentage Rate“. Er unterscheidet sich vom Zinssatz dadurch, dass er nicht nur Zinskosten, sondern auch Gebühren im Zusammenhang mit einem Darlehen berücksichtigt.Im Wesentlichen gibt es Ihnen eine Vorstellung davon, wie viel ein Kredit Sie kosten wird.

APR verstehen

Der effektive Jahreszins ist ein jährlicher Zinssatz. Mit anderen Worten: Es beschreibt, wie viel Zinsen Sie zahlen müssen, wenn Sie ein ganzes Jahr lang Kredite aufnehmen. Nehmen wir an, Sie leihen sich 100 $ zu einem effektiven Jahreszins von 10 %. Im Laufe eines Jahres zahlen Sie 10 $ Zinsen (denn 10 $ sind 10 % von 100 $). In Wirklichkeit zahlen Sie jedoch wahrscheinlich mehr als 10 US-Dollar.

Möglicherweise leihen Sie sich ein ganzes Jahr lang keinen Kredit aus oder der Betrag, den Sie leihen, kann sich im Laufe des Jahres ändern (z. B. wenn Sie Einkäufe und Zahlungen mit Ihrer Kreditkarte tätigen). Um genaue Zahlen zu erhalten, müssen Sie möglicherweise ein wenig rechnen.

Im obigen Beispiel wird davon ausgegangen, dass Zinsen nur einmal pro Jahr berechnet und berechnet werden und Sie keine Gebühren zahlen – was möglicherweise nicht korrekt ist. Kreditkarten berechnen im Allgemeinen täglich oder monatlich geringe Zinsbeträge (und addieren diese Gebühren zu Ihrem Kreditsaldo), was bedeutet, dass Sie aufgrund der Aufzinsung tatsächlich mehr zahlen. (Diese Zinsgebühren werden Ihrem Guthaben hinzugefügt, sodass Sie am nächsten Tag weitere Zinsen zahlen können.)

Um Ihren Tagessatz zu ermitteln, nehmen Sie den effektiven Jahreszins und dividieren ihn durch 365. Wenn der effektive Jahreszins 10 % beträgt, beträgt der Tagessatz 0,0274 % (0,10 dividiert durch 365 = 0,000274). Beachten Sie, dass einige Kreditkarten durch 360 Tage statt durch 365 Tage geteilt werden.

Dennoch können Sie in der Regel davon ausgehen, dass ein niedrigerer effektiver Jahreszins besser ist als ein höherer effektiver Jahreszins (wobei Hypotheken eine wichtige Ausnahme bilden).

Was ist ein effektiver Jahreszins von 0 %?

In vielen Werbeanzeigen werden Angebote wie „0 % effektiver Jahreszins für 12 Monate“ angeboten. Diese Art von Angeboten soll Ihnen den Zugang ermöglichen, sodass Kreditgeber Ihnen nach Ablauf des Aktionszeitraums schließlich Zinsen berechnen können. Wenn Sie Ihr Guthaben innerhalb dieser Frist abbezahlen, müssen Sie dafür keine Zinsen zahlen. Wenn Sie nach Ablauf des 0 % effektiven Jahreszins-Aktionszeitraums noch ein Guthaben übrig haben, müssen Sie für den Restbetrag einen hohen Zinssatz zahlen.

Mit diesen 0 % effektiven Jahreszins-Angeboten können Sie Geld bei den Zinsen sparen, müssen aber möglicherweise trotzdem andere Gebühren für die Kreditaufnahme zahlen. Beispielsweise erhebt Ihre Kreditkarte möglicherweise eine Gebühr für die „Guthabenübertragung“, damit Sie Guthaben auf anderen Kreditkarten begleichen können. Die Gebühr ist möglicherweise geringer als die Zinsen, die Sie mit der alten Karte zahlen würden, aber Sie zahlen trotzdem etwas. Ebenso zahlen Sie möglicherweise eine jährliche Gebühr an den Kreditkartenaussteller, die jedoch nicht im effektiven Jahreszins enthalten ist.

Es ist möglich, absolut nichts zu bezahlen und das Angebot mit 0 % effektivem Jahreszins voll auszunutzen, aber Sie müssen gewissenhaft sein, um dies durchzuziehen. Es ist wichtig, dass Sie vor Ablauf des Aktionszeitraums 100 % Ihres Kreditsaldos abbezahlen und alle Zahlungen pünktlich leisten. Andernfalls müssen Sie möglicherweise hohe Zinsen auf den Restbetrag zahlen.

Aufgeschobene Zinsen sind nicht dasselbe wie 0 % Zinsen. Diese Programme werden oft als „zinslose“ Darlehen beworben und erfreuen sich besonders während der Winterferien großer Beliebtheit. Allerdings SieWillezahlen Sie Zinsen, wenn Sie nicht den gesamten Restbetrag vor Ablauf des Aktionszeitraums begleichen.

Bei einem echten 0 %-Angebot zahlen Sie erst nach Ablauf des Aktionszeitraums Zinsen auf den Restbetrag. Bei aufgeschobenen Zinsen zahlen Sie rückwirkend Zinsen auf den ursprünglichen Kreditbetrag, als ob Sie keine Zahlungen geleistet hätten.Angebote mit aufgeschobenen Zinsen dürfen nicht mit der Bezeichnung „0 % Zinsen“ beworben werden.

Was bedeutet variabler effektiver Jahreszins?

Wenn ein effektiver Jahreszins variabel ist, kann er sich im Laufe der Zeit ändern. Bei manchen Krediten wissen Sie genau, wie viel Zinsen Sie zahlen müssen: Sie wissen, wie viel Sie leihen, wie lange Sie für die Rückzahlung brauchen und welcher Zinssatz für die Zinsaufwendungen verwendet wird. Anders verhält es sich mit Krediten mit variablem effektiven Jahreszins. Der Zinssatz könnte in Zukunft höher oder niedriger sein als heute.

Kredite mit variablem Zinssatz sind riskant, da Sie möglicherweise denken, dass Sie es sich angesichts des aktuellen Zinssatzes leisten können, einen Kredit aufzunehmen, am Ende aber möglicherweise viel mehr zahlen, als Sie erwartet haben. Andererseits erhalten Sie in der Regel einen niedrigeren Anfangszinssatz, wenn Sie bereit sind, die Risiken eines variablen effektiven Jahreszinses zu übernehmen. In manchen Fällen sind variable effektive Jahreszinsen die einzige verfügbare Option – nehmen Sie es oder lassen Sie es.

effektiver Jahreszins für Hypothekenvergleiche

Wenn es um Wohnungsbaudarlehen geht, ist der effektive Jahreszins kompliziert. Es soll eine direkte Möglichkeit sein, alle Kosten Ihres Darlehens zu vergleichen: Zinskosten, Abschlusskosten, Hypothekenversicherung und alle anderen Gebühren, die Sie möglicherweise für die Aufnahme eines Wohnungsbaudarlehens zahlen. Da verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Gebühren verlangen, gibt Ihnen der effektive Jahreszins idealerweise eine Zahl, auf die Sie beim Kreditvergleich achten sollten. Die Realität ist jedoch, dass verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Gebühren in die Berechnung des effektiven Jahreszinses einbeziehen (oder ausschließen), sodass Sie sich nicht einfach auf den effektiven Jahreszins verlassen können, um herauszufinden, welche Hypothek das beste Angebot ist.

Was beeinflusst den effektiven Jahreszins?

Ob Sie einen hohen effektiven Jahreszins oder einen niedrigen effektiven Jahreszins zahlen, hängt von mehreren Faktoren ab:

Art des Darlehens

Manche Kredite sind teurer als andere. Hauskredite und Autokredite sind in der Regel mit niedrigeren Zinssätzen verbunden, da das Haus als Sicherheit zur Verfügung steht und die Menschen dazu neigen, diesen Krediten den Vorzug zu geben. Bei Kreditkarten hingegen handelt es sich um unbesicherte Kredite, bei denen Sie aufgrund des erhöhten Risikos mehr bezahlen müssen.

Kredit

Ihre Kredithistorie ist ein wichtiger Teil jeder Kreditentscheidung. Wenn Sie eine solide Vergangenheit bei der pünktlichen Rückzahlung von Krediten vorweisen können (und daher über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen), erhalten Sie bei fast jeder Kreditart niedrigere effektive Jahreszinsen.

Verhältnisse

Auch hier dreht sich alles um das Risiko. Wenn Kreditgeber glauben, dass sie Geldverluste vermeiden können, bieten sie niedrigere effektive Jahreszinsen an. Bei Haus- und Autokrediten ist es wichtig, ein niedriges Beleihungsauslaufverhältnis (LTV) zu haben. und ein gutes Schulden-Einkommens-Verhältnis. Gute Quoten zeigen, dass Sie nicht mehr abbekommen, als Sie ertragen können, und dass der Kreditgeber die Sicherheiten bei Bedarf verkaufen und in gutem Zustand davonkommen kann.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was ist der Unterschied zwischen APR und APY?

APY ist die jährliche prozentuale Rendite. Wie der effektive Jahreszins handelt es sich dabei um eine Methode zur Zinsberechnung, bei der Gebühren in die Berechnung einbezogen werden. Er geht noch einen Schritt weiter als der effektive Jahreszins, bei dem es sich um den jährlichen Zinssatz handelt, indem er den Zinseszins in die Berechnung einbezieht. Der effektive Jahreszins ist in der Regel wichtiger, wenn es um das Ausleihen von Geld geht, während der effektive Jahreszins beim Sparen oder Investieren von Geld wichtig ist.

Wie erhalte ich einen guten effektiven Jahreszins für eine Kreditkarte oder einen Kredit?

Ein guter effektiver Jahreszins hängt von vielen Faktoren ab, einschließlich Ihrer Vorstellung von „gut“. Jeder effektive Jahreszins, der dem aktuellen Durchschnittszinssatz entspricht oder darunter liegt, ist gut. Um die besten verfügbaren Konditionen zu erhalten, sollten Sie über eine sehr gute bis ausgezeichnete Bonität verfügen.

Warum ist der effektive Jahreszins meiner Kreditkarte gestiegen?

Variable effektive Jahreszinsen steigen typischerweise, wenn die Zinssätze allgemein steigen. Mit anderen Worten: Sie steigen mit den Zinssätzen für Sparkonten und andere Kreditarten.Ihr Zinssatz kann sich auch im Rahmen einer „Strafe“ erhöhen (unabhängig davon, ob Sie einen variablen effektiven Jahreszins haben oder nicht). Wenn Sie beispielsweise Zahlungen nicht leisten, können Ihre Gebühren drastisch in die Höhe schnellen.