Was passiert, wenn Sie mit einem Geschäftskredit in Verzug geraten?

Wenn Ihr Unternehmen in Schwierigkeiten steckt, fragen Sie sich vielleicht, was passiert, wenn Sie die Zahlungen für einen Geschäftskredit nicht leisten können. Wenn Sie nicht zahlen, kann es zu einem Ausfall des Darlehens kommen, was dazu führen kann, dass Ihr Kreditgeber die vollständige Rückzahlung des Darlehens sofort verlangt oder Ihr Unternehmensvermögen beschlagnahmt.  

Erfahren Sie, was passiert, wenn Ihr Unternehmen mit einem Kredit in Verzug gerät, einschließlich der möglichen Auswirkungen auf Ihre geschäftlichen und persönlichen Finanzen sowie über Ihre Möglichkeiten, einen Ausfall zu vermeiden.

Wann ist ein Geschäftskredit in Verzug?

In Ihrem Geschäftskreditvertrag werden die Bedingungen beschrieben, unter denen Ihr Kredit als in Verzug erklärt werden kann, auch wenn Sie die monatlichen Zahlungen nicht bei Fälligkeit leisten. Die Vereinbarung sieht in der Regel eine Nachfrist von einer bestimmten Anzahl von Tagen vor.

Weitere häufige Gründe für den Ausfall eines Geschäftskredits sind, wenn der Kreditnehmer:

• Gibt zu, dass sie nicht in der Lage sind zu zahlen 
• Insolvenz anmelden
• Nimmt eine Abtretung zugunsten der Gläubiger vor 
• Stimmt der Ernennung eines Treuhänders oder Insolvenzverwalters für Unternehmenseigentum zu
• Wird nach Bundes- oder Landesrecht für bankrott oder zahlungsunfähig erklärt
• Hat einen Gerichtsbeschluss zur Ernennung eines Insolvenzverwalters oder Treuhänders erhalten

Zahlungsausfall vs. Zahlungsverzug

Ein Kreditnehmer kann mit einem Kredit in Verzug geraten, bevor der Zahlungsverzug erklärt wird.

Sie sind mit einem Geschäftskredit in Verzug, wenn Sie eine Zahlung versäumen, und müssen je nach den Bedingungen Ihres Kreditdokuments möglicherweise eine Verzugsgebühr zahlen. Wenn Sie über mehrere Monate in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Ihr Darlehen als in Verzug geraten erklären.

Wie sich ein Kreditausfall auf Ihr Unternehmen auswirkt

Wenn ein Kreditgeber feststellt, dass ein Kredit in Verzug ist, kann je nach Situation und den Bedingungen Ihres Kreditvertrags Folgendes passieren:  

Beschlagnahme von Vermögenswerten im Zahlungsverzug

Die meisten gewerblichen Kredite sind durch Sicherheiten besichert, und der Kreditgeber kann die Sicherheiten, die Sie zur Besicherung des Kredits verwendet haben, wie z. B. Geschäftsausstattung oder Fahrzeuge, liquidieren, verkaufen oder veräußern. Mit dem Erlös soll ein möglichst großer Teil der Schulden getilgt werden. 

Im Falle eines Small Business Administration (SBA)-Darlehens zahlt die SBA den staatlich garantierten Teil des verbleibenden Darlehenssaldos zurück, in der Regel nach dem Liquidationsprozess der Bank. 

Beschleunigung von Geschäftskrediten

Kreditgeber können den Kredit auch vorzeitig zurückzahlen, wenn der Kreditnehmer in Zahlungsverzug gerät. In diesem Fall muss der Kreditnehmer den gesamten Kreditbetrag sofort zurückzahlen. Im Darlehensdokument werden die Einzelheiten der Beschleunigung beschrieben, einschließlich der Art und Weise, wie Zinsen berechnet werden. 

Auch wenn das Dokument eine Versäumnisklausel enthält, kann sich der Kreditgeber dafür entscheiden, sich nicht darauf zu berufen, oder Sie können den Schaden möglicherweise durch Zahlung eines bestimmten, von beiden Parteien vereinbarten Betrags beheben.

Kreditausfall bei SBA-Darlehen 

Viele kleine Unternehmen erhalten Kredite, die von der SBA abgesichert sind. Die SBA vergibt Kredite nicht direkt, sondern garantiert dem Kreditgeber die Rückzahlung von bis zu 85 % eines förderfähigen Bankdarlehens mit einem Höchstbetrag von 3.750.000 US-Dollar.

Bei Krediten mit SBA-Garantie gibt es bestimmte Auslöser für den Ausfall eines Kredits, die sich von einem Kredit ohne SBA-Garantie unterscheiden können. Wenn Sie beispielsweise Sicherheiten verkaufen, um Ihre Kreditzahlung zu leisten, könnten Sie in Verzug geraten.

Wenn Sie ein Gehaltsabsicherungsdarlehen oder bestimmte andere Arten von SBA-garantierten Darlehen haben, können Sie möglicherweise einen Darlehenserlass beantragen, wenn Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen.  

Ausfälle von Geschäftskrediten und Ihre persönlichen Finanzen

Der Ausfall eines Geschäftskredits kann sich abhängig von der Art Ihres Unternehmens auf Ihre persönliche finanzielle Situation und Ihre persönliche Kreditwürdigkeit auswirken. Einige Unternehmensarten, darunter Gesellschaften mit beschränkter Haftung (GmbH) und einige Formen von Personengesellschaften mit beschränkter Haftung, bieten den Eigentümern einen gewissen Haftungsschutz gegen die Schulden des Unternehmens. 

Handelt es sich bei Ihrem Unternehmen um eine Kapitalgesellschaft, sind die geschäftliche und Ihre persönliche finanzielle Situation getrennt, sodass ein Kreditausfall bedeutet, dass Sie nicht persönlich für die Schulden haftbar gemacht werden müssen. Einzelunternehmen und Personengesellschaften sind nicht von ihren Eigentümern getrennt, daher haftet der Eigentümer unbeschränkt (persönlich) für das Darlehen. 

Ausfälle von Geschäftskrediten und persönliche Garantien

Da neue Kleinunternehmen oft nicht über die Mittel verfügen, um einen Kredit abzusichern, verlangen Kreditgeber in der Regel, dass der Eigentümer eine persönliche Garantie für den Geschäftskredit unterschreibt. In diesem Fall muss der Eigentümer möglicherweise bestimmte persönliche Vermögenswerte als Sicherheit hinterlegen. 

Persönliche Garantien für Geschäftskredite haben Vorrang vor dem Haftungsschutz von LLCs, Kommanditgesellschaften und anderen Arten von Kommanditgesellschaften, da die Person ausdrücklich zugestimmt hat, die Schulden zu begleichen. 

Wenn Sie eine persönliche Bürgschaft unterzeichnen, sind Ihre persönlichen Finanzen nicht vor den Auswirkungen der Geschäftsschulden geschützt, unabhängig von der Art Ihres Unternehmens.

Ausfälle und Insolvenz von Unternehmenskrediten

Wenn ein Unternehmen nicht über die Mittel zur Rückzahlung des Kredits verfügt, kann ein Zahlungsausfall zum Konkurs führen. Wenn es sich bei dem Unternehmen um ein Einzelunternehmen oder eine Personengesellschaft handelt, kann dies einen Konkurs nach Kapitel 13 bedeuten, der es den Unternehmen ermöglicht, ihr Vermögen zu behalten, während sie ihre Schulden umstrukturieren und neu verhandeln. 

Andere Unternehmen können entweder eine Insolvenz nach Kapitel 7 einreichen, was dazu führt, dass alle Vermögenswerte verkauft werden, um die Gläubiger zu bezahlen und das Unternehmen zu schließen, oder eine Umstrukturierung nach Kapitel 11, bei der es sich um eine komplexere Insolvenz handelt, die eine Umstrukturierung ermöglicht.

So vermeiden Sie Zahlungsausfälle bei Ihrem Geschäftskredit

Möglicherweise können Sie Ihr Geschäftsdarlehen neu verhandeln, wenn Sie nachweisen können, dass Ihre Situation vorübergehender Natur ist, beispielsweise aufgrund von Cashflow-Problemen, oder dass Sie eine gewisse Sicherheit für zukünftige Aufträge oder neue Kunden haben. 

Weitere Möglichkeiten für Situationen, in denen ein Zahlungsausfall die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens verschlechtert hat:  

• Einige Peer-to-Peer-Kreditgeber vergeben Kredite an Unternehmen mit niedrigerer Kreditwürdigkeit 
• Ein SBA-Mikrokredit für Betriebskapital oder den Kauf von Lagerbeständen (jedoch nicht zur Refinanzierung bestehender Schulden)

Wenn Sie ein SBA-Darlehen haben, können Sie möglicherweise ein Kompromissangebot einholen, um mit dem Kreditgeber weniger als den gesamten fälligen Betrag abzurechnen. Sie können dieses Angebot machen, nachdem alle Vermögenswerte liquidiert wurden und noch ein ausstehender Betrag besteht.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

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