8 Faktoren, die beim Vergleich von 529-Plänen zu berücksichtigen sind

529-Pläne sind eine Art steuerbegünstigtes Anlagekonto, das allgemein als eine der besten Möglichkeiten zum Sparen für das Studium gilt. Als das Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz umgesetzt wurde, änderte es die Regeln für 529 Pläne. Sie können die Ausschüttungen jetzt auch für öffentliche, private oder religiöse Grund- und weiterführende Schulen (K-12) verwenden, bis zu 10.000 US-Dollar pro Jahr.Diese Pläne bieten überzeugende Steuervorteile auf Bundes- und Landesebene sowie Wachstumspotenzial im Laufe der Zeit, sofern das Geld für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet wird.

Allerdings sind nicht alle 529-Pläne gleich und auch wenn jeder Staat seine eigenen 529-Pläne anbietet, ist die Wahl des Angebots Ihres Staates möglicherweise nicht immer die beste Wahl. Was viele Anleger jedoch möglicherweise nicht wissen, ist, dass Sie sich für den Plan eines anderen Staates entscheiden oder sich stattdessen für die Beauftragung eines Beraters entscheiden können.

Doch angesichts der Vielzahl an Möglichkeiten und komplizierten Steuer- und Gebührenstrukturen ist es nicht immer einfach, sich für einen Tarif zu entscheiden. Um Ihnen bei Ihrer Entscheidung zu helfen, sind hier acht Schlüsselfaktoren, die Sie bei der Auswahl eines 529-Plans berücksichtigen sollten. 

1. Prepaid- vs. College-Spar-Investitionspläne

Wenn wir von 529-Plänen sprechen, gibt es tatsächlich zwei verschiedene Versionen: 529-Sparpläne und 529 Prepaid-Studienpläne. Die Tatsache, dass beide 529 heißen, kann bei Eltern, die ihre Optionen abwägen, zu Verwirrung führen.

In diesem Artikel konzentrieren wir uns auf 529 Sparpläne, es lohnt sich jedoch, sich der 529 Prepaid-Studienpläne bewusst zu sein, auch wenn diese immer beliebter werden.

Prepaid-Studiengebühren ermöglichen es Ihnen, die aktuellen Studiengebühren an staatlichen, öffentlichen Hochschulen und Universitäten zu sichern. Angesichts der ständig steigenden Studiengebühren mag dies eine attraktive Option sein, es gibt jedoch einige Nachteile.

Erstens: Wenn die Möglichkeit besteht, dass Ihr Kind eine ausländische oder private Universität besucht, werden Sie wahrscheinlich nicht den vollen Wert Ihrer Planmittel sehen. Ein weiterer Nachteil besteht darin, dass Prepaid-Pläne nur für Studiengebühren und Gebühren gelten, nicht jedoch für andere Ausgaben wie Bücher, Unterkunft und Verpflegung oder technische Ausrüstung. Möglicherweise fehlt ihnen auch das Wachstumspotenzial und der Wert von Sparplänen.

Sparpläne für Hochschulen hingegen erfreuen sich aufgrund ihrer Flexibilität immer größerer Beliebtheit. Planmittel können für eine Vielzahl qualifizierter Bildungsausgaben verwendet werden und sind nicht auf Ihren Heimatstaat beschränkt. Außerdem bieten sie Steuervorteile und ein Wachstumspotenzial, mit dem Prepaid-Pläne oft nicht mithalten können.

2. In-State oder Out-of-State?

Ein großes Missverständnis vieler Eltern besteht darin, dass sie sich für den 529-Plan ihres Staates anmelden müssen. Laut einer Studie des Investment Company Institute entschieden sich 80 % der 529 Anleger in ihrem Heimatstaat für den Plan.Während einige Bundesstaaten Steuererleichterungen und andere Vorteile anbieten, ist dies nicht in allen der Fall, und viele erheben hohe Gebühren, die möglicherweise alle Vorteile zunichte machen.

Sie sind nicht auf den 529-Plan Ihres Bundesstaates beschränkt – die meisten Bundesstaaten bieten einige verschiedene Optionen an, und es steht Ihnen frei, sich für den Plan eines anderen Bundesstaates anzumelden oder sich für einen vom Berater verkauften Plan zu entscheiden.

3. Steuern

Während einige Bundesstaaten Steuerabzüge für Beiträge zu 529-Plänen anbieten, gewähren andere nur Gutschriften oder Abzüge für Beiträge zu ihren eigenen 529-Plänen. Diese Pläne unterscheiden sich je nach Staat hinsichtlich der Zuschüsse oder Gutschriften für Beiträge. Beispielsweise gewähren Pennsylvania und Montana einen Steuerabzug für Beiträge zu jedem 529-Plan – unabhängig vom Bundesstaat –, können jedoch den Gesamtabzugsbetrag begrenzen.Dennoch erlauben andere Staaten wie Colorado den Abzug des Gesamtbeitrags zu ihren 529 Plänen.

Informieren Sie sich über die spezifischen Vorschriften Ihres Staates, um zu sehen, ob es für inländische 529-Pläne eine besondere Steuerbehandlung gibt und ob die Vorteile etwaige Nachteile wie hohe Gebühren oder eine schwache Fondsleistung überwiegen.

4. Gebühren

Wenn Sie Ihre Investitionsrendite maximieren möchten, ist es wichtig, die Kosten der von Ihnen in Betracht gezogenen Pläne zu vergleichen. Für die Pläne können verschiedene Gebühren anfallen, die möglicherweise die Steuerersparnis übersteigen können.

Zu den Gebühren, auf die Sie achten sollten, gehören:

• Kontoführungsgebühren: Einige Pläne erheben diese Gebühren, wenn der Kontostand unter einem bestimmten Schwellenwert liegt oder wenn der Anleger außerhalb des Staates lebt. Bei vielen Plänen wird diese Gebühr jedoch nicht erhoben.
• Einschreibe- oder Bewerbungsgebühren: Bei vielen Plänen werden diese nicht berechnet, bei einigen jedoch schon.
• Verwaltungsgebühren: Einige Pläne erheben unterschiedliche Pauschal- oder prozentuale Gebühren für aktiv verwaltete Konten oder basierend auf Investitionen in bestimmte Indexfonds.
• Jährliche Kontogebühren: Einige Tarife erheben eine Pauschalgebühr, andere richten sich nach dem Kontostand. Bestimmte Bundesstaaten bieten Gebührenbefreiungen oder niedrigere Gebühren für Einwohner an oder erlassen überhaupt keine Kontogebühren.
• Fondsbasierte Gebühren: Abhängig vom Portfolio, in das der 529-Plan investiert (z. B. Vanguard oder Advantage), kann eine prozentuale Gebühr anfallen.

Oftmals können diese Gebühren von Staat zu Staat oder sogar zwischen den Anlageoptionen im selben Plan stark variieren. Laut einer Studie von Saving for College betrug beispielsweise die günstigste Investitionsoption im Delaware College Investment Plan im Jahr 2021 138 US-Dollar pro Jahr, während die höchste 1.443 US-Dollar betrug.

Die Gebühren können höher oder niedriger sein, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind, z. B. wenn Sie im Staat investieren, automatische Beiträge aktivieren, ein Konto mit hohem Kontostand führen oder sich für die elektronische Dokumentenzustellung entscheiden.

5. Benutzerfreundlichkeit

Während einige 529-Pläne benutzerfreundliche, moderne Websites bieten, mangelt es anderen an Funktionalität oder sie erfordern umfangreichen Papierkram zur Ausführung von Aufgaben.

Besuchen Sie im Rahmen Ihrer Recherche die Websites, die mit den Plänen in Verbindung stehen, die Sie in Betracht ziehen. Wie einfach ist es, auf der Website zu navigieren, Informationen zu finden, sich anzumelden, laufende oder einmalige Beiträge einzurichten, einen Rollover zu starten und andere grundlegende Funktionen auszuführen?

Bemerkenswert ist, dass bei 529-Plänen jeder einen Beitrag leisten kann, aber das ist nicht immer einfach. Wenn Großeltern oder andere Freunde und Verwandte Ihnen beim Sparen helfen möchten, lohnt es sich zu prüfen, ob dies einfach möglich ist. Viele Pläne erfordern immer noch die Weitergabe von Kontonummern, das Versenden von Schecks und das Ausfüllen von Unterlagen.

Heutzutage legen 529 Pläne, die über Tools wie CollegeBacker und Upromise verfügbar sind, Wert auf Benutzerfreundlichkeit sowohl für den Investor als auch für Familie und Freunde, die helfen möchten.

Wenn es schwierig oder verwirrend ist, sich zurechtzufinden, Beiträge zu Ihrem Plan zu leisten oder Freunde und Familienmitglieder einzubeziehen, ist ein Plan, der eine unkompliziertere Erfahrung bietet, möglicherweise besser dran.

6. Berater- oder Direktverkaufspläne

Bei der Auswahl eines 529-Plans haben Sie die Möglichkeit, einen Makler zu beauftragen oder einen Plan auszuwählen und direkt selbst zu investieren. Beide Optionen haben Vor- und Nachteile.

Wenn Sie nach der kostengünstigsten Option suchen, ist ein Direkttarif im Allgemeinen die beste Wahl. Vom Berater verkaufte 529-Pläne haben in der Regel höhere jährliche Kosten, einschließlich Provisionen auf Ihre Beiträge.

Wenn Sie jedoch lieber nicht die Zeit und Mühe aufwenden möchten, um Pläne zu recherchieren und sich mit den Regeln Ihres Staates vertraut zu machen, oder wenn Sie Ihre Investitionen von einem Fachmann verwalten lassen möchten, dann könnte ein von einem Berater verkaufter Plan das Richtige für Sie sein.

7. Finanzielle Unterstützung

Einige bundesstaatliche 529-Pläne sehen besondere finanzielle Unterstützungsbestimmungen vor, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind, wie z. B. der Besuch einer Schule in diesem Bundesstaat und Investitionen für einen bestimmten Zeitraum.

Beispielsweise bietet New Jersey ein Sonderstipendium von bis zu 3.000 US-Dollar für diejenigen an, die mindestens vier Jahre lang in einen NJBEST 529-Plan investieren und ein College in New Jersey besuchen.

Wenn Ihr Staat finanzielle Anreize für die Wahl eines bundesstaatlichen Plans bietet, sollten Sie dennoch abwägen, ob sich die Gebühren und Steueranreize lohnen.

8. Anlagestrategie

Ihre Risikotoleranz, Ihr Budget, das Alter des Kindes, wie viel Sie investieren möchten, die Anzahl Ihrer Kinder und die allgemeine Anlagestrategie können bei der Auswahl Ihres Plans eine Rolle spielen. Möglicherweise möchten Sie ein aktiv oder passiv verwaltetes Konto oder möchten einen eher praktischen DIY-Ansatz verfolgen. Oder Sie möchten das geringstmögliche Risiko oder das größtmögliche Wachstumspotenzial.

Bei einigen Plänen sind die Mindestbeiträge zu Beginn sehr niedrig, bei anderen ist möglicherweise eine hohe Anfangsinvestition erforderlich. Ebenso begrenzen verschiedene Bundesstaaten Ihren maximalen Beitrag. Wenn Sie also damit rechnen, dass Ihr Kind eine Graduiertenschule besucht, oder planen, den Begünstigten des Plans zu ändern und übrig gebliebene Mittel für ein anderes Kind zu verwenden, können Sie dies berücksichtigen. Einige Bundesstaaten wie Louisiana gewähren sogar einen Beitragsausgleich für einkommensschwache Einwohner.

Ebenso spielt das Alter Ihres Kindes eine Rolle: Wenn Ihr Kind kurz vor dem College-Alter steht, können Sie sich für einen anderen Plan entscheiden, als wenn Sie über einen Zeitraum von 16 bis 18 Jahren investieren möchten.

Pläne, die eine altersbasierte Vermögensaufteilung bieten, sind eine beliebte Wahl, da sie Ihren Aktien- und Anleihenmix an den Studienbeginn Ihres Kindes anpassen. Allerdings bieten nicht alle staatlichen Pläne diese Strategie an.

Dies sind nur einige der verschiedenen Faktoren, die Sie beim Vergleich von Plänen berücksichtigen können.

Letzte Gedanken

Machen Sie sich keine Sorgen, wenn Ihnen angesichts all dieser zu berücksichtigenden Faktoren der Kopf schwirrt. Der IRS erlaubt jedes Jahr eine steuerfreie Übertragung eines 529-Kontos, sodass Sie nicht an den von Ihnen gewählten Plan gebunden sind.

Denken Sie daran, dass Sie, egal für welchen College-Plan Sie sich entscheiden, höchstwahrscheinlich besser dran sind, auf einem 529-Konto zu sparen als auf einem steuerpflichtigen Konto. Das Wichtigste ist, sich für eines zu entscheiden (so früh wie möglich) und regelmäßig mit dem Sparen zu beginnen.