Eine vollständig amortisierende Zahlung bezieht sich auf einen Kreditrückzahlungsplan, bei dem jede monatliche Zahlung auf einen Teil des Kapitals und einen Teil der Zinsen abzielt. Wenn ein Kreditnehmer alle seine Kreditzahlungen gemäß den Bedingungen leistet, wird der Kreditsaldo vollständig zurückgezahlt, sobald die Schlusszahlung erfolgt ist.
Allerdings verfügen nicht alle Kredite über eine vollständig amortisierende Zahlungsstruktur. Es ist wichtig zu verstehen, was das ist und welche Auswirkungen es auf Ihre Finanzen haben könnte, wenn Ihre Kreditzahlungen nicht vollständig amortisiert werden.
Inhaltsverzeichnis
Definition und Beispiel einer vollständig amortisierenden Zahlung
Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, möchten Sie wissen, ob Ihr Rückzahlungsplan auf einem vollständig amortisierenden Zahlungsplan basiert. Der Begriff „Amortisation“ bedeutet, dass über einen festgelegten Zeitraum gleichmäßig verteilte Zahlungen geleistet werden, sodass jede Zahlung den Gesamtsaldo des Darlehens verringert.
- Alternativer Name: Selbstamortisierende Zahlung
Wenn Sie eine vollständig amortisierende Zahlungsvereinbarung haben, bedeutet das, dass jede geplante Zahlung, die Sie leisten, dazu beiträgt, Swip Health sowohl um den Kapitalbetrag (den geliehenen Betrag) als auch um die Zinsen (die Kreditgebühr) während der Laufzeit des Kredits zu reduzieren. Im Falle eines Wohnungsbaudarlehens bedeutet dies, dass das Darlehen nach erfolgter Restzahlung vollständig amortisiert ist und der Restbetrag 0 USD beträgt.Sie haben Ihr Immobiliendarlehen vollständig zurückgezahlt – sowohl den Kapitalbetrag als auch die Zinsen.
Notiz
Kredite mit teilweise amortisierenden Zahlungen orientieren sich hauptsächlich am Zins statt am Kapital. Bei dieser Kreditart ist am Ende typischerweise eine Schlusszahlung fällig.
Die Bestimmung, welcher Prozentsatz einer vollständig amortisierenden Zahlung für den Kapitalbetrag und welcher Prozentsatz für die Zinsen verwendet wird, basiert auf dem Tilgungsplan Ihres Darlehens. Kreditnehmer können diesen Zeitplan als visuellen Leitfaden zur Überwachung des Rückzahlungsfortschritts ihres Kredits verwenden.
Es gibt viele Arten von Darlehen, die einen vollständig amortisierenden Zahlungsplan nutzen. Zu den häufigsten Beispielen gehören Autokredite, Wohnungsbaudarlehen und Privatkredite.
Wie funktionieren vollständig amortisierende Zahlungen?
Eine vollständige Tilgung erfolgt durch die Aufteilung eines Kredits in eine Reihe gleicher monatlicher Zahlungen über einen festgelegten Zeitraum. Bei jeder Zahlung wird ein Teil auf den Kapitalbetrag und ein Teil auf die Zinsen angerechnet.
In den frühen Phasen des Rückzahlungsplans wird der größte Teil der Zahlung zur Deckung der Zinsen verwendet. Da sich das Darlehen jedoch im Laufe seiner Laufzeit weiter amortisiert, erhöht sich der Geldbetrag, der für den Kapitalbetrag verwendet wird.
Das Gute an einer vollständig amortisierenden Zahlungsstruktur besteht darin, dass sich mit jeder monatlichen Zahlung die von Swip Health geschuldeten Zahlungen verringern, sodass das Darlehen am Ende des Rückzahlungsplans vollständig zurückgezahlt ist.
Notiz
Wenn Sie Ihre Amortisationszeit verkürzen und Ihre Hypothek schneller abbezahlen möchten, möchten Sie möglicherweise zusätzliche Zahlungen auf Ihr Kapital leisten, auf zweiwöchentliche Zahlungen umsteigen oder in ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit umfinanzieren.
Hier ist ein Beispiel dafür, wie ein vollständig amortisierender Zahlungsplan aussehen könnte. Die Formel zur Berechnung der monatlichen Zahlungen lautet:
M= P[r(1+r)N/((1+r)N)-1)]
Wo:
- M ist die gesamte monatliche Hypothekenzahlung.
- P ist der Kapitalbetrag des Darlehens
- r ist der monatliche Zinssatz (der jährliche Zinssatz als Dezimalzahl geteilt durch 12)
- n ist die Anzahl der Zahlungen während der Laufzeit des Kredits. Wenn Sie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren haben, dann haben Sie 30×12 = 360 Zahlungen
Nehmen wir an, Sie leihen sich 200.000 US-Dollar für eine 30-jährige Festhypothek mit einem Zinssatz von 3,5 %. Ihre monatlichen Zahlungen würden 898,13 $ betragen.
M = 200.000 $[0,002917(1,002917)360/((1.002917)360-1)]
= 200.000 $[(0,008324)/(1,85363)]
= 200.000 $ (0,00449)
= 898,13 $
Wie Sie dem Tilgungsplan in der Tabelle unten entnehmen können, wird der Großteil jeder monatlichen Zahlung zur Zahlung der Zinsen zu Beginn des Darlehens verwendet. Gegen Ende der Kreditlaufzeit deckt jedoch der Großteil jeder Zahlung hauptsächlich den Kapitalbetrag ab und nur ein kleiner Teil fließt in die Zinsen.
Solange Sie sich an den Zahlungsplan halten, wird Ihr Darlehen am Ende der Vertragslaufzeit vollständig zurückgezahlt, da dieser Plan vollständig amortisierende Zahlungen vorsieht.
Zahlungsplan
Hier sehen Sie einige Zahlungsaufschlüsselungen für das obige Darlehensbeispiel. Sie können einen Tilgungsrechner verwenden, um Ihren eigenen individuellen Zeitplan zu erstellen.
| Monat | Zahlung | Rektor | Interesse | Gleichgewicht |
|---|---|---|---|---|
| 0 | N / A | N / A | N / A | 200.000,00 $ |
| 1 | 898,13 $ | 314,80 $ | 583,33 $ | 199.685,24 $ |
| 2 | 898,13 $ | 315,71 $ | 582,42 $ | 199.369,57 $ |
| 3 | 898,13 $ | 316,64 $ | 581,49 $ | 199.052,98 $ |
| 4 | 898,13 $ | 317,56 $ | 580,57 $ | 198.735,46 $ |
| … | … | … | … | … |
| 357 | 898,13 $ | 887,73 $ | 10,40 $ | 2.678,63 $ |
| 358 | 898,13 $ | 890,32 $ | 7,81 $ | 1.788,35 $ |
| 359 | 898,13 $ | 892,91 $ | 5,22 $ | 895,48 $ |
| 360 | 898,13 $ | 895,52 $ | 2,61 $ | 0 $ |
Vollständig amortisierende Zahlung vs. teilweise amortisierende Zahlung
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, müssen sowohl der Kapitalbetrag als auch die Zinsen zurückgezahlt werden. Der Unterschied zwischen einem Zahlungsplan mit vollständiger Tilgung und einem Zahlungsplan mit teilweiser Tilgung besteht im Verhältnis zwischen Kapital und Zinsen, die während der Laufzeit des Kredits zurückgezahlt werden.
Bei einem vollständig amortisierenden Zahlungsplan wird bei jeder monatlichen Zahlung ein Teil des Geldes für den Kapitalbetrag und die Zinsen verwendet. Daher wird in der Anfangsphase des Darlehens ein größerer Prozentsatz jeder Zahlung für die Zinsen verwendet. Allerdings vertauschen sich die Rollen gegen Ende der Kreditlaufzeit und der Kapitalgeber erhält den größeren Teil. Wenn Sie also alle Zahlungen planmäßig leisten, wird das Darlehen nach der letzten Zahlung vollständig zurückgezahlt.
Bei einer Teiltilgungszahlung wird nur ein Teil des Darlehens getilgt. Dies bedeutet, dass bei Vertragsende nur ein Teil der Kapitalsumme beglichen wird, so dass Ihnen ein Restbetrag aussteht. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie zur Tilgung des Kredits entweder eine Pauschalzahlung leisten (sogenannte Ballonzahlung), eine Umschuldung durchführen oder einen völlig neuen Kredit aufnehmen.
Zahlungen können auch nicht amortisierend sein. Bei dieser Art von Darlehen wird während des Rückzahlungsplans kein Kapital gezahlt. Der Kreditnehmer zahlt grundsätzlich nur die Zinsen für den Kredit bis zur Fälligkeit. Sobald dies geschieht, wird der gesamte Kapitalbetrag als Einmalzahlung fällig. Diese werden auch als zinslose oder Ballonzahlungsdarlehen bezeichnet.
Wichtige Erkenntnisse
- Eine vollständig amortisierende Zahlung bezieht sich auf regelmäßig geplante Kreditzahlungen, die den Kapitalbetrag und die Zinsen eines Kredits über einen festgelegten Zeitraum verringern.
- Volltilgungszahlungen zielen eher darauf ab, zuerst die Zinsen zu zahlen und den Kapitalbetrag näher am Ende der Kreditlaufzeit auszuzahlen.
- Jede vollständig amortisierende Zahlung ermöglicht es dem Kreditnehmer, den Kreditsaldo näher an Null zu senken, sodass Swip Health am Ende der Kreditlaufzeit vollständig zurückgezahlt wird.
- Zu den gängigen Arten von Krediten, die vollständig amortisierende Zahlungen nutzen, gehören Wohnungsbaudarlehen wie Hypotheken, Autokredite und Privatkredite.
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