Banken sind der sicherste Ort, um Ihr Geld aufzubewahren, aber Bankinsolvenzen kommen durchaus vor. Um sich zu schützen und Panik zu vermeiden, wenn Ihre Bank zusammenbricht, ist es wichtig, die Situation zu verstehen und zu wissen, was Sie dagegen tun können. Denken Sie vor allem daran, dass Ihr Geld sicher ist, solange Ihr Geld bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert ist – und das ist wahrscheinlich auch der Fall.
Inhaltsverzeichnis
Was verursacht Bankausfälle?
Banken scheitern, wenn sie ihren Verpflichtungen nicht mehr nachkommen können. Sie verlieren möglicherweise zu viel bei Investitionen oder sind nicht mehr in der Lage, Bargeld bereitzustellen, wenn Einleger es verlangen.
Letztlich kommt es zu Misserfolgen, weil Banken Ihr Geld nicht einfach in Tresoren aufbewahren. Wenn Sie vorbeikommen und Bargeld einzahlen (oder Geld elektronisch einzahlen), investiert die Bank dieses Geld. Eine einfache Anlageform besteht darin, Kredite an andere Bankkunden zu vergeben, damit diese Zinsen verdienen – und Ihnen Zinsen für Ihre Einlagen zahlen können.
Banken investieren auch auf viel kompliziertere Weise. Wenn die Bank in einem Bereich große Verluste erleidet, besteht die Gefahr des Scheiterns.
Was passiert bei einer Bankpleite?
Die meisten US-Banken sind FDIC-versichert.Wenn Ihre Bank dazu gehört, können Sie sich darauf verlassen, dass die FDIC im Falle einer Insolvenz sicherstellt, dass Sie Ihr Geld erhalten.
Die erste Wahl der FDIC besteht darin, dass eine gesunde Bank die versicherten Vermögenswerte einer insolventen Bank übernimmt. In einigen Fällen ist diese Option nicht verfügbar und die Organisation stellt Ihnen einen Scheck über Ihre versicherten Einlagen aus.
Notiz
Die FDIC veröffentlicht keinen konkreten Zeitrahmen für die Behebung von Bankinsolvenzen. Die Organisation weist darauf hin, dass sie in der Vergangenheit Mittel innerhalb eines Werktages bereitgestellt hat. Sie versuchen, die Banken freitags zu schließen und am Montagmorgen wieder zum „Business as Usual“ zurückzukehren. Allerdings können Umstände bei einer bestimmten Bankinsolvenz oder bei Ihren Konten den Prozess verlangsamen.
Die FDIC versichert Einlagen bis zu 250.000 US-Dollar. Wenn Sie also mehr als diesen Betrag bei einer Bank behalten, kann Ihr Geld einem Risiko ausgesetzt sein. Es ist jedoch möglich, mehr als 250.000 US-Dollar bei einer Bank zu versichern, wenn mehrere Personen oder Organisationen ein Interesse an dem Geld haben. Beispielsweise können Rentenkonten und Sparkonten für verschiedene Familienmitglieder Ihren Schutz erhöhen. Nehmen Sie sich die Zeit, die FDIC-Limits zu verstehen, wenn Sie mehr als 250.000 US-Dollar bei der Bank haben.
Für viele Kunden ist eine Bankpleite kein Ereignis. Sie verwenden weiterhin die Schecks, Debitkarten und elektronischen Überweisungsanweisungen, die sie vor der Bankpleite verwendet haben. Irgendwann erhalten Kunden möglicherweise neue Schecks und Karten.
Nicht versicherte Einlagen
Wenn Sie nicht bei einem FDIC-versicherten Institut Bankgeschäfte tätigen, gehen Sie ein großes Risiko ein. Wenn diese Banken scheitern, übernimmt die FDIC. Sie können die Bank an eine andere (stärkere) Bank verkaufen oder die Bank für einige Zeit als Bundesbank weiterführen.
Wenn Sie nicht versicherte Einlagen bei einer FDIC-versicherten Einrichtung haben, könnte ein Problem auftreten. Die FDIC stellt versicherte Einlagen in der Regel sofort nach einer Bankinsolvenz zur Verfügung, nicht versicherte Einlagen sind jedoch möglicherweise jahrelang nicht verfügbar. Die FDIC muss das Institut und seine Vermögenswerte verkaufen und prüfen, wie viel Geld (falls vorhanden) noch zur Verteilung an die Gläubiger übrig bleibt.
Notiz
Manchmal werden Bankfilialen durch Naturkatastrophen oder Terrorismus zerstört. Eine physische Zerstörung unterscheidet sich von einer Bankpleite. Auch hier gilt: Wenn Ihre Konten versichert sind, ist das Ereignis höchstwahrscheinlich nur eine Unannehmlichkeit und nicht etwas, das Sie völlig ruinieren wird.
Bank Runs
Nachdem eine Bankinsolvenz bekannt gegeben wurde, gibt es kaum einen Grund, einen Ansturm auf die Bank zu starten oder Ihre Einlagen abzuheben, wenn Ihr Vermögen versichert ist. Wenn die FDIC bereits übernommen hat, wird Ihr Geld nicht mehr von der schwachen und zahlungsunfähigen Bank gehalten. Wenn Sie Ihr Geld abheben und eine andere Bank nutzen möchten, können Sie einen Scheck ausstellen oder Ihr Geld elektronisch an die neue Bank überweisen.
Wenn die FDIC keine Nachfolgebank gefunden hat, haben Sie keinen Zugriff auf Ihr Geld und müssen auf einen Scheck der FDIC warten. In beiden Fällen können Sie nach Bekanntgabe einer Bankinsolvenz nichts dagegen tun, wie viel Geld Sie – wenn überhaupt – verlieren werden.
Bankinsolvenzen vermeiden
Es ist schwierig zu wissen, welche Banken scheitern werden. Die FDIC kündigt Bankübernahmen nicht im Voraus an. Die beste Vorgehensweise besteht darin, sicherzustellen, dass Sie die FDIC-Grenzwerte einhalten und kein Risiko eingehen.
Einige Bankbewertungsdienste können Ihnen dabei helfen, Bankinsolvenzen zu vermeiden. Diese Dienstleistungen untersuchen die Stärke, die Geschäftsmodelle und die Gefährdung der Banken durch verschiedene Risiken.
Sie können auch einen Einblick gewinnen, indem Sie die Texas Ratio Ihrer Bank berechnen: Teilen Sie den Wert aller notleidenden Vermögenswerte durch Eigenkapital plus Rückstellungen für Kreditverluste. Wenn diese Quote 100 % übersteigt, ist die Wahrscheinlichkeit, dass die Bank scheitert, normalerweise größer.
Bankausfälle können jedoch schwer vorherzusagen sein, insbesondere für Außenstehende. Daher ist es ratsam, Ihre Gelder abzusichern.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Wie viele Banken scheitern jedes Jahr?
Seit 2010 ist die Zahl der Bankpleiten stetig zurückgegangen. Im Jahr 2020 gingen vier Banken in Konkurs, doch im Jahr 2021 gab es keine Bankpleiten. Bis Mitte 2022 gab es keine weiteren Bankpleiten.
Was passiert, wenn Kreditgenossenschaften scheitern?
Kreditgenossenschaften scheitern aus ähnlichen Gründen wie Banken. Einlagen von Kreditgenossenschaften werden nicht von der FDIC gedeckt, sie werden jedoch von einer ähnlichen Einrichtung namens National Credit Union Administration (NCUA) für Einlagen bis zu 250.000 US-Dollar gedeckt. Bundesversicherte Kreditgenossenschaften sind genauso sicher wie Banken, die von der FDIC versichert sind.
Sind die Gegenstände, die ich in meinem Schließfach habe, durch die FDIC versichert?
Gegenstände in einem Schließfach sind nicht durch die FDIC versichert, aber Ihre Gegenstände wären im Falle einer Bankpleite wahrscheinlich sicher. Da insolvente Banken in der Regel von anderen Banken übernommen werden, bleibt Ihr Bankschließfach gleich. Sollte die Filiale schließen oder eine andere Bank die Bank nicht übernehmen, werden Sie von der Bank oder der FDIC darüber informiert, wie Sie Ihre Gegenstände in Besitz nehmen können.
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