Bei Arbeitnehmeraufschiebungen handelt es sich um Einkommensbeiträge zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan, die vom Bruttoeinkommen eines Arbeitnehmers ausgeschlossen sind. Roth Individual Retirement Accounts (IRAs) sind individuell geführte und verwaltete Altersvorsorgepläne. Beiträge sind keine Gehaltsaufschübe, sondern werden von der Person direkt auf das Roth IRA-Konto eingezahlt.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen Altersvorsorgeplan anbietet, können Sie möglicherweise auch eine Roth IRA eröffnen und finanzieren. Erfahren Sie, was die Unterschiede sind und was sie für Ihre Altersvorsorge bedeuten.
Inhaltsverzeichnis
Was ist der Unterschied zwischen Mitarbeiteraufschub und Roth IRA-Beiträgen?
| Mitarbeiterzurückstellungen | Roth IRA | |
|---|---|---|
| Plantyp | Vom Arbeitgeber gesponsert | Privatbesitz |
| Teilnahmeberechtigung | Vom Plan bestimmt | Personen mit Erwerbseinkommen bis zur Einkommensgrenze |
| Beitragsgrenzen | 20.500 $ | 6.000 $ |
| Investitionen | Vom Arbeitgeber ausgewähltes Menü | Große Auswahl an Optionen |
| Kredite | Verfügbar | Verboten |
| Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) | Ja | NEIN |
Plantyp
Arbeitnehmeraufschiebungen sind Teil von arbeitgeberfinanzierten beitragsorientierten Plänen wie einem 401(k)-, 457-, Mitarbeiterbeteiligungs- oder 403(b)-Plan. Ein Arbeitnehmer verschiebt freiwillig einen Teil seines Lohns, den der Arbeitgeber dann im Namen des Arbeitnehmers in den Plan einzahlt. Der Arbeitnehmer kann Wahlbeiträge vom Bruttoeinkommen ausschließen. Einzahlungen auf das Konto und Einkünfte auf dem Konto werden bis zur Ausschüttung im Ruhestand nicht besteuert. Im Allgemeinen fallen Strafen an, wenn Ausschüttungen vor dem Alter von 59 1/2 Jahren vorgenommen werden.
Ein Roth IRA ist ein individuelles Rentenkonto. Das Konto befindet sich im Privatbesitz und wird von einer Depotbank wie einer Bank oder einem Maklerhaus verwaltet. Ihre Beiträge sind nicht abzugsfähig, aber Einkünfte wachsen steuerfrei und auch qualifizierte Gewinnausschüttungen sind steuerfrei. Beiträge zur Roth IRA können jederzeit ohne Steuern oder Strafen abgehoben werden.
Notiz
Ein Roth 401(k) ist ein Hybrid-Rentenkonto: ein Roth-Fahrzeug innerhalb eines vom Arbeitgeber geförderten Plans. Arbeitnehmerbeiträge zum Roth 401(k) werden mit Dollar nach Steuern geleistet.
Teilnahmeberechtigung
Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne können Pläne für verschiedene Gruppen von Arbeitnehmern anbieten, sofern die Pläne dem Employee Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) entsprechen. Beispielsweise haben Sie möglicherweise nur dann Anspruch auf die Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers, wenn Sie mehr als 20 Stunden pro Woche arbeiten oder wenn Sie eine bestimmte Zeit lang für den Arbeitgeber gearbeitet haben.
Die Fähigkeit, eine Roth IRA zu finanzieren, hängt davon ab, ob Sie für das Jahr eine Vergütung in irgendeiner Form aus einer akzeptablen Einkommensquelle (Lohn, Gehalt, Trinkgeld, Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit) und der Einkommenshöhe erhalten haben. Wenn beispielsweise Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) als Einzelanmelder für das Steuerjahr 2022 mehr als 129.000 US-Dollar beträgt, können Sie möglicherweise keinen Beitrag zu einem Roth leisten.
Beitragsgrenzen
Im Jahr 2022 können Sie höchstens 6.000 US-Dollar an alle IRAs, einschließlich eines Roth, spenden. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, liegt die Grenze bei 7.000 $.Der Höchstbetrag, den Sie einzahlen können, wird gekürzt, wenn Ihr Einkommen über einer bestimmten Grenze liegt.
Teilnehmer an beitragsorientierten Plänen können bis zu 20.500 US-Dollar oder ihre Gesamtvergütung im Jahr 2022 beisteuern, je nachdem, welcher Betrag geringer ist. Teilnehmer über 50 können möglicherweise „Nachholbeiträge“ oder zusätzliche 6.500 US-Dollar in bestimmte Pläne leisten.
Investitionen
Von Arbeitgebern gesponserte Pläne bieten eine Auswahl an Investitionen. Die häufigste Option ist die Auswahl von Investmentfonds, es können aber auch börsengehandelte Fonds (ETF) und Arbeitgeberaktien einbezogen werden. Der Plansponsor (im Allgemeinen der Arbeitgeber) ist rechtlich für die Prüfung der angebotenen Investitionsmöglichkeiten verantwortlich.
Roth IRAs sind sehr flexibel und ermöglichen es dem Einzelnen oft, Investitionen aus einer Reihe von Optionen auszuwählen, darunter Investmentfonds, ETFs, CDs und einzelne Aktien.
Notiz
Roth IRA-Gelder können nicht in Lebensversicherungen und Sammlerstücke investiert werden.
Kredite
Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne können Kredite anbieten, der Arbeitgeber ist jedoch nicht dazu verpflichtet. Kredite sind von keiner IRA – Roth oder traditionell – erhältlich.
Erforderliche Mindestausschüttungen
Beitragsorientierte Pläne unterliegen den vom IRS geforderten Mindestausschüttungen (RMD). Ab dem 72. Lebensjahr müssen Sie mindestens einen Mindestbetrag entsprechend Ihrer Lebenserwartung abheben. Es gibt keine RMDs für Roth IRAs.
Welches ist das Richtige für Sie?
Sie können zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan weitaus mehr beitragen als zu einem Roth IRA, unabhängig von Ihrem Einkommensniveau. Arbeitgeber können einige oder alle Arbeitnehmerbeiträge in den Plan einzahlen. Für die meisten Menschen sind Mitarbeiterstundungen eine effektivere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen.
Die Roth IRA bietet Investitionsflexibilität. Beitragsorientierte Pläne verfügen in der Regel über eine begrenzte Auswahl an Anlagemöglichkeiten, während Roth IRAs in alles andere als Lebensversicherungen und Sammlerstücke investieren können.
Eine Option, die das Beste aus beiden Welten vereint
Die Teilnahme an einem beitragsorientierten Plan hindert Sie nicht daran, Beiträge zu einer Roth IRA zu leisten, solange Ihr Einkommen innerhalb der erforderlichen Grenzen liegt. Wenn Sie Ihre Beiträge zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan „maximal“ haben, können Sie Ihre Altersvorsorge möglicherweise durch eine Roth IRA ergänzen.
Das Fazit
Arbeitnehmerrückstellungen sind Teil eines vom Arbeitgeber finanzierten beitragsorientierten Plans und nicht in Ihrem Einkommen enthalten. Für die meisten Menschen ist die Teilnahme am Plan ihres Arbeitgebers eine effizientere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen als eine Roth IRA, insbesondere wenn der Arbeitgeber die Beiträge übernimmt.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Wie hoch ist die Aufschubgrenze für Mitarbeiter?
Die Aufschiebung von Arbeitnehmern im Rahmen eines beitragsorientierten Plans ist durch Abschnitt 415 des Internal Revenue Code (IRC) begrenzt und wird jedes Jahr an die Lebenshaltungskosten angepasst. Im Jahr 2022 beträgt die Grenze 20.500 US-Dollar für Arbeitnehmer unter 50 Jahren und 27.000 US-Dollar für Arbeitnehmer ab 50 Jahren.
Wie eröffnet man eine Roth IRA?
Das Öffnen einer Roth IRA ist einfach. Sie müssen lediglich eine Depotbank auswählen (normalerweise eine Bank, ein Maklerunternehmen oder ein anderes Finanzinstitut). Sie füllen ein Formular aus, um das Konto zu eröffnen. Entscheiden Sie, wie viel Sie beitragen möchten und wie Sie das Geld anlegen möchten.
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