Wie viel sollten Sie für ein Haus anlegen?

Ihre Anzahlung ist der Betrag, den Sie im Voraus für den Kauf eines Hauses zahlen. Die meisten Menschen denken, sie müssten 20 % anzahlen, aber bei vielen Krediten können Sie weniger als diesen Betrag zahlen.

Sie können zwar ein Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20 % erwerben, dadurch können jedoch die Gesamtkosten des Eigenheims steigen. Wenn Sie entscheiden, wie viel Sie in ein Haus investieren möchten, müssen Sie einige Faktoren berücksichtigen.

Wie viel Haus können Sie sich leisten?

Die Berechnung der Anzahlung hängt stark vom Kaufpreis des Hauses ab. Wenn Sie ein Haus für 250.000 US-Dollar kaufen, beträgt der Preisnachlass um 20 % 50.000 US-Dollar. Wenn Sie jedoch ein Haus für 600.000 US-Dollar kaufen, wären 20 % Preisnachlass 120.000 US-Dollar – fast zweieinhalb Mal so viel. Deshalb ist es wichtig zu wissen, wie viel Haus Sie sich insgesamt leisten können.

Da Ihr Kreditgeber Ihnen möglicherweise mehr genehmigt, als Sie tatsächlich ausgeben möchten, verwenden Sie einige Richtlinien, um zu berechnen, wie viel Eigenheim Sie sich leisten können. Überprüfen Sie beispielsweise Ihr Budget und legen Sie einen Betrag fest, der Ihre monatliche Hypothekenzahlung auf nicht mehr als 28 % Ihres Einkommens begrenzt. Wenn Sie bereits erhebliche Schulden haben (z. B. Schulden für ein Studiendarlehen), wäre dieser Betrag niedriger.

Viele Finanzexperten raten Ihnen, nicht mehr als 36 % Ihres Einkommens für Schulden auszugeben.Dadurch stellen Sie sicher, dass Sie jeden Monat genug Geld übrig haben, um andere finanzielle Ziele zu erreichen.

Wie sich Ihre Anzahlung auf Ihre Hypothek auswirkt

Eine Anzahlung hat große Auswirkungen auf eine Hypothek, einschließlich der Art des Darlehens, für das Sie sich qualifizieren, Ihres Zinssatzes und der Kosten des Darlehens.

Sie können mindestens 3 % Anzahlung leisten.Mit staatlich abgesicherten Hypotheken der Federal Housing Administration (FHA) können Sie nur 3,5 % Anzahlung leisten, und das bei einer niedrigeren Kreditwürdigkeit.

Eine höhere Anzahlung bedeutet im Allgemeinen, dass Ihr Kredit günstiger wird, da sich Ihre Anzahlung auf Ihren Zinssatz und den Kreditbetrag auswirkt. Ihre monatlichen Zahlungen werden niedriger sein und Sie zahlen während der Laufzeit Ihres Darlehens weniger Zinsen. Mit einer höheren Anzahlung verfügen Sie über mehr Eigenkapital in Ihrem Haus, das Sie absichern kann, wenn der Wert Ihres Hauses sinkt.

Es mag einfacher sein, ein Haus mit einer geringeren Anzahlung zu kaufen, aber Ihre monatliche Zahlung wird höher sein und Sie zahlen über die Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen. Abhängig von Ihrem Budget müssen Sie möglicherweise ein günstigeres Haus kaufen, damit Ihre monatliche Zahlung erschwinglicher ist.

Vergleichen Sie die Anzahlung von 5 % und 20 %

Wir haben einen Hypothekenrechner verwendet, um die Anzahlungen für einen Hauskauf im Wert von 300.000 US-Dollar in der folgenden Tabelle zu vergleichen. Verwenden Sie es, um zu sehen, wie viel Sie für ein Haus ausgeben könnten und wie die Ergebnisse aussehen würden. Beachten Sie, dass die monatliche Gesamtzahlung PMI, Versicherung und Grundsteuer umfasst.

Sparen Sie 20 %, um PMI zu vermeiden

Viele Kreditgeber verlangen den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung, wenn Sie weniger als 20 % Anzahlung leisten, was die Gesamtkosten des Kredits erhöht. Diese Zusatzversicherung schützt den Kreditgeber – nicht Sie – für den Fall, dass Sie den Kredit nicht zurückzahlen können. Durch die Zahlung einer Hypothekenversicherung verringern Sie das Risiko des Kreditgebers, was ihm mehr Flexibilität bei der Kreditvergabe an Sie gibt.

Normalerweise zahlen Sie PMI monatlich mit Ihrer Hypothekenzahlung, bis Sie 78 % Eigenkapital in Ihrem Haus erreicht haben, obwohl einige Hypotheken PMI als Vorabprämie berechnen, die bei Abschluss fällig ist.

Sparen Sie Geld mit Programmen für niedrige Anzahlungen

Mehrere Programme ermöglichen Ihnen den Kauf eines Hauses mit einer geringen Anzahlung.

FHA-Darlehen

FHA-Darlehen werden teilweise von der Regierung garantiert und ermöglichen Hauskäufern die Genehmigung mit einer Anzahlung von nur 3,5 %.Sie müssen die FHA-Hypothekenversicherung unabhängig von Ihrer Anzahlung bezahlen. Dies erhöht die Vorabkosten um 1,75 % und erfordert monatliche Prämien.

Hauskäufer mit niedriger Bonität und geringen Anzahlungen sind bessere Kandidaten für FHA-Darlehen. Käufer mit höherer Bonität und höheren Anzahlungen, also mehr als 10 %, können hingegen mit einer herkömmlichen Hypothek Geld sparen.

Sie können ein FHA-Darlehen bei einem von der FHA zugelassenen Kreditgeber beantragen. Der Kreditgeber kann Ihnen weitere Einzelheiten zu den Kreditbedingungen und -voraussetzungen mitteilen.

USDA-Darlehen

Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) garantiert Hauskredite für Haushalte mit niedrigem und mittlerem Einkommen, die in ländlichen Gebieten leben, und verlangt keine Anzahlung. Hauskäufer müssen in einem USDA-förderfähigen Gebiet leben, weniger als 115 % des mittleren Haushaltseinkommens in der Region verdienen und ohne private Hypothekenversicherung Schwierigkeiten haben, eine herkömmliche Hypothek zu erhalten.

Es gibt keine Anforderungen an die Kreditwürdigkeit und Hauskäufer müssen sich an einen Kreditgeber wenden, der zum USDA-Netzwerk zugelassener Kreditgeber gehört.

VA-Darlehen

Qualifizierte Angehörige des US-Militärs, darunter aktive Militärangehörige, Veteranen und berechtigte überlebende Ehepartner, können Wohnungsbaudarlehen beantragen, die vom US-Veteranenministerium abgesichert sind. VA-Wohnungsbaudarlehen bieten eine 100-prozentige Finanzierung, niedrige Zinssätze, begrenzte Abschlusskosten und keine private Hypothekenversicherung.

Fannie Mae und Freddie Mac

Fannie Mae und Freddie Mac, die staatlich geförderten Unternehmen, die die meisten in den USA verkauften Hypotheken kaufen, bieten Kreditprogramme für Hauskäufer an, die sich eine hohe Anzahlung nicht leisten können. Für die Programme gelten möglicherweise Einkommens-, Kredit- oder Schulungsanforderungen für Eigenheimkäufer und sie werden möglicherweise nur von bestimmten Kreditgebern angeboten. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, ob er von Fannie oder Freddie unterstützte Kredite mit geringer Anzahlung anbietet und ob Sie dafür geeignet sind.

Nachbarschaftshilfegesellschaft von Amerika

Die Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) ist ein Hypothekengeber, der Hauskäufern mit niedrigem und mittlerem Einkommen ein Programm ohne Anzahlung anbietet. Alle Hypotheken haben einen Beleihungswert von 100 % und es fallen keine Abschlusskosten an, sodass Sie für den Abschluss kein Bargeld benötigen, wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen. Ohne Anzahlung erhöht sich Ihr Zinssatz nicht.

Programme zur Unterstützung bei Anzahlungen

Viele Staaten bieten Anzahlungshilfeprogramme an, um Hauskäufern beim Kauf eines Hauses zu helfen. Die Programme variieren je nach Bundesstaat und können Anforderungen an die Kreditwürdigkeit oder das Einkommen stellen. Bei einigen Programmen müssen Antragsteller auch an einem Hauskaufkurs teilnehmen, um Anspruch auf Unterstützung zu haben. Um Programme in Ihrem Bundesstaat zu finden, wenden Sie sich zunächst an Ihre örtliche Wohnungsbehörde oder Wohnungsbaubehörde. Viele bieten Programme an oder helfen Ihnen bei der Suche nach Organisationen, die Unterstützung bei der Anzahlung anbieten.

Wie sich Ihre Bewertung auf Ihr Hausangebot auswirkt

Sofern Ihr Gebot nicht über dem geforderten Preis liegt, wird die Anzahlung den Verkäufer wahrscheinlich nicht beeinflussen. Sie erhalten bei Abschluss den gleichen Betrag. Eine höhere Anzahlung kann Ihnen jedoch auf einem umkämpften Immobilienmarkt eine gewisse Verhandlungsmacht verschaffen. Wenn Sie beispielsweise mehr als 20 % Anzahlung leisten und mit einer herkömmlichen Hypothek kaufen, haben Sie die Flexibilität, Ihr Hausangebot durch Zugeständnisse wie den Verzicht auf Kostengutachten und unvorhergesehene Inspektionsverträge attraktiver zu gestalten.

Wenn Sie weniger Geld zurückzahlen und mit einem FHA- oder VA-Darlehen einkaufen, können Sie die Bewertung oder Inspektion (die für diese Darlehen erforderlich sind) nicht überspringen, um ein besseres Angebot abzugeben.

Entscheiden, wie viel man einzahlen möchte

Ob Sie jetzt kaufen oder eine größere Anzahlung ansparen, hängt von Ihren Finanzen und Ihren Gesamtzielen ab. Es gibt jeweils Vor- und Nachteile, aber es gibt einige Fragen, die es zu berücksichtigen gilt.

• Wäre eine niedrigere monatliche Zahlung günstiger?Wenn Sie ein Programm mit geringer Anzahlung nutzen, können Sie schneller ein Haus kaufen. Wenn Sie sich jedoch mehr Zeit nehmen, um eine größere Anzahlung anzusparen, erhalten Sie eine niedrigere Hypothekenzahlung oder können eine private Hypothekenversicherung vermeiden. Dies kann hilfreich sein, wenn Sie ein relativ geringes Einkommen oder hohe monatliche Ausgaben haben.
• Haben Sie Ersparnisse, nachdem Sie die Mindestanzahlung geleistet haben?Abhängig vom Kreditprogramm und der Art des Hauses, das Sie kaufen, können Barreserven erforderlich sein. Selbst wenn keine Verpflichtung besteht, erhalten Sie durch die Rückstellung der Wohnkosten für drei bis sechs Monate ein Sicherheitsnetz, mit dem Sie Ihre Hypothek bezahlen können, falls Ihr Einkommen unerwartet sinkt.
• Sie haben ein hohes Einkommen, aber geringe Ersparnisse?Es ist möglicherweise nicht erforderlich, eine größere Anzahlung zu leisten. Aufgrund Ihres Einkommens können Sie sich möglicherweise eine höhere monatliche Zahlung leisten.
• Müssen Sie ein größeres Haus kaufen?Eine höhere Anzahlung würde es Ihnen ermöglichen, mit der gleichen monatlichen Zahlung mehr Häuser zu kaufen. Bedenken Sie jedoch, dass es keine Garantie dafür gibt, dass die Immobilienpreise und Zinssätze im nächsten Jahr gleich bleiben. Eine Erhöhung von beidem könnte die Vorteile einer höheren Anzahlung ausgleichen.

Ist es besser, zu investieren oder mehr in das Haus zu investieren?

Wenn Sie mehr als 20 % für Ihre Anzahlung gespart haben, ist es möglicherweise eine bessere Option, einen Teil Ihrer Ersparnisse zu investieren, anstatt den Mehrbetrag für Ihre Anzahlung zu verwenden.

Nehmen wir an, Sie kaufen ein Haus im Wert von 300.000 $ zu einem effektiven Jahreszins von 4 % und könnten eine Anzahlung von 25 % leisten. Wenn Sie das gesamte Geld für Ihre Anzahlung verwenden, würde Ihre monatliche Zahlung 1.074 $ betragen, und Ihre gesamten Hypothekenzinsen nach 30 Jahren würden 161.706 $ betragen.

Was wäre, wenn Sie stattdessen 20 % anzahlen und den Rest investieren würden? Eine Anzahlung von 20 % würde eine monatliche Zahlung von 1.145 $ und einen Gesamtzins von 172.487 $ bedeuten. Wenn Sie die restlichen 15.000 US-Dollar investieren und eine durchschnittliche Rendite von 10 % erhalten würden, würde Ihre Anfangsinvestition in 30 Jahren ohne zusätzliche Einzahlungen auf 261.741 US-Dollar anwachsen. Das deckt die zusätzlichen Zinsen, die Sie gezahlt haben, weil Sie sich entschieden haben, statt einer größeren Anzahlung zu investieren, mehr als ab.

Das Fazit

Während der traditionelle Rat darin besteht, eine Anzahlung von 20 % für ein Haus zu zahlen, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden, können Sie ein Haus mit einer geringeren Anzahlung kaufen. Wenn Sie eine geringere Anzahlung leisten, können Sie ein Haus früher kaufen, als wenn Sie auf die volle Anzahlung von 20 % warten würden.

Es gibt keine allgemeingültige Antwort. Wenn Sie Ihre Finanzen überprüfen und Ihre Wohneigentumsziele berücksichtigen, können Sie die beste Wahl treffen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)