So qualifizieren Sie sich für einen Erstkredit für Eigenheimkäufer

Der Kauf Ihres ersten Eigenheims kann aufregend und ein wenig einschüchternd sein. Sie sind wahrscheinlich mit den Schritten im Hauskaufprozess einigermaßen vertraut – Einkaufen, Verhandeln, Bewertung der Hypothekenübernahme, Abschluss. Bevor Sie es jedoch an den Abschlusstisch schaffen, müssen Sie eine Finanzierung besorgen. Viele Erstkäufer eines Eigenheims verfügen nicht über genügend Bargeld, daher ist jede Hilfe willkommen.

Glücklicherweise gibt es mehrere Kredite für Erstkäufer von Eigenheimen, die Sie dem Aufschließen der Tür zu Ihrem ersten Eigenheim einen Schritt näher bringen können. Viele Kreditoptionen für Erstkäufer von Eigenheimen sehen milde Anzahlungsanforderungen vor, und einige richten sich an Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen.

Was ist ein Erstkredit für Eigenheimkäufer?

Mit Hilfe eines Erstkredits kann der Traum vom Eigenheim Wirklichkeit werden. Diese Kredite machen den Kauf eines Eigenheims für Kreditnehmer zugänglich, die aufgrund einer schlechten Kreditwürdigkeit, eines begrenzten Einkommens oder geringer Ersparnisse für eine Anzahlung möglicherweise Schwierigkeiten mit dem Prozess haben. Einige Kredite richten sich nicht speziell an Erstkäufer von Eigenheimen, können aber dennoch den Einstieg in den Erwerb von Eigenheimen ermöglichen.

So qualifizieren Sie sich für Erstkredite für Eigenheimkäufer

Die genaue Definition eines Erstkäufers eines Eigenheims kann je nach Programm variieren, aber im Allgemeinen gelten Sie wahrscheinlich als Erstkäufer eines Eigenheims, wenn Sie noch nie ein Eigenheim in irgendeiner Form besessen haben. Als solche:

• Sie dürfen in den drei Jahren vor dem Erwerb einer neuen Immobilie kein Interesse an einem Hauptwohnsitz gehabt haben.
• Sie sind alleinerziehend und besitzen nur gemeinsam mit Ihrem früheren Ehepartner ein Haus.
• Sie sind eine vertriebene Hausfrau und besitzen nur noch einen Ehepartner.

FHA-Darlehen

FHA-Darlehen, eine der beliebtesten Optionen für Erstkäufer von Eigenheimen, werden teilweise von dieser Agentur garantiert. Diese Garantie gibt Kreditgebern mehr Flexibilität, ihre Kriterien zu lockern und Erstkäufern von Eigenheimen bessere Konditionen anzubieten.

So funktioniert der Kredit

FHA-Darlehen stehen für Immobilien mit einer bis vier Wohneinheiten zur Verfügung und erfordern eine Anzahlung von nur 3,5 % des Kaufpreises.Die Kreditlimits unterscheiden sich je nachdem, wo Sie ein Haus kaufen. Daher kann es hilfreich sein, sie proaktiv zu prüfen.

Ein von der FHA zugelassener Kreditgeber kann weitere Informationen zu Kreditbedingungen und Qualifikationsanforderungen bereitstellen, darunter eine Mindestkreditwürdigkeit, Richtlinien zum Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) und die nach früheren Insolvenz- und Zwangsvollstreckungsereignissen verstrichene Zeit.

So bewerben Sie sich

Um einen FHA-Kredit zu beantragen, müssen Sie einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber finden, zu dem Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber gehören können. Ein Hypothekenmakler kann Ihnen auch dabei helfen, einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber zu finden, der mit ähnlichen Finanz- und Kreditprofilen wie Sie arbeitet.

Andere HUD-Darlehen

Über die von ihm betreuten Standardkredite der FHA hinaus bietet das US-amerikanische Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einige andere Optionen an. Erfahren Sie weiter unten mehr.

FHA Energieeffiziente Hypothek

Das Energy Efficient Mortgage Program (EEM) der FHA ermöglicht es Erstkäufern von Eigenheimen, zusätzliche Mittel zu leihen, um ihre Häuser effizienter zu machen, ohne sich für das zusätzliche Geld qualifizieren zu müssen. Sie müssen sich lediglich für das Darlehen für den Kauf des Eigenheims qualifizieren.

Wie es funktioniert

Ein EEM funktioniert wie andere FHA-versicherte Hypotheken. Die Bank genehmigt und finanziert die Hypothek, und die FHA versichert den Kredit, um den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls zu schützen. Sie müssen über eine Bewertung verfügen, um zu bestätigen, dass die Verbesserungen kosteneffektiv sind, z. B. um zu zeigen, dass die im Laufe der Zeit durch die Verbesserungen eingesparten Gelder den Kosten entsprechen oder diese übersteigen. Die Kosteneinsparungen beeinflussen die maximale Kreditsumme.

So bewerben Sie sich

Wenden Sie sich an einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber, um eine energieeffiziente FHA-Hypothek zu beantragen.

Hergestellte Heimprogramme

FHA bietet Finanzierungen für Mobil- und Fertighäuser sowie Fabrikbauten an. Hauskäufer können sich für einen Kredit nur für das Mobilheim entscheiden, wenn sie bereits Eigentümer des Grundstücks sind, oder sie können einen Kredit für ein Mobilheim beantragen, das in einem Mobilheimpark stehen soll.

Da Fertighäuser weniger verbreitet sind als herkömmliche Häuser oder Eigentumswohnungen, müssen Hauskäufer möglicherweise mit einem spezialisierten Kreditgeber zusammenarbeiten.

USDA-Darlehen

Das USDA garantiert Wohnungsbaudarlehen für Haushalte mit niedrigem und mittlerem Einkommen, die in ländlichen Gebieten leben. Es ist keine Anzahlung erforderlich, was bedeutet, dass Erstkäufer eines Eigenheims eine Finanzierung von bis zu 100 % für ein neues Eigenheim erhalten können.

So funktioniert der Kredit

Kreditnehmer müssen in einem USDA-förderfähigen Gebiet wohnen, haben aber die Flexibilität, ein Reihen- oder Einfamilienhaus, eine Eigentumswohnung oder ein Modul- oder Fertighaus zu erwerben. Kreditnehmer müssen 115 % oder weniger des mittleren Haushaltseinkommens erwirtschaften und müssen Schwierigkeiten haben, eine herkömmliche Hypothek ohne private Hypothekenversicherung (PMI) zu erhalten.Es gibt keine Anforderungen an die Kreditwürdigkeit, aber von den Antragstellern wird erwartet, dass sie die Bereitschaft und Fähigkeit nachweisen, mit Schulden umzugehen und diese zu verwalten.

So bewerben Sie sich

Erstkäufer, die ein Haus in einem USDA-berechtigten Gebiet kaufen möchten, müssen sich bei einem Kreditgeber innerhalb des vom USDA zugelassenen Kreditgebernetzwerks bewerben. Die UDSA bietet eine Liste aktiver Kreditgeber, die nach Bundesstaat durchsucht werden kann.

VA-Darlehen

Qualifizierte Angehörige des US-Militärs, darunter aktive Militärangehörige, Veteranen und berechtigte überlebende Ehepartner, können VA-Darlehen nutzen, die vom US-Veteranenministerium unterstützt werden, um ein Haus zu kaufen.

So funktioniert der Kredit

VA-Wohnungsbaudarlehen werden von Banken und Hypothekenbanken vergeben. Da die VA einen Teil des Darlehens garantiert, können Kreditgeber bessere Konditionen anbieten, darunter eine 100-prozentige Finanzierung und niedrigere Zinssätze. VA-Darlehen haben außerdem den Vorteil, dass die Abschlusskosten begrenzt sind und keine private Hypothekenversicherung (PMI) besteht.

Da es sich bei dem VA-Wohnungsbaudarlehen um einen lebenslangen Vorteil handelt, müssen Sie sich keine Sorgen darüber machen, dass Ihre Leistungen bei Ihrem ersten Hauskauf aufgebraucht werden. Sie können die Garantie mehrfach nutzen.

So bewerben Sie sich

Sie können ein VA-Darlehen beim Kreditgeber Ihrer Wahl beantragen. Zunächst müssen Sie jedoch entweder über die eBenefits-Website der VA oder per Post ein Certificate of Eligibility (COE) einholen. In manchen Fällen kann Ihnen Ihr Kreditgeber weiterhelfen.

Nach dem COE wird der Kreditgeber eine VA-Bewertung (Bewertung) des Hauses, das Sie in Betracht ziehen, anfordern und dann entscheiden, ob er Ihren Antrag annimmt und die Schließung des Hauses in Angriff nimmt.

Möglicherweise müssen Sie die VA-Finanzierungsgebühr bezahlen. Diese einmalige Gebühr trägt dazu bei, die Kreditkosten für US-Steuerzahler zu senken, da das VA-Hypothekarkreditprogramm keine Anzahlungen oder monatliche Hypothekenversicherung erfordert. Ihr Kreditgeber berechnet zusätzlich zu den Abschlussgebühren auch Zinsen für das Darlehen.

Direktkredite der amerikanischen Ureinwohner

Das NADL-Programm hilft Veteranen der amerikanischen Ureinwohner und ihren Ehepartnern, ein Haus auf Treuhandgrundstücken der amerikanischen Ureinwohner zu erwerben. Ihre Stammesorganisation muss am VA-Direktdarlehensprogramm teilnehmen und Sie müssen über eine gültige Berechtigungsbescheinigung verfügen.

Im Gegensatz zu VA-Darlehen, bei denen der Kreditgeber die Mittel bereitstellt, ist die VA der Kreditgeber für das NADL-Wohnungsbaudarlehensprogramm. Es bestehen Bonitäts- und Einkommensvoraussetzungen, aber für diese Darlehen ist keine Anzahlung erforderlich, die Abschlusskosten sind begrenzt und es ist kein PMI erforderlich.

Für NADL-Darlehen kann die VA-Finanzierungsgebühr erforderlich sein.

Fannie Mae und Freddie Mac

Fannie Mae und Freddie Mac, staatlich unterstützte Hypothekenbanken, machen es Erst- und Wiederholungskäufern von Eigenheimen leichter, ihre Hauskäufe zu finanzieren, indem sie Hypotheken garantieren. Bei den von diesen Unternehmen garantierten Krediten handelt es sich um herkömmliche Kredite, das heißt, sie sind nicht Teil eines staatlichen Programms.

Beide Unternehmen bieten Hypothekenprogramme an, die Erstkäufern von Eigenheimen dabei helfen können, den Weg zum Eigenheim zu finden.

HomeOne-Hypothek

Mit der HomeOne-Hypothek von Freddie Mac können qualifizierte Erstkäufer eines Eigenheims ein Einfamilienhaus mit nur 3 % Rabatt auf eine festverzinsliche Hypothek erwerben. Es gibt keine Einkommens- oder geografischen Beschränkungen.

Haus mögliche Hypothek

Das Ziel von Freddie Mac’s Home Mögliche Hypothek ist es, einkommensschwachen Kreditnehmern, die 80 % oder weniger des Durchschnittseinkommens ihrer Region verdienen, beim Kauf eines Eigenheims zu helfen. Kreditnehmer können eine Anzahlung von mindestens 3 % leisten und sich sogar gemeinsam mit einem Mitkreditnehmer bewerben, der nicht vorhat, im Haus zu wohnen. Das Programm bietet Flexibilität bei der Anzahlungsfinanzierung, sodass die Zahlung von der Familie, Arbeitgeberunterstützungsprogrammen, Sekundärfinanzierung und Schweißkapital erfolgen kann.

HomeReady-Hypothek

Mit der HomeReady-Hypothek von FannieMae können einkommensschwache Kreditnehmer mit stabiler Bonität ein Haus mit einer minimalen Anzahlung kaufen. Kreditnehmer können sich bereits mit einem Kredit-Score von 620 qualifizieren, bei einem Score über 680 können jedoch bessere Preise angeboten werden. Die Mindestanzahlung von 3 % kann aus mehreren Quellen erfolgen, einschließlich Geschenken oder Zuschüssen. Kreditnehmer sind nicht verpflichtet, persönliche Mittel zur Anzahlung beizutragen.

Sowohl die Programme von Freddie Mac als auch von Fannie Mae erfordern, dass Erstkäufer eines Eigenheims ein Ausbildungsprogramm zum Wohneigentum absolvieren, es sei denn, sie kaufen mit einem anderen Kreditnehmer, der kein Erstkäufer ist.

Diese Programme sind bei ausgewählten Kreditgebern erhältlich. Hauskäufer müssen sich erkundigen, ob ihr bevorzugter Kreditgeber sie anbietet.

Alternative Finanzierungsmöglichkeiten

Weitere Finanzierungsmöglichkeiten sind:

• Konventionelle Kredite: Hypothekendarlehen, die nicht Teil eines Regierungsprogramms sind, einschließlich solcher, die von Freddie Mac oder Fannie Mae unterstützt werden.
• Zuschüsse: Kann für Abschlusskosten, Anzahlungshilfe und mehr verwendet werden.
• Verkäuferfinanzierung: Der Hausverkäufer stellt faktisch das Darlehen für den Kauf des Hauses bereit.
• Kreditaufnahme aus dem Ruhestand Ersparnisse: Kann eine Option sein, wenn Sie über genügend Rücklagen verfügen. Diese Option kann jedoch zu Strafen für die vorzeitige Auszahlung führen, wenn Sie keinen Anspruch auf eine Ausnahme von den Regeln haben.
• Landesbasierte Erstkäuferprogramme: Möglicherweise an Ihrem Wohnort verfügbar.

Das Fazit

Es gibt eine Reihe von Darlehensoptionen für Erstkäufer von Eigenheimen, die auf unterschiedliche Finanzszenarien zugeschnitten sind. Die Prüfung Ihres Einkommens, Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihres Militärstatus, Ihrer Ersparnisse bei der Anzahlung und Ihres bevorzugten Standorts kann Ihnen dabei helfen, Ihre Optionen einzugrenzen. Jedes Programm ist anders und einige sind möglicherweise in Ihrer Region nicht verfügbar. Wenn Sie mit Ihrem Kreditgeber oder Hypothekenmakler sprechen, erhalten Sie einen Einblick darüber, was verfügbar ist und was am besten zu Ihrer Situation passt.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)