Wie persönliche Garantien Ihnen helfen, genehmigt zu werden

Ein Geschäftskredit hilft bei der Finanzierung Ihres Unternehmens, es kann jedoch schwierig sein, ihn zu bekommen, ohne eine Bonitätshistorie für Ihr Unternehmen erstellt zu haben. Wenn ein Unternehmen nicht über die Vermögenswerte oder Erfolgsbilanz verfügt, um selbst Kredite aufzunehmen, können Kreditgeber von den Geschäftsinhabern eine persönliche Garantie verlangen. Die Unterzeichnung einer persönlichen Garantie für eine Geschäftskreditlinie kann Ihre persönlichen Finanzen ins Wanken bringen.

Was ist eine persönliche Garantie?

Eine persönliche Bürgschaft hilft Unternehmern bei der Kreditgenehmigung, wenn das Unternehmen nicht über eine eigene Bonität verfügt. Um die Garantie zu leisten, versprechen Sie, die Geschäftsschulden mit Ihrem persönlichen Vermögen zu begleichen, einschließlich Bargeld, Immobilien und anderen Vermögenswerten oder Investitionen, die Sie möglicherweise besitzen.

Im Idealfall begleicht das Unternehmen alle Schulden und Ihre Bürgschaft ist nur ein Sicherheitsnetz. Allerdings sind Kreditgeber eher bereit, Unternehmen Geld zu leihen, wenn sie eine persönliche Zusage haben.

Die Garantie

Persönliche Garantien sind Teil eines Kreditvertrags. Beim Ausfüllen des Antrags oder während des Genehmigungsverfahrens können Kreditgeber von den Geschäftsinhabern die Unterzeichnung eines Dokuments verlangen, in dem detailliert beschrieben wird, wie der Kreditgeber die Beträge einziehen kann, wenn das Unternehmen den Kredit nicht zurückzahlt.

Was Sie versprechen

Eine persönliche Bürgschaft kann je nach Kreditgeber besichert oder ungesichert sein. Möglicherweise müssen Sie bestimmte Vermögenswerte verpfänden, beispielsweise ein Haus oder bei Finanzinstituten gehaltene Gelder.

Vermögenswerte und Kredit

Neben den von Ihnen verpfändeten Vermögenswerten steht auch Ihre persönliche Kreditwürdigkeit auf dem Spiel. Ihre Kreditwürdigkeit kann sinken, wenn der Kredit nicht wie vereinbart zurückgezahlt wird.

Beschränkte Haftung

Eine persönliche Garantie verringert den Haftungsschutz durch die Gründung, beispielsweise wenn Ihr Unternehmen als LLC, S-Corp oder eine andere juristische Person gegründet wurde. Unternehmer erklären sich ausdrücklich damit einverstanden, Schulden zu begleichen, was bedeutet, dass geschäftliche Verluste zu persönlichen Verlusten werden können.

Warum Kreditgeber eine persönliche Garantie verlangen

Im Rahmen des Underwriting-Prozesses müssen Kreditgeber die Kreditnehmer bewerten, um festzustellen, ob sie den Kredit zurückzahlen können oder nicht. Kreditgeber bewerten auch die Vermögenswerte eines Unternehmens, die als Sicherheit verwendet werden sollen, einschließlich des Privatvermögens des Eigentümers. Unternehmen, die nicht über ausreichende Sicherheiten zur Absicherung des Kredits verfügen, müssen möglicherweise eine persönliche Bürgschaft stellen, damit der Kreditgeber im Falle einer Nichtzahlung oder eines Zahlungsausfalls über einen gewissen Rückgriff verfügt.

Manchmal mangelt es an der Bonitätshistorie. Bei Verbraucherkrediten stehen Ihnen Bonitätsbewertungen und andere Informationsquellen zur Verfügung, die bei der Entscheidung helfen. Neue Unternehmen oder solche, die noch nie Kredite aufgenommen haben, verfügen oft nicht über eine unternehmensspezifische Bonitätshistorie. Mit anderen Worten: Die Erfolgsbilanz von Zahlungen reicht nicht aus, um sie als angemessenes Kreditrisiko zu belegen.

Aufgrund begrenzter Informationen kann es für Kreditgeber schwierig sein, eine Kreditentscheidung zu treffen, und Banken möchten ihre Chancen auf eine Rückzahlung verbessern, falls das Geschäft scheitert. Kreditgeber würden sich wohler fühlen, wenn sie sehen könnten, dass Sie in der Vergangenheit Geld geliehen und die Kredite regelmäßig zurückgezahlt haben. Da es jedoch keine historischen Informationen gibt, die bei der Entscheidungsfindung helfen könnten, kann es sein, dass Kreditgeber eine gewisse Sicherheit verlangen, einen extrem hohen Zinssatz verlangen oder beides.

Die Sicherheit, die ein Kreditgeber möglicherweise verlangt, kann eine persönliche Garantie umfassen. Allerdings können auch andere Ansätze, etwa die Verpfändung von Unternehmensvermögen als Sicherheit, eine Option sein. Ohne eine persönliche Bürgschaft oder wertvolles Betriebsvermögen kommt ein Unternehmen möglicherweise nicht für den Kredit in Frage.

Das Risiko einer persönlichen Garantie

Wenn Sie eine persönliche Bürgschaft stellen, erlauben Sie einem Kreditgeber, Sie persönlich zu belangen, wenn Sie einen Geschäftskredit nicht zurückzahlen können. Das kann je nach Kreditvertrag unterschiedliche Bedeutungen haben. Im Rahmen der Garantie haben Sie der Bank möglicherweise die Erlaubnis erteilt, Vermögenswerte, einschließlich Ihres Hauses, wertvoller Gegenstände, Anlagekonten oder anderer persönlicher oder Immobilien, die Sie besitzen, mitzunehmen.

Rechtliche Schritte

Wenn das Vermögen nicht ausreicht, um Ihre Schulden zu begleichen, können Kreditgeber wahrscheinlich rechtliche Schritte gegen Sie einleiten. Ein Urteil würde Ihre persönliche Bonität schädigen und die Kreditaufnahme in der Zukunft erschweren. Darüber hinaus kann es bei Zahlungsverzug schwieriger werden, einen Job zu finden, eine Versicherung abzuschließen oder eine Wohnung zu mieten.

Familienvermögen

Ihre persönliche Bürgschaft für einen Geschäftskredit kann Auswirkungen auf Ihre Familie haben. Bei einigen Darlehen ist möglicherweise auch die Unterschrift Ihres Ehepartners erforderlich, damit Vermögenswerte, die ausschließlich auf den Namen Ihres Ehepartners lauten, zur Rückzahlung des geliehenen Betrags verwendet werden können.Andernfalls könnten Sie versucht sein, Vermögenswerte auf den Namen Ihres Ehepartners zu übertragen, um risikofrei Kredite aufzunehmen.

Bezahlung für Partner

Wenn Sie Partner haben, müssen Sie möglicherweise mehr als Ihren gerechten Anteil an den Schulden tragen. Wenn Sie eine gesamtschuldnerische Vereinbarung abschließen, binden Sie und Ihre Partner gesamtschuldnerisch als eine Partei und zugleich als Einzelparteien gesamtschuldnerisch. Diese Art der Vereinbarung gibt der Bank die Erlaubnis, zu versuchen, den gesamten Restbetrag von einem oder allen Partnern einzuziehen, die den Kredit persönlich garantiert haben.

Können andere Partner nicht zahlen, kann die Bank den gesamten Restbetrag von Ihnen verlangen. Auch wenn Sie nicht zu 100 % Eigentümer sind, sind Sie möglicherweise zu 100 % für die Schulden verantwortlich. Letztlich sind die Kreditgeber auf der Suche nach demjenigen, der über die größten Mittel und die größte Rückzahlungsfähigkeit verfügt.

Sollten Sie eine persönliche Garantie unterzeichnen?

Ob Sie eine persönliche Bürgschaft unterzeichnen sollten oder nicht, hängt letztlich von Ihrer Fähigkeit und Risikobereitschaft ab. Im Allgemeinen ist es ratsam, das Risiko so weit wie möglich zu reduzieren, aber jeder hat eine andere Toleranz, wenn es darum geht, Risiken einzugehen.

Kreditgeber bieten möglicherweise eine Standardvereinbarung an, Sie können jedoch jederzeit Änderungen dieser Vereinbarung verlangen, um das von Ihnen eingegangene Risiko zu verringern. Fragen Sie, ob es möglich ist, Familienvermögen aus dem Geschäft herauszuhalten oder ob Sie weniger als 100 % des Kreditbetrags garantieren können. Je besser Ihr Kreditantrag ist, desto mehr Verhandlungsspielraum haben Sie. Machen Sie sich also ein klares Bild davon, warum Ihr Unternehmen erfolgreich sein wird und wie Sie den Kredit problemlos zurückzahlen können.

Wenn sich Ihr Unternehmen weiterentwickelt, ist es am besten, von persönlichen Garantien Abstand zu nehmen. Sobald Sie Kredite für Ihr Unternehmen aufgebaut und Vermögenswerte als Sicherheit gesammelt haben, können Sie aufhören, persönlich für Kredite zu bürgen. Minimieren Sie in der Zwischenzeit Ihre Risiken, indem Sie mit Bedacht Kredite aufnehmen.