Die risikobasierte Preisgestaltung ist eine Möglichkeit für Kreditgeber, Preise entsprechend dem Risiko festzulegen. Wenn ein Kreditnehmer als risikoreich eingestuft wird, führt die risikobasierte Preisgestaltung dazu, dass der Kreditnehmer mehr in Form eines höheren Zinssatzes und höherer Schuldenkosten zahlt, was zu einem höheren Gesamtbetrag führt, der für das geliehene Geld gezahlt wird. Erfahren Sie in der folgenden Übersicht mehr über diese Form der Preisgestaltung, einschließlich der Vor- und Nachteile.
Inhaltsverzeichnis
Der Preis, den riskante Kreditnehmer zahlen
Was genau ist ein hoher oder niedriger Preis? Bei den meisten Krediten zahlen Sie Zinsen als Gegenleistung für die Möglichkeit, Geld zu leihen. Bei der risikobasierten Preisgestaltung zahlen Sie mehr oder weniger Zinsen, je nachdem, wie der Kreditgeber das Risiko einschätzt, dem er durch die Kreditvergabe ausgesetzt wäre. Wenn Sie auf der sicheren Seite sind und der Kreditgeber so gut wie sicher ist, dass Sie zurückzahlen werden, haben Sie Anspruch auf die besten Produkte und niedrigere Zinssätze.
Wenn Sie jedoch in den letzten sieben bis zehn Jahren finanzielle Warnsignale hatten, wie Zahlungsverzug, Zwangsvollstreckung, Insolvenz, Abschreibungen usw., erhalten Sie wahrscheinlich nicht den besten Zinssatz. Wenn Sie über eine gute Bonitätshistorie verfügen, Ihr Einkommen jedoch gering ist, gelten Sie möglicherweise auch als riskant.
Risikobasierte Preisfaktoren
Kreditgeber berücksichtigen bei der Risikobewertung eine Vielzahl von Faktoren. Ihre Kreditwürdigkeit ist ein wichtiger Bestandteil jeder risikobasierten Preisentscheidung. Aber Kreditgeber berücksichtigen möglicherweise viele zusätzliche Faktoren wie das Verhältnis von Beleihungswert (LTV), Verhältnis von Schulden zu Einkommen und alle anderen Faktoren, die sich auf Ihre finanzielle Gesamtsituation und Ihre aktuellen Verpflichtungen beziehen, da diese Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Darlehens oder ihre Fähigkeit zur Einziehung im Falle eines Zahlungsausfalls beeinträchtigen können.
Beispielsweise kann die Dauer Ihrer beruflichen Tätigkeit dazu führen, dass Sie mehr oder weniger riskant erscheinen. Manche Kreditgeber möchten auch wissen, wie lange Sie schon in Ihrem Haus wohnen. In manchen Fällen können auch Personen als risikoreich eingestuft werden, die seit weniger als drei Jahren in ihrem Wohnort leben oder in der Vergangenheit ständig von einem Zuhause zum anderen gewechselt sind. Stabilität bei Beschäftigung und Wohnsitz machen einen Kreditnehmer weniger risikoreich.
Ist die risikobasierte Preisgestaltung fair?
Die risikobasierte Preisgestaltung wird von manchen als räuberische Praxis kritisiert. Anstatt Personen, die nicht die Voraussetzungen erfüllen und keinen Kredit aufnehmen sollten, den Kredit zu verweigern, können Kreditgeber einfach extrem hohe Preise verlangen. Unerfahrene Kreditnehmer wissen nicht, dass ihre Bonität schlecht ist, und sie wissen nicht, was es sie kostet.
Noch wichtiger ist, dass sich die US-Wirtschaft verändert und im Jahr 2021 voraussichtlich über 9 Millionen Amerikaner in der Gig Economy arbeiten werden. Kreditgeber, die denjenigen, die ihren Arbeitsplatz wechseln und keinen Vollzeitjobstatus haben, negativ gegenüberstehen, werden dieser Kategorie der Arbeitskräfte einen Nachteil hinsichtlich der Schuldenkosten bescheren.
Andererseits bietet die risikobasierte Preisgestaltung den Menschen eine Chance, die sie sonst nicht gehabt hätten. Anstatt abgelehnt zu werden, wird ihnen gesagt: „Sie können sich etwas leihen, aber es kostet Sie.“ Wenn jeder weiß, wie das System funktioniert, scheint es fair genug zu sein. Die Aufsichtsbehörden möchten sicherstellen, dass Kreditnehmer verstehen, wann sie im Rahmen der risikobasierten Preisgestaltung mehr zahlen, und verlangen daher nun von den Kreditgebern, dass sie Kreditnehmer benachrichtigen, die höhere Preise zahlen.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die risikobasierte Preisgestaltung auf objektiven Kriterien wie Kreditwürdigkeit, Einkommen und Beschäftigung basieren muss und nicht auf verbotenen Kriterien wie Alter, Rasse und Religion. Außerdem sollte Ihnen der Hinweis zur risikobasierten Preisgestaltung vorgelegt werden, wenn diese auf Ihrer Kreditwürdigkeit basiert. Dies hilft Ihnen zu verstehen, welches Risiko wahrgenommen wird und wie es sich auf Ihre Preisgestaltung auswirkt. Sie sind nicht verpflichtet, das Darlehen fortzusetzen, wenn Sie mit den Umständen oder dem Angebot nicht einverstanden sind.
Beispiel
Stellen Sie sich einen Fall vor, in dem Sie ein Haus kaufen möchten. Das Bundesbürgerinformationszentrum liefert in der Veröffentlichung „Ihr Kredit-Score“ ein Beispiel. Kreditnehmer mit schlechter Bonität zahlen pro Jahr 3 Prozent mehr (bezogen auf den effektiven Jahreszins) für ihren Kredit als Kreditnehmer mit guter Bonität, was zu einer höheren monatlichen Zahlung und höheren lebenslangen Zinskosten führt. Die Zinssätze ändern sich ständig, aber Sie können aktuelle Zahlen auf MyFico.com abrufen.
Um zu sehen, wie sich Ihr Kredit auswirken könnte, finden Sie heraus, wie sich Ihr Zinssatz bei einer anderen Kreditwürdigkeit ändern würde. Verwenden Sie dann einen Kredittilgungsrechner, um herauszufinden, wie sich Ihre monatlichen Zahlungs- und Zinskosten ändern würden. Jetzt können Sie eine gute Kreditwürdigkeit bepreisen.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
Inspiriert von den Prinzipien von HealthOkay teile ich regelmäßig hilfreiche Informationen, alltagsnahe Tipps und evidenzbasierte Ansätze zur Verbesserung Ihrer Lebensqualität.
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