7 Tipps zum Sparen für den Ruhestand, wenn Sie spät angefangen haben

ByDr. J. K. Hartmann

Stellen Sie sich vor, Sie hätten kürzlich Ihren 40. Geburtstag gefeiert und sich endlich dazu entschlossen, mehr darüber zu erfahren, wie wichtig es ist, für den Ruhestand zu sparen. Vielleicht haben Sie sogar ein Buch oder eine Zeitschrift darüber gekauft. Allerdings heißt es dort, dass man bereits mit 20 mit dem Sparen für den Ruhestand hätte beginnen sollen. Sie haben dieses Alter längst überschritten und haben noch nicht einmal begonnen, für den Ruhestand zu sparen.

Glücklicherweise haben Sie Optionen, auch wenn Sie erst spät anfangen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Maximieren Sie Ihre jährliche Altersvorsorge.
  • Setzen Sie sich ein vernünftiges Dollarziel.
  • Vermeiden Sie unangemessene Risiken.
  • Erwägen Sie ein Roth-Konto.
  • Stellen Sie sicher, dass Sie über eine ausreichende Versicherung verfügen.
  • Zahlen Sie hochverzinsliche Schulden ab.
  • Gehen Sie nicht pleite, um Ihren Kindern das College zu ermöglichen.

Spielen Sie Catch-Up

Angenommen, Sie sind 40 Jahre alt und verfügen über keine Altersvorsorge. In Ihrem Alter, im Jahr 2021, dürfen Sie gesetzlich 19.500 US-Dollar in einem 401(k)-Rentenplan ansparen; Nach Ihrem 50. Lebensjahr können Sie weitere 6.500 US-Dollar an Nachholbeiträgen einzahlen. Dies sind die vom Internal Revenue Service (IRS) festgelegten Höchstgrenzen.

Notiz

Im Jahr 2022 erhöht sich die Beitragsgrenze für 401(k)-Pläne auf 20.500 US-Dollar, der Nachholbeitragsbetrag bleibt jedoch gleich bei 6.500 US-Dollar.

Bei einer Rendite von 7 % könnte Ihr 401(k)-Kontostand in 22 Jahren und 10 Monaten auf 1 Million US-Dollar anwachsen, wenn Sie jedes Jahr den Höchstbetrag einzahlen. Im Alter von 63 Jahren wären Sie auf dem besten Weg, mehr als 1 Million US-Dollar zu haben.

Wie Sie sehen, ermöglicht die Aufzinsung die Verwirklichung Ihrer Altersvorsorgeziele auch dann, wenn Sie erst spät beginnen.

Identifizieren Sie, wie viel Einsparungen Sie benötigen

Vielleicht sagst du dir, dass du keine Million Dollar brauchst oder dass du einfach nur ein einfaches Leben willst. Aber selbst ein einfaches Leben kann 1 Million Dollar auf der Bank erfordern, nachdem Sie mit dem Arbeiten aufgehört haben. Die meisten Experten sind sich einig, dass Sie im Ruhestand jedes Jahr nicht mehr als 3 bis 4 % Ihres Altersguthabens abheben sollten. Wenn Sie rechnen, sind 3 % von 1 Million US-Dollar 30.000 US-Dollar und 4 % 40.000 US-Dollar.

Mit anderen Worten: Wenn Sie im Ruhestand von einem Einkommen von 30.000 bis 40.000 US-Dollar pro Jahr leben möchten, benötigen Sie ein Portfolio von mindestens 1 Million US-Dollar. Dies setzt voraus, dass Sie keine Rente, Mietobjekte oder andere Einkommensquellen für den Ruhestand haben. Darin sind auch Sozialversicherungseinkünfte nicht enthalten.

Gehen Sie kein größeres Risiko ein

Manche Menschen machen den Fehler, zusätzliche Investitionsrisiken einzugehen, um die verlorene Zeit auszugleichen. Die potenziellen Renditen sind höher: Statt 7 % besteht die Chance, dass Ihre Investitionen um 10 % oder 12 % wachsen.

Aber auch das Risiko, der potenzielle Verlust Ihres Kapitals, ist viel höher. Ihr Risiko sollte immer an Ihrem Alter ausgerichtet sein. Menschen in ihren Zwanzigern können größere Verluste in Kauf nehmen, da sie viel mehr Zeit haben, sich zu erholen. Menschen in ihren Vierzigern können weniger Risiken eingehen, Menschen in ihren Fünfzigern noch weniger.

Gehen Sie in Ihrem Portfolio kein zusätzliches Risiko ein. Sie könnten eine der folgenden Vermögensallokationsformeln in Betracht ziehen:

  • Investieren Sie einen Prozentsatz von 120 minus Ihrem Alter in Aktienfonds, der Rest fließt in Rentenfonds. Dies stellt ein hohes, aber akzeptables Risiko dar.
  • Investieren Sie einen Prozentsatz von 110 abzüglich Ihres Alters in Aktienfonds, den Rest in Rentenfonds. Dies geht mit einer gemäßigteren Variante einher Risikoniveau.
  • Investieren Sie einen Ihrem Alter entsprechenden Prozentsatz in Rentenfonds, der Rest fließt in Aktienfonds. Dies ist ein konservativeres Risikoniveau.

Eröffnen Sie eine Roth IRA, um mehr zu sparen

Sobald Sie Ihr 401(k)-Konto ausgeschöpft haben, eröffnen Sie eine IRA und maximieren Sie auch Ihren Beitrag dazu. Ein 40-Jähriger, der berechtigt ist, volle Beiträge zu einer Roth IRA einzuzahlen, kann jedes Jahr beträchtliche zusätzliche Gelder zu seinen Altersvorsorgesparen hinzufügen.

Beiträge zu einer Roth IRA wachsen steuerfrei, und qualifizierte Abhebungen sind steuerfrei. Sie vermeiden sogar die Kapitalertragssteuer auf das Wachstum Ihrer Einlagen.

Kaufen Sie eine angemessene Versicherung

Die meisten Privatinsolvenzen werden durch ein unerwartetes Unglück verursacht. Reduzieren Sie Ihr Risiko, indem Sie eine angemessene Kranken-, Berufsunfähigkeits- und Kfz-Versicherung abschließen. Wenn Sie Angehörige haben, sollten Sie eine Risikolebensversicherung für die Zeit in Betracht ziehen, in der Ihre Angehörigen finanziell auf Sie angewiesen sind.

Viele Finanzexperten sagen, dass eine Lebensversicherung im Allgemeinen keine so gute Option ist, insbesondere wenn Sie mit der Police in Ihren Fünfzigern beginnen.

Suchen Sie nach Planern, die Ihnen als Kunden gegenüber eine „treuhänderische Pflicht“ haben.

Notiz

Viele Finanzexperten sagen, dass eine Lebensversicherung im Allgemeinen keine so gute Option ist, insbesondere wenn Sie mit der Police in Ihren Fünfzigern beginnen.

Schulden abbezahlen

Versuchen Sie, Kreditkartenschulden, Autokredite und andere hochverzinsliche oder nicht hypothekarische Schulden abzubezahlen, da dies Sie finanziell belasten kann. Die Tilgung Ihrer Schulden sollte jedoch nicht dazu führen, dass Sie Ihre Sparziele aufgeben. Es ist wichtig, einen Finanzplan zur Tilgung Ihrer Schulden zu habenUndfür den Ruhestand sparen.

Überlegen Sie auch, ob Sie zusätzliche Zahlungen für Ihre Hypothek leisten sollten. Wenn Sie sich in einem frühen Stadium Ihrer Hypothek befinden und der Großteil Ihrer Zahlung für Zinsen verwendet wird, kann es sinnvoll sein, einen Teil dieses Kapitals zurückzuzahlen. Wenn Sie sich jedoch in den letzten Jahren Ihrer Hypothek befinden und Ihre Zahlungen hauptsächlich auf den Kapitalbetrag angewendet werden, ist es möglicherweise besser, dieses Geld für den Ruhestand anzulegen.

Sie und Ihr Ehepartner stehen an erster Stelle

Machen Sie Ihren Altersvorsorgeplan nicht kaputt, um Ihre Kinder aufs College zu schicken. Ihre Kinder haben mehr Möglichkeiten und Möglichkeiten als Sie. Ihr 401(k) kann es Ihnen gestatten, einen Kredit auf Ihr Rentenguthaben aufzunehmen, oder auch nicht.

Auf jeden Fall haben Ihre Kinder ihr ganzes Leben vor sich. Mit 20 und 30 können sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen. Wenn Sie in Ihren Vierzigern sind, können Sie die Uhr nicht zurückdrehen und die jahrzehntelange Ersparnis für den Ruhestand zurückgewinnen. Das beste Geschenk, das Sie Ihren Kindern machen können, ist daher Ihre eigene finanzielle Absicherung für den Ruhestand.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie beginnt man mit dem Sparen für den Ruhestand?

Wenn Sie kein 401(k)-, IRA- oder anderes Rentenkonto haben, sollte die Eröffnung eines solchen Kontos Ihr erster Schritt beim Sparen für den Ruhestand sein. Diese Konten bieten steuerliche Anreize, die Ihre Ersparnisse steigern können. Sie können eine Roth IRA bei einem Broker genauso einfach eröffnen wie ein Bankkonto. Geben Sie einfach grundlegende persönliche Daten ein, verknüpfen Sie diese mit Ihrem bestehenden Bankkonto und ziehen Sie Geld von diesem Bankkonto ab, um mit dem Sparen zu beginnen. Sobald Ihr Rentenkonto finanziert ist, können Sie es in Anlagen wie Aktien, Anleihen oder Investmentfonds mit Stichtag investieren.

Wann beginnt der durchschnittliche Mensch mit dem Sparen für den Ruhestand?

Laut dem neuesten „Bericht über das wirtschaftliche Wohlergehen der US-Haushalte“ der Federal Reserve verfügen 62 % der Amerikaner im Alter zwischen 18 und 29 Jahren über ein gewisses Maß an Altersvorsorge, aber nur 28 % waren der Meinung, dass ihre Ersparnisse „auf dem richtigen Weg“ seien. Bei den 30- bis 44-Jährigen sind es 71 % bzw. 34 %.