Was ist Redlining?

Definition

Redliningbezieht sich auf die unethische und diskriminierende Praxis von Banken und Kreditgebern, bestimmten Personen aufgrund der Rasse und ethnischen Demografie des Antragstellers oder der Gemeinde, in der der Antragsteller lebt, den Zugang zu Krediten und Wohnungsbaudarlehen zu verweigern. 

Definition und Beispiel für Redlining

Redlining ist eine Form der illegalen Kreditdiskriminierung, die hauptsächlich gegen schwarze Hauskäufer angewendet wird und bei der Menschen, die in bestimmten Gemeinden leben, aufgrund von Rasse, Hautfarbe oder anderen diskriminierenden Faktoren nicht den gleichen Zugang zu Krediten haben wie Menschen in anderen Gemeinden. Im praktischen Sinne war Redlining das Zeichnen roter Linien oder die rote Schattierung bestimmter Stadtteile auf einer Karte, deren Kreditvergabe Banken und Kreditgeber als „gefährlich“ einstuften. Die körperliche Praxis wurde in mehr als 200 Städten im ganzen Land angewendet, aber die Auswirkungen des Redlining sind noch heute weit verbreitet.

Ein Beispiel für Redlining ist eine Wohngebietskarte von Chicago, auf der der westliche Teil der Stadt rot schattiert ist. Wenn also eine schwarze Familie aus dieser Gegend einen Wohnungsbaukredit beantragt, könnten zwei Dinge passieren. Erstens wäre es viel wahrscheinlicher, dass ihnen der Kredit verweigert würde. Oder sie müssen möglicherweise einen höheren Zinssatz zahlen als eine weiße Familie aus einem nicht abgegrenzten Gebiet.

Wie Redlining funktioniert 

Der Zugang zu Hypotheken ist in den USA eine der beiden häufigsten Möglichkeiten, über Generationen hinweg Wohlstand aufzubauen.Allerdings wurde Redlining jahrzehntelang in Verbindung mit rassistisch restriktiven Vereinbarungen eingesetzt, um nichtweiße Bürger von bestimmten Vierteln fernzuhalten und die Segregation aufrechtzuerhalten.

Stadtteile wurden systematisch anhand bestimmter Kriterien wie Wohnungspreis und -bedingungen, Verkehrsanbindung und Nähe zu Annehmlichkeiten wie Parks bewertet. Aber auch nicht wohnungsbezogene Merkmale wie der Beschäftigungsstatus, die wirtschaftliche Schicht, der Einwanderungsstatus sowie die ethnische und rassische Zusammensetzung der Gemeinschaft waren einflussreiche Faktoren.

Das Farbcodierungssystem wurde verwendet, um Stadtteile in Kategorien einzuteilen. Grün schattierte Bereiche waren am wünschenswertesten. Alle rot umrandeten oder farblich gekennzeichneten Bereiche galten als Hochrisikokategorie und Hypotheken wurden in diesen Bereichen nur selten genehmigt. Es wurde schnell klar, dass die Viertel, die als die riskantesten galten, hauptsächlich aus schwarzen und hispanischen Bewohnern bestanden.

Wie Redlining begann

Nach der Weltwirtschaftskrise konnten viele Hausbesitzer mit Hypotheken ihre Kredite nicht zurückzahlen und verloren ihr Zuhause. Infolgedessen erlitten Hypothekengeber hohe Kreditverluste und instabile Immobilienwerte. Um Zwangsvollstreckungen zu begrenzen und den Immobilienmarkt zu stabilisieren, richtete die Bundesregierung im Rahmen einer „New Deal“-Initiative mehrere Agenturen ein. Zu diesen Agenturen gehörten 1933 die Home Owners Loan Corporation (HOLC) und durch den National Housing Act von 1934 die Federal Housing Authority, die Hypothekenversicherungen und Heimwerkerdarlehen bereitstellte.

Die Home Owners Loan Corporation (HOLC)

Das inzwischen aufgelöste HOLC hat eine Reihe von Richtlinien für die Bewertung von Wohnimmobilienwerten erstellt. Die Leitlinien basierten auf den Bedingungen des Wohnungsmarktes, wirtschaftlichen Merkmalen und der Bevölkerungsstruktur der Nachbarschaft. Hypothekengeber, die sich finanzielle Unterstützung vom Staat sichern wollten, mussten die festgelegten Richtlinien befolgen. Banken und Kreditgeber nutzten diese Richtlinien, um Karten zur Sicherheit von Wohnimmobilien für 239 Städte in den USA zu erstellen. Diese Karten verdeutlichten das Risiko der Kreditvergabe in verschiedenen Stadtvierteln.

HOLC-Redlining-Karten

HOLC-Agenten konsultierten Stadtbeamte, Kreditsachbearbeiter, Gutachter und Immobilienmakler, um Karten zu entwerfen, die das Kreditrisiko für Stadtteile in den gesamten USA identifizierten. Die Gemeinden wurden dann auf Papierkarten, die als „Residential Security Maps“ bekannt sind, farblich gekennzeichnet. Beispielsweise galten grün gekennzeichnete Stadtteile als die besten Gegenden und stellten für Kreditgeber das geringste Risiko dar. Rot gekennzeichnete Stadtteile waren überwiegend schwarz und wurden als das höchste Risiko eingestuft. Hier ist ein Beispiel dafür, wie Eigenschaften kodifiziert wurden:

• Grün/Note A (Beste):Es wurde erwartet, dass der Schätzwert dieser Immobilien steigen oder hoch bleiben würde. Dieses Rating stellte auch das geringste Ausfallrisiko für Kreditgeber dar.
• Blau/Grade B (immer noch wünschenswert):Es wurde erwartet, dass diese Immobilien ihren geschätzten Wert behalten. Dieses Rating stellte für Kreditgeber ein akzeptables Ausfallrisiko dar.
• Gelb/Grade C (absteigend):Es wurde erwartet, dass der Schätzwert dieser Immobilien sinken würde. Dieses Rating stellte ein erhebliches Ausfallrisiko für Kreditgeber dar.
• Rot/Klasse D (gefährlich):Diese Immobilien waren älter und befanden sich manchmal in der Nähe von unattraktiven oder ungesunden Industriegebieten und wurden daher als von geringem Wert eingestuft. Für Kreditgeber stellte diese Einstufung ein gefährliches Ausfallrisiko dar.

Wie sich Redlining auf schwarze Hauskäufer auswirkte

Schwarze Hauskäufer waren aus mehreren Gründen überproportional vom Redlining betroffen. Erstens war es für einen schwarzen Hauskäufer unglaublich schwierig, eine Finanzierungsgenehmigung in Vierteln mit hohen Schätzwerten zu erhalten, von denen erwartet wurde, dass sie mit der Zeit steigen würden, da die rassistischen Rahmenbedingungen des Systems weiße Hauskäufer begünstigten. 

Da die Kreditgeber sie aus diesen Vierteln ausschlossen, mussten schwarze Hauskäufer auf unattraktive Viertel zurückgreifen, die in einigen Fällen in der Nähe von Industriestandorten lagen. Die Preise waren erschwinglicher, aber schwarze Hauskäufer zahlten letztendlich mehr Zinsen, weil die Viertel aufgrund des Alters und Zustands der Häuser sowie ihrer Nähe zu Industriegebieten als „riskant“ galten.

Aufgrund dieser höheren Sätze blieb schwarzen Hausbesitzern nur sehr wenig finanzieller Spielraum, um Reparaturen durchzuführen und ihre Häuser zu verbessern. Infolgedessen gerieten schwarze Hausbesitzer in einen Teufelskreis, der absichtlich von bundesstaatlichen Wohnungsbauagenturen und Kreditgebern aufrechterhalten wurde und in dem ihre Nachbarschaften litten, sie aber kaum etwas tun konnten, um ihre Situation zu verbessern oder zu umgehen, während weiße Hauskäufer, die das System zu Unrecht begünstigte, von steigenden Immobilienwerten und niedrigen Zinssätzen profitierten.

Redlining und Vertragskauf

Die Praxis des Vertragskaufs ging Hand in Hand mit Redlining, um den Generationenreichtum schwarzer Hausbesitzer auszulöschen, und ließ sie oft ohne Eigenkapital zurück. Beim Vertragskauf leistete der Käufer eine Anzahlung und monatliche Ratenzahlungen, die oft von skrupellosen Verkäufern, die schwarze Amerikaner ausnutzen wollten, ungerechtfertigt aufgebläht wurden. Der Verkäufer behält die Kaufurkunde für das Haus und verlangt vom Hauskäufer die Erfüllung einer Reihe oft unfairer und diskriminierender Bedingungen, bevor die Kaufurkunde übergeben wird.

Schwarze Hauskäufer, vor allem in Chicago, waren wegen der Redlining-Bebauung von schöneren Vierteln ausgeschlossen und kämpften gegen ein Kreditsystem, das Hypotheken oft zu teuer oder unmöglich machte, und griffen als letzten Ausweg auf den Vertragskauf zurück. 

Wenn der Hauskäufer gegen Vertragsbedingungen verstößt, beispielsweise weil er nur einmal mit einer Hypothekenzahlung in Verzug gerät, kann der Hausbesitzer ihn rausschmeißen. Der Hauskäufer würde seine Anzahlung und alle seine Ratenzahlungen verlieren. Darüber hinaus hatte der Hauskäufer keinen Anspruch auf das Eigenkapital, das das Haus während der Zeit, in der er darin wohnte, erzielte, da er nicht Eigentümer der Kaufurkunde für das Haus war. 

Das Greenwood-Massaker

Selbst als es schwarzen Hauskäufern trotz absichtlich ungünstiger Chancen gelang, eine blühende Wohneigentumsgemeinschaft aufzubauen, waren sie der ständigen Bedrohung durch Belästigung und Gewalt ausgesetzt. Greenwood, ein Viertel und Geschäftsviertel in Tulsa, das oft als „Black Wall Street“ bezeichnet wird, erlebte 1921 seinen Untergang, als weiße Mobs Greenwood in Brand steckten und die Nationalgarde mehr als 6.000 seiner Bewohner einsperrte. 35 Häuserblöcke brannten bis auf die Grundmauern nieder und man geht davon aus, dass bei dem Massaker bis zu 300 Menschen ums Leben kamen.Vereinfacht ausgedrückt könnte der Akt des Eigenheimbesitzes – allein der Besitz eines Eigenheims und der Aufbau von Vermögen – das Leben schwarzer Hausbesitzer gefährden.

Die anhaltenden Auswirkungen von Redlining

Die Narben des Redlining sind in den gesamten USA bis heute sichtbar. Redlining hat auf verschiedene Weise einen großen Beitrag zum Wohlstandsgefälle zwischen schwarzen und weißen Amerikanern geleistet: 

• Niedrigere Immobilienwerte und ein Rückgang des Wohneigentums in städtischen Gebieten, in denen überwiegend Schwarze leben, sind oft auf Redlining zurückzuführen. 
• Die Unfähigkeit, Hypotheken in einigen farbigen Gemeinschaften zu sichern, hat zu einer Zunahme verlassener Gebäude geführt, die zu Brennpunkten für kriminelle Aktivitäten geworden sind.
• Schwarze Hauskäufer, die es sich leisten konnten, in Wohnraum zu investieren, erzielten nicht die gleiche Kapitalrendite wie weiße Amerikaner. 
• Schwarze Bewohner neigen eher zur Miete als zum Eigenheim.
• Wer ein Haus kaufen konnte, erhielt in Vorstadtgebieten mit hohem Immobilienwert oft keine Genehmigung für ein Wohnungsbaudarlehen.

Als Ergebnis dieser Redlining-Taktik war es für weiße Amerikaner wahrscheinlicher, dass sie ihren Kindern eine Erbschaft hinterließen, deren Hauswert etwa zehnmal über dem Kaufpreis lag. Allerdings war die Wahrscheinlichkeit, dass afroamerikanische Kinder eine nennenswerte Erbschaft aus ihren Vermögenswerten erfuhren, geringer.

Darüber hinaus ergab eine Studie des Brookings Institute, dass Häuser in mehrheitlich schwarzen Vierteln durchweg 23 % niedriger bewertet werden als Häuser mit ähnlichen Annehmlichkeiten in Vierteln mit wenigen oder keinen schwarzen Bewohnern – diese Ungleichheit im Hauswert bedeutet Verluste in Höhe von 156 Milliarden US-Dollar für schwarze Hausbesitzer.

Schutzmaßnahmen gegen Redlining

Es ist für Kreditgeber und Gläubiger illegal, jemanden aufgrund seiner Rasse, Hautfarbe, Religion, nationalen Herkunft, seines Geschlechts, einer Behinderung oder seines Familienstands zu diskriminieren. Wenn Sie glauben, dass ein Kreditgeber Sie oder andere aus irgendeinem Grund diskriminiert hat, haben Sie verschiedene Möglichkeiten. Reichen Sie online eine Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau unter der Rufnummer (855) 411-2372 ein und reichen Sie eine Fair Housing-Beschwerde bei HUD.gov ein.