Was passiert, wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten?

ByDr. J. K. Hartmann

Sie haben wahrscheinlich gute Absichten, wenn Sie sich Geld leihen, aber die Finanzen laufen nicht immer wie geplant. Ein Jobwechsel oder ein gesundheitliches Ereignis kann Sie schnell aus der Bahn werfen, und schließlich kann es passieren, dass Sie mit Ihren Krediten in Verzug geraten. Es ist wichtig zu wissen, wie sich ein Zahlungsausfall auf Ihre finanzielle Gesundheit auswirkt.

Was bedeutet es, mit einem Kredit in Verzug zu geraten?

Vereinfacht ausgedrückt gerät ein Kredit in Verzug, wenn der Kreditnehmer es versäumt, den Kreditgeber gemäß den Bedingungen des ursprünglichen Kreditvertrags zu bezahlen. Der Zeitrahmen bis zum Eintritt des Zahlungsausfalls kann von Kredit zu Kredit unterschiedlich sein. Wenn Sie eine oder zwei Zahlungen versäumen, fallen möglicherweise Gebühren an und Ihr Kredit wird möglicherweise als „in Zahlungsverzug“ eingestuft. In der Regel können Sie jedoch Ihren guten Zustand wieder herstellen, indem Sie innerhalb einer angemessenen Zeitspanne eine vollständige Zahlung leisten. Wenn Sie Ihren ursprünglichen Vertrag jedoch nicht vollständig bezahlen können, sind Sie offiziell in Verzug.

Allgemeine Folgen eines Kreditausfalls

Ein Verstoß gegen einen Kreditvertrag hat Konsequenzen. Ein Zahlungsausfall signalisiert anderen Finanzinstituten, dass Sie kein verlässlicher Kreditnehmer sind und möglicherweise auch in anderen Aspekten nicht vertrauenswürdig sind.

Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit

Wenn Sie in Zahlungsverzug geraten, wird Ihre Kreditwürdigkeit sicherlich leiden. Ihre Kreditwürdigkeit setzt sich aus vielen Faktoren zusammen, der wichtigste ist jedoch Ihr Zahlungsverhalten.Dazu gehört Ihr Stand mit allen offenen Rechnungen, Krediten, Kreditkarten oder anderen Kreditlinien.

Einige Kreditgeber melden Zahlungsausfälle, wenn Sie mit einer Rechnung im Verzug sind. In den ersten 30 Tagen nach Fälligkeit einer Zahlung sind Sie wahrscheinlich im Reinen, aber versäumte Zahlungen, die zu Zahlungsausfällen führen, werden den Kreditauskunfteien gemeldet, was zu einer schlechteren Kreditwürdigkeit führt.

Notiz

Eine niedrige Kreditwürdigkeit kann sich auf mehrere Bereiche Ihres Lebens auswirken. Möglicherweise fällt es Ihnen schwerer, eine Miete zu mieten, einen Job zu finden, sich für Versorgungs- und Mobilfunkdienste anzumelden und eine Versicherung abzuschließen.

Erhöhte Kosten

Auch ein Zahlungsausfall kann Ihre Schulden erhöhen. Ihrem Konto können Gebühren für verspätete Zahlungen, Strafen und Rechtskosten hinzugefügt werden, wodurch sich der von Ihnen geschuldete Gesamtsaldo erhöht.

Tatsächlich wachsen die ausstehenden Schulden angesichts der Auswirkungen des Zinseszinses schnell an. Wenn Sie Zahlungen versäumen, werden Ihre monatlichen Zinsgebühren zum Kapitalsaldo des Darlehens hinzugerechnet; Auf diesen höheren Saldo werden dann künftige Zinsen erhoben, was schnell zu Schneeballeffekten führen kann.

Rechtliche Fragen

Wenn alles andere fehlschlägt, schicken Kreditgeber unbezahlte Schulden an Inkassobüros. Inkassomaßnahmen können Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, gerichtliche Urteile nach sich ziehen und teuer sein. In einigen unglücklichen Fällen können Inkassobüros auch ein ziemliches Ärgernis sein.

Im Falle eines Gerichtsurteils kann ein Kreditgeber möglicherweise Ihren Lohn pfänden oder sogar Vermögenswerte von Ihren Bankkonten abziehen.

Konsequenzen basierend auf der Kreditart

Je nach Art des Kredits zieht ein Zahlungsausfall weitere spezifische Konsequenzen nach sich. Einige Kredite verfügen über eine Reihe integrierter Abhilfemaßnahmen für den Fall eines Zahlungsausfalls, andere basieren ausschließlich auf Vertrauen.

Gesicherte Kredite

Wenn Ihr Kredit durch Sicherheiten wie Ihr Haus oder Ihr Auto besichert war, kann der Kreditgeber diese Immobilie möglicherweise zurückfordern. Der Ausfall eines besicherten Kredits ist für den Kreditgeber der Auslöser, die Sicherheiten zu beschlagnahmen, um Ihre nicht beglichenen Schulden auszugleichen.

Wenn Sie beispielsweise mit einem Autokredit in Verzug geraten, kann das Fahrzeug zurückgenommen und verkauft werden. Sie können auch für eine Wertdifferenz haftbar gemacht werden, wenn das Auto für weniger als den von Ihnen geschuldeten Preis verkauft wird.Die Rücknahme gilt auch für alle Titeldarlehen, die Sie für zusätzliches Geld für das Auto aufgenommen haben.

Auch Hypotheken sind besichert. Der Zahlungsverzug bei einem Wohnungsbaudarlehen ist schwerwiegend, da Ihr Kreditgeber Sie durch eine Zwangsvollstreckung zum Ausstieg zwingen und Ihr Haus verkaufen kann, um den Restbetrag des Darlehens einzutreiben.Wenn der Verkauf nicht den gesamten Betrag abdeckt, den Sie schulden, müssen Sie je nach Landesgesetz möglicherweise immer noch die Differenz oder den „Defizit“ schulden.

Notiz

Im Zuge von COVID-19 schuf die Bundesgesetzgebung durch das CARES-Gesetz verschiedene Formen des Schuldenerlasses. Hausbesitzern wurde bis zum 30. September 2021 Nachsichts- und Zwangsvollstreckungsschutz gewährt, wobei die Bestimmungen für jeden Staat spezifisch waren.

Unbesicherte Kredite

Bei ungesicherten Krediten (mit denen keine Sicherheiten verbunden sind) können Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit nur schädigen und versuchen, dies durch rechtliche Schritte einzutreiben.

Bundesstudiendarlehen zum Beispiel werden allein auf Basis des Glaubens vergeben. Wenn Sie in Verzug geraten, kann Ihr Kreditgeber bei anderen Bundesbehörden Abhilfe schaffen, indem er Steuerrückerstattungen einbehält, Löhne pfändet oder Sozialversicherungsbeiträge kürzt.

Notiz

Nach dem CARES-Gesetz wurden bundesstaatliche Studiendarlehen automatisch gestundet, ohne dass Zinsen anfielen. Die Sammelaktivitäten sind bis zum 31. August 2022 ausgesetzt.

Auch Kreditkarten fallen in die Kategorie der ungesicherten Schulden. Ein Zahlungsausfall bei einem Kreditkartendarlehen wirkt sich sicherlich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit insgesamt aus. Außerdem müssen Sie mit hohen Gebühren, hohen Zinssätzen und Anrufen von Inkassobüros rechnen, die versuchen, Ihre Schulden einzutreiben.

So vermeiden Sie den Ausfall eines Kredits

Die Verhinderung eines Zahlungsausfalls ist weniger schmerzhaft, als ihn nachträglich zu beheben. Hier sind ein paar Strategien, wenn Sie nah dran sind:

  • Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber: Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten, beweisen Sie als Kreditnehmer, dass Sie proaktiv nach einer Lösung suchen.
  • Dokumentieren Sie alles: Wenn Sie eine Vereinbarung treffen können, dokumentieren Sie die gesamte Kommunikation sorgfältig und holen Sie sich schriftliche Vereinbarungen. Sorgfältige Aufzeichnungen können dazu beitragen, potenzielle Streitigkeiten später zu klären.
  • Nutzen Sie die Erleichterungsmöglichkeiten für Studiendarlehen: Bundesstudiendarlehen geraten nach 270 Tagen versäumter Zahlungen in Verzug.Das ist viel Zeit, um Stundung, Nachsicht, einkommensabhängige Zahlungen oder andere Rückzahlungsoptionen zu prüfen.
  • Ändern Sie Ihre Hypothek: Anstatt mit Ihrem Wohnungsbaudarlehen in Verzug zu geraten, sollten Sie nach Möglichkeiten suchen, Ihre monatlichen Zahlungen durch eine Darlehensänderung oder -refinanzierung zu senken. Es gibt auch mehrere staatliche Programme, die Hausbesitzern in Schwierigkeiten helfen sollen.
  • Treffen Sie sich mit einem Kreditberater oder Finanzexperten: Ein lizenzierter Kreditberater kann Ihnen bei der Beurteilung Ihrer Finanzlage und der Erstellung eines Schuldenmanagementplans helfen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass ein Zahlungsausfall Ihrer Kredite unbedingt vermieden werden sollte. Es gibt jedoch mehrere Methoden, um bei Ihrem Kreditgeber in gutem Ansehen zu bleiben, und es steht Ihnen Hilfe zur Verfügung. Mit etwas Vorausdenken können Sie einen Kreditausfall und seine schlimmen Folgen vermeiden.