Nachteile des FHA-Wohnungsbaudarlehens und was Sie wissen sollten

FHA-Darlehen sind beliebt, weil sie den Kauf eines Eigenheims relativ einfach machen. Dennoch sind diese Kredite nicht jedermanns Sache. Stellen Sie sicher, dass Sie das richtige Profil haben und dass Sie die negativen Aspekte von FHA-Darlehen verstehen, bevor Sie sich für ein Darlehen anmelden.

Highlights des FHA-Darlehens

Zunächst ein paar Highlights von FHA-Darlehen. Selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit geschädigt ist und die Mittel für eine Anzahlung begrenzt sind, können Sie sich für ein Wohnungsbaudarlehen mit einem angemessenen Zinssatz qualifizieren.

• Kreditprobleme:Kreditnehmer mit einer problematischen Bonitätshistorie haben möglicherweise Schwierigkeiten, von herkömmlichen Kreditgebern eine Genehmigung zu erhalten. Mit der Unterstützung der FHA können Sie häufig eine Genehmigung erhalten, auch wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist und Sie sogar in der Vergangenheit Insolvenz oder Zwangsvollstreckung erlitten haben.
• Anzahlung:Mit FHA-Darlehen können Sie eine Anzahlung von nur 3,5 % leisten, wenn Sie einen Kredit-Score von 580 oder besser haben, oder 10 %, wenn Ihr Kredit-Score zwischen 500 und 579 liegt.Dies kann es Ihnen möglicherweise ermöglichen, früher oder mit weniger Bargeld ein Haus zu kaufen. Dadurch können Sie Mittel für andere finanzielle Ziele reservieren.
• Heimwerken:Mit FHA 203(k)-Darlehen können Sie Heimwerkerprojekte finanzieren und gleichzeitig ein Haus kaufen.In Kombination mit anderen Merkmalen von FHA-Darlehen machen sie es relativ einfach und kostengünstig, sich für bestimmte Immobilien zu qualifizieren.

Nachteile der Verwendung eines FHA-Darlehens

Es gibt mehrere Gründe, einen FHA-Kredit zu vermeiden, darunter höhere Kosten im Voraus und bei jeder Zahlung.

• Nicht bereit sein, eine Hypothek aufzunehmen:Eine kleine Anzahlung könnte ein Warnsignal sein. Eine Rate von 3,5 % könnte ein Zeichen dafür sein, dass Sie finanziell noch nicht auf einer soliden Grundlage stehen und die Aufnahme eines Wohnungsbaudarlehens zu diesem Zeitpunkt möglicherweise zu riskant für Sie ist. Lohnt es sich, nach günstigeren Häusern zu suchen oder zu warten, bis man eine größere Anzahlung leisten kann? Denken Sie daran: Je mehr Sie leihen, desto mehr Zinsen zahlen Sie, was Ihr Haus im Grunde deutlich teurer macht.
• Vorabversicherung:Wenn Sie weniger als 20 % anzahlen, müssen Sie für die Hypothekenversicherung aufkommen. Für FHA-Darlehen gibt es zwei Arten von Versicherungen. Es fällt eine Vorabgebühr von 1,75 % an, und einige Kreditnehmer entscheiden sich dafür, diese Gebühr in den Kreditsaldo einzurechnen.Auch hier gilt: Je mehr Sie leihen, desto mehr Zinsen zahlen Sie, sodass Sie mehr als 1,75 % zahlen, es sei denn, Sie stellen bei Abschluss einen Scheck aus. Ein größerer Kredit bedeutet auch, dass Sie eine höhere monatliche Rate haben.
• Laufende Versicherung:Sie bezahlen auch die laufende (monatliche) Hypothekenversicherung. Die Beträge der laufenden Hypothekenversicherungsprämie (MIP) liegen zwischen 0,80 % und 1,05 % Ihres Darlehenssaldos, können jedoch bis zu 0,45 % betragen, wenn Sie ein FHA-Darlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren oder weniger erhalten.Eine private Hypothekenversicherung kann oft gekündigt werden, sobald Sie mehr als 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus haben. Bei einem FHA-Darlehen müssen Sie jedoch in der Regel monatliche MIPs für die ersten 11 Jahre der Laufzeit der Hypothek zahlen, wenn Sie 10 % Anzahlung leisten, oder für die ersten 30 Jahre (d. h. für die gesamte Laufzeit des Darlehens, wenn die Laufzeit der maximal zulässigen Anzahl von Jahren entspricht), wenn Sie weniger als 10 % Anzahlung leisten.Um diese Kosten früher zu eliminieren, müssen Sie Ihr Darlehen abbezahlen oder umfinanzieren.
• Begrenzte Kreditauswahl:Im Guten wie im Schlechten haben Sie bei der Inanspruchnahme eines FHA-Darlehens nur grundlegende Möglichkeiten. Für die meisten Kreditnehmer ist ein Standarddarlehen mit festem Zinssatz und einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren eine ausgezeichnete Wahl, sodass die begrenzten Optionen möglicherweise kein Problem darstellen. Es gibt jedoch Situationen, in denen eine zinslose Hypothek oder ein Darlehen mit variablem Zinssatz besser geeignet wäre.

• Eigentumsbeschränkungen:Die Immobilie muss grundlegende Gesundheits- und Sicherheitsanforderungen erfüllen, wenn Sie eine Genehmigung für ein FHA-Darlehen erhalten möchten.Wenn Sie auf der Suche nach einem Fixer-Upper oder einem großen Schnäppchen sind, funktioniert ein FHA-Darlehen möglicherweise nicht. Für bezugsfertige Immobilien sollte ein FHA-Darlehen in Ordnung sein. Der Kauf einer Eigentumswohnung kann jedoch eine Herausforderung sein: Wenn nicht genügend Einheiten in Ihrem Gebäude selbst bewohnt sind (oder wenn andere Probleme auftreten), ist ein FHA-Darlehen möglicherweise keine Option.
• Bedenken des Verkäufers:In manchen Situationen kann ein FHA-Darlehen beim Hauskauf von Nachteil sein. Verkäufer möchten gerne über potenzielle Käufer Bescheid wissen (Immobilienmakler dürfen diese Informationen weitergeben), und ein FHA-Darlehen signalisiert nicht Stärke. Darüber hinaus befürchtet der Verkäufer möglicherweise, dass zusätzliche Anforderungen den Geschäftsabschluss verlangsamen (und möglicherweise gefährden) könnten.Wenn Sie in einem heißen Markt einkaufen, möchten Sie möglicherweise andere Finanzierungsformen erkunden.

Alternative Kredite

Standard-Wohnungsbaudarlehen – die nicht von der FHA abgesichert sind – vermeiden viele dieser Probleme. Auch wenn Sie Zweifel an der Bewilligung haben, lohnt es sich, sich nach einem herkömmlichen Kredit umzusehen, um zu sehen, welche Angebote es gibt.

Für Militärkreditnehmer sind auch VA-Darlehen einen Blick wert. Möglicherweise können Sie mit 0 % Anzahlung und ohne monatliche Hypothekenversicherung kaufen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)