Was ist Amortisation?

Definition

Bei der Tilgung wird ein Kredit in eine Reihe fester Zahlungen aufgeteilt. Das Darlehen wird am Ende des Zahlungsplans zurückgezahlt.

Definition und Beispiele der Amortisation

Unter Amortisation versteht man die Art und Weise, wie Kreditzahlungen auf bestimmte Arten von Krediten angewendet werden. In der Regel bleibt die monatliche Zahlung gleich und wird in Zinskosten (was Ihr Kreditgeber für den Kredit erhält), die Reduzierung Ihres Kreditsaldos (auch bekannt als „Rückzahlung des Kreditbetrags“) und andere Ausgaben wie Grundsteuern aufgeteilt.

Mit Ihrer letzten Kreditzahlung wird der Restbetrag Ihrer Schulden getilgt. Beispielsweise zahlen Sie nach genau 30 Jahren (oder 360 monatlichen Raten) eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren ab. Tilgungstabellen helfen Ihnen zu verstehen, wie ein Kredit funktioniert, und sie können Ihnen dabei helfen, Ihren ausstehenden Saldo oder die Zinskosten zu jedem Zeitpunkt in der Zukunft vorherzusagen.

So funktioniert die Amortisation

Der beste Weg, die Amortisation zu verstehen, ist die Betrachtung einer Amortisationstabelle. Wenn Sie eine Hypothek haben, liegt die Tabelle Ihren Darlehensunterlagen bei.

Eine Tilgungstabelle ist ein Zeitplan, der jede monatliche Kreditzahlung auflistet und außerdem angibt, wie viel von jeder Zahlung für Zinsen und wie viel für den Kapitalbetrag verwendet wird. Jede Tilgungstabelle enthält die gleichen Informationen:

• Geplante Zahlungen:Ihre erforderlichen monatlichen Raten werden für die Laufzeit des Darlehens monatlich einzeln aufgeführt.
• Kapitalrückzahlung:Nachdem Sie die Zinsen berechnet haben, wird der Restbetrag zur Tilgung Ihrer Schulden verwendet.
• Zinsaufwendungen:Von jeder geplanten Zahlung fließt ein Teil in Zinsen, die berechnet werden, indem Ihr verbleibender Kreditsaldo mit Ihrem monatlichen Zinssatz multipliziert wird.

Obwohl Ihre Gesamtzahlung in jedem Zeitraum gleich bleibt, zahlen Sie die Zinsen und das Kapital des Darlehens jeden Monat in unterschiedlichen Beträgen zurück. Zu Beginn des Darlehens sind die Zinskosten am höchsten. Mit der Zeit fließt immer mehr von jeder Zahlung Ihrem Kapital zu und Sie zahlen jeden Monat proportional weniger Zinsen.

Ein Beispiel für Amortisation

Manchmal ist es hilfreich, die Zahlen zu sehen, anstatt über den Prozess zu lesen. Die folgende Tabelle wird als „Amortisationstabelle“ (oder „Amortisationsplan“) bezeichnet. Es zeigt, wie sich jede Zahlung auf den Kredit auswirkt, wie viel Sie an Zinsen zahlen und wie viel Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt für den Kredit schulden. Dieser Tilgungsplan gilt für den Anfang und das Ende eines Autokredits. Dabei handelt es sich um ein Darlehen in Höhe von 20.000 US-Dollar mit einer Laufzeit von fünf Jahren und einem Zinssatz von 5 % (bei monatlicher Zahlung).

Um den vollständigen Zeitplan anzuzeigen oder eine eigene Tabelle zu erstellen, verwenden Sie einen Kredittilgungsrechner. Sie können auch eine Tabellenkalkulation verwenden, um Tilgungspläne zu erstellen.

Arten von Tilgungsdarlehen

Es gibt zahlreiche Arten von Krediten, die jedoch nicht alle auf die gleiche Weise funktionieren. Ratenkredite werden amortisiert und Sie zahlen Swip Health im Laufe der Zeit mit Stufenzahlungen bis auf Null zurück. Dazu gehören:

Autokredite

Hierbei handelt es sich oft um fünfjährige (oder kürzere) amortisierte Kredite, die Sie mit einer festen monatlichen Rate zurückzahlen. Es stehen längere Kredite zur Verfügung, aber Sie geben mehr für die Zinsen aus und riskieren, dass Ihr Kredit auf den Kopf gestellt wird, was bedeutet, dass Ihr Kredit den Wiederverkaufswert Ihres Autos übersteigt, wenn Sie zu lange in die Länge ziehen, um eine niedrigere Zahlung zu erhalten.

Wohnungsbaudarlehen

Dabei handelt es sich häufig um Festhypotheken mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren und einem festen Tilgungsplan, es gibt aber auch Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs). Bei ARMs kann der Kreditgeber den Zinssatz nach einem vorher festgelegten Zeitplan anpassen, was sich auf Ihren Tilgungsplan auswirken würde. Die meisten Menschen behalten ihr Hausdarlehen nicht 15 oder 30 Jahre lang. Irgendwann verkaufen sie das Haus oder refinanzieren den Kredit, aber diese Kredite funktionieren so, als ob ein Kreditnehmer sie für die gesamte Laufzeit behalten würde.

Privatkredite

Bei diesen Krediten, die Sie von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber erhalten können, handelt es sich im Allgemeinen ebenfalls um Tilgungskredite. Sie haben oft eine Laufzeit von drei Jahren, feste Zinssätze und feste monatliche Zahlungen. Sie werden häufig für kleine Projekte oder zur Schuldenkonsolidierung eingesetzt.

Kredite und Kredite, die nicht amortisiert werden

Für einige Kredite und Darlehen gibt es keine Tilgung. Dazu gehören:

• Kreditkarten: Mit diesen können Sie wiederholt Kredite mit derselben Karte aufnehmen und wählen, wie viel Sie jeden Monat zurückzahlen möchten, solange Sie die Mindestzahlung erreichen. Diese Arten von Darlehen werden auch als „revolvierende Schulden“ bezeichnet.
• Zinslose Darlehen: Auch diese Kredite amortisieren sich nicht, zumindest nicht am Anfang. Während des Zeitraums, in dem nur Zinsen gezahlt werden, zahlen Sie den Kapitalbetrag nur dann zurück, wenn Sie optionale Zusatzzahlungen leisten, die über die Zinskosten hinausgehen. Irgendwann wird der Kreditgeber von Ihnen verlangen, dass Sie mit der Zahlung von Kapital und Zinsen nach einem Tilgungsplan beginnen oder den Kredit vollständig zurückzahlen.
• Ballonkredite: Bei dieser Art von Darlehen müssen Sie am Ende der Darlehenslaufzeit eine hohe Tilgungszahlung leisten. In den ersten Jahren des Darlehens müssen Sie kleine Zahlungen leisten, aber irgendwann wird der gesamte Kredit fällig. In den meisten Fällen werden Sie die Ballonzahlung wahrscheinlich refinanzieren, es sei denn, Sie verfügen über einen großen Geldbetrag.

Vorteile der Amortisation

Ein Blick auf die Tilgung ist hilfreich, wenn Sie verstehen möchten, wie die Kreditaufnahme funktioniert. Verbraucher treffen ihre Entscheidungen oft auf der Grundlage einer erschwinglichen monatlichen Zahlung, aber Zinskosten sind eine bessere Möglichkeit, die tatsächlichen Kosten für das, was Sie kaufen, zu messen. Manchmal bedeutet eine niedrigere monatliche Zahlung tatsächlich, dass Sie mehr Zinsen zahlen. Wenn Sie beispielsweise die Rückzahlungsdauer verlängern, zahlen Sie mehr Zinsen als bei einer kürzeren Rückzahlungsdauer.

Anhand der in einer Tilgungstabelle aufgeführten Informationen ist es einfach, verschiedene Kreditoptionen zu bewerten. Sie können Kreditgeber vergleichen, zwischen einem 15- oder 30-jährigen Darlehen wählen oder entscheiden, ob Sie ein bestehendes Darlehen umfinanzieren möchten. Sie können sogar berechnen, wie viel Sie durch eine vorzeitige Schuldentilgung sparen würden. Bei den meisten Krediten entfällt die gesamte Restzinsbelastung, wenn Sie die Kredite vorzeitig abbezahlen.