Erfahren Sie mehr über 401(k) Vesting und was es für Sie bedeutet

ByDr. J. K. Hartmann
Bevor Sie Ihren Job aufgeben, überprüfen Sie Ihren 401(k)-Unverfallbarkeitsplan.
Foto: Kativ

Wenn Sie Geld in Ihren 401(k)-Plan einzahlen, gehört das Geld Ihnen. Was Ihr Unternehmen einbringt, könnte Ihnen gehören nurwenn Sie dort für die erforderliche Zeit beschäftigt bleiben. Der Zeitplan, der festlegt, was Sie abhängig von der Dauer Ihres Verbleibs erhalten, wird als „Unverfallbarkeitsplan“ bezeichnet. Die 401(k)-Unverfallbarkeit oder Ihr „Unverfallbarkeitsguthaben“ bezieht sich darauf, wie viel von Ihrem 401(k)-Guthaben Sie erhalten, wenn Sie das Unternehmen verlassen.

Die Sperrfrist wird auch verwendet, um zu bestimmen, wie viel Sie leihen können, wenn Sie einen 401(k)-Kredit aufnehmen, da Sie nur Kredite von Ihrem unverfallbaren Guthaben aufnehmen können.So funktioniert die 401(k)-Vesting-Funktion.

Wichtige Erkenntnisse

  • Unter Vesting versteht man die Erfüllung einer erforderlichen Zeitspanne bei einem Arbeitgeber, um eine Leistung zu erhalten.
  • Ihre 401(k)-Beiträge gehören Ihnen, aber Sie können entsprechend dem Zeitplan Ihres Arbeitgebers nur bei Ihrem Ausscheiden entsprechende Beiträge beziehen.
  • Es gibt keine Gesetze, die die für die Unverfallbarkeit erforderliche Zeitspanne regeln, daher können die Pläne für den Unverfallbarkeitssaldo für 401(k)s je nach Arbeitgeber variieren.

Ihre Beiträge – 100 % unverfallbar

Sie sind stets zu 100 % an Ihren Beiträgen beteiligt und behalten somit immer Ihr eigenes Geld. Sie könnten heute Geld einzahlen, und selbst wenn Sie morgen abreisen, gehört das Geld, das Sie aus Ihrem eigenen Einkommen in Ihren 401(k)-Plan gesteckt haben, auf jeden Fall Ihnen.

Achtung: Das bedeutet nicht, dass Sie das Geld jederzeit abheben können. Bestimmte Steuern und Strafen können anfallen, wenn Sie versuchen, Ausschüttungen vor dem Alter von 59 1/2 Jahren entgegenzunehmen.

Unternehmensbeiträge – es kommt darauf an

Es gibt verschiedene Arten von Unternehmensbeiträgen und sie können unterschiedliche Vesting-Zeitpläne haben.

  • Safe-Harbor-Match – 100 % unverfallbar: Wenn Ihr Arbeitgeber ein sogenanntes „Safe-Harbor-Match“ in Anspruch nimmt, haben Sie Anspruch auf diesen Teil des Unternehmensbeitrags zu 100 %. Jedes Jahr gegen Ende des Jahres verschickt das Unternehmen eine Mitteilung, in der seine Spielbestimmungen beschrieben werden. Dieser Hinweis informiert Sie darüber, ob ein Safe-Harbor-Match verwendet wird.
  • Regelmäßige Spiel- und Gewinnbeteiligungsbeiträge – vorbehaltlich eines Vesting-Zeitplans: Regelmäßige Matching-Beiträge (also solche, die nicht unter die Safe-Harbor-Bestimmungen fallen) und Gewinnbeteiligungsbeiträge können beide einem Vesting-Plan unterliegen.

Zwei Beispiele für gängige Vesting-Zeitpläne

Cliff Vesting: Wenn Sie nach einem typischen Cliff Vesting-Plan vor Ablauf von drei Jahren ausscheiden, können Sie keinen Teil des Geldes zurücknehmen, das das Unternehmen für Sie eingezahlt hat. Nach drei Jahren sind Sie zu 100 % unverfallbar, sodass ab diesem Zeitpunkt alle Unternehmensbeiträge Ihnen gehören.

Abgestufte Zuteilung: Mit einem gestaffelten Vesting-Plan behalten Sie einen Teil des vom Unternehmen eingezahlten Geldes, je nachdem, wie lange Sie dort gearbeitet haben. Nach sechs Jahren gehören ab diesem Zeitpunkt alle Unternehmensbeiträge Ihnen. Hier ist ein allgemeiner abgestufter Vesting-Plan:

Jahr 1:0%
Jahr 2:20 %
Jahr 3:40 %
Jahr 4:60 %
Jahr 5:80 %
Jahr 6:100 %

Bevor Sie den Job wechseln, sollten Sie den Freizügigkeitskontostand Ihrer betrieblichen Altersvorsorge überprüfen. Abhängig vom 401(k)-Unverfallbarkeitsplan Ihres Unternehmens kann ein etwas längeres Warten, bevor Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, zu einer Erhöhung Ihres Kontostands um Tausende führen. Und natürlich dürfen Sie Ihr 401(k)-Guthaben nicht auszahlen, wenn Sie abreisen. Lassen Sie es wachsen oder übertragen Sie es auf eine IRA, damit es auch im Ruhestand weiterarbeiten kann.

Wenn Sie alte 401(k)s von früheren Arbeitgebern haben, müssen Sie nicht über eine Freizügigkeit nachdenken, da Sie nicht mehr dort sind. Erwägen Sie bei alten 401(k)s die Konsolidierung von Konten in einer IRA, um die Nachverfolgung und Verwaltung Ihrer Finanzen zu erleichtern.

Widerstehen Sie schließlich dem Drang, das Geld selbst zu verwalten, wenn Sie gehen, und übertragen Sie es an eine IRA. Ihr Ruhestandsgeld ist kein guter Weg, um zu lernen, wie man investiert. Lassen Sie einen Finanzberater Ihre Rentengelder verwalten und lernen Sie die Grundlagen des Investierens mit virtuellen Dollars kennen. Die beliebten Suchmaschinen haben Fake-Accounts, mit denen Sie üben können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was passiert mit dem nicht unverfallbaren Teil meines 401(k), wenn ich kündige oder entlassen werde?

Wenn Sie Ihren Job verlassen, geht der nicht unverfallbare Teil Ihres 401(k) an das Unternehmen zurück. Es gibt einige Ausnahmen, wenn Ihr Plan aufgrund von arbeitgeberbedingten Entlassungen oder der Schließung des Unternehmens teilweise oder vollständig gekündigt wurde.

Wie viel sollte ich in mein 401(k) stecken?

Dies ist eine individuelle Entscheidung, die von vielen persönlichen Faktoren abhängt, aber letztendlich sollten Sie 10 bis 15 % Ihres Einkommens anstreben. Tragen Sie zumindest den Betrag bei, den Ihr Unternehmen verdoppelt.

Wenn mir mein Job gekündigt wird, kann ich dann mein 401(k) für Ausgaben verwenden, bis ich einen Job gefunden habe?

Sobald Sie Ihren Job verlassen, gehört Ihr 401(k) Ihnen. Sie können es in einen anderen Altersvorsorgeplan übertragen, dort belassen, wo es ist, oder es für Härtefallausgaben verwenden. Von Ihnen wird erwartet, dass Sie Steuern auf jedes 401(k)-Geld zahlen, das Sie ausgeben, und wenn Sie nicht 59 1/2 oder älter sind, zahlen Sie eine Strafe von 10 % an den IRS für eine vorzeitige Auszahlung.