Was ist die 3-Tage-Stornierungsregel?

Definition

Derdreitägige Stornierungsregelist ein Bundesgesetz, das es Kreditnehmern ermöglicht, bestimmte unterzeichnete Kreditverträge zu kündigen, bei denen der Hauptwohnsitz des Kreditnehmers als Sicherheit dient. Die Regel ermöglicht die Kündigung berechtigter Verträge innerhalb von drei Werktagen aus beliebigem Grund ohne finanzielle Strafe.

Definition und Beispiel der 3-Tage-Stornierungsregel

Die dreitägige Kündigungsfrist ist ein Verbraucherschutzgesetz des Bundes im Rahmen des Truth in Lending Act (TILA). Es gibt Kreditnehmern drei Werktage, einschließlich Samstage, Zeit, ihre Entscheidung zu überdenken und von einer unterzeichneten Vereinbarung zurückzutreten, ohne Strafen zu zahlen.

Allerdings gilt die dreitägige Kündigungsfrist nicht für alle abgeschlossenen Verträge. Sie können nur Verträge kündigen, bei denen Ihr Hauptwohnsitz als Sicherheit dient. Bei diesem Hauptwohnsitz kann es sich um ein Haus, eine Eigentumswohnung, ein Mobilheim oder ein Hausboot handeln. Die Drei-Tage-Regel gilt nicht für Ferien- oder Zweitwohnungen.

Typischerweise gilt die dreitägige Kündigungsfrist für Verträge wie Eigenheimdarlehen, Eigenheimkreditlinien (HELOC), Refinanzierungsverträge und einige umgekehrte Hypotheken.

• Alternative Namen: Widerrufsrecht des Verbrauchers, Rücktrittsrecht, Widerrufsrecht

Beispielsweise kann die dreitägige Kündigungsfrist nützlich sein, wenn Sie am Montag einen Eigenheimkredit aufgenommen haben, es sich aber noch anders überlegt haben. Aufgrund der Stornoregelung hätten Sie bis Donnerstag Mitternacht Zeit, den Deal ohne weitere Verpflichtungen oder Strafen zu stornieren.

So funktioniert die 3-Tage-Stornierungsregel

Die dreitägige Kündigungsfrist gibt Ihnen einen gewissen rechtlichen Spielraum, Ihre Meinung aus beliebigen Gründen zu ändern, nachdem Sie einen Vertrag für ein Darlehen unterzeichnet haben, bei dem Ihr Haus als Sicherheit dient. Solange Sie den Kreditgeber innerhalb der angemessenen Frist benachrichtigen, zahlen Sie keine Strafe.

Die dreitägige Kündigungsfrist soll Verbraucher vor übertriebenen Verkaufstaktiken skrupelloser Kreditgeber schützen. Im Allgemeinen haben Sie bis Mitternacht des dritten Werktages Zeit, das Geschäft zu stornieren, ohne dass Ihnen eine finanzielle Strafe droht. In diesem Fall zählen Samstage als Werktage (vorausgesetzt, die Bank oder Kreditgenossenschaft ist für alle kreditbezogenen Geschäftsfunktionen geöffnet), Sonntage und gesetzliche Feiertage jedoch nicht. Die Uhr beginnt offiziell zu ticken, sobald drei Ereignisse eingetreten sind:

• Sie unterzeichnen den Kreditvertrag bei Vertragsabschluss.
• Sie erhalten ein Offenlegungsformular „Truth in Lending“, das die Einzelheiten des Vertrags enthält, einschließlich des effektiven Jahreszinses, der Finanzierungskosten, des finanzierten Betrags und des Rückzahlungsplans.
• Sie erhalten zwei Exemplare der TILA-Mitteilung, in der Ihr Widerrufsrecht erläutert wird.

Der erste Tag beginnt am ersten Werktag nach Abschluss der letzten der drei Veranstaltungen. Nehmen wir an, Sie erhalten das Aufklärungsformular und zwei Exemplare der Widerrufsbelehrung direkt nach Vertragsunterzeichnung am Freitag. In diesem Fall ist der erste Tag Samstag und Sie haben bis Dienstag Mitternacht Zeit, ohne Strafe zu stornieren.

Angenommen, Sie erhalten Ihr TILA-Formular am Donnerstag und schließen es am Freitag, aber Sie erhalten Ihre beiden Kopien der Widerrufsbelehrung erst am Samstag. In diesem Fall ist der erste Tag Montag und Sie haben bis Mittwoch Mitternacht Zeit, um zu stornieren.

Während der dreitägigen Frist kann der Kreditgeber weder direkt noch durch eine andere Person Maßnahmen bezüglich des Kredits ergreifen. Wenn Sie beispielsweise einen Kredit für die Sanierung eines Eigenheims beantragt haben, kann Ihnen der Kreditgeber den Kreditbetrag nicht zur Verfügung stellen und der Auftragnehmer kann keine Materialien liefern oder mit den Arbeiten beginnen. Für das Darlehen können Finanzierungskosten anfallen. Wenn Sie jedoch innerhalb von drei Tagen von Ihrer Vereinbarung zurücktreten, erhalten Sie das bereits gezahlte Geld zurück, einschließlich der Gebühren für Antragstellung, Bewertung und Titelsuche. Das heißt, Sie verlieren kein Geld, wenn Sie innerhalb von drei Tagen zurücktreten.

Dreitägige Stornierungsregel vs. Bedenkzeitregel

Manche Leute verwenden die Drei-Tage-Stornierungsregel möglicherweise synonym mit der „Abkühlungs“-Regel, und obwohl die beiden Regeln Gemeinsamkeiten aufweisen, weisen sie auch wichtige Unterschiede auf.

So kündigen Sie einen Vertrag gemäß der 3-Tage-Regel

Wenn Sie beschließen, einen unterzeichneten Vertrag gemäß der dreitägigen Kündigungsfrist zu kündigen, müssen Sie:

• Informieren Sie den Kreditgeber schriftlich über Ihren Kündigungswunsch
• Geben Sie Ihre schriftliche Mitteilung vor Mitternacht am dritten Werktag ab oder senden Sie sie per Post
• Beachten Sie, dass Sie eine Vereinbarung nicht während eines Telefongesprächs oder eines persönlichen Gesprächs kündigen können

Wenn Sie den Kredit rechtzeitig kündigen, gilt Ihr Haus nicht mehr als Sicherheit und Sie schulden dem Kreditgeber kein Geld mehr. Nach Erhalt Ihrer schriftlichen Kündigungsmitteilung hat der Kreditgeber 20 Tage Zeit, die von Ihnen im Rahmen der Transaktion gezahlten Gebühren zurückzuerstatten und Ihr Eigentum als Sicherheit freizugeben. Wenn Sie Geld oder Eigentum vom Kreditgeber erhalten haben, können Sie es behalten, bis der Kreditgeber alle Gebühren zurückerstattet und den Nachweis erbringt, dass Ihr Haus nicht mehr als Sicherheit dient.

Ausnahmen von der 3-Tage-Stornierungsregel

Selbst wenn Sie Ihren Hauptwohnsitz als Sicherheit verwenden, gibt es einige Situationen, in denen die Drei-Tage-Stornierungsregel möglicherweise nicht gilt, unter anderem wenn Sie:

• Beantragen Sie ein Wohnungsbaudarlehen, um Ihren Hauptwohnsitz zu kaufen oder zu bauen
• Refinanzieren Sie Ihre Hypothek über den Kreditgeber, der Ihr aktuelles Wohnungsbaudarlehen hält, und Sie leihen sich kein zusätzliches Geld; Wenn Sie sich jedoch während der Refinanzierung zusätzliches Geld leihen, gilt die dreitägige Kündigungsfrist.
• Besorgen Sie sich einen Kredit über eine staatliche Stelle

 Obwohl die bundesstaatliche dreitägige Stornierungsregel in den oben genannten Situationen möglicherweise nicht gilt, stehen Ihnen möglicherweise andere Stornierungsrechte nach bundesstaatlichen oder lokalen Gesetzen zu.