Gesicherte Kredite vs. ungesicherte Kredite: Was ist der Unterschied?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, kann es sein, dass der Kreditgeber Ihnen die Ausleihe des Geldes nur mit Ihrem Versprechen zur Rückzahlung gestattet, oder dass der Kreditgeber verlangt, dass Sie einen Vermögenswert als Sicherheit für den Kredit verwenden. Wenn Sie beispielsweise einen Kredit aufnehmen, um ein Auto zu kaufen, dient das Auto als Sicherheit für den Kredit. Wenn Sie also die Zahlung des Kredits einstellen, kann der Kreditgeber Ihr Auto beschlagnahmen und es verkaufen, um Ihren Kredit abzubezahlen. Erfahren Sie mehr über die Unterschiede zwischen besicherten und unbesicherten Krediten.

Was ist der Unterschied zwischen besicherten und unbesicherten Krediten?

 Gesichertes Darlehen Ungesichertes Darlehen
 Durch Sicherheiten gesichert Nicht durch Sicherheiten besichert
In der Regel sind die Zinssätze niedriger In der Regel sind die Zinssätze höher
Normalerweise in höheren Mengen erhältlich Normalerweise in geringeren Mengen erhältlich

Sicherheit

Besicherte Kredite sind Kredite, die durch einen Vermögenswert besichert sind, beispielsweise ein Haus im Falle einer Hypothek oder ein Auto im Falle eines Autokredits. Dieser Vermögenswert ist die Sicherheit für den Kredit. Wenn Sie dem Kredit zustimmen, erklären Sie sich damit einverstanden, dass der Kreditgeber die Sicherheiten zurücknehmen kann, wenn Sie den Kredit nicht wie vereinbart zurückzahlen.

Auch wenn Kreditgeber Immobilien für ausgefallene besicherte Kredite zurücknehmen, könnte es sein, dass Sie im Falle eines Zahlungsausfalls dennoch Geld für den Kredit schulden. Wenn Kreditgeber Eigentum zurücknehmen, verkaufen sie es und verwenden den Erlös zur Tilgung des Kredits. Wenn die Immobilie nicht für genug Geld verkauft wird, um den Kredit vollständig abzudecken, sind Sie für die Zahlung der Differenz verantwortlich.

Das Gleiche gilt nicht für einen unbesicherten Kredit, der nicht an Ihr Vermögen gebunden ist und der Kreditgeber Ihr Eigentum nicht automatisch als Zahlungsmittel für den Kredit beschlagnahmen kann. Privatkredite und Studienkredite sind Beispiele für ungesicherte Kredite, da diese nicht an Vermögenswerte gebunden sind, die der Kreditgeber in Anspruch nehmen kann, wenn Sie mit Ihren Kreditzahlungen in Verzug geraten. Allerdings können Kreditgeber andere Maßnahmen ergreifen, wenn Sie in Verzug geraten, einschließlich einer Klage gegen Sie wegen Nichtzahlung und möglicherweise einer Pfändung Ihres Lohns.

Um einen ungesicherten Kredit zu erhalten, benötigen Sie in der Regel eine gute Bonitätshistorie und ein solides Einkommen. Die Kreditbeträge können geringer ausfallen, da der Kreditgeber keine Sicherheiten hat, die er bei Zahlungsverzug pfänden könnte.

Zinssätze

Besicherte Kredite haben in der Regel niedrigere Zinssätze als unbesicherte Kredite.Besicherte Kredite stellen für Kreditgeber ein geringeres Risiko dar, da die Sicherheiten beschlagnahmt und verkauft werden können, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Unbesicherte Kredite haben höhere Zinssätze, da sie ein höheres Risiko für Kreditgeber darstellen.

Kreditbeträge

Besicherte Kredite können es Kreditnehmern ermöglichen, eine Genehmigung für höhere Kreditlimits zu erhalten. Hypotheken sind beispielsweise für 1 Million US-Dollar oder mehr erhältlich. Auch wenn Sie möglicherweise Anspruch auf einen größeren Kredit haben, müssen Sie dennoch darauf achten, einen Kredit auszuwählen, den Sie sich leisten können.

Unbesicherte Kredite sind in der Regel günstiger als besicherte Kredite, es gibt jedoch Ausnahmen. Die durchschnittliche Studiendarlehensschuld für ein Medizinstudium betrug im Jahr 2019 beispielsweise 200.000 US-Dollar.

Wie sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken

Kreditgeber können (und tun dies auch) die Zahlungshistorie beider Kreditarten an die Kreditauskunfteien melden. Zahlungsverzug und Zahlungsausfälle bei beiden Kreditarten können in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt werden.

Notiz

Bei besicherten Krediten kann der Kreditgeber eine Zwangsvollstreckung oder Pfändung nutzen, um den mit dem Kredit verbundenen Vermögenswert an sich zu reißen. Dies kann dazu führen, dass Ihrer Bonitätsauskunft weitere negative Einträge hinzugefügt werden.

Welches ist das Richtige für Sie?

Angesichts des Risikos, dass Ihr Eigentum beschlagnahmt wird, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, fragen Sie sich vielleicht, warum sich jemand für einen besicherten Kredit entscheiden sollte. Manchmal entscheiden sich Menschen für besicherte Kredite, weil ihre Bonität es ihnen nicht erlaubt, einen ungesicherten Kredit zu erhalten.

Bei manchen Krediten, etwa einer Hypothek oder einem Autokredit, wird der Kreditgeber Ihren Antrag nicht genehmigen, es sei denn, er hat die Erlaubnis, die Immobilie in Besitz zu nehmen, wenn Sie in Verzug geraten. Einige Kredite sind konstruktionsbedingt besichert, darunter Eigentumskredite und Pfandkredite.

Die Besicherung des Kredits durch Sicherheiten wirkt sich auch auf Ihre Fähigkeit aus, die Sicherheiten bei Bedarf auszutauschen, und erfordert in der Regel eine zusätzliche Versicherung. Beispielsweise müssen Sie in der Regel den gesamten Versicherungserlös für die Reparatur des Autos verwenden, selbst wenn es noch einwandfrei läuft, Sie einen Autokredit haben, der durch Ihr Auto abgesichert ist, und das Auto bei einem Unfall beschädigt wird. Sie könnten das Geld nach eigenem Ermessen verwenden, wenn derselbe Kredit ungesichert wäre. Der Kreditgeber möchte sicherstellen, dass seine Sicherheiten geschützt sind.

Das Fazit

Ob ein besicherter oder unbesicherter Kredit für Sie am besten geeignet ist, hängt vom Grund Ihrer Kreditaufnahme und Ihrer finanziellen Situation ab. Gesicherte Kredite haben in der Regel niedrigere Zinssätze, Ihr Kredit ist jedoch durch Ihr Vermögen besichert. Unbesicherte Kredite haben in der Regel höhere Zinssätze und sind nicht an Sicherheiten gebunden. Achten Sie unabhängig von der Kreditart auf den Zinssatz, die Rückzahlungsdauer und die monatliche Auszahlungshöhe.