Aproprietäre umgekehrte Hypothek, eine von drei Arten von umgekehrten Hypotheken, ist ein privater Kredit, der mehr als die Grenze der Federal Housing Administration (FHA) betragen kann.
Inhaltsverzeichnis
Definition und Beispiele für proprietäre umgekehrte Hypotheken
Eine proprietäre umgekehrte Hypothek ist eine von drei Arten von umgekehrten Hypotheken, mit denen Sie Ihr Eigenkapital nutzen können, und sie können mehr als die Grenze der Federal Housing Administration (FHA) betragen, die für 2022 bei 970.800 US-Dollar liegt. Proprietäre umgekehrte Hypotheken werden von privaten Kreditgebern besichert und werden typischerweise von Eigentümern hochwertiger Häuser genutzt.
- Alternativer Name: Jumbo-Umkehrhypotheken
Umkehrhypotheken sind eine Möglichkeit für Hausbesitzer, die 62 Jahre oder älter sind, ihr Eigenkapital zu nutzen, um beispielsweise ihr Einkommen aufzubessern oder Gesundheitsausgaben zu bezahlen.
Die drei Arten von Umkehrhypotheken sind:
- Eigenheim-Umwandlungshypothek (HECM): Diese Darlehen werden vom US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) besichert.
- Einzweck-Umkehrhypothek: Diese Hypotheken, die ebenfalls durch HUD abgesichert sind, dienen der Finanzierung einer bestimmten, vom Kreditgeber genehmigten Ausgabe, beispielsweise der Zahlung von Grundsteuern oder der Durchführung von Hausinstandhaltungsarbeiten.
- Proprietäre umgekehrte Hypothek: Diese Kredite werden vom privaten Kreditgeber und nicht vom Staat besichert und können die für HECMs festgelegte Kreditobergrenze überschreiten.
Proprietäre umgekehrte Hypotheken sind nicht so verbreitet wie HECMs und werden in der Regel von Menschen genutzt, die ein hochwertiges Eigenheim besitzen, das sie entweder vollständig besitzen oder das über ein hohes Eigenkapital verfügt.
Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem Wert des Eigenheims und etwaigen Schulden, die Sie schulden. Wenn Ihr Haus beispielsweise einen Wert von 1,3 Millionen US-Dollar hat und Sie einen Restbetrag von 150.000 US-Dollar für das Hypothekendarlehen haben, verfügen Sie über ein Eigenkapital von 1,15 Millionen US-Dollar. Wenn Ihnen in diesem Fall ein Kreditgeber erlaubt, den gesamten Betrag Ihres Eigenkapitals zu leihen, können Sie eine proprietäre umgekehrte Hypothek in Höhe von 1,15 Millionen US-Dollar aufnehmen, um Swip Health die Hypothek abzubezahlen und das zusätzliche Geld für andere Zwecke zu verwenden.
Notiz
Verbraucher sollten sich des Potenzials für betrügerische Aktivitäten mit Verkäufern von umgekehrten Hypotheken bewusst sein. Arbeiten Sie mit einem seriösen Kreditgeber zusammen und sprechen Sie mit einem HUD-zertifizierten Wohnungsberater, wenn Sie irgendeine Art von umgekehrter Hypothek in Betracht ziehen.
So funktioniert eine proprietäre umgekehrte Hypothek
Bei einer umgekehrten Hypothek zahlt der Kreditgeber den Eigenheimbesitzer/Kreditnehmer. Das erhaltene Geld ist in der Regel nicht steuerpflichtig und hat keinen Einfluss auf Sozialversicherungs- oder Medicare-Leistungen. Wie bei HECMs müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um eine proprietäre umgekehrte Hypothek zu erhalten. Dazu gehören:
- Sie müssen mindestens 62 Jahre alt sein.
- Die Wohnung muss Ihr Hauptwohnsitz sein.
- Sie müssen der vollständige Eigentümer der Immobilie sein oder über ein beträchtliches Eigenkapital daran verfügen.
- Sie können mit Bundesschulden nicht in Verzug geraten.
- Sie müssen über die finanziellen Mittel verfügen, um bei der Zahlung von Grundsteuern, Hausbesitzerversicherungen, Gebühren der Hausbesitzervereinigung (HOA) usw. auf dem Laufenden zu bleiben.
Abhängig von den Regeln des Kreditgebers können Sie Auszahlungen für umgekehrte Hypotheken auf verschiedene Arten erhalten. Zu den Optionen gehören eine Einzelauszahlung, feste monatliche Barvorschüsse oder eine Kombination aus monatlichen Barvorschüssen und einer Kreditlinie.
Für das Darlehen fallen Gebühren und Kosten an. Während Sie möglicherweise mehr Geld leihen können als bei einem HECM, müssen Sie wahrscheinlich auch mit höheren Gebühren rechnen. Ein HECM-Kreditberater kann Ihnen dabei helfen, die mit Ihren Kreditoptionen verbundenen Kosten zu vergleichen.
Notiz
Ein umgekehrtes Hypothekendarlehen kann jederzeit zurückgezahlt werden. Wenn der Kredit beim Tod des Hausbesitzers nicht beglichen ist, muss er zu diesem Zeitpunkt von den Erben des Kreditnehmers zurückgezahlt werden. Wenn die Erben das Darlehen nicht zurückzahlen können, kann der Kreditgeber das Haus verkaufen, um ihr Geld zurückzubekommen.
Alternativen zu einer proprietären umgekehrten Hypothek
Denken Sie daran, dass Sie mindestens 62 Jahre alt sein müssen, um eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen. Wenn Sie noch nicht 62 Jahre alt sind oder eine umgekehrte Hypothek nicht Ihren Bedürfnissen entspricht, können Sie Ihr Eigenkapital auf andere Weise nutzen, beispielsweise mit einem Home-Equity-Darlehen oder einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC).
Ein Eigenheimkredit ist ein Pauschalkredit, der in der Regel einen festen Zinssatz hat. Ein HELOC ist eine revolvierende Kreditlinie, auf die Sie für einen festgelegten Zeitraum zugreifen und gleichzeitig Zinszahlungen leisten können, bevor Ihre Rückzahlungsfrist beginnt.
Sie können auch eine Cash-out-Refinanzierung nutzen, um an Eigenkapital im Eigenheim zu gelangen. Bei dieser Strategie verwenden Sie einen größeren Kredit als Ersatz für Ihren aktuellen Kredit und erhalten dann einen Scheck über die Differenz.
Proprietary Reverse Mortgage vs. Home Equity Conversion Mortgage
| HECM | Proprietäre umgekehrte Hypothek |
|---|---|
| Versichert durch die FHA | Nicht FHA-versichert |
| Mehr reguliert | Weniger reguliert |
| Kreditlimit von 970.800 $ für 2022 | Das Darlehen kann das Darlehenslimit von HECMs überschreiten |
| Erfordert den Abschluss einer Hypothekenberatung und einer finanziellen Beurteilung | Erfordert keine Hypothekenberatung oder Finanzbewertung |
Da proprietäre umgekehrte Hypotheken nicht durch die FHA versichert sind, sind Kreditgeber nicht an die von der FHA festgelegten Beschränkungen gebunden, einschließlich des Betrags, der geliehen werden kann, und der Gebühren, die erhoben werden können. Dies kann dazu führen, dass bei einer proprietären umgekehrten Hypothek höhere Zinssätze und Gebühren anfallen als bei einer HECM.
Außerdem müssen Kreditnehmer bei einer proprietären umgekehrten Hypothek keine Hypothekenversicherung abschließen, wie dies bei FHA-versicherten Darlehen der Fall ist. Sie sind auch nicht verpflichtet, eine Hypothekenberatung und eine finanzielle Bewertung durchzuführen.
Notiz
Eigenkredite sind nicht so streng reguliert wie HECMs, was bedeutet, dass sie anfälliger für Betrug sein können. Seien Sie vorsichtig und arbeiten Sie mit seriösen Kreditgebern zusammen.
Was es für Kreditnehmer bedeutet
Eine proprietäre umgekehrte Hypothek kann ein nützliches Finanzprodukt für Hausbesitzer sein, die 62 Jahre oder älter sind und ihre Finanzen aufbessern müssen. Es handelt sich um die einzige Art der umgekehrten Hypothek, die einem Kreditnehmer den vollen Wert seines Eigenheims leihen kann. Dies ist wichtig für diejenigen, die hochwertige Häuser besitzen und mehr als die Obergrenze für FHA-versicherte umgekehrte Hypotheken leihen möchten.
Erwägen Sie, einen Finanzberater zu konsultieren, der Sie bei der Auswahl proprietärer umgekehrter Hypotheken sowie bei Alternativen wie Eigenheimdarlehen, HELOCs oder Cash-Out-Refinanzierungen unterstützt.
Wichtige Erkenntnisse
- Eine proprietäre umgekehrte Hypothek ist eine von drei verschiedenen Arten von umgekehrten Hypotheken, die es Ihnen ermöglichen, Ihr Eigenheimkapital anzuzapfen.
- Private Kreditgeber unterstützen proprietäre umgekehrte Hypotheken, nicht der Staat.
- Mit einer proprietären umgekehrten Hypothek können Sie mehr Kredite aufnehmen als die Obergrenze der Federal Housing Administration (FHA), die für andere umgekehrte Hypotheken gilt.
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