Für die Finanzierung einer größeren Renovierung oder eines Neubaus eines Hauses muss ein Kreditgeber das Risiko einer Immobilie bewerten, die noch nicht existiert oder über einen bestimmten Wert verfügt. Zwei verschiedene Kreditprodukte, Home Equity Lines of Credit (HELOCs) und Baukredite, helfen Kreditnehmern, auf unterschiedliche Weise die benötigten Baufinanzierungen zu erhalten.
„Eigenheimkredite basieren auf dem aktuellen Eigenkapital Ihres Hauses, während Baukredite auf dem zukünftigen Wert des Hauses basieren; die Finanzierung basiert auf dem Wert des neuen Hauses, wenn der Bau abgeschlossen ist“, sagte Melissa Cohn, regionale Vizepräsidentin von William Raveis Mortgage, telefonisch gegenüber Swip Health.
Für diese beiden Kreditprodukte gelten unterschiedliche Qualifikationsanforderungen, und sobald Sie sich qualifiziert haben, variieren auch Ihre Kosten. Die Wahl des richtigen Darlehens für Sie hängt davon ab, über wie viel Eigenheim Sie in Ihrem jetzigen Wohnsitz verfügen, wie viel Sie für Ihren bevorstehenden Bau finanzieren müssen und welche Präferenzen Sie beispielsweise für feste oder variable Zinssätze haben.
Inhaltsverzeichnis
Was ist der Unterschied zwischen Baukrediten und HELOCs?
| Baukredite | HELOC |
|---|---|
| Qualifiziert auf der Grundlage des zukünftigen Werts Ihres gebauten Hauses oder Ihrer Renovierung, der anhand der Pläne und Spezifikationen des Auftragnehmers geschätzt wird | Qualifiziert auf Basis des vorhandenen Eigenheimkapitals (bis zu etwa 90 % des Eigenkapitals) |
| Erfordert die vollständigen Abschlusskosten, ähnlich wie bei einem Hypothekendarlehen | Oft sind die Abschlusskosten geringer und einige können vom Kreditgeber übernommen werden |
So wird der Kredit besichert
Kreditgeber nutzen das aktuelle Eigenkapital Ihres Hauses, um sich eine Eigenheimkreditlinie zu sichern. Die meisten Kreditgeber können einen HELOC für bis zu 90 % Ihres Eigenheimkapitals aufbringen, sagte Cohn. Es gibt eine Obergrenze für die Kreditaufnahme, insbesondere wenn Sie noch dabei sind, Ihr erstes Hypothekendarlehen abzubezahlen.
Notiz
Wenn Sie noch kein Eigenheim besitzen oder kein nennenswertes Eigenkapital aufgebaut haben, ist ein HELOC wahrscheinlich keine Option für Ihr Bauvorhaben.
Baukredite sind eine weitere Möglichkeit für alle, die ein neues Gebäude bauen oder eine größere Hausrenovierung durchführen möchten, aber noch nicht über Eigenheimkapital verfügen. Die Idee hinter diesen Darlehen besteht darin, dass das zukünftige Eigenheim oder das umgebaute Eigenheim den gesicherten Wert für die anfallenden Kosten schafft.
Ihr Kreditgeber wird sich die Spezifikationen und Pläne, einschließlich Budgets, für das Bauprojekt ansehen und beurteilen, wie wahrscheinlich es ist, dass das Haus den zur Sicherung des Kredits erforderlichen Wert bietet. Sobald diese Bewertung erfolgt ist, können Kreditgeber den Kredit entweder ablehnen oder mit unterschiedlichen Zinssätzen verlängern, je nachdem, wie riskant sie den Kredit einschätzen.
Abschlusskosten
Bei Baukrediten fallen in der Regel höhere Abschlusskosten an als bei einem HELOC. Baukredite können als sehr kurzfristige Kredite strukturiert sein, die in eine Hypothek umgewandelt werden, oder als eigenständige Kredite, die bei Aufnahme einer Hypothek zurückgezahlt werden.Für die Aufnahme dieser Hypothek fallen Kosten an, beispielsweise eine Bearbeitungsgebühr.
Welcher Kredit passt zu mir?
Die strukturellen Unterschiede zwischen den beiden Produkten bilden die Grundlage für die Höhe der Sicherheiten – den zukünftigen Wert des Projekts für den Baukredit und den Barwert für einen HELOC. Außerdem liegt es im Ermessen der Bank, wie die Mittel für einen Baukredit verwendet werden, während es Ihnen überlassen ist, wie Sie einen HELOC nutzen.
Der einfachste Weg, die Entscheidung zu treffen, besteht darin, festzustellen, ob Sie über genügend Eigenheimkapital verfügen, um sich für die entsprechende HELOC-Größe zu qualifizieren, die Sie für Ihr Projekt benötigen. Wenn Sie noch nicht über dieses Eigenkapital verfügen, ist ein Baukredit die beste Wahl.
Schauen Sie sich um und finden Sie heraus, ob Ihr spezielles Projekt einen Gesamtbaukredit oder einen Einzelkredit verdient, der nach Abschluss des Projekts durch die Aufnahme einer Hypothek zurückgezahlt wird.
Notiz
Für diejenigen, die sich technisch entweder für ein Baudarlehen oder ein HELOC qualifizieren können, wird es viele Umstände geben, unter denen das HELOC günstiger ist.
Zum einen, so Cohn, handelt es sich bei einem Baukredit oft um einen festen Betrag, für den sofort Zinsen anfallen, während die Zinskosten eines HELOC nur für den Betrag der Kreditlinie berechnet werden, den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt tatsächlich nutzen. HELOCs haben oft auch niedrigere Abschlusskosten als Baukredite.
Eine Option, die das Beste aus beiden Welten vereint
Wenn Sie über ausreichend Eigenheimkapital verfügen, damit ein HELOC Ihr Projekt finanzieren kann, Sie aber den festen Zinssatz und die festen monatlichen Zahlungen wünschen, die das Baudarlehen hätte, könnte ein Eigenheimdarlehen eine dritte Option sein. Es kombiniert die niedrigeren Abschlusskosten und auf Eigenheimen basierenden Zinssätze eines HELOC mit dem festen Zinssatz, der mit einem Darlehen und nicht mit einer Kreditlinie einhergeht.
Allerdings verfügt nicht jeder über das nötige Eigenheimkapital, um sich einen Kredit in der Höhe zu sichern, die er für einen Großbau benötigt. Deshalb kann jede dieser drei Optionen für verschiedene Arten von Kreditnehmern Vorteile bieten.
Das Fazit
Wenn Sie einen Kredit zur Finanzierung eines größeren Umbauprojekts aufnehmen, müssen Sie die Kreditkosten abschätzen. Ein HELOC bietet bessere Abschlusskosten; oft ein niedriger, wenn auch variabler Zinssatz; und die Flexibilität, zu einem bestimmten Zeitpunkt so viel oder so wenig von Ihrem Kreditlimit zu verwenden, wie nötig, und so unerwartete Änderungen Ihrer Ausgaben zu ermöglichen.
Wenn Sie nicht über das Eigenheimkapital verfügen, um ein HELOC zu ermöglichen, oder Sie einen festen Zinssatz wünschen, den Sie in eine langfristige Hypothek umwandeln können, hilft Ihnen ein Baukredit dabei, Ihren Traum vom Umbau oder Haus in die Realität umzusetzen, auch wenn die Kosten normalerweise höher sind. In beiden Fällen können Sie durch Gespräche mit mehreren Kreditgebern herausfinden, welcher Kreditgeber die wettbewerbsfähigsten Zinssätze und Abschlusskosten für Ihre spezielle Situation bietet.
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