Was ist eine All-in-One-Hypothek?

Definition

EinAll-in-One-Hypothekist ein Wohnungsbaudarlehen, das ein Bankkonto, eine Hypothek und eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) in einem Produkt kombiniert.

Definition und Beispiele von All-in-One-Hypotheken

Eine All-in-One-Hypothek ist eine Kombination aus Hypothek und Eigenheimdarlehen, die wie ein Bankkonto funktioniert. Sie können das auf Ihrem Konto eingezahlte Geld, beispielsweise Ihren Gehaltsscheck, zur Tilgung des Kapitals und der Zinsen Ihrer Hypothek verwenden. Dies ermöglicht Ihnen im Idealfall, diese in kürzerer Zeit abzubezahlen und Ihren Zinsaufwand über die Laufzeit Ihres Darlehens zu senken. Aber wenn Sie das Geld später für eine Ausgabe benötigen, steht es Ihnen zur Verfügung.

Kreditnehmer, die am meisten von einer All-in-One-Hypothek profitieren, haben in der Regel das Ziel, ihren Kredit schnell zurückzuzahlen oder ihr Eigenheim vollständig zu besitzen. Sie wünschen sich aber auch etwas Liquidität, wenn ihnen wegen einer unerwarteten Ausgabe das Geld ausgeht. Auch Hausbesitzer, die Renovierungsarbeiten ohne festen Zeitplan durchführen möchten, könnten von einer All-in-One-Hypothek profitieren.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie eine All-in-One-Hypothek funktionieren könnte: Nehmen wir an, Sie qualifizieren sich für ein Hypothekendarlehen in Höhe von 300.000 USD zu 5 % Zinsen. Nehmen wir bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren an, dass Ihre Gesamtzahlung 2.000 US-Dollar pro Monat beträgt, einschließlich Steuern. Vielleicht wissen Sie, dass Sie ein neues Auto benötigen und möchten vielleicht einem Kind helfen, in den nächsten 30 Jahren das Studium zu finanzieren, aber Sie haben das kurzfristige Ziel, Ihren Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, um die Gesamtzinskosten zu senken.

Bei einer All-in-One-Hypothek können Sie jeden Monat eine zusätzliche Zahlung leisten, wodurch sich Ihr Kapital und die Zeit, die Sie für die Rückzahlung des Darlehens aufwenden müssen, reduzieren. Wenn Sie in 10 Jahren entscheiden, dass Sie einen Teil des zusätzlichen Geldes benötigen, das Sie durch die All-in-One-Hypothek „gespart“ haben, müssen Sie zum Abheben lediglich einen Scheck ausstellen, eine Debitkarte verwenden oder Geld von Ihrer Hypothek auf Ihr Bankkonto überweisen. Wie Sie auf das Geld zugreifen, kann je nach Hypothekengeber unterschiedlich sein.

• Alternativer Name: Offset-Hypothek (britisches Produkt mit ähnlichen Strukturen)
• Akronym: AIO-Hypothek

Wie funktionieren All-in-One-Hypotheken?

Wenn Sie Ihre Hypothek jeden Monat abbezahlen, ist das wie eine Anzahlung. Das Konzept besteht darin, dass Sie mehr als die monatliche Rate auf ein All-in-One-Hypothekenkonto einzahlen. Da die Zinsen auf der Grundlage des durchschnittlichen Tagessaldos des Darlehensbetrags berechnet werden, verringert sich im Idealfall die Höhe der Hypothekenzinsen, die Sie im Laufe der Zeit zahlen müssen.

Ein Produkt, das die Funktionalität eines Giro- oder Sparkontos mit der Hypothek eines Eigenheims kombiniert, erscheint zunächst recht umfassend. Es ist jedoch wichtig, genau zu verstehen, wie das Produkt funktioniert, um sicherzustellen, dass es Ihnen Optionen bietet und Sie nicht dazu verleitet, zu viel auszugeben.

Wenn Geld auf dem Konto eingeht, verringert sich Ihr Hypothekenkapital (wenn auch vorübergehend). Durch die zusätzlichen Tage mit reduziertem Kapital nach dem Zahltag ersparen Sie sich Zinsaufwendungen, da die Einlagen zuerst zur Tilgung des Kapitals verwendet werden. Da die Zinsen wie bei einer Kreditkarte auf den täglichen Durchschnittssaldo des Kredits berechnet werden, bedeutet eine schnellere Reduzierung des Kapitals, dass Sie weniger Zinsen zahlen und möglicherweise über die Laufzeit Ihres Kredits Tausende von Dollar sparen können. Dies bedeutet auch, dass Sie Ihre Hypothek früher abbezahlen können. Allerdings erhöhen Abhebungen vom Konto zum Bezahlen von Rechnungen (wie bei einem normalen Girokonto) das Kapital wieder, wenn das Geld abgeht.

Sie können auch jederzeit Geld vom Konto abheben, indem Sie Ihr Eigenheim, ähnlich einer Eigenheimkreditlinie, nutzen. Sie müssen keine gesonderten Kredite oder Kreditlinien beantragen. Der Zugriff auf Ihr Eigenkapital ist so einfach wie die Verwendung Ihrer Debitkarte. Beachten Sie jedoch, dass sich der ausstehende Betrag in diesem Fall um den von Ihnen ausgegebenen Betrag erhöht. Mit anderen Worten: Es kann Jahre dauern, bis sich Ihre alltäglichen Ausgaben amortisieren, und Sie müssen möglicherweise keine zusätzlichen Zinsen für diese Einkäufe zahlen, was den Vorteil einer All-in-One-Hypothek praktisch zunichte macht.

Brauche ich eine All-in-One-Hypothek?

Da All-in-One-Hypotheken in der Regel eine starke Bonität erfordern und von Banken und Kreditgenossenschaften nicht in großem Umfang angeboten werden, besteht eine gute Chance, dass Sie keine benötigen, da es andere Möglichkeiten gibt, Liquidität zu erreichen und gleichzeitig eine Hypothek schnell abzubezahlen.

Zu den Faktoren, die eine All-in-One-Hypothek besonders attraktiv machen, gehören die Möglichkeit, Ihr Bankkonto mit Ihrer Hypothek zu kombinieren, ein einfacher Zugriff auf das Eigenkapital Ihres Eigenheims sowie die Möglichkeit, die Zinszahlungen zu senken und Ihr Eigenheimdarlehen schneller abzubezahlen. Eine All-in-One-Hypothek könnte auch das Richtige für Sie sein, wenn Sie Bargeld für unerwartete oder große Ausgaben bereithalten und Ihre Hypothek frühzeitig abbezahlen möchten.

Es mag verlockend sein, ein Scheckbuch zu haben, mit dem Sie das Eigenkapital Ihres Hauses nutzen können, um Dinge sofort zu bezahlen. Deshalb ist es wichtig, sich selbst und Ihre Gewohnheiten zu kennen, wenn Sie diese Art von Darlehen in Betracht ziehen.

Alternativen zu All-in-One-Krediten

Eine ähnliche Lösung lässt sich zusammenstellen, indem man eine herkömmliche Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren abbezahlt und gleichzeitig jeden Monat „zusätzliche Zahlungen“ auf ein separates Sparkonto einzahlt, sofern die Möglichkeit dazu besteht. Dieses Sparkonto kann Ihr Notfallfonds sein, Sie können es aber auch zur Tilgung des Restbetrags Ihrer Hypothek verwenden, wenn Sie möchten. Auch wenn diese Lösung keine perfekte Annäherung an die All-in-One-Hypothek darstellt, veranschaulicht sie doch, was Sie tun können, wenn Sie sich nicht qualifizieren oder keinen Zugang zu einem Kreditgeber haben, der diese Kredite anbietet.

Wie viel kostet eine All-in-One-Hypothek?

All-in-One-Hypotheken sind in der Regel mit einer jährlichen Gebühr und höheren Zinssätzen verbunden. Wenn Sie eine All-in-One-Hypothek in Betracht ziehen, kann es hilfreich sein, eine Berechnung durchzuführen, um zu sehen, ob Sie die Nase vorn haben. Müssen Sie beispielsweise Ihre 30-jährige Hypothek in 29 Jahren oder viel früher (z. B. 20 Jahren) abbezahlen, damit sich der höhere Zinssatz und die jährlichen Gebühren lohnen? Ein All-in-One-Kreditsimulator kann Ihnen bei einigen dieser Berechnungen helfen.

All-in-One-Hypothek vs. Cash-Out-Refinanzierung

Eine gängige Möglichkeit für Hausbesitzer, an ihr Eigenkapital zu gelangen, ist eine Cash-out-Refinanzierung. Hier ist der Vergleich mit einer All-in-One-Hypothek: