Was ist eine Hypothekenrückzahlung?

Definition

AHypothekenrückerstattungist eine Art Cashback-Anreiz, den Hauskreditgeber anbieten können, um potenzielle Hauskäufer zur Nutzung ihrer Kreditdienstleistungen zu verleiten. Durch eine Hypothekenrückerstattung entfallen oder verringern sich die für die Abschlusskosten erforderlichen Mittel. Allerdings muss der Kreditnehmer im Gegenzug für die Rückerstattung in der Regel einem höheren Zinssatz für das Gesamtdarlehen zustimmen.

Definition und Beispiel einer Hypothekenrückerstattung

Eine Hypothekenrückerstattung, auch Kreditgeberkredit genannt, ist ein Anreiz, den ein Hypothekengeber anbieten kann, um Sie dazu zu verleiten, über ihn im Vergleich zu einem anderen Kreditgeber ein Wohnungsbaudarlehen aufzunehmen. Die Rückerstattung wirkt wie eine Cashback-Prämie, die es Ihnen ermöglicht, einige Abschlusskosten wie Bewertung, Titelsuche, Antragsbearbeitung und andere Gebühren wieder hereinzuholen. Es gibt jedoch einen Kompromiss. Normalerweise müssen Sie einen höheren Zinssatz für Ihr Immobiliendarlehen akzeptieren, um eine Hypothekenrückzahlung zu erhalten.

• Alternative Namen: Kreditgeberkredit, negative Punkte

Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie erhalten ein Hauskreditangebot über 100.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 4 % und der Kreditgeber berechnet Ihnen 995 US-Dollar für seine Gebühren (in dieser Gebühr sind die anderen Abschlusskosten, die Sie schulden, nicht enthalten). Der Kreditgeber könnte Ihnen eine Hypothekenrückerstattung (Kreditgeberkredit) für die 995 US-Dollar anbieten, wenn Sie sich bereit erklären, einen höheren Zinssatz von 4,25 % für Ihr Darlehen zu zahlen. Daher müssen Sie beim Abschluss nicht so viel Geld aufbringen.

Wie funktioniert eine Hypothekenrückzahlung?

Im Allgemeinen beinhalten alle Hypothekendarlehen Abschlusskosten. Laut CoreLogic ClosingCorp beliefen sich die Schließungskosten für ein Einfamilienhaus im Jahr 2022 einschließlich Übertragungssteuern auf 6.905 US-Dollar und waren damit etwa 13 % höher als im Vorjahr.

Bei einer Hypothekenrückzahlung oder einem Kreditgeberkredit zieht der Kreditgeber einen Prozentsatz Ihres Darlehens von den Abschlusskosten ab. Der Kredit kann als „negativer Punkt“ betrachtet werden, wobei jeder Punkt 1 % Ihrer gesamten Hypothek darstellt.

Für ein Haus im Wert von 500.000 US-Dollar entspricht also -1 Punkt einem Kreditgeberkredit von 5.000 US-Dollar; -2 Punkte sind ein Kreditgeberkredit von 10.000 $.

Auf Ihrem Kreditvoranschlag oder Ihren Abschlussunterlagen für den Kreditgeber erscheint der Betrag als „Kreditgeberkredit“ auf Seite 2, Abschnitt J.Dieser Betrag verringert Ihren Selbstbeteiligungsbetrag für die Abschlusskosten. Wenn Sie also im Voraus weniger Geld ausgeben möchten, bedeutet eine Hypothekenrückzahlung, dass Sie vom Kreditgeber einen Teil des Geldes zurückerhalten, das Sie bereits an Gebühren gezahlt haben.

Ihre Zinserhöhung hängt davon ab, welchen Kreditgeber Sie nutzen, von der Art des Darlehens und vom gesamten Hypothekenmarkt. Einige Kreditgeber bieten möglicherweise die Möglichkeit, die Abschlusskosten durch einen höheren Rückerstattungsbetrag weiter zu senken, wenn Sie bereit sind, einen noch höheren Hypothekenzins zu zahlen.

Wenn Sie im vorherigen Beispiel einem Zinssatz von 4,5 % statt 4,25 % zustimmen, bietet der Kreditgeber möglicherweise einen Rabatt von 1.995 $ an. Sie vermeiden die Gebühren des Kreditgebers und haben zusätzliche 1.000 US-Dollar für andere Abschlusskosten, die auf Sie zukommen.

Benötige ich eine Hypothekenrückzahlung?

Eine Hypothekenrückerstattung kann hilfreich sein, wenn Sie Schwierigkeiten haben, das Geld zur Begleichung der Abschlusskosten aufzubringen. Die Aufnahme eines Wohnungsbaudarlehens kann bedeuten, dass bei Vertragsabschluss Tausende von Dollar fällig werden und Sie nach der Anzahlung möglicherweise nicht mehr viel Geld übrig haben.

Darüber hinaus können während der Hypothekenabwicklung unerwartete Kosten anfallen. Der Erhalt einer Hypothekenrückzahlung kann dazu beitragen, die finanzielle Belastung zu verringern.

Allerdings fließt das durch die Rückerstattung erhaltene Geld nicht direkt in Ihre Tasche; Es wird auf Ihre Abschlusskosten angerechnet, um die Gebühren auszugleichen. Und obwohl die Hypothekenrückerstattung Ihre anfänglichen Abschlusskosten senkt, wird sie Sie auf lange Sicht höchstwahrscheinlich mehr Geld kosten, da die monatlichen Zahlungen durch einen höheren Zinssatz höher sind.

Die Entscheidung, ob eine Hypothekenrückzahlung für Sie das Richtige ist, hängt von mehreren Faktoren ab, wie zum Beispiel:

• Wie lange möchten Sie im Haus wohnen?
• Wie viel Bargeld steht Ihnen zur Verfügung, um die Abschlusskosten zu decken?
• Die Zinssätze des von Ihnen ausgewählten Kreditgebers

Alternativen zu Hypothekenrückerstattungen

Punkte oder Rabattpunkte funktionieren ähnlich wie eine Hypothekenrückerstattung, jedoch in umgekehrter Reihenfolge. Anstatt Cashback und niedrigere Abschlusskosten zu erhalten, zahlen Sie im Voraus mehr Bargeld, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Punkte können eine bessere Option für jemanden sein, der über genügend Bargeld verfügt und einen niedrigeren Zinssatz als ursprünglich angeboten bevorzugt. Allerdings werden Sie im Voraus mehr finanzieren.

Weitere Alternativen zu Hypothekenrückerstattungen bei Geldknappheit sind:

• Vom Verkäufer bezahlte Abschlusskosten: Sie können den Hausverkäufer um Hilfe bei der Deckung der Abschlusskosten bitten. Auf einem Käufermarkt ist ein Verkäufer möglicherweise dazu bereit, in der Regel jedoch, wenn kostspielige Reparaturen erforderlich sind oder Sie einem höheren Preis zugestimmt haben.
• Unterstützungs- und Zuschussprogramme für Hauskäufer: Viele Programme unterstützen erstmalige berechtigte Eigenheimkäufer mit Mitteln, die für Anzahlungen und Abschlusskosten verwendet werden können, sofern bestimmte Bedingungen erfüllt sind.
• Zahlen Sie die üblichen Abschlusskosten: Sie erhalten den Hypothekenzinssatz, für den Sie sich qualifiziert haben, und zahlen keine höheren oder niedrigeren Abschlusskosten. Sie lassen die Dinge im Wesentlichen so, wie sie sind, ohne Änderungen vorzunehmen.

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