Die wichtigsten Gründe für die Konsolidierung von Altersvorsorgekonten

ByDr. J. K. Hartmann

Sie können Rentenkonten konsolidieren, indem Sie Geld von mehreren Konten auf ein bestehendes IRA-Konto (oder auf ein neues IRA-Konto, das Sie eröffnen) überweisen. Dies wird als „IRA-Rollover“ bezeichnet. Hier sind mehrere gute Gründe, Ihre IRAs, 401(k)s und andere Rentenkonten zu konsolidieren.

Einfacher zu verwaltende Investitionen

Sobald Sie in Rente gehen, müssen Sie herausfinden, wie Sie Ihre Investitionen so strukturieren, dass sie weiterhin Gewinne erwirtschaften und Ihnen gleichzeitig ein stabiles Einkommen bieten, von dem Sie leben können. Dies ist schwierig, wenn Sie mehrere Konten haben. Wenn Rentenkonten kombiniert werden, können Sie Ihre Anlagen leichter so auswählen, dass sie sowohl Ihren kurzfristigen als auch Ihren langfristigen Bedürfnissen entsprechen.

Sie könnten erwägen, mithilfe einer Zeitsegmentierungsstrategie zu investieren: Kaufen Sie Anleihen oder CDs, die in verschiedenen Jahren fällig werden, sodass Sie jedes Jahr mit einem bestimmten Einkommensbetrag rechnen können. Wenn Sie mit dem Risiko umgehen können, kaufen Sie Aktien, die auf längere Sicht möglicherweise höhere Renditen erzielen.

Reduzierte Gebühren

Für Altersvorsorgekonten wie eine IRA ist eine Depotbank erforderlich, die Beiträge und Abhebungen zu Steuerzwecken an den IRS melden muss.Die meisten Depotbanken erheben eine jährliche Gebühr. Je mehr Konten Sie haben, desto mehr Gebühren fallen an.

Wenn Sie eine Anlage kaufen oder verkaufen, kann eine Transaktionsgebühr erhoben werden. Wenn Sie Konten konsolidieren, sollten Sie im Laufe der Zeit insgesamt weniger Verkäufe und Käufe tätigen, was zu niedrigeren Gesamttransaktionsgebühren führen würde. Einige Investmentverwaltungsgesellschaften reduzieren oder erlassen sogar die Gebühren, wenn Ihr Konto eine Mindestgröße erreicht. 

Eine der besten Möglichkeiten zur Steigerung Ihrer Anlagerenditen besteht darin, die von Ihnen gezahlten Anlagegebühren zu senken. Die Konsolidierung von Konten hilft dabei.

Keine verpassten erforderlichen Mindestausschüttungen

Sobald Sie 70 1/2 Jahre alt sind, müssen Sie eine IRS-Formel befolgen, die einen Mindestbetrag festlegt, den Sie jedes Jahr von Ihrem Rentenkonto abheben müssen. Dies wird als „erforderliche Mindestausschüttung (RMD)“ bezeichnet. Aufgrund der durch den SECURE Act vorgenommenen Änderungen müssen Sie, wenn Ihr 70. Geburtstag der 1. Juli 2019 oder später ist, keine Abhebungen vornehmen, bis Sie 72 Jahre alt sind.

Wenn Sie über mehrere Konten verfügen, sendet Ihnen jedes Finanzunternehmen jedes Jahr Unterlagen oder eine E-Mail mit der Benachrichtigung über Ihren RMD. Das kann mühsam sein. Mit zunehmendem Alter kann es leicht passieren, dass diese Benachrichtigungen übersehen werden. Und wenn Sie es versäumen, einen RMD zu erstellen, verlangt das IRS von Ihnen die Zahlung von 50 Prozent des Betrags, den Sie hätten abheben sollen, als Strafe.

Sie werden feststellen, dass es viel einfacher ist, Ihre Konten zu konsolidieren und jedes Jahr eine Ausschüttung von einem IRA-Konto vorzunehmen, als zu versuchen, Ausschüttungen von mehreren 401(k)s und IRAs zu verwalten. Das IRS erlaubt Ihnen, Ihren RMD nur von einem IRA-Konto abzuheben, wenn Sie mehr als eines haben. Sie müssen jedoch trotzdem den gesamten RMD ermitteln, den Sie abheben müssen, basierend auf den Werten aller Ihrer IRA-Konten. Bei allen anderen Arten von Rentenkonten, einschließlich 401(k)s, müssen Sie den RMD jedoch separat von jedem Konto abheben.

Um Ihnen das Leben noch einfacher zu machen, können Sie mit Ihrem Finanzinstitut zusammenarbeiten, um das RMD so einzurichten, dass es in Raten aufgeteilt wird und eher zu einem festen Gehaltsscheck wird.

Mehr Freizeit

Durch die Kombination von IRAs haben Sie mehr freie Zeit, die Sie mit Ihren Lieben verbringen können.

Letztendlich wird durch das Zusammenführen von Konten Zeit gespart. Es müssen weniger Post und E-Mails gelesen, weniger Passwörter nachverfolgt, weniger Zettel abgelegt werden und weniger Zeit für die Suche nach Informationen aufgewendet werden.

Sie müssen keine Tabellen führen, um Investitionen über mehrere Konten hinweg zu verfolgen, und wenn Sie Konten mit einem Onlinedienst wie Quicken verknüpfen, müssen Sie weniger Verknüpfungsprobleme beheben. Wenn Sie Änderungen vornehmen müssen, beispielsweise an Ihrer E-Mail-Adresse, Postanschrift, Telefonnummer und dem Begünstigten, müssen Sie nur einen Anruf tätigen.

Ihre Anlagen können genauso sicher und diversifiziert sein, wenn Sie Konten bei einer etablierten Depotbank kombinieren. Innerhalb eines Brokerage-Kontos können Sie Investmentfonds, Aktien, Anleihen und sogar CDs besitzen.

Sie müssen Ihre Investitionen nicht auf mehrere Finanzinstitute verteilen. Vereinfachen Sie Ihr Leben und festigen Sie es. Das Zusammenführen der Konten erfordert Zeit und Papierkram, aber sobald Sie es geschafft haben, werden Sie feststellen, dass sich Ihre investierte Zeit durch die eingesparte Zeit gut auszahlt.

Einfacher für Begünstigte

Nach Ihrem Tod wird es für Ihren Begünstigten oder Ihre Begünstigten viel einfacher sein, sich mit einem konsolidierten Konto zu befassen, anstatt Konten an zahlreichen Orten aufspüren zu müssen. Kombinieren Sie Ihre Altersvorsorgekonten, damit Ihre Lieben eines Tages keinen Ärger haben.

Wie bei allen Fragen rund um Rentenkonten ist es wichtig, Ihre Risikotoleranz im Auge zu behalten. Mit der Konsolidierung von Altersvorsorgekonten ist nicht unbedingt ein Risiko verbunden, aber sobald die Mittel zusammengefasst wurden, müssen Sie Entscheidungen darüber treffen, wie diese Mittel investiert werden. Diejenigen, die sich im Ruhestand befinden oder kurz davor stehen, bevorzugen möglicherweise relativ risikoarme Anlagen wie Staatsanleihen und CDs. Wer noch Jahrzehnte bis zur Rente hat, bevorzugt möglicherweise relativ risikoreiche Anlagen wie Wachstumsaktien.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wo kann man sein Altersvorsorgegeld sicher anlegen?

Obwohl keine Investition völlig sicher ist, sind einige Investitionen sicherer als andere. Zu den Altersvorsorgeanlagen, die mit einem geringeren Risiko verbunden sind, gehören Sparkonten, Einlagenzertifikate, Staatsanleihen, feste Renten und Geldmarktkonten.

Wo soll ich anfangen, wenn ich meine Rentenkonten zusammenlegen möchte?

Wenn Sie Ihre Rentenkonten kombinieren, beginnen Sie mit der Eröffnung eines Rollover-Kontos oder entscheiden, welches bestehende Konto Sie verwenden möchten. Anschließend müssen Sie sich an die Planadministratoren der Konten wenden, die Sie übertragen möchten, damit diese Gelder von diesen Konten abheben können, um das von Ihnen verwendete Konto aufzuladen. Sie müssen Formulare ausfüllen und Anweisungen dazu geben, wie das Geld ausgezahlt werden soll. Sobald die Überweisungen durchgeführt wurden, können Sie entscheiden, wie Sie diese Gelder auf Ihrem Konto verteilen möchten.

Was ist ein indirekter Rollover eines Pensionsplans?

Eine indirekte Übertragung erfolgt, wenn Sie eine Vorruhestandszahlung aus Ihrem Rentenplan erhalten und diese in einen anderen Rentenplan einzahlen. Sie müssen sich nicht um die Formalität kümmern, es direkt umzudrehen. Bei einem indirekten Rollover erhalten Sie eine direkte Auszahlung und haben 60 Tage Zeit, das Geld auf ein anderes Rentenkonto einzuzahlen, ohne Steuern und Strafen zu zahlen.