Überbrückungskredit vs. HELOC: Was ist der Unterschied?

Überbrückungskredite und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) bieten Hausbesitzern die Möglichkeit, Kredite aufzunehmen, indem sie ihre Häuser als Sicherheit verwenden. Bei beiden Darlehen erhält der Kreditnehmer Mittel auf der Grundlage der Höhe des in seinem Haus verfügbaren Eigenheimkapitals. Der Unterschied zwischen diesen beiden Darlehen liegt jedoch neben anderen Faktoren in der Verwendung dieser Mittel.

Überbrückungsdarlehen werden in der Regel beim Kauf eines Eigenheims eingesetzt, um die Lücke zwischen dem Verkaufspreis Ihres neuen Eigenheims und Ihrer neuen Hypothek für dieses Eigenheim zu „überbrücken“, falls Ihr bestehendes Eigenheim vor der Schließung nicht verkauft wird. Ein HELOC kann viele verschiedene Verwendungszwecke haben.

Die Verwendung eines Hauses als Sicherheit kann riskant sein, da dadurch dem Kreditgeber Rechte an dem Haus eingeräumt werden, wenn keine Zahlungen geleistet werden. Wenn Sie jedoch in der Lage sind, die Zahlungen zu leisten, können diese Darlehen dazu beitragen, die benötigten Mittel bereitzustellen. Sehen Sie, wie sich ein Überbrückungskredit im Vergleich zu einem HELOC schlägt.

Was ist der Unterschied zwischen Überbrückungskrediten und HELOCs?

Überbrückungskredite und HELOCs ähneln sich darin, dass sie beide für eine Genehmigung auf das Eigenkapital des Eigenheims angewiesen sind. Eigenheimkapital entspricht der Differenz zwischen dem aktuellen Marktwert Ihres Eigenheims und dem Betrag, den Sie noch für die Hypothek schulden. Die Standards für Sicherheiten mögen für beide Kreditarten ähnlich sein, es gibt jedoch einige Unterschiede zwischen Überbrückungskrediten und HELOCs.

Die Entscheidung, ob Sie einen Überbrückungskredit oder HELOC in Anspruch nehmen, hängt von Ihren Vorlieben und anderen Überlegungen ab, wie z. B. den spezifischen Kreditanforderungen und dem Gesamtprozess für die jeweilige Absicherung.

Kreditverwendungen

Überbrückungskredite und HELOCs unterscheiden sich in der Art und Weise, wie ihre Mittel verwendet werden können. Während HELOCs bei der Verwendung der Mittel flexibel sind (im Allgemeinen für jeden Zweck), sind Überbrückungskredite speziell auf die Gebühren und Ausgaben im Zusammenhang mit dem Kauf eines neuen Eigenheims ausgerichtet.

Überbrückungskredite werden in der Regel zur Deckung der Abschlusskosten eingesetzt. HELOCs hingegen können aus verschiedenen Gründen in Anspruch genommen werden, beispielsweise für Bildungsausgaben, Hausrenovierungen, die Gründung eines Unternehmens und zur Deckung anderer finanzieller Bedürfnisse.

Struktur des Darlehens

Die Struktur jedes dieser Darlehen unterscheidet sich stark hinsichtlich der Laufzeit. Ein Überbrückungskredit gilt als kurzfristiger Kredit. Es wird erwartet, dass es sich viel schneller amortisiert als ein HELOC. Im Allgemeinen haben Kreditnehmer etwa ein Jahr Zeit, bis sie mit der Zahlung beginnen müssen.Für ein HELOC haben Kreditnehmer je nach den Konditionen des Kreditgebers möglicherweise mehrere Jahre Zeit.

Für beide Produkte sind Zahlungen erforderlich, wobei die Zahlungen möglicherweise nicht immer den Kapitalbetrag enthalten. Wenn Sie die Referenz überprüfen, die Sie für einen Überbrückungskredit haben, sehen Sie möglicherweise „nur Zinszahlungen für 12 Monate“. In diesem Fall wäre es dasselbe wie bei einem HELOC während des Ziehungszeitraums – nur Zinszahlungen.

Pauschalbetrag vs. revolvierender Kredit

Ein Überbrückungskredit stellt dem Kreditnehmer einen Pauschalbetrag zur Verfügung, während ein HELOC dem Kreditnehmer begrenzte Mittel im Rahmen einer revolvierenden Kreditlinie leiht.

HELOC-Mittel stehen laufend zur Verfügung. Der Kreditgeber legt ein Limit fest, ähnlich wie bei einer Kreditkarte, und der Kreditnehmer kann bis zu diesem Betrag ausgeben. Auf lange Sicht kann der Kreditnehmer insgesamt mehr Mittel von der HELOC leihen, sofern er am Ende jedes Abrechnungszeitraums stets den vollen Betrag zahlt.

Wenn der HELOC jedoch für den Kauf eines neuen Hauses verwendet wird, während das aktuelle Haus verkauft wird, verlangen die meisten Kreditgeber von den Kreditnehmern, dass sie den HELOC zurückzahlen, sobald das vorherige Haus verkauft wird, da das als Sicherheit dienende Eigenkapital weg ist.

Zinssätze

Die Art und Weise, wie die Zinssätze berechnet werden, unterscheidet sich aufgrund der Art und Weise, wie jedes Darlehen strukturiert ist. Da Überbrückungskredite in Pauschalbeträgen ausgezahlt werden, wird der gesamte bereitgestellte Betrag verzinst, auch wenn der Kreditnehmer nicht alles verbraucht.

Bei einem HELOC werden die Zinsen nur für die geliehenen Mittel erhoben. Als Kreditlinie möchte der Kreditnehmer die Gebühren möglicherweise lieber niedrig halten, um die Zinskosten zu senken.

Auch die Höhe der anfallenden Zinssätze unterscheidet sich beim Vergleich eines Überbrückungskredits und eines HELOC. Im Allgemeinen fallen für Überbrückungskredite aufgrund ihres größeren Risikos höhere Zinssätze an, während die Zinssätze für HELOCs in der Regel niedriger sind.

Welches ist das Richtige für Sie?

Die Entscheidung, ob Sie einen Überbrückungskredit oder einen HELOC aufnehmen, hängt von Ihren persönlichen Vorlieben und Ihrer Fähigkeit ab, den Kredit zurückzuzahlen. Wenn Sie auf der Suche nach einem größeren Geldbetrag für Ihr neues Zuhause sind, sollten Sie normalerweise einen Überbrückungskredit in Betracht ziehen.

Wenn Sie hingegen nicht glauben, dass Sie den Kredit umgehend zurückzahlen können, können Sie sich für einen HELOC entscheiden, da dieser längere Rückzahlungsfristen bietet. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Recherche durchführen, da verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Optionen und Konditionen anbieten.

Möglicherweise möchten Sie später auch andere anfallende Kosten berechnen. Wenn Sie beispielsweise eine Anzahlung von 20 % für das Haus leisten möchten, kann der Überbrückungskredit dabei helfen, diesen Geldbetrag bereitzustellen. Langfristig reduziert die Einzahlung dieses Betrags die monatlichen Hypothekenzahlungen, da keine private Hypothekenversicherung (PMI) erforderlich ist.

Wenn Sie hingegen etwas Geld für Ihre Anzahlung gespart haben, aber zusätzliche Mittel kombinieren möchten, können Sie stattdessen von einem HELOC profitieren. Ein kleinerer Kredit kann in Kombination mit Ihren Ersparnissen dazu beitragen, diese Anzahlung von 20 % zu erreichen.

Das Fazit

Ein Überbrückungskredit und ein HELOC können jeweils als Option dienen, wenn Sie ein Haus kaufen möchten. Obwohl jeder Kredit Vor- und Nachteile hat, müssen Sie überlegen, was für Ihre persönlichen Finanzen am besten geeignet ist. Bedenken Sie, dass die Verwendung Ihres Hauses als Sicherheit riskant ist, da der Kreditgeber dadurch eine Zwangsvollstreckung für das Haus vornehmen kann, wenn die Kreditzahlungen nicht geleistet werden.

Wenn Sie auf einem umkämpften Wohnungsmarkt tätig sind und sich gegenüber den Kreditgebern einen Vorteil verschaffen möchten, können Sie sich für einen Überbrückungskredit entscheiden, um einen Pauschalbetrag für eine Anzahlung von mindestens 20 % zu erhalten. Andererseits können Sie sich für ein HELOC entscheiden, wenn der Markt nicht so wettbewerbsintensiv ist oder Sie die Flexibilität haben möchten, die Mittel für andere Zwecke zu verwenden. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Recherchen durchführen und Kreditgeber vergleichen, um die besten Optionen zu finden.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)