So berechnen Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis – DTI-Verhältnis

ByDr. J. K. Hartmann

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der zur Begleichung Ihrer Schulden verwendet wird. Es ist wichtig, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis nicht mit Ihrer Kreditauslastung zu verwechseln, die die Höhe Ihrer Schulden im Verhältnis zu den Grenzen Ihrer Kreditkarte und Ihres Kreditrahmens angibt.

Viele Kreditgeber, insbesondere Hypotheken- und Autokreditgeber, ermitteln anhand Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses den Kreditbetrag, den Sie sich leisten können, basierend auf Ihrem aktuellen Einkommen und dem Betrag, den Sie bereits für Schulden ausgeben.

Ein Hypothekengeber verwendet beispielsweise Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, um die Hypothekenzahlung zu ermitteln, die Sie bewältigen können, nachdem alle anderen monatlichen Schulden beglichen wurden.

Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ganz einfach berechnen, um herauszufinden, wie viel Prozent Ihres Einkommens jeden Monat für die Tilgung Ihrer Schulden verwendet werden.

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Summe Ihrer monatlichen Schulden

Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis berechnen, indem Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen durch Ihre monatlichen Schuldenzahlungen dividieren:

DTI = monatliche Schulden / monatliches Bruttoeinkommen

Der erste Schritt bei der Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses besteht darin, zu bestimmen, wie viel Sie jeden Monat für Schulden ausgeben.

Addieren Sie zunächst den Gesamtbetrag Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen, einschließlich der folgenden:

  • Hypothek oder Miete
  • Mindestzahlungen per Kreditkarte
  • Autokredit
  • Studienkredite
  • Unterhalts-/Unterhaltszahlungen für Kinder
  • Andere Darlehen oder Kreditlinien

Beispiel:

Nehmen wir an, Sam hat die folgenden Schuldenkosten:

  • Hypothek = 950 $
  • Mindestzahlungen per Kreditkarte = 235 $
  • Autokredit = 355 $

Also: 950 $ + 235 $ + 355 $ = 1.540 $ gesamte monatliche Schuldenzahlung

Sie müssen keine Zahlungen für Kfz-Versicherungen, Nebenkosten, Krankenversicherung, Lebensmittel und andere monatliche Ausgaben einbeziehen, die nicht mit einer Finanzierung verbunden sind. Wenn es in Ihrer Kreditauskunft nicht erscheint, wird es von den Kreditgebern im Allgemeinen nicht in Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis einbezogen.

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Summe Ihres monatlichen Einkommens

Der nächste Schritt zur Bestimmung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses ist die Berechnung Ihres monatlichen Einkommens.

Beginnen Sie mit der Summe Ihres monatlichen Einkommens. Addieren Sie den Betrag, den Sie jeden Monat erhalten von:

  • Bruttoeinkommen aus einem W-2-Job oder einer selbständigen Tätigkeit
  • Prämien oder Überstunden
  • Unterhalt/Unterhalt für das Kind
  • Sonstige Einkünfte aus verschiedenen Quellen

Beispiel

Denken Sie daran, dass Sam jeden Monat 1.540 US-Dollar für die Schuldentilgung ausgibt. Sie erhalten monatlich folgende Einkünfte:

  • Monatliches Bruttoeinkommen = 3.500 $
  • Kindergeld = 500 $

Sams monatliches Gesamteinkommen = 3.500 $ + 500 $ = 4.000 $.

Hinweis: Multiplizieren Sie das wöchentliche Einkommen mit 4 und das zweimonatliche Einkommen mit 2, um Ihr monatliches Gesamteinkommen zu berechnen. Wenn Sie Ihr Jahresgehalt kennen, teilen Sie es durch 12, um Ihr Monatseinkommen zu erhalten.

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Die einfache Mathematik machen

Sobald Sie berechnet haben, was Sie jeden Monat für die Schuldentilgung ausgeben und was Sie jeden Monat an Einkommen erhalten, verfügen Sie über die Zahlen, die Sie zur Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses benötigen. Um das Verhältnis zu berechnen, dividieren Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr monatliches Einkommen. Dann multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, um einen Prozentsatz zu erhalten.

Beispiel

In unserem Beispiel belaufen sich Sams monatliche Schuldentilgungen auf insgesamt 1.540 $ und sein monatliches Einkommen auf insgesamt 4.000 $. Teilen Sie also 1.540 $ durch 4.000 $ und multiplizieren Sie dann mit 100:

1.540 $ / 4.000 $ = 0,385 x 100 = 38,5 %
Sam hat ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 38,5 %.

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Was Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen bedeutet

Ihr Endergebnis wird in eine dieser Kategorien fallen.

  • 36 % oderwenigerist für die Mehrheit der Menschen die gesündeste Schuldenlast. Wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis in diesen Bereich fällt, vermeiden Sie die Aufnahme weiterer Schulden, um ein gutes Verhältnis aufrechtzuerhalten. Möglicherweise haben Sie Schwierigkeiten, eine Hypothek mit einem Verhältnis über diesem Betrag genehmigt zu bekommen.
  • 37 % Zu 42 % ist kein schlechtes Verhältnis, könnte aber besser sein. Wenn Ihre Quote in diesen Bereich fällt, sollten Sie mit dem Abbau Ihrer Schulden beginnen.
  • 43 % Zu 49 % ist ein Verhältnis, das auf wahrscheinliche finanzielle Probleme hinweist. Sie sollten damit beginnen, Ihre Schulden aggressiv zu begleichen, um eine Überschuldungssituation zu verhindern.
  • 50 % odermehrist ein äußerst gefährliches Verhältnis. Das bedeutet, dass jeden Monat mehr als die Hälfte Ihres Einkommens für die Schuldentilgung verwendet wird. Sie sollten Ihre Schulden aggressiv abbezahlen. Zögern Sie nicht, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen.

Beispiel

In unserem Beispiel hat Sam ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 38,5 %. Das ist zwar kein schlechtes Verhältnis, aber es könnte noch schlimmer werden, wenn Sam seine monatlichen Schuldenzahlungen erhöhen würde, ohne sein Einkommen zu erhöhen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Warum wird bei der Bestimmung des DTI das Bruttoeinkommen verwendet?

Das Bruttoeinkommen ist Ihr Einkommen vor Steuern und anderen Abzügen. Da Steuern und Abzüge je nach vielen Faktoren stark variieren können, ist es gerechter, bei der Ermittlung des DTI das Bruttoeinkommen zu verwenden.

Warum ist mein DTI wichtig?

Ihr DTI zeigt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Hypothek oder ein anderes Darlehen erfolgreich abbezahlen können. Einige Kreditgeber sind davon überzeugt, dass die Rückzahlung Ihres Kredits umso schwieriger wird, je höher Ihr DTI ist. Ein niedrigerer DTI bedeutet, dass Sie Ihre Finanzen gut im Griff haben.

Beeinträchtigt ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis meine Bonität?

DTI ist einer der Faktoren, die keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Während das Einkommen zur Bestimmung des DTI herangezogen wird, ist das Einkommen nicht Teil Ihrer Kreditwürdigkeit.