Was ist eine Regenschirmversicherung?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Regenschirmversicherungerweitert den Versicherungsschutz anderer Schaden- und Unfallversicherungen, die Sie besitzen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Umbrella-Pläne erweitern den Versicherungsschutz anderer Schaden- und Unfallversicherungen, die Sie besitzen. 
  • In den meisten Fällen muss, bevor ein Umbrella-Plan mit der Zahlung beginnt, zunächst die Auszahlung Ihres ersten Haftpflichtplans erfolgen. 
  • Versicherungsunternehmen legen die Regeln für diese Pläne fest. Der Wortlaut dieser Policen gibt eindeutig die niedrigste Haftungssumme an, die Sie für den Abschluss einer Police einhalten müssen.
  • Wenn man die Kosten und Anwaltskosten zusammenzählt, die entstehen, wenn man für die Verletzungen einer anderen Person haftbar gemacht wird, kann die Standard-Haftpflichtversicherung unzureichend sein. Aus diesem Grund benötigen Sie möglicherweise einen Rahmenplan.

Definition und Beispiele der Umbrella-Versicherung

Bei Schaden- und Unfallversicherungen ist der Umfang der von ihnen bereitgestellten Deckung begrenzt. Wenn Ihre Policenlimits nicht den gesamten von Ihnen zu tragenden Betrag abdecken, müssen Sie diese aus eigener Tasche bezahlen, es sei denn, Sie haben eine Dachpolice.

  • Alternativer Name:Selbstbeteiligungshaftpflichtversicherung.

Beispielsweise könnten Sie über eine Vollkasko- und Kollisionsversicherung für Ihre Fahrzeuge verfügen. Bei diesen Policen sind die Auszahlungsbeträge für bestimmte Umstände begrenzt. Sie könnten eine Rahmenpolice abschließen, die alle Beträge abdeckt, die Ihre Hauptversicherungen nicht abdecken.

So funktioniert die Umbrella-Versicherung

Der Schutz der Rahmenversicherung beginnt dort, wo Ihre anderen Deckungen enden. Es schützt Sie über die Grenzen Ihres Hauses, Ihrer Eigentumswohnung, Ihres Bootes, Ihres Autos oder anderer Policen hinaus. Es kann Sie vor dem finanziellen Ruin bewahren, wenn Sie für die Kosten von Verletzungen und Schäden haftbar gemacht werden, die Ihre Versicherung nicht übernimmt.

Ein Rahmenplan kann Sie schützen vor:

  • Wird wegen Sachbeschädigung und Körperverletzung verklagt
  • Kosten der Rechtsverteidigung, die durch eine Klage entstehen
  • Sie müssen Ihre zukünftigen Einkünfte unterschreiben, um einen Anspruch zu begleichen
  • Mit ansehen, wie Ihr Vermögen weggenommen wird, um einen Verlust auszugleichen

In den meisten Fällen muss die Auszahlung Ihrer Haupthaftpflichtversicherung erfolgen, bevor Ihr Plan mit der Zahlung beginnt. Beispielsweise zahlt eine Hausratversicherung im Schadensfall zuerst aus. Der Schirmanteil tritt in Kraft, sobald der Betrag Ihrer Haushaftpflichtversicherung aufgebraucht ist.

Notiz

Auch wenn Sie über kein Vermögen verfügen, können Sie dennoch für Schäden haftbar gemacht werden. Möglicherweise müssen Sie sie mit Ihrem zukünftigen Einkommen abbezahlen.

Angenommen, Sie haben einen Autounfall und es wird festgestellt, dass Sie schuld sind. Ihre Kfz-Police hat eine Haftpflichtversicherung in Höhe von 500.000 US-Dollar pro Unfall. Eine der Personen in dem Auto, das Sie zum Zeitpunkt des Unfalls fuhren, wurde verletzt und kann nicht mehr an ihrem Arbeitsplatz arbeiten. Durch den Absturz, den Sie verursacht haben, ist ihr die Ertragskraft entzogen worden. Ihr bleibt nichts anderes übrig, als Sie wegen des Einkommensausfalls zu verklagen.

Je nachdem, was sie beruflich macht, könnten Sie weit über 500.000 US-Dollar verdienen. Wenn sich Ihre Versicherung und die verletzte Person mit 750.000 US-Dollar begnügen, müssten Sie die Differenz bezahlen, es sei denn, Sie hätten einen Rahmenplan. Den Rest würde es bis zur Höhe seiner Plangrenzen bezahlen. Ihre erste Police würde 500.000 US-Dollar zahlen, und der Dachplan würde 250.000 US-Dollar zahlen.

Versicherungsunternehmen legen die Regeln und Grenzen für Dachpolicen fest. Im Wortlaut Ihrer Police wird klar angegeben, wie hoch die Mindesthaftpflicht sein muss, die Sie benötigen, um eine Police abschließen zu können.

Beispielsweise verlangen fast alle Bundesstaaten von Autofahrern, dass sie in ihren Autoversicherungen eine Mindesthaftpflichtversicherung abschließen. Diese Beträge sind oft sehr niedrig und würden im Falle eines Unfalls nicht viel abdecken. Eine Mindestpolice reicht möglicherweise nicht aus, um die Anforderungen des Dachplans zu erfüllen.In diesem Fall müssten Sie Ihre Haftungshöchstgrenzen für die Hauptpolice erhöhen und dann den Regenschirm hinzufügen.

Notiz

Einige Unternehmen verlangen, dass Sie Ihr gesamtes Vermögen bei ihnen versichern, bevor sie Ihnen eine Dachdeckung gewähren. Sie können es als Zusatz zu Ihrer Hauptpolice hinzufügen.

Die Regeln und Methoden für die Zeichnung von Umbrella-Policen variieren von Unternehmen zu Unternehmen. Die meisten Unternehmen verlangen von Ihnen Pläne mit einer Deckungssumme von 250.000 US-Dollar für Ihr Fahrzeug und 300.000 US-Dollar für Ihr Haus, bevor sie eine Gesamtdeckung von bis zu 1 Million US-Dollar anbieten können.Versuchen Sie, Angebote für einige Policen einzuholen, bevor Sie entscheiden, wie viel Versicherungsschutz Sie benötigen.

Was es für Sie bedeutet

Bei Schaden- und Unfallversicherungen ist die von ihnen abgedeckte Haftung begrenzt. Dies ist der Teil Ihrer Police, der die Kosten übernimmt, die einer verletzten Person entstehen können:

  • Arztrechnungen
  • Rehabilitationstherapie
  • Aktueller und zukünftiger Lohnausfall

Der Haftpflichtteil einer Police deckt auch die Kosten für die Rechtsverteidigung ab. Wenn Sie alle Kosten und Anwaltskosten zusammenzählen, reicht die Standardhaftpflicht, die Sie in einer Hausrat- oder Autoversicherung erhalten können, oft nicht aus.

In fast jedem Bundesstaat gibt es Gesetze zur finanziellen Haftung, die Fahrer für Verletzungen und Schäden verantwortlich machen, die aus den von ihnen verursachten Unfällen resultieren. Der schuldhafte Fahrer könnte auf Schadensersatz verklagt werden, auch sein Vermögen könnte beschlagnahmt werden.

Eine Dachpolice kann Ihnen zusätzlichen Schutz bieten, ohne mehr zu bezahlen. Es wird geschätzt, dass eine 1-Millionen-Dollar-Versicherung möglicherweise nur ein paar hundert Dollar pro Jahr kostet.Eine zusätzliche Haftpflichtversicherung kostet nicht viel, wenn man sie mit dem Wert der Deckung vergleicht, die man erhält. Sie zahlen auch für die Sicherheit – ein paar hundert Dollar pro Jahr im Austausch für 1 Million Dollar finanziellen Schutz sind die günstigste Million Dollar, die Sie jemals kaufen werden.